लोग अपने सपनों का घर खरीदने के लिए बंधक ऋण लेते हैं और कई वर्षों तक मासिक किस्तें (EMI) चुकाते हैं। हालांकि, यदि किसी कारण से आय कम हो जाती है या वित्तीय कठिनाइयाँ बढ़ जाती हैं और बंधक का भुगतान करना मुश्किल हो जाता है, तो बैंक की आगे की कार्रवाई के बारे में सवाल उठता है। एक स्वाभाविक प्रश्न उठता है: क्या एक या दो भुगतान चूकने के बाद घर खो जाता है?
यदि मासिक किस्त नियत तारीख तक जमा नहीं की जाती है, तो इस राशि को बैंक के लिए बकाया माना जाता है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के नियमों के अनुसार, यदि सावधि ऋण का भुगतान 90 दिनों से अधिक समय तक बकाया रहता है, तो खाते को समस्याग्रस्त संपत्ति (NPA) के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।
इससे पहले, बैंक ग्राहक से भुगतान का अनुरोध करने के लिए संपर्क कर सकता है, और लागू नियमों के अनुसार शुल्क लगाए जा सकते हैं। दायित्वों के पालन न करने पर लगाए गए जुर्माने उचित होने चाहिए, और उन पर अतिरिक्त ब्याज नहीं लगना चाहिए।
EMI का समय पर भुगतान न करना क्रेडिट इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव डालता है। ट्रांसयूनियन सिबिल (TransUnion CIBIL) के आंकड़ों के अनुसार, EMI का भुगतान चूकना या डिफ़ॉल्ट होने से सिबिल क्रेडिट रेटिंग खराब हो सकती है। यह बदले में व्यक्ति की भविष्य में नए ऋण लेने या ऋण प्राप्त करने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है। इसलिए, वित्तीय कठिनाइयों के दौरान EMI को नजरअंदाज करने के बजाय, बैंक से तुरंत संपर्क करना कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
यदि सावधि ऋण का भुगतान या ब्याज 90 दिनों से अधिक समय तक बकाया रहता है, तो खाता NPA बन सकता है। इसके बाद, बैंक बकाया वसूलने के लिए कानूनी प्रक्रिया शुरू करने का अधिकार रखता है। चूंकि बंधक ऋण के मामले में घर आमतौर पर बैंक के पास गिरवी होता है, इसलिए बैंक कुछ परिस्थितियों में संपार्श्विक संपत्ति के संबंध में कार्रवाई करने का अधिकार रखता है।
नहीं, इसका मतलब यह नहीं है कि खाता NPA हो जाने पर बैंक अगले दिन घर बेच सकता है। यह प्रक्रिया SARFAESI अधिनियम के अनुसार विभिन्न चरणों द्वारा नियंत्रित होती है। SARFAESI अधिनियम की धारा 13(2) के अनुसार, NPA होने पर बैंक-ऋणदाता उधारकर्ता को 60 दिनों के भीतर बकाया चुकाने के लिए लिखित नोटिस जारी कर सकता है। यदि इस अवधि के भीतर भुगतान नहीं किया जाता है, तो बैंक कानून के दायरे में आगे की कार्रवाई कर सकता है।
इस प्रकार, घर बेचने से पहले उधारकर्ता को ऋण चुकाने का अवसर दिया जाता है। यदि 60-दिन की सूचना मिलने के बाद भी बकाया का निपटान नहीं किया जाता है, तो बैंक कानून के अनुसार गिरवी संपत्ति को जब्त करने और बेचने की प्रक्रिया जारी रख सकता है। फिर संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग मूलधन और संबंधित खर्चों को कवर करने के लिए किया जाता है।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बिक्री का मतलब यह नहीं है कि बैंक अपनी इच्छानुसार किसी भी कीमत पर घर बेच सकता है; बिक्री भी स्थापित कानूनी प्रक्रिया के तहत की जाती है।
यदि संपत्ति की बिक्री के बाद बैंक अपने ऋण और बिक्री से संबंधित खर्चों को कवर करता है, और अतिरिक्त राशि बचती है, तो कानून उस अतिरिक्त राशि का भुगतान करने की अनुमति देता है। दूसरी ओर, यदि प्राप्त राशि बैंक की देनदारियों को पूरी तरह से कवर करने के लिए अपर्याप्त है, तो शेष ऋण की वसूली का प्रश्न उठ सकता है, और स्थिति ऋण समझौते और लागू कानून पर निर्भर करेगी।
बैंक या उसके वसूली एजेंट देनदार से बकाया वसूलने के लिए संपर्क कर सकते हैं, लेकिन RBI ने वसूली प्रक्रिया के दौरान धमकी या उत्पीड़न पर प्रतिबंध लगा दिया है। नियमों में यह आवश्यक है कि एजेंट ग्राहकों के साथ सही और संवेदनशील तरीके से व्यवहार करें। बैंक या उसके प्रतिनिधियों को मौखिक या शारीरिक धमकियों, सार्वजनिक अपमान या परिवार की निजता में अनुचित हस्तक्षेप जैसे तरीकों का उपयोग करने का अधिकार नहीं है।
सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि बैंक से संपर्क करने में देरी न करें। यदि आपको लगता है कि आने वाले महीनों में EMI का भुगतान करना मुश्किल होगा, तो आपको बैंक को अपनी स्थिति के बारे में सूचित करना चाहिए और उपलब्ध विकल्पों के बारे में पता लगाना चाहिए। कुछ मामलों में, आप बैंक के साथ ऋण की शर्तों को बदलने, भुगतान अवधि बढ़ाने या अन्य समाधानों पर चर्चा कर सकते हैं। हालांकि, यह विकल्प हर ग्राहक के लिए गारंटीकृत नहीं है; यह बैंक की नीति, ऋण की स्थिति और ग्राहक की परिस्थितियों पर निर्भर करता है।
यदि आप ऐसी स्थिति में हैं जहां भुगतान करना संभव है, तो क्रेडिट इतिहास बनाए रखने और आगे की कार्रवाई को रोकने के लिए बकाया EMI को जल्द से जल्द सामान्य करना अत्यंत महत्वपूर्ण है।