हालांकि यूपीआई विक्रेताओं के लिए शुल्क हटाने से महामारी के दौरान सिस्टम को अपनाने में तेजी आई, लेकिन विकास की गति धीमी हो गई है। TOI को दिए एक साक्षात्कार में, मुख्य कार्यकारी अधिकारी और प्रबंध निदेशक दिलीप असबे ने समझाया कि नई कमीशन संरचना छोटे लेनदेन की सुरक्षा कैसे करती है, जबकि उन बड़े विक्रेताओं से शुल्क लेती है जो पहले से ही कार्ड भुगतान के लिए शुल्क दे रहे हैं। इसके अलावा, उपभोक्ताओं और छोटे व्यापारियों की सुरक्षा के लिए कई अपवाद मौजूद हैं।
NPCI ने पहले वर्ष में 13,000-15,000 करोड़ रुपये के संग्रह का अनुमान लगाया है, जिसमें से 5% राशि छोटे व्यापारियों के समर्थन के लिए आवंटित की जाएगी। इस मॉडल की नियमित रूप से समीक्षा की जाएगी।
यूपीआई पर एमडीआर शुल्क लागू करने का निर्णय कब लिया गया, और 2000 रुपये की सीमा और 0.4% एमडीआर निर्धारित करने का निर्णय कैसे लिया गया? क्या योजना की आवधिक रूप से समीक्षा की जाएगी? पहले पी2एम लेनदेन शुरू से ही शुल्क लेते थे, और सिस्टम वैश्विक मॉडल का पालन करता था, जिससे पी2पी मुफ्त रहता था, और पी2एम उचित लागत पर होता था, जो डेबिट और क्रेडिट कार्ड, इंटरनेट बैंकिंग या वॉलेट के लिए स्थापित एमडीआर से काफी कम था। 2020 में शून्य एमडीआर पर सरकार के निर्णय ने कोविड के दौरान विक्रेताओं के बीच यूपीआई के तेजी से विस्तार में योगदान दिया।
पिछले चार वर्षों में यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र - जिसमें NPCI, बैंक, फिनटेक स्टार्टअप और भारतीय भुगतान परिषद और आईबीए जैसे उद्योग संगठन शामिल हैं - आत्मनिर्भर प्रणाली सुनिश्चित करने के लिए समीक्षा कर रहा है जो देश, नागरिकों और विक्रेताओं के लिए दीर्घकालिक मूल्य बना सकती है। यूपीआई की वृद्धि धीमी हो गई है, और भारत चीन और ब्राजील की तुलना में कम पैठ वाला बना हुआ है, जहां लगभग 90% वयस्क आबादी दैनिक रूप से डिजिटल भुगतान का उपयोग करती है, जबकि भारत में यह आंकड़ा 40% है।
इसलिए डिजिटल भुगतानों के विस्तार के लिए निवेश आवश्यक है, खासकर कम आय वाले वर्गों के बीच। कमीशन को मुख्य रूप से यूपीआई लेनदेन को संसाधित करने में विभिन्न प्रतिभागियों की लागत को ध्यान में रखते हुए अंतिम रूप दिया गया था। निश्चित शुल्क मॉडल के बजाय, जो कम लागत वाले संचालन को दंडित करता, प्रतिशत प्रणाली को चुना गया ताकि बड़े लेनदेन मार्जिन का एक बड़ा हिस्सा एमडीआर का गठन कर सकें। उच्च बिल आकार लेकिन कम मार्जिन वाली कुछ श्रेणियों को प्रोत्साहन जारी रखने के लिए चेक आकार की परवाह किए बिना 5 रुपये के निश्चित शुल्क के साथ छोड़ दिया गया था।
यदि दरों को देखा जाए, तो वे क्यूआर भुगतान के लिए विश्व दरों से लगभग मेल खाते हैं, जिन पर बिना किसी अपवाद के समान रूप से शुल्क लिया जाता है, जबकि ये शुल्क बड़े विक्रेताओं से डेबिट या क्रेडिट कार्ड लेनदेन के लिए ली जाने वाली शुल्कों से काफी कम रहते हैं।
क्या पहले वर्ष में लगभग 15,000 करोड़ रुपये का संग्रह अपेक्षित है? सिस्टम को स्थिर होने में समय लग सकता है। संभव है कि पहले वर्ष में 13,000-15,000 करोड़ रुपये की आय एकत्र की जाए, जिसमें से 5% राशि छोटे विक्रेता कोष को छोटे व्यापारियों के बीच डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने के लिए आवंटित की जाएगी। प्रबंधन जल्द ही संबंधित दिशानिर्देश प्रकाशित करने की योजना बना रहा है।
शुल्क लगाने का कारण क्या है, यह देखते हुए कि सरकार आसानी से 20,000 करोड़ रुपये के खर्च को कवर कर सकती है, क्योंकि यह उसके बजट का नगण्य हिस्सा है, खासकर जब वह योग्यता पर आधारित सब्सिडी पर हजारों करोड़ खर्च करती है? बैंक, NPCI या आरबीआई इस बोझ को क्यों नहीं उठा सकते? विचार छोटे खिलाड़ियों पर बोझ डालने का नहीं है, क्योंकि उम्मीद है कि 80% से अधिक एमडीआर संग्रह 1000 करोड़ रुपये से अधिक के टर्नओवर वाले उद्यमों से आएगा। उनमें से अधिकांश पहले से ही कार्ड स्वीकार करते हैं और वर्तमान संरचना के तहत कार्ड पर बहुत अधिक एमडीआर का भुगतान करते हैं। सरकारी निधियों के लिए प्रतिस्पर्धी आवश्यकताएं हैं, और सब्सिडी पर निर्भरता के बिना पारिस्थितिकी तंत्र को टिकाऊ बनाने और नवाचार को बढ़ावा देने का यह सबसे अच्छा तरीका है।
NPCI एक गैर-लाभकारी संगठन है; प्राप्त सभी लाभ बुनियादी ढांचे, निपटान गारंटी भंडार, नवाचार और स्थिरता के निर्माण में पुनर्निवेशित होते हैं। NPCI को अगले 100 वर्षों तक केवल जीवित रहने के बजाय फलना-फूलना चाहिए।
बैंक यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र को बनाए रखने और बढ़ाने में महत्वपूर्ण निवेश करना जारी रखे हुए हैं, जबकि अधिकांश बड़े बैंकों का वार्षिक खर्च अक्सर 2000 करोड़ रुपये से अधिक होता है। इसके अलावा, 5000 रुपये नकद निकालने को अक्सर 50-100 यूपीआई लेनदेन से बदला जा सकता है, जो डिजिटल भुगतानों के पैमाने और दक्षता को रेखांकित करता है। हालांकि नकदी से डिजिटल भुगतान में बदलाव निश्चित रूप से नकदी प्रसंस्करण और एटीएम रखरखाव की लागत में कमी के माध्यम से बचत लाता है, बैंक एक विश्वसनीय, सुरक्षित और स्केलेबल यूपीआई भुगतान बुनियादी ढांचे के निर्माण और संचालन पर भी महत्वपूर्ण खर्च उठाते हैं।
पिछले छह वर्षों में पूरे पारिस्थितिकी तंत्र ने यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र के रखरखाव और विकास में बिना महत्वपूर्ण लागत प्रतिपूर्ति के 75,000 करोड़ रुपये से अधिक का निवेश किया है। ये निवेश और नवाचार देश को दीर्घकालिक लाभ पहुंचाएंगे।
उपभोक्ताओं पर एमडीआर का बोझ न पड़े, इसके लिए क्या किया जा रहा है? क्या NPCI जीएसटी की समीक्षा का प्रस्ताव करता है? यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र के संचालन के लिए सालाना लगभग 21,000 करोड़ रुपये की आवश्यकता होती है, और प्रबंधन ने छोटे व्यापारियों और कम लागत वाले भुगतानों की रक्षा करने का प्रयास किया ताकि छोटी कंपनियों को पूंजी आकर्षित करने और निवेश करने में मदद मिल सके। लक्ष्य प्रतिभागियों की संख्या बढ़ाना और प्रतिस्पर्धा बढ़ाना भी है। नतीजतन, व्यक्ति से व्यक्ति लेनदेन और 2000 रुपये तक के विक्रेता भुगतान, कुल या आवर्ती लेनदेन पर कोई ऊपरी सीमा नहीं, सभी नियमित भुगतान या ऑटोपे, और प्रति माह अपने खातों में 1 लाख रुपये तक प्राप्त करने वाले छोटे व्यक्तिगत विक्रेता एमडीआर के अधीन नहीं होंगे। चूंकि अधिकांश एमडीआर बड़े विक्रेताओं द्वारा उत्पन्न होगा जो पहले से ही कार्ड स्वीकार करते हैं, इसलिए उपभोक्ता मूल्य पहले से ही एमडीआर शुल्कों में शामिल है, अन्यथा हम पिछले छह वर्षों में यूपीआई और रुपे डेबिट कार्ड लेनदेन पर बड़े छूट की पेशकश करते हुए विक्रेताओं को देखते। हमने प्लेटफॉर्म शुल्क और ग्राहकों से विक्रेता शुल्क पर रोक लगा दी है। हम पारिस्थितिकी तंत्र के साथ इसे आवधिक रूप से संशोधित करने की योजना बना रहे हैं। जीएसटी के संबंध में, मेरे पास कोई टिप्पणी नहीं है, क्योंकि यह निर्णय वित्त मंत्रालय और जीएसटी परिषद द्वारा लिया जाएगा। हालांकि, बड़े विक्रेता इनपुट जीएसटी पर कर क्रेडिट का दावा कर सकते हैं।
आप बाजार के विकास के लिए इन निधियों का उपयोग कैसे करने का प्रस्ताव करते हैं? क्या आप देखते हैं कि बैंक और अन्य सेवा प्रदाता क्रेडिट कार्ड की तरह यूपीआई लेनदेन के लिए बोनस अंक पेश करेंगे? इन शुल्कों का उद्देश्य पारिस्थितिकी तंत्र के उत्कर्ष, आत्मनिर्भरता और नवाचार और मूल्य निर्माण की क्षमता को सुनिश्चित करना है, जो बदले में यूपीआई के विकास को बढ़ावा देगा। आज हम देखते हैं कि अच्छी लागत वसूली वाले भुगतान विधियों में बेहतर नवाचार और सुविधाएँ हैं। उदाहरण के लिए, ईएमआई, पुरस्कार और छूट विक्रेताओं की बिक्री बढ़ाने में मदद करते हैं, खासकर इलेक्ट्रॉनिक्स जैसी श्रेणियों में। जैसे ही लागत वसूली शुरू होगी, पारिस्थितिकी तंत्र नए उपभोक्ताओं और विक्रेताओं को आकर्षित करने, अधिक टर्मिनल स्थापित करने और डिजिटलीकरण के माध्यम से कम विकसित भौगोलिक क्षेत्रों और श्रेणियों में गतिविधि बढ़ाने के लिए एक शक्तिशाली प्रोत्साहन बनाएगा। बदलते समय और परिदृश्यों में, यह पारिस्थितिकी तंत्र को साइबर सुरक्षा और स्थिरता में सक्रिय रूप से निवेश करने की भी अनुमति देगा।
क्या 2000 रुपये से अधिक एमडीआर से बचने के लिए लेनदेन को विभाजित करने वाले विक्रेताओं और उपभोक्ताओं पर नियंत्रण होगा? किसी भी नीति में एक छत या फर्श होता है, इसके द्वितीयक प्रभाव होते हैं। यदि उपभोक्ता विक्रेता के अनुरोध पर लेनदेन को विभाजित करने के लिए तैयार है, तो हम इसमें कोई नुकसान नहीं देखते हैं और तदनुसार, ऐसे लेनदेन के लिए कोई ऊपरी सीमा निर्धारित नहीं की गई है। हमारा मानना है कि यह अधिकतम अल्पकालिक घटना हो सकती है, और अंततः उपभोक्ता अनुभव जीतेगा। जो हमने दुनिया और भारत में देखा है, वह यह है कि उपभोक्ता की पसंद मुख्य रूप से डिजिटल भुगतानों को चलाती है।
नई प्रणाली ने योजना के कई पहलुओं में भ्रम पैदा किया... हाँ, लेकिन हम स्पष्टता लाने के लिए उद्योग संगठनों और पारिस्थितिकी तंत्र के प्रतिभागियों के साथ काम कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, कुछ लोगों ने 2000 रुपये से कम एमडीआर प्रतिबंध की गलत व्याख्या एक दैनिक सीमा के रूप में किया, न कि एक लेनदेन सीमा के रूप में, जो सही नहीं है।
आप इस आरोप का जवाब कैसे देते हैं कि यह निर्णय अमेरिकी दबाव में लिया गया था? USTR यूपीआई में 30% बाजार हिस्सेदारी की सीमा और एनसीएमसी की अन्य प्रतिस्पर्धी अंतरराष्ट्रीय योजनाओं तक पहुंच का हवाला देता है, जो एक उचित और तथ्यात्मक बिंदु है, और हम मानते हैं कि यह देश का विशेषाधिकार होना चाहिए कि वह ऐसा निर्णय ले। हमें शुल्कों या एमडीआर पर कोई संदर्भ नहीं मिला है, और जैसा कि मैंने ऊपर कहा, इसे मुफ्त रखना प्रतिस्पर्धी कंपनियों के लिए फायदेमंद है।
