दक्षिण अफ्रीकी रिजर्व बैंक (SARB) द्वारा किए गए एक हालिया अध्ययन से नकदी के उपयोग की छिपी हुई लागत का खुलासा होता है, यह दर्शाता है कि कम आय वाले घर असमान रूप से बड़ा वित्तीय बोझ उठाते हैं।
SARB के आंकड़ों के अनुसार, डिजिटल भुगतान प्रणालियों के विकास के बावजूद, दक्षिण अफ्रीका में उपभोक्ता लेनदेन के कुल मूल्य का 56% अभी भी नकद में होता है। SARB का नया अध्ययन दक्षिण अफ़्रीकी लोगों से जुड़ी नकद प्राप्त करने और उपयोग करने की लागत पर विस्तार से प्रकाश डालता है, और ये लागत मानक लेनदेन शुल्क से कहीं अधिक हैं।
केवल नकदी निकालने के शुल्क का अनुमान सालाना 17.7 बिलियन रैंड लगाया गया है, और नकदी जमा करने का 13.3 बिलियन रैंड है, जो कुल मिलाकर 31 बिलियन रैंड बनता है। हालांकि, अन्य कम स्पष्ट खर्चों को ध्यान में रखते हुए, दक्षिण अफ्रीका में उपभोक्ताओं के लिए नकदी की कुल वार्षिक लागत 88.5 बिलियन रैंड आंकी गई है।
इन अतिरिक्त लागतों में नकद तक पहुंचने में लगने वाले समय पर खर्च किए गए 27.8 बिलियन रैंड, नकदी निकालने के लिए यात्रा पर 12.5 बिलियन रैंड, साथ ही खुदरा विक्रेताओं के खर्च और छूटे हुए ब्याज से संबंधित 3.9 बिलियन रैंड और 1.3 बिलियन रैंड शामिल हैं। इसके अलावा, नकदी से जुड़ी अपराध दर उपभोक्ताओं के लिए सालाना 12 बिलियन रैंड की लागत आती है।
कम आय वाले परिवार मुख्य बोझ उठाते हैं
सबसे चिंताजनक निष्कर्ष नकदी से जुड़ी लागतों का निम्न आय वर्ग के बीच असमान वितरण है। जिन लोगों की मासिक आय 1,250 रैंड से कम है, वे नकद से जुड़ी लागतों पर अपनी कमाई का लगभग 5% खर्च करते हैं। जो लोग मासिक 5,000 से 8,000 रैंड कमाते हैं, उनके लिए यह हिस्सा लगभग 3% है, जबकि 13,000 से 20,000 रैंड कमाने वालों के लिए यह घटकर 2% हो जाता है, और 20,000 रैंड से अधिक कमाने वालों के लिए यह 1% तक गिर जाता है।
अध्ययन ने यह भी दिखाया कि मासिक 1,250 रैंड से कम कमाने वाले 55% लोग पूरी तरह से नकदी पर निर्भर हैं, जबकि 20,000 रैंड या उससे अधिक कमाने वालों में यह आंकड़ा केवल 1% है। ये आंकड़े वित्तीय समावेशन की समस्या को उजागर करते हैं: सबसे कम आय वाले लोगों को अक्सर उस भुगतान विधि पर निर्भर रहना पड़ता है जो उनकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ले सकती है। स्पज़ा जैसे स्टोर पर खरीदारी करते समय 66% खरीदार नकद में भुगतान करना पसंद करते हैं।
अनौपचारिक अर्थव्यवस्था में नकद राजा है
अनौपचारिक अर्थव्यवस्था में दैनिक संचालन के लिए नकदी महत्वपूर्ण बनी हुई है। अध्ययन के अनुसार, उपभोक्ता स्पज़ा स्टोर में 66% लेनदेन और टैक्सी भुगतानों में 65% भुगतान के लिए नकदी का उपयोग करते हैं। इसके अलावा, मोबाइल समय की खरीद का 45% और धार्मिक भुगतानों का 51% नकद में होता है।
नकदी तक पहुंच की लागत चैनल के आधार पर काफी भिन्न होती है। अध्ययन से पता चलता है कि खुदरा विक्रेताओं से नकदी वापस लेने की सेवा की लागत प्रति 100 रैंड 12 सेंट है, जबकि एटीएम में यह लागत 68 सेंट तक पहुंच जाती है, और बैंक शाखाओं में यह 1.53 रैंड है। लागत कम करने और पहुंच में सुधार के लिए, SARB खुदरा व्यापार में नकदी वापसी सेवाओं के विस्तार, नकद और नकदी प्रसंस्करण के लिए साझा बुनियादी ढांचे को प्रोत्साहित करने और कम सेवा वाले क्षेत्रों में एटीएम तक पहुंच में सुधार करने की सिफारिश करता है। बैंक नकदी, कार्ड और डिजिटल भुगतान की लागतों की तुलना करने वाले व्यापक अध्ययन के संचालन का भी आह्वान करता है। रिपोर्ट 2024 के डेटा पर आधारित है और इसमें लागत पर उद्योग डेटा, हितधारकों के साथ साक्षात्कार, उपभोक्ता अनुसंधान और आर्थिक मॉडलिंग शामिल है; कुछ आंकड़े, विशेष रूप से समय और अन्य अप्रत्यक्ष खर्चों से संबंधित, अनुमान हैं, न कि सीधे देखे गए खर्च।