टू-पॉट सिस्टम पेंशन फंड और वार्षिकी योजनाओं के प्रतिभागियों को कठिन समय में जमा की गई राशि का एक हिस्सा प्राप्त करने की अनुमति देता है। हालांकि धन निकालना तत्काल खर्चों को कवर कर सकता है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप कर दायित्व और दीर्घकालिक लागतें होती हैं।
इस अवसर की मांग काफी महत्वपूर्ण रही है: SARS के आंकड़ों के अनुसार, जनवरी 2025 तक दो मिलियन से अधिक करदाताओं ने अपनी बचत घटकों से कुल R43.4 बिलियन निकाला है। कई लोगों ने इन निधियों का उपयोग ऋण चुकाने या घरेलू जरूरतों को पूरा करने के लिए किया।
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि निकासी वार्षिक वित्तीय सहारे का साधन नहीं बननी चाहिए। SARS इसे प्रतिभागी की सीमा दर पर आय के रूप में कर लगाता है, और प्रशासक शुल्क भी ले सकते हैं। वास्तविक भुगतान राशि अनुरोधित राशि से काफी कम हो सकती है।
वित्तीय क्षेत्र में व्यवहार की निगरानी के लिए वित्तीय प्राधिकरण (FSCA) स्वीकार करता है कि आपातकालीन स्थितियां धन तक पहुंच को आवश्यक बना सकती हैं। आगे के वित्तीय तनाव से बचने के लिए, आवेदन करने से पहले संभावित कटौतियों को जानना अनुशंसित है।
उदाहरण के लिए, सोफी, जिसे अचानक अस्पताल में भर्ती कराया गया था, ने चिकित्सा बिलों के भुगतान के लिए R30,000 का अनुरोध किया, लेकिन उसे केवल R18,700 प्राप्त हुए। SARS ने उसकी 36% की सीमा दर पर R10,800 काट लिया, और उसके प्रशासक ने R500 का शुल्क लिया। SARS के टू-पॉट सिस्टम के सदस्यों को आवेदन करने से पहले शुद्ध भुगतान राशि का आकलन करने के लिए कैलकुलेटर का उपयोग करना चाहिए।
कर और शुल्क संकट के दौरान घर को मुश्किल स्थिति में छोड़ सकते हैं। इसके अलावा, धन निकालने से भविष्य के निवेश वृद्धि में कमी आती है।
टू-पॉट सिस्टम आपके वित्त का निर्माण कैसे करता है
आपके और आपके नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान तीन घटकों के बीच वितरित किए जाते हैं:
- बचत घटक: वर्तमान योगदान का एक तिहाई (33.3%) यहां जाता है। प्रतिभागी कर सीमा और शुल्कों को ध्यान में रखते हुए, प्रति कर वर्ष एक बार कम से कम R2,000 निकाल सकते हैं। उदाहरण के लिए, R22,000 प्रति माह कमाने वाला और लगभग R6,000 (27.5%) योगदान करने वाला सदस्य लगभग R2,000 यहां और R4,000 पेंशन घटक में निर्देशित करेगा।
- पेंशन घटक: वर्तमान योगदान का दो तिहाई (66.7%) इस घटक में जाता है। यह सेवानिवृत्ति के लिए संरक्षित रहता है और पहले से नहीं निकाला जा सकता है; सेवानिवृत्ति पर इसका उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
- संचय घटक: ये 31 अगस्त 2024 से पहले जमा की गई बचत हैं जो पुरानी नियमों के अधीन रहती हैं। 1 सितंबर 2024 को लागू होने पर, मौजूदा पेंशन संचय का 10% बचत घटक को पूरक करने के लिए स्थानांतरित कर दिया गया था, जिसमें फंड पर R30,000 की सीमा थी।
जल्दी पहुंच की वास्तविक लागत
जल्दी पहुंच आपके वित्तीय स्थिति को दो तरीकों से प्रभावित कर सकती है: तत्काल कटौती के माध्यम से और छूटी हुई निवेश वृद्धि के माध्यम से।
कर झटका
बचत घटक से निकासी को आपकी सीमा दर पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, जो 18% से 45% तक भिन्न होती है, और प्रशासनिक शुल्क भी लग सकते हैं। यह कर-मुक्त धन नहीं है। सोफी के मामले में, अनुरोधित R30,000 का लगभग 40% करों और शुल्कों में चला गया इससे पहले कि उसे पैसा मिला।
चक्रवृद्धि वृद्धि का नुकसान
चक्रवृद्धि वृद्धि तब होती है जब निवेश लाभ भी आय उत्पन्न करता है। आइए 35 वर्षीय व्यक्ति पर विचार करें जो R35,000 प्रति माह कमाता है और बचत घटक से R10,000 निकालता है। अनुमानित SARS कर R2,945 के बाद, सदस्य को R6,555 प्राप्त होते हैं। यदि R10,000 निवेशित रहते तो अनुमानित 7% वार्षिक विकास दर पर, वे 10 वर्षों में लगभग R19,672, 20 वर्षों में R38,697 और 65 वर्ष की आयु तक R76,123 तक बढ़ सकते थे।
इस प्रकार, धन निकालना केवल ली गई राशि से अधिक महंगा है: इसका मतलब यह भी है कि पूरी R10,000 राशि की संभावित वृद्धि का त्याग करना है। ये आंकड़े दृष्टांत हैं; वास्तविक रिटर्न और कर व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करते हैं।
वित्तीय कल्याण और अर्जित की गई संपत्ति की सुरक्षा
वित्तीय कल्याण का अर्थ है भविष्य की स्वतंत्रता की रक्षा करते हुए आज की जरूरतों को पूरा करना। 2024 में नॉर्थवेस्ट यूनिवर्सिटी द्वारा किए गए के. पेट्रियोस के अध्ययन से पता चला कि बुजुर्ग अश्वेत दक्षिण अफ्रीकी सफल सेवानिवृत्ति को चिकित्सा आवश्यकताओं की पूर्ति, स्वास्थ्य बनाए रखने और बिना वित्तीय तनाव के जीवन जीने से जोड़ते हैं। यह बुजुर्ग अश्वेत दक्षिण अफ्रीकियों द्वारा सफल सेवानिवृत्ति की धारणा का एक गुणात्मक अध्ययन था।
पेंशन सुरक्षा आपके फंड में योगदान आने पर भी निर्भर करती है। कुछ नियोक्ता वेतन से योगदान काट लेते हैं, लेकिन उन्हें स्थानांतरित नहीं करते हैं। नियमित रूप से फंड विवरण की जांच करें और उन्हें अपने पेरोल के साथ मिलाएं।
FSCA उन नियोक्ताओं की सूची प्रकाशित करता है जिनके बारे में पेंशन फंड धन हस्तांतरण न करने की रिपोर्ट करते हैं। 2 जुलाई 2026 का उसका बयान बकाया की अवधि और गंभीरता के आधार पर गैर-अनुपालन करने वाले नियोक्ताओं को परिभाषित करता है।
अपनी पेंशन बचत की सुरक्षा कैसे करें
- अपने मासिक पेरोल को लाभ विवरण से मिलाएं या फंड प्रशासक से योगदान की पुष्टि करें।
- किसी भी अवैतनिक राशि के संबंध में अपने नियोक्ता के मानव संसाधन या लेखा विभाग, और फंड के मुख्य कर्मचारी से संपर्क करें।
- यदि मुद्दा अनसुलझा रहता है, तो पेंशन फंड अपीलीय निकाय (OPFA) में शिकायत दर्ज करें या FSCA के पूछताछ विभाग से संपर्क करें।
- जैसे ही आप कमी देखते हैं, इसकी सूचना दें।
वास्तविक दीर्घकालिक स्थिरता का निर्माण
टू-पॉट सिस्टम नियंत्रित पहुंच प्रदान करता है, जबकि अधिकांश योगदान को पेंशन के लिए सुरक्षित रखता है। यदि दबाव धन निकालने को आवश्यक बनाता है, तो भुगतान के आकार और भविष्य की लागत दोनों पर विचार करें।
आवेदन करने से पहले खुद से पूछें: क्या अभी धन निकालना आवश्यक है? क्या कोई अन्य विकल्प हैं? क्या मैं करों, शुल्कों और संभावित छूटे हुए लाभ को समझता हूं? सोफी का अनुभव उसके निर्णय की आलोचना नहीं है; यह आवेदन करने से पहले इन सवालों पर विचार करने की याद दिलाना है।
जीवन यापन की लागत वास्तविक तनाव पैदा करती है, लेकिन अपर्याप्त धन के साथ सेवानिवृत्ति में बड़े दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं। लाभ विवरण की जांच करें, पुष्टि करें कि योगदान आपके फंड में आ रहे हैं, और निकासी से पहले संभावित भुगतान की गणना करें। आज के सूचित निर्णय आपकी भविष्य की वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करने में मदद कर सकते हैं।
अपनी टू-पॉट बचत के बारे में जानकारी के लिए किसी वित्तीय सलाहकार या पेंशन भुगतान सलाहकार से संपर्क करें। यदि आपको पेंशन फंड के खिलाफ कोई शिकायत है, तो फंड प्रशासक से संपर्क करें। यदि आप उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो आप मुफ्त में मामले को पेंशन फंड अपीलीय निकाय को भेज सकते हैं। अपनी पेंशन योजना, अपने अधिकारों और शिकायत कहाँ करनी है, जानें। निकालने से पहले सोचें।
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