डिजिटल लेनदेन की प्रगति के साथ, जिसमें नोट, सिक्के या भौतिक कार्ड की आवश्यकता नहीं होती है, मोबाइल फोन दैनिक गतिविधियों के एक बड़े हिस्से के लिए केंद्रीय हो गया है। ब्राजील में, Pix की लोकप्रियता ने इस परिवर्तन को बढ़ावा दिया है, जिससे ऐसे भुगतान विधियों के लिए जगह खुली है जो उपभोक्ता के तत्काल हस्तक्षेप के बिना होते हैं।
यह विकास केवल भौतिक धन के आदान-प्रदान से परे है। आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) के समर्थन से, स्वायत्त एजेंट उत्पादों पर शोध करने, कीमतों की तुलना करने और खरीदारी करने में सक्षम हैं। समानांतर रूप से, Pix स्वचालित जैसी मोडैलिटीज़ उभरी हैं, जो प्रत्येक लेनदेन के लिए नई प्राधिकरण की आवश्यकता के बिना आवर्ती डेबिट शेड्यूल करने की अनुमति देती हैं।
हालांकि वादा वित्तीय दिनचर्या को सरल बनाने का है, एक महत्वपूर्ण बदलाव है: उपभोक्ता की प्रत्येक भुगतान में सीधी भागीदारी जितनी कम होगी, नियमों, अनुमतियों और पूर्व-स्थापित सुरक्षा तंत्रों के माध्यम से उतना ही कठोर नियंत्रण होना चाहिए।
इस नए परिदृश्य में मुख्य प्रश्न इस स्वायत्तता की सीमा में निहित है: किसी स्वचालित ऑपरेशन में विफलता की स्थिति में, कौन जिम्मेदार होगा?
केंद्रीय बैंक द्वारा जारी आंकड़ों से पता चलता है कि 2025 में Pix द्वारा संभाला गया वॉल्यूम R$ 35.3 ट्रिलियन से अधिक हो गया, जिसने एक वर्ष में 80 बिलियन लेनदेन का आंकड़ा पार कर लिया। खुदरा और दैनिक हस्तांतरणों में उपयोग की गति पहले से ही क्रेडिट कार्ड के साथ किए गए कुल संचालन से चार गुना से अधिक है।
इस विकास के अगले चरण का उद्देश्य उपभोक्ता से कुछ ऐसी कार्रवाइयों को हटाना है जिनके लिए वर्तमान में प्रत्येक भुगतान में सत्यापन की आवश्यकता होती है। व्यक्तिगत रूप से लेनदेन को सत्यापित करने और अधिकृत करने के बजाय एप्लिकेशन तक पहुंचने के बजाय, कुछ संचालन पहले से दी गई अनुमतियों के आधार पर निष्पादित किए जा सकते हैं।
यह स्वचालन विभिन्न तरीकों से होता है। Pix स्वचालित में, आवधिक खर्च, जैसे मासिक शुल्क, सदस्यता और सेवा बिल, ग्राहक की पूर्व स्वीकृति के बाद सीधे खाते से डेबिट किए जा सकते हैं। वहीं AI सिस्टम एक अलग स्तर पर काम करते हैं, ई-कॉमर्स में व्यक्तिगत सहायक के रूप में कार्य करते हैं, वस्तुओं पर शोध करते हैं, लागतों की निगरानी करते हैं, ऑफ़र चुनते हैं और उपयोगकर्ता द्वारा परिभाषित मापदंडों के भीतर खरीदारी करते हैं।
हाल ही में, BCB संकल्प संख्या 587 ने वेतन खातों में Pix स्वचालित के उपयोग की अनुमति देकर एक और व्यापक संरचनात्मक परिवर्तन संभव बनाया, जिसकी वैधता 1 जुलाई 2027 के लिए निर्धारित है। इस निर्धारण का मतलब है कि वह खाता जहां कर्मचारी अपना वेतन प्राप्त करता है, वहां भी अनुसूचित आवर्ती भुगतानों को केंद्रित किया जा सकता है।
दोनों प्रौद्योगिकियां इस विशेषता को साझा करती हैं कि भुगतान अब विशेष रूप से उस क्षण में लिए गए निर्णय पर निर्भर नहीं करता है जब पैसा खाते से बाहर निकलता है। इस प्रकार, नियंत्रण लेनदेन से पहले स्थापित किया जाता है।
Pagar के प्रौद्योगिकी निदेशक, जो ओपन फाइनेंस और AI पर आधारित समाधानों के साथ वित्तीय बुनियादी ढांचे पर केंद्रित एक ब्राजीलियाई फिनटेक है, के अनुसार, अदृश्य भुगतान की आसानी एक अच्छी तरह से संरचित सहमति से उत्पन्न होती है। उनके अनुसार, ओपन फाइनेंस में सहमति 'कोक चूक्' के बराबर नहीं है, क्योंकि यह स्पष्ट पैरामीटर परिभाषित करती है, जैसे प्रति लेनदेन अधिकतम मूल्य, प्रति अवधि सीमा, अधिकृत लाभार्थी और वैधता अवधि।
व्यावहारिक रूप से, ये सीमाएं एक सुरक्षा कवच के रूप में कार्य करती हैं। एजेंट को एक कार्य निष्पादित करने की स्वायत्तता हो सकती है, लेकिन उसे ग्राहक द्वारा पहले से सहमत शर्तों का उल्लंघन नहीं करना चाहिए। विशेषज्ञ इस बात पर जोर देते हैं कि AI अंतिम निर्णय नहीं लेता है: 'प्रत्येक भुगतान ग्राहक के पैसे वाले संस्थान द्वारा, सहमति की सीमाओं के विरुद्ध, निपटाए जाने से पहले मान्य किया जाता है। यदि अनुरोध समझौते से बाहर है, तो इसे अस्वीकार कर दिया जाता है या अतिरिक्त पुष्टि के लिए उपयोगकर्ता को वापस भेज दिया जाता है।'
इसके अतिरिक्त, वह उल्लेख करते हैं कि तकनीक यह सुनिश्चित करने के लिए सीमित दायरे वाले टोकन का उपयोग करती है कि एजेंट कभी भी बैंक पासवर्ड या क्रेडेंशियल संग्रहीत न करे, उपयोगकर्ता को बैंक एप्लिकेशन में किसी भी समय अनुमतियों को देखने या रद्द करने की क्षमता प्रदान करता है।
इसलिए, तर्क अग्रिम रूप से परिभाषित नियमों के लिए नियंत्रण का एक हिस्सा स्थानांतरित करना है। उपयोगकर्ता को हर गतिविधि को मंजूरी देने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन उसे स्पष्ट रूप से स्थापित करना चाहिए कि सिस्टम क्या करने के लिए अधिकृत है। जबकि पारंपरिक Pix में उपयोगकर्ता मूल्य, प्राप्तकर्ता की पुष्टि करता है और ऑपरेशन को प्रमाणित करता है, स्वचालित भुगतान में ये निर्णय पहले से ही नियमों और परिभाषित अनुमतियों के आधार पर लिए जाते हैं।
इसलिए, सुरक्षा को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि लेनदेन पूरा होने से पहले इन सीमाओं के भीतर रहे। Couto इस बात पर प्रकाश डालते हैं कि प्रणाली की प्राथमिक सुरक्षा केवल AI मॉडल में नहीं है, बल्कि बाहरी नियतात्मक नियमों में है, जो भुगतान के निर्णय को एल्गोरिथम विफलताओं या हेरफेर के प्रति संवेदनशील होने से रोकता है। वह चेतावनी देते हैं: 'एक एजेंट को गलत तरीके से प्रेरित किया जा सकता है या यहां तक कि किसी वेबसाइट या संदेश में छिपे दुर्भावनापूर्ण निर्देशों द्वारा हेरफेर किया जा सकता है। इसलिए, भुगतान निष्पादित करने का निर्णय कभी भी केवल इस पर निर्भर नहीं हो सकता है कि एजेंट ने 'क्या समझा'। '
ऐसे नियम एजेंट की व्याख्या से स्वतंत्र बाधा के रूप में कार्य करते हैं। भले ही AI को धोखा दिया जाए, लेनदेन को वित्तीय प्रणाली द्वारा लगाए गए सीमाओं का सम्मान करना चाहिए। इन बाधाओं से ऊपर, बैंकों और भुगतान आरंभकर्ताओं के वास्तविक समय जोखिम इंजन संचालित होते हैं, जो खर्च प्रोफ़ाइल, समय, स्थान, आवृत्ति का विश्लेषण करते हैं और धोखाधड़ी डेटा को केंद्रीय बैंक के साथ क्रॉस-रेफरेंस करते हैं।
यदि सिस्टम असामान्य व्यवहार का पता लगाता है, जैसे किसी अजनबी को तत्काल भुगतान, तो ऑपरेशन बायोमेट्रिक पुष्टि के लिए निलंबित किया जा सकता है। विकसित हो रहा एक अन्य विकास AI एजेंट को एक पता लगाने योग्य डिजिटल पहचान देना है, जिससे सिस्टम स्वचालन से उत्पन्न होने वाली असामान्य गतिविधियों की निगरानी और उन्हें ब्लॉक कर सके।
इस प्रकार, सुरक्षा कई परतों में काम करती है: सबसे पहले, ग्राहक द्वारा परिभाषित अनुमतियाँ; फिर, एजेंट की कार्रवाई को प्रतिबंधित करने वाले नियम; और अंत में, संदिग्ध ऑपरेशन को रोकने में सक्षम जोखिम पहचान तंत्र।
सुरक्षा तंत्रों के बावजूद, त्रुटियां और धोखाधड़ी संभव हैं, जैसे दोहरी cobranças, लेनदेन का गलत प्रसंस्करण या तीसरे पक्ष द्वारा AI एजेंट का धोखा। इन मामलों में, यह परिभाषित करना महत्वपूर्ण है कि नुकसान कौन वहन करेगा। उपभोक्ता संरक्षण कोड और सुप्रीम कोर्ट ऑफ जस्टिस (STJ) की समझ के अनुसार, सेवा की सुरक्षा के लिए वस्तुनिष्ठ जिम्मेदारी वित्तीय संस्थान या उस प्लेटफॉर्म पर पड़ती है जो प्रौद्योगिकी को सक्षम बनाता है।
Couto स्पष्ट करते हैं कि ओपन फाइनेंस का विनियमन कार्यों को सीमित करता है: भुगतान आरंभकर्ता को लेनदेन को ठीक उसी तरह प्रसारित करना चाहिए जैसा कि अधिकृत किया गया था, जबकि खाता धारक संस्थान सहमति को प्रमाणित करने और मान्य करने के लिए जिम्मेदार है। यदि AI एजेंट एक गैर-विनियमित प्रौद्योगिकी कंपनी द्वारा प्रदान किया जाता है, तो यह अनुबंध के अनुसार अनुबंध करने वाले वित्तीय संस्थान के प्रति जवाबदेह होगा। वह जोड़ते हैं कि दोहरी cobranças को परिचालन विफलता के रूप में वर्गीकृत किया जाता है और Pix वापसी प्रवाह के माध्यम से स्वचालित रूप से वापस किया जाना चाहिए, उपयोगकर्ता के लिए कोई लागत नहीं। हालांकि, ग्राहक केवल वही जिसके लिए उसने वास्तव में अधिकृत किया और अपनी बायोमेट्रिक क्रेडेंशियल्स और उपकरणों को सुरक्षित रखने के लिए जिम्मेदार रहता है।
परिदृश्य तब जटिल हो जाता है जब ऑपरेशन पंजीकृत मापदंडों का पालन करता है, लेकिन एजेंट को तीसरे पक्ष द्वारा हेरफेर किया जाता है। इस मामले में, केवल यह जांचना पर्याप्त नहीं है कि भुगतान सीमाओं के भीतर था; उस निर्णय तक पहुंचने वाले मार्ग का पुनर्निर्माण करना आवश्यक है। हालांकि, Couto बताते हैं कि क्षेत्र अभी भी अधिक जटिल स्थितियों पर चर्चा कर रहा है, जैसे सीमाओं के भीतर भुगतान, लेकिन तीसरे पक्ष द्वारा समझौता किए गए एजेंट द्वारा प्रेरित।
ऐसे दुविधाओं को लंबे गतिरोध पैदा किए बिना हल करने के लिए, संचालन की पूर्ण पता लगाने की क्षमता आवश्यक हो जाती है। 'यहीं पर ऑडिट ट्रेल अंतर करता है। यदि प्रत्येक चरण दर्ज है (क्या सहमति दी गई थी, एजेंट ने क्या मांगा, क्या मान्य किया गया और किसके द्वारा), तो यह पता लगाया जा सकता है कि क्या हुआ और प्रत्येक घटना को संस्करण विवाद में बदलने के बजाय सटीकता के साथ जिम्मेदारी सौंपी जा सकती है।'
यह ट्रेल न केवल यह पहचानने की अनुमति देता है कि क्या भुगतान किया गया था, बल्कि यह भी कि कौन सी अनुमति सक्रिय थी, एजेंट से कौन सा अनुरोध आया और किन तंत्रों ने ऑपरेशन को मान्य किया।
जैसे-जैसे बाजार में नई संग्रह विधियां आती हैं, केंद्रीय बैंक द्वारा Pix के नियम अपडेट होते रहते हैं। विनियमन उन परिचालन और सुरक्षा मानदंडों को स्थापित करता है जिनका पालन बैंकों और प्लेटफार्मों को करना अनिवार्य है। ऐसे उपाय पारिस्थितिकी तंत्र के लिए एक व्यापक सुरक्षा परत बनाते हैं। हालांकि, उपभोक्ता के लिए, सबसे गहरा बदलाव कहीं और होता है: जैसे-जैसे भुगतान स्वचालित होते जाते हैं, नियंत्रण का प्रयोग करने का क्षण अनिवार्य रूप से वह नहीं रह जाता है जब पैसा हिलता है।
सुविधा और नियंत्रण के बीच संतुलन में, सबसे बड़ा बदलाव यह है कि पैसा अनुभव के केंद्र बिंदु होने की आवश्यकता के बिना घूमता है। खरीदारी हो सकती है, सदस्यता नवीनीकृत हो सकती है और खाता चुकाया जा सकता है जबकि उपयोगकर्ता अन्य गतिविधियां कर रहा होता है। यह भुगतानों को उस तर्क के करीब लाता है जो पहले से ही डिजिटल जीवन के बड़े हिस्से को नियंत्रित करता है: सेवाएं जो पृष्ठभूमि में काम करती हैं और तभी दिखाई देती हैं जब कुछ अप्रत्याशित होता है। अंतर यह है कि, इस मामले में, जो पर्दे के पीछे काम करता है वह केवल जानकारी नहीं है - यह आपका पैसा है।