भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के उप प्रबंध निदेशक श्री शिशिर चंद्र मुरमु ने शुक्रवार को बताया कि केंद्रीय बैंक सूक्ष्म वित्त संस्थानों के ग्राहकों के लिए वार्षिक आय की सीमा 3 लाख रुपये बदलने की आवश्यकता पर विचार करेगा। यह बयान उद्योग द्वारा इस सीमा को बढ़ाने की मांगों के जवाब में दिया गया था।
मुंबई में माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस नेटवर्क (MFIN) द्वारा आयोजित एक कार्यक्रम के दौरान, मुरमु ने उल्लेख किया कि सीमा संशोधन का निर्णय परिवर्तनों की आवश्यकता के मूल्यांकन और उद्योग की वर्तमान स्थिति पर निर्भर करेगा।
उन्होंने उद्योग के प्रतिनिधियों से घरेलू आय के मूल्यांकन और रिपोर्टिंग प्रक्रियाओं को मजबूत करने का आग्रह किया ताकि विश्वास बनाए रखा जा सके और नियामक सीमा मानों में किसी भी बदलाव के दुरुपयोग को रोका जा सके।
माइक्रोफाइनेंस उद्योग ने मासिक ऋण पुनर्भुगतान से घरेलू आय के अनुपात, या फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) पर 50 प्रतिशत की सीमा को संशोधित करने की मांग भी की थी, जिसमें कुछ ऋणों के मुख्य घटक को इस गणना से बाहर रखने का प्रस्ताव था। हालांकि, मुरमु ने आपत्ति जताई कि ऐसा अपवाद इस सीमा के उद्देश्य को कमजोर करेगा, इसके महत्व को कम करेगा और घरेलू ऋण स्तर की तस्वीर को विकृत करेगा।
उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि 50 प्रतिशत की सीमा का उद्देश्य उधारकर्ताओं पर अत्यधिक ऋण भार को रोकना है, साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि घरेलू आय का एक उचित हिस्सा मुख्य खर्चों और अन्य जीवन की जरूरतों के लिए उपलब्ध रहे। मुरमु ने जोड़ा कि कम आय वाले परिवारों की सीमित वित्तीय सुरक्षा और आर्थिक झटकों के प्रति उनकी भेद्यता को देखते हुए 50 प्रतिशत पहले से ही काफी उदार सीमा है।
एक हालिया अध्ययन का हवाला देते हुए, मुरमु ने बताया कि औसतन, माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ता अपनी मासिक आय का 18.7 प्रतिशत ऋण चुकाने में खर्च करते हैं, जबकि लगभग दो तिहाई राशि उपभोग पर खर्च होती है। इसके अलावा, NABARD द्वारा ग्रामीण आर्थिक स्थितियों और मनोदशा पर आवधिक सर्वेक्षण बताते हैं कि खपत और अन्य खर्च मिलकर घरेलू आय का लगभग तीन-चौथाई बनाते हैं, जिससे शेष राशि ऋण चुकाने और बचत के लिए बचती है।
जोखिम प्रबंधन के दृष्टिकोण से, मुरमु ने कहा कि नियामक FOIR को प्रत्येक घरेलू परिवार द्वारा पालन किए जाने वाले लक्ष्य संकेतक के बजाय एक निवारक अधिकतम के रूप में देखा जाना चाहिए। उन्होंने माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में औसत ऋण आकार के स्थिर विकास पर भी ध्यान दिलाया: बड़े ऋण बढ़ रहे हैं, जबकि छोटे ऋण लोकप्रियता खो रहे हैं।
हालांकि यह ऋणदाताओं के लिए सत्यापित क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं में बढ़ती confianza का संकेत हो सकता है, लेकिन इसके लिए अत्यधिक ऋणग्रस्तता के जोखिमों पर भी ध्यान देने की आवश्यकता है, जिसमें ऐसे मामले शामिल हैं जहां उधारकर्ता पुराने दायित्वों को चुकाने के लिए बड़ी रकम लेते हैं, साथ ही ऋण प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने के लिए घरेलू आय को बढ़ा-चढ़ाकर पेश करने की संभावना भी शामिल है। इसके अलावा, उन्होंने चेतावनी दी कि मौजूदा उधारकर्ताओं पर अत्यधिक ध्यान केंद्रित करने से उन नए ग्राहकों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली से बाहर कर दिया जा सकता है जिनका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है।
