खाता एग्रीगेटर नेटवर्क मानकीकृत मूल्य निर्धारण प्रणाली लागू कर रहा है, जिसका मध्यस्थों पर प्रभाव पड़ेगा

तीन साल की चर्चाओं के बाद, खाता एग्रीगेटर (AA) पारिस्थितिकी तंत्र पहली बार एक मानकीकृत मूल्य निर्धारण मॉडल प्राप्त करेगा। बिजनेस स्टैंडर्ड प्रकाशन द्वारा तैयार किए गए परिपत्र के विश्लेषण और तीन जानकार स्रोतों से मिली जानकारी के अनुसार, यह प्रणाली 1 नवंबर 2026 से प्रभावी होगी।

इस समय से, वित्तीय संस्थान जो ग्राहक डेटा प्राप्त करने के लिए AA नेटवर्क का उपयोग करते हैं, उन्हें एक निश्चित शुल्क का भुगतान करना होगा। यह राशि डेटा संग्रहीत करने वाले संगठन, स्वयं AA, जो प्रसारण करता है, और सहमति (Sahamati), जो नेटवर्क का स्व-नियामक निकाय है, के बीच वितरित की जाएगी।

सहमति - भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा मान्यता प्राप्त स्व-नियामक संगठन - द्वारा जारी परिपत्र में कहा गया है कि AA पारिस्थितिकी तंत्र के प्रतिभागी इस नेटवर्क के माध्यम से डेटा विनिमय के लिए ग्राहकों से सीधे शुल्क नहीं ले सकते हैं।

परिपत्र में इस बात पर जोर दिया गया है कि डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (DPI) के उपयोग के लिए शुल्क AA को इस बुनियादी ढांचे के विकास और संचालन को जारी रखने की अनुमति देता है। ये संसाधन नियामक आवश्यकताओं जैसे दो-कारक प्रमाणीकरण, सहमति पैनल और उन्नत साइबर सुरक्षा के अनुपालन से जुड़ी अतिरिक्त लागतों को कवर करते हैं, जिससे सभी प्रतिभागियों, विशेष रूप से अंतिम उपयोगकर्ताओं के लिए सिस्टम की विश्वसनीयता और सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

1 नवंबर से, बैंक, ऋणदाता और नेटवर्क का उपयोग करने वाले AA एक ही मानक अनुबंध के तहत एकीकृत मूल्य निर्धारण पर स्विच करेंगे। यह उन अलग-अलग समझौतों को प्रतिस्थापित करेगा जो पहले पक्षों के बीच, जिसमें प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाताओं (TSP) के माध्यम से होने वाले भी शामिल थे, किए जाते थे।

पहले ये मध्यस्थ ऋणदाताओं और बैंकों को AA नेटवर्क से जोड़ते थे और इसके लिए शुल्क लेते थे। हालांकि, AA को अभी भी ऋणदाताओं से अतिरिक्त सेवाओं, जैसे विशेष सॉफ्टवेयर उपकरणों के लिए अलग से शुल्क लेने का अधिकार है।

AA वे संरचनाएं हैं जो ग्राहक के वित्तीय डेटा को एक संस्थान से दूसरे संस्थान में स्थानांतरित करती हैं, उदाहरण के लिए, बैंक से ऋणदाता तक, लेकिन केवल ग्राहक की सहमति होने पर। वे डेटा प्रसारित करते हैं, उन्हें पढ़ने या संग्रहीत करने की क्षमता नहीं रखते हैं। ग्राहक डेटा के मालिक संस्थानों को वित्तीय सूचना प्रदाता (FIPs) कहा जाता है, और डेटा का अनुरोध करने वालों, जैसे ऋणदाताओं, को वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (FIUs) कहा जाता है। AA का मुख्य उद्देश्य ऋण प्राप्त करने या अन्य वित्तीय सेवाओं तक पहुंच को सरल बनाना है।

मुद्दे से परिचित एक वरिष्ठ अधिकारी के अनुसार, 'डेटा ग्राहक का है, लेकिन डेटा वितरण के लिए एक शुल्क है। प्रौद्योगिकी जैसे आधुनिकीकरण और साइबर सुरक्षा पर खर्च होता है। इस मामले में, FIU को AA और FIPs को जोड़ने वाले इस चैनल के उपयोग के लिए भुगतान करना होगा।'

हालांकि, FIPs, जैसे बैंक, केवल विश्वसनीय डेटा ट्रांसमिशन पर ही भुगतान प्राप्त करेंगे। उन्हें मासिक आधार पर न्यूनतम सफलता दर बनाए रखने की आवश्यकता है, जो 1 दिसंबर से 80 प्रतिशत है और बाद के महीनों में बढ़ती है।

मूल्य निर्धारण संरचना

ऋणदाता या FIU तीनों AA शुल्कों का भुगतान एक ही भुगतान में करता है। AA अपना हिस्सा रखता है और शेष राशि बैंक और सहमति को हस्तांतरित करता है। पहले FIPs को कोई भुगतान नहीं मिलता था, और FIU द्वारा भुगतान किया गया शुल्क AA और TSPs को जाता था।

AA के विपरीत, बैंक और ऋणदाता, TSP का सीधा विनियमन नहीं है, और परिपत्र में उनके लिए नए शुल्कों में हिस्सा का प्रावधान नहीं है। खिलाड़ियों का मानना है कि नया मॉडल उनके लाभ में कमी लाएगा। अब तक इन खिलाड़ियों के पास FIUs और AA के साथ स्वतंत्र द्विपक्षीय समझौते थे।

TSP के एक संस्थापक ने कहा कि AA, जिनके अपने तकनीकी विभाग हैं, अब ऋणदाताओं को यह तकनीक मुफ्त में पेश कर सकते हैं क्योंकि नया शुल्क AA को आज मिलने वाले से कहीं अधिक उच्च मार्जिन प्रदान करता है। संस्थापक ने टिप्पणी की: 'हम लागत बेंचमार्किंग की अनुपस्थिति में प्रोत्साहन में मौलिक बेमेल देखते हैं।'

AA के नेता इस राय से असहमत हैं। उनका तर्क है कि मानकीकृत मूल्य निर्धारण मॉडल के बिना, TSP ऋणदाताओं और AA के बीच फंसे हुए थे, कीमतें निर्धारित कर रहे थे और अधिकांश पैसा खुद रख रहे थे, जिससे AA को बहुत कम मिल रहा था।

एक अन्य स्रोत ने बताया: 'TSP AA की तुलना में अनुचित रूप से लाभदायक थे। वे पहले AA पर दबाव डालते थे और FIU द्वारा भुगतान की जाने वाली कीमतों को कम करते थे। कई मामलों में, FIUs से भुगतान TSP को जाता था क्योंकि वे बातचीत करते थे।'

उदाहरण के लिए, प्रत्येक सफलतापूर्वक स्थानांतरित बैंक खाते के लिए शुल्क लिया जाता है और यह उस महीने की संख्या पर निर्भर करता है जिसके लिए ऋणदाता डेटा का अनुरोध करता है। सात महीने के लिए निकासी के लिए, बैंक ऋणदाता 5.88 से 6.55 रुपये का भुगतान करता है। इस राशि में से 2.80 रुपये बैंक को, 40 पैसे सहमति को, और बाकी AA को जाते हैं।

जब कोई व्यक्ति ऋण के लिए आवेदन करता है, तो ऋणदाता को आमतौर पर बैंक खातों के विवरण की आवश्यकता होती है। ग्राहकों को पारंपरिक रूप से पीडीएफ विवरण अपलोड करने पड़ते थे, जिन्हें जाली बनाया जा सकता था, या अपने इंटरनेट बैंकिंग का पासवर्ड साझा करना पड़ता था, जो जोखिम भरा था। AA नेटवर्क इन दोनों समस्याओं को दूर करता है। ग्राहक की सहमति से, ऋणदाता डेटा का अनुरोध करता है, बैंक इसे डिजिटल रूप में भेजता है, और AA इसे उनके बीच स्थानांतरित करता है।

अब तक, बैंक अकेले इन डेटा को भेजने के लिए सिस्टम बनाने और बनाए रखने की लागत वहन करते थे। नया शुल्क इन लागतों की भरपाई करने और बैंकों को इन प्रणालियों को अच्छी स्थिति में बनाए रखने के लिए प्रेरित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

सहमति का हिस्सा

नया मूल्य निर्धारण मॉडल सहमति को शुल्कों का एक छोटा हिस्सा प्रदान करता है। संगठन को जून 2026 में SRO के रूप में मान्यता दी गई थी। एक उत्तरदाता ने जोड़ा: 'पारिस्थितिकी तंत्र आत्मनिर्भर होना चाहिए। पिछले सात वर्षों से यह दान पर काम कर रहा था। सहमति ने भी मूल्य निर्धारण विवरण घोषित करने से पहले SRO की मान्यता का इंतजार किया।'

अप्रैल में, सहमति ने 30 से अधिक वित्तीय संस्थानों से 50 करोड़ रुपये जुटाए। सहमति फाउंडेशन एक गैर-लाभकारी गठबंधन है जिसे सेक्शन 8 के रूप में प्रबंधित किया जाता है।