Система Унифицированных Платежных Интерфейсов (UPI) стала ключевым двигателем розничной цифровой экономики Индии, обеспечивая около 85 процентов общего объема транзакций в сфере цифровых платежей в стране. В основе этого роста лежат мелкие продавцы, включая владельцев кирана-магазинов, уличных торговцев, продавцов чая, уличных торговцев и местных поставщиков услуг.
Исследование, проведенное по заказу правительства и опубликованное в феврале, продемонстрировало глубокое проникновение цифровых платежей в этот сегмент: 94 процента опрошенных мелких торговцев сообщили об использовании UPI. Этот вывод приобретает особую значимость на фоне разработки правительством правовой базы, которая потенциально может разрешить взимание платы за некоторые электронные платежные операции. Хотя правительство заявило, что малый бизнес и обычные пользователи останутся защищенными, оно еще не определило официально категорию мелкого торговца.
Мелкие торговцы приняли UPI
Министерство финансов, через Департамент финансовых услуг (DFS), в феврале выпустило Анализ социально-экономического воздействия схемы стимулирования для продвижения дебетовой карты RuPay и низкостоимостных транзакций BHIM-UPI (от физического лица к продавцу). Исследование показало, что цифровая приемка достигла почти повсеместного уровня среди опрошенных торговцев, причем 94 процента мелких торговцев сообщили об использовании UPI.
Данное исследование было проведено в консультации с Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) и охватило 10 378 респондентов в 15 штатах. Среди них были 6 167 пользователей, 2 199 торговцев и 2 012 поставщиков услуг. Анализ оценивает эффективность государственной схемы стимулирования, введенной в финансовом году 2021-22 и продолженной до финансового года 2024-25, в продвижении цифровых платежей, укреплении платежной инфраструктуры и содействии финансовой инклюзивности по всей стране.
Согласно исследованию, преимущества не ограничивались возможностью принимать платежи. Около 72 процентов опрошенных торговцев выразили удовлетворение цифровыми платежами, отметив более быстрые транзакции, улучшенное ведение учета и удобство работы. Еще 57 процентов сообщили о росте продаж после перехода на цифровые методы. Однако исследование подчеркивает, что рост продаж нельзя приписать исключительно UPI. Также отмечается роль стимулов в привлечении торговцев в экосистему цифровых платежей.
Исследование указывает, что стимулы помогли снизить барьеры затрат для торговцев и банков-эквайеров, ускорили процесс подключения торговцев и способствовали укреплению доверия к системам цифровых платежей среди различных групп доходов и географических регионов. Правительственное исследование приписывает укрепление экосистемы цифровых платежей совместным усилиям правительства, NPCI, банков, финтех-компаний и поставщиков платежных услуг.
Инфраструктура, стоящая за бумом торговцев
Расширение числа торговцев, использующих систему, сопровождалось быстрым увеличением физической и цифровой инфраструктуры, поддерживающей UPI. В период реализации схемы стимулирования количество цифровых транзакций увеличилось почти в 11 раз, а доля UPI в общем объеме цифровых транзакций выросла примерно до 80 процентов, утвердив ее в качестве основного платежного канала. Количество внедренных QR-кодов UPI возросло с 93 миллионов до приблизительно 658 миллионов.
Число банков, работающих на платформе UPI, увеличилось до 661 к марту 2025 года по сравнению с 216 банками в марте 2021 года. Одновременно с этим количество сторонних приложений увеличилось с 16 до 38, что усилило конкуренцию в экосистеме и предоставило потребителям и торговцам больше вариантов доступа к UPI. Более широкая инфраструктура UPI позволила осуществить это расширение. Система построена на цифровой общественной инфраструктуре, основанной на открытых интерфейсах прикладного программирования, универсальной совместимости и крупномасштабном участии банков. Платежи типа «от физического лица к продавцу» (P2M) становятся все более важной частью этого расширения, а внедрение QR-кодов среди малого бизнеса способствует переходу к цифровым платежам для повседневных покупок.
Выводы исследования подтверждаются другими официальными данными. В отчете под названием «Цифровая революция платежей Индии: глобальное влияние UPI», опубликованном NPCI и Boston Consulting Group (BCG) в прошлом году, предполагалось, что звуковые ящики и совместимые QR-коды помогли вывести 65 до 70 миллионов торговцев на цифровые платежи, в основном это были мелкие уличные продавцы, продавцы чая и местные кирана-магазины.
Количество циркулирующих QR-кодов значительно выше. Официальные оценки ставят активное количество внедрений QR-кодов на уровне от 700 до 790 миллионов. Поскольку отдельные торговцы могут иметь несколько QR-стикеров от конкурирующих приложений, таких как PhonePe, Paytm и Google Pay, на одном прилавке, распространение QR-кодов еще больше углубило принятие UPI.
Почему нельзя игнорировать мелких торговцев
Это обширное принятие торговцами имеет значение из-за недавних изменений правительства в правовой базе, регулирующей электронные платежи. Парламент принял законопроект о налогообложении и других законах (поправка) 2026 года, который, помимо прочих налоговых изменений, изменяет правовую базу, регулирующую электронные платежи таким образом, что это может проложить путь к введению платы за транзакции UPI в будущем. Это создает благоприятную правовую основу для повторного введения ставки дисконтирования продавца (MDR) на цифровые платежи, такие как UPI.
MDR — это комиссия, которую продавец выплачивает банку или поставщику платежей, когда клиент совершает цифровой платеж. В настоящее время для UPI эта ставка равна нулю. Для других способов оплаты, таких как карты и интернет-банкинг, MDR может составлять от 0,25 до 4,5 процентов от суммы транзакции. Эта плата обычно распределяется между участниками платежной экосистемы, включая процессор платежей, банк и карточную сеть. Законодательство создает благоприятную основу, но само по себе не устанавливает активную MDR или окончательные категории освобожденных торговцев. Фактические ставки, освобождения и точные пороги оборота или транзакций будут определены позднее.
Хотя министр финансов Нирмала Ситараманан заявила, что мелкие продавцы, такие как продавцы чая, уличные тележки и овощные торговцы, а также мелкие лавочники, будут исключены из любой будущей MDR, правительство еще не уведомило официально точное юридическое определение, порог оборота или другие критерии, которые определят, какие торговцы имеют право на освобождение. Потребители также, как ожидается, останутся вне любых сборов. Министр финансов прямо заявила, что потребители будут платить ноль, в то время как предлагаемая структура потенциально может применяться к ограниченной категории транзакций продавцов.
Собственное исследование правительства ясно показывает, что мелкие торговцы не являются периферийными пользователями UPI. Они являются одними из крупнейших бенефициаров и участников его массового принятия. Поэтому крайне важно определить торговцев, которые обеспечивают огромный объем транзакций UPI и наиболее важны для сети.
