ऑटोमोबाइल मालिक को लगभग R300,000 का ऑटो ऋण बकाया माफ कर दिया गया, क्योंकि बैंक ने उसकी कार जब्त करके और बेचकर, स्वेच्छा से सौंपने या न्यायिक अनुमति के सबूत प्रस्तुत नहीं किए।
यह मामला राष्ट्रीय वित्तीय लोकपाल योजना (NFO) द्वारा चिह्नित दो मामलों में से एक है। योजना ने चेतावनी दी कि वाहन पर किश्तें चूकना उधारदाताओं को स्थापित कानूनी प्रक्रिया का पालन किए बिना उपभोक्ताओं की कारों को लेने का असीमित अधिकार नहीं देता है।
NFO के बैंकिंग और ऋण विभाग के लोकपाल प्रमुख, नेरोशा मासेटी ने टिप्पणी की कि 'दुर्भाग्य से, परिवहन साधनों पर भुगतान अक्सर पहली देनदारियों में से एक होते हैं जिन्हें घरेलू बजट तनाव में बनाए रखना मुश्किल हो जाता है।'
यह चेतावनी कुछ ड्राइवरों द्वारा ऋण चुकाने की जारी समस्याओं के बीच आई, हालांकि समग्र स्थिति में सुधार हुआ है। ट्रांसयूनियन के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, पहली तिमाही 2026 में ऑटो वित्तपोषण खातों में से 7.1% तीन महीने या उससे अधिक की देरी से चल रहे थे, जो पिछले वर्ष की तुलना में 0.8 प्रतिशत अंक कम है।
R300,000 की ऋण राशि माफ करना
पहले वर्णित मामले में, बैंक ने एक कर्मचारी ड्राइवर से वाहन जब्त किया और उसे बेच दिया। उपभोक्ता ने वाहन के स्वैच्छिक हस्तांतरण से इनकार किया और दावा किया कि बैंक को अदालत का आदेश प्राप्त नहीं हुआ था। NFO की जांच के दौरान, बैंक स्वैच्छिक हस्तांतरण के हस्ताक्षरित दस्तावेज़ या न्यायिक अनुमति का कोई प्रमाण प्रदान करने में विफल रहा।
भले ही ड्राइवर की महत्वपूर्ण चूक थी, NFO ने पाया कि बैंक कानूनी गारंटी को दरकिनार नहीं कर सकता जो ज़ब्ती को नियंत्रित करती हैं। चूंकि वाहन पहले ही बेच दिया जा चुका था, उपभोक्ता लगभग R300,000 की कमी के साथ रह गया। NFO ने बैंक को पूरी राशि माफ करने की सिफारिश की, जिससे बैंक सहमत हो गया।
दूसरे मामले में, दक्षिण अफ्रीका और जिम्बाब्वे की सीमा पर एक मिनीवैन टैक्सी को तब रोका गया जब यात्री को अवैध पदार्थों के साथ पाया गया। हालांकि मालिक और चालक को बरी कर दिया गया था, वाहन मालिक को वापस करने के बजाय वित्तपोषित बैंक को सौंप दिया गया था।
NFO ने पाया कि मालिक ने वित्तपोषण समझौते का उल्लंघन किया था, टैक्सी को शर्तों का पालन किए बिना सीमा पार करने की अनुमति देकर, लेकिन बैंक भी इसकी हिरासत के दौरान उचित कानूनी प्रक्रिया का पालन नहीं कर रहा था। फिर भी, बैंक ने NFO की सिफारिश स्वीकार की कि वह तनाव और असुविधा के लिए उसे R30,000 का भुगतान करे, साथ ही कानूनी और भंडारण लागतों को माफ करे।
मासेटी ने जोर देकर कहा कि ऋण की वसूली का बैंक का अधिकार और वह इस अधिकार को कैसे लागू करता है, दो अलग-अलग प्रश्न हैं। उन्होंने जोड़ा: 'स्वैच्छिक हस्तांतरण उपभोक्ता पर थोपा नहीं जा सकता है, और बैंक वाहन के स्वामित्व को स्वैच्छिक हस्तांतरण के प्रमाण के रूप में केवल मान नहीं सकता है। इसी तरह, यदि बैंक वाहन जब्त करना चाहता है, तो उसे लागू कानूनी प्रक्रिया का पालन करना होगा।'
स्वैच्छिक हस्तांतरण नहीं
उपभोक्ता ऋण अधिनियम (राष्ट्रीय ऋण अधिनियम) के अनुसार, स्वैच्छिक हस्तांतरण और उधारदाता द्वारा शुरू की गई ज़ब्ती दो अलग-अलग प्रक्रियाएं हैं। यदि उपभोक्ता वित्तपोषित वाहन का स्वेच्छा से हस्तांतरण करता है, तो उसे लिखित रूप में उधारदाता को सूचित करना चाहिए। फिर बैंक को उसके मूल्यांकन और बिक्री से संबंधित निर्धारित प्रक्रियाओं का पालन करना चाहिए।
उधारदाता द्वारा शुरू की गई ज़ब्ती में प्रवर्तन प्रक्रियाएं शामिल होती हैं और इसके लिए ज़ब्ती और बिक्री की अनुमति देने वाले न्यायिक निर्णय की आवश्यकता होती है। वाहन की वापसी हमेशा ऋण माफी की ओर नहीं ले जाती है। यदि इसे बकाया शेष राशि से कम कीमत पर बेचा जाता है, तो उपभोक्ता लापता राशि के लिए जिम्मेदार रह सकता है। किसी भी अधिशेष का भुगतान उपभोक्ता को किया जाना चाहिए।
उच्चतम न्यायालय के अपीलीय न्यायालय ने मई में फैसला सुनाया कि उपभोक्ता ऋण अधिनियम उधारदाताओं को इन कमियों को वसूलने के लिए मजिस्ट्रेट अदालतों तक सीमित नहीं करता है, जिससे उच्च न्यायालय में मुकदमे दायर करने के संबंध में उच्च न्यायालय के विरोधाभासी निर्णयों को मंजूरी मिली।
अपने अधिकारों को जानें
NFO ने उन उपभोक्ताओं से आग्रह किया जो भुगतान करने में कठिनाई का सामना कर रहे हैं, कि वे समय पर अपने बैंकों से संपर्क करें और पत्राचार या कानूनी नोटिसों की अनदेखी न करें। वाहन सौंपने से पहले, उपभोक्ताओं को यह पता लगाना चाहिए कि क्या प्रक्रिया स्वैच्छिक हस्तांतरण है या ज़ब्ती, और ऐसी कोई भी दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर नहीं करना चाहिए जिन्हें वे नहीं समझते हैं। यदि कोई वाहन लेने आता है, तो NFO सलाह देता है कि पूछें कि वह व्यक्ति कौन है, वह किसे प्रतिनिधित्व करता है और किस आधार पर वह स्वामित्व की मांग कर रहा है।
उपभोक्ताओं को सभी पत्राचार, नोटिस, निपटान राशि और भुगतान योजनाओं को सहेजना चाहिए, और यह समझना चाहिए कि वाहन की बिक्री के बाद भी उनके पास बकाया हो सकता है। यदि विवाद का समाधान उधारदाता के साथ नहीं हो पाता है, तो उपभोक्ता सहायता के लिए NFO से संपर्क कर सकते हैं।