दक्षिण अफ्रीका के वित्तीय दबाव सूचकांक के नए आंकड़ों के अनुसार, ऋण समीक्षा के 1577 आवेदकों में से, असुरक्षित ऋणों के पुनर्भुगतान पर औसत शुद्ध आय का हिस्सा 57.8% था। इसके बावजूद, उच्च आय भी गंभीर वित्तीय कठिनाइयों से पूरी तरह बचाव नहीं कर पाई।
अध्ययन से पता चला कि ऋण समीक्षा के पांच में से एक आवेदक प्रति माह 15,000 रैंड से अधिक कमाता था, और आठ में से एक 20,000 रैंड से अधिक कमाता था। आय स्तर के साथ असुरक्षित ऋण का माध्य आकार भी तेजी से बढ़ा: जिन आवेदकों की मासिक आय 5,000 से 10,000 रैंड थी, उनका औसत असुरक्षित ऋण 10,295 रैंड था, जबकि 20,000 से 30,000 रैंड कमाने वालों का यह आंकड़ा बढ़कर 121,134 रैंड हो गया।
ये निष्कर्ष व्यापक अध्ययनों के अनुरूप हैं जो बताते हैं कि दक्षिण अफ्रीका के कई निवासियों के पास अप्रत्याशित वित्तीय झटकों से निपटने के लिए पर्याप्त धन नहीं है। फिनमार्क ट्रस्ट द्वारा फिनस्कोप कंज्यूमर साउथ अफ्रीका 2025 सर्वेक्षण में पाया गया कि 48% वयस्क, जो लगभग 22.4 मिलियन लोग हैं, बिल्कुल भी बचत नहीं करते हैं। 2025 में औपचारिक बचत घटकर पिछले वर्ष के 30% से 22% रह गई है।
इसके समानांतर, दक्षिण अफ्रीकी रिजर्व बैंक ने बताया कि चालू वर्ष की पहली तिमाही में घरेलू ऋण वृद्धि नाममात्र डिस्पोजेबल आय से अधिक थी, जिससे घरेलू ऋण-से-आय अनुपात बढ़कर 61.8% से 62.2% हो गया।
खर्च बनाम कमाई
फिनबॉस मनी के संस्थापक बेन वेबस्टॉक इस बात पर जोर देते हैं कि उपभोक्ताओं को पहले उन स्थितियों के बीच अंतर करना चाहिए जहां वे लगातार अपनी कमाई से अधिक खर्च कर रहे हैं और अस्थायी मामलों में जब अप्रत्याशित खर्च अस्थायी रूप से आय से अधिक होते हैं। उनका तर्क है कि यदि नियमित मासिक खर्च लगातार आय से अधिक हैं, तो यह एक चेतावनी संकेत है जिसे बचत या निवेश पर विचार करने से पहले दूर किया जाना चाहिए।
वेबस्टॉक उपभोक्ताओं को अपने खर्चों का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करने, जरूरतों और इच्छाओं को अलग करने और उन खर्चों की पहचान करने की सलाह देते हैं जिन्हें कम किया जा सकता है या हटाया जा सकता है। लक्ष्य उस बिंदु तक पहुंचना है जहां सामान्य मासिक खर्च पूरी तरह से आय से कवर हो जाते हैं, जिससे घरेलू स्थिति में सुधार के लिए शेष राशि बचती है।
वेबस्टॉक के अनुसार, एक उपभोक्ता जो आमतौर पर अपने बजट के भीतर रहता है, उसे अप्रत्याशित कार मरम्मत, चिकित्सा बिल या आय की कमी की अवधि आने पर एक अलग समस्या का सामना करना पड़ता है। ऐसे ही मामलों में एक आपातकालीन निधि का होना महत्वपूर्ण हो जाता है।
पहले बफर बनाएं
साउथ अफ्रीका क्रेडिट एसोसिएशन के सीईओ लियोनी वैन प्लेटजेन बताती हैं कि वेतन से वेतन तक जीना उपभोक्ताओं को अप्रत्याशित मरम्मत, चिकित्सा लागत और उपयोगिता शुल्कों में वृद्धि सहित झटकों के जोखिम में डालता है। एक आवंटित तरल आरक्षित इन खर्चों के मामले में अल्पकालिक ऋणों, क्रेडिट कार्डों या पंजीकृत माइक्रो-ऋणदाताओं से संपर्क करने की आवश्यकता को कम कर सकता है।
वैन प्लेटजेन राष्ट्रीय उधार कानून के तहत ऋण समीक्षा को अत्यधिक कर्जग्रस्त लोगों के लिए एक कानूनी सुरक्षा जाल के रूप में वर्णित करती हैं, लेकिन मानती हैं कि निवारक उपाय बेहतर हैं। वह मासिक घाटे में योगदान देने वाले खर्चों की पहचान करने के लिए नियमित रूप से डेबिट जनादेश और विवेकाधीन खर्चों की जांच करने की सलाह देती हैं।
राष्ट्रीय ऋण सलाहकारों के निदेशक, रेने मुंसमी, उपभोक्ताओं को यथासंभव उच्च ब्याज दर वाले असुरक्षित ऋणों के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने और अतिरिक्त धन को ऋण बंद करने के लिए निर्देशित करने की सलाह देते हैं, बजाय इसके कि वे अतिरिक्त ऋण लें। मुंसमी रोजमर्रा के खर्चों के लिए ऋण का उपयोग करने के खिलाफ भी चेतावनी देते हैं, आकस्मिक खर्चों के लिए आरक्षित बचत बनाए रखने और बकाया शेष और भुगतानों की नियमित समीक्षा करने पर जोर देते हैं।
मुंसमी निष्कर्ष निकालते हैं कि लक्ष्य अप्रत्याशित घटनाओं की स्थिति में ऋण पर निर्भरता से बचने के लिए समग्र ऋण की मात्रा को धीरे-धीरे कम करते हुए वित्तीय स्थिरता का निर्माण करना होना चाहिए। ट्रांस-50 इंगित करता है कि तैयारी किए जाने वाले खर्च उम्र के साथ बदल सकते हैं, क्योंकि बुजुर्ग अक्सर स्वास्थ्य देखभाल, घर की मरम्मत और कार की खराबी पर खर्चों से आश्चर्यचकित होते हैं।
इसके बजाय उधार लेने की लागत
सैट्रिक्स के मात्रात्मक पोर्टफोलियो प्रबंधक सियाबुलेला नोमोमी का मानना है कि माता-पिता, भाइयों या विस्तारित परिवार की मदद को वित्तीय योजना में शामिल किया जाना चाहिए, न कि इसे एक द्वितीयक मुद्दा माना जाना चाहिए। मोमेंटम सेविंग्स में उत्पाद विकास प्रमुख सिनो बुई, पांच साल में 100,000 रैंड की छुट्टी के उदाहरण से बचत के बजाय उधार लेने की लागत को दर्शाते हैं। बुई की गणना के अनुसार, उसी अवधि के लिए उधार लेने की तुलना में बचत लगभग 40,000 रैंड सस्ती पड़ती है। विवेकाधीन खरीदारी के लिए ऋण से बचना तत्काल और अपरिहार्य चीज़ों के लिए ऋण की उपलब्धता को भी बनाए रखता है। इसलिए, उनके शब्दों में, आरक्षित बचत जीवन रक्षक कहलाती है।
वेबस्टॉक यह भी बताते हैं कि आरक्षित बफर बनाना शुरू करते समय उपभोक्ताओं को इस बारे में सोचना चाहिए कि वे इस पैसे को कहाँ रखते हैं। हालांकि कर-मुक्त बचत खाता एक प्रभावी दीर्घकालिक निवेश हो सकता है, लेकिन धन निकालने से कर कटौती की उपयोग की गई सीमा बहाल नहीं होती है, इसलिए शुरुआत में एक सुलभ विवेकाधीन बचत उपकरण अधिक उपयुक्त हो सकता है।
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
कर-मुक्त बचत खाता बाद में वित्तीय नींव स्थापित होने के बाद दीर्घकालिक निवेश योजना का हिस्सा बन सकता है। वेबस्टॉक का तर्क है कि जिन उपभोक्ताओं ने अपने खर्चों पर नियंत्रण कर लिया है, उन्हें अपनी कमाई की क्षमता बढ़ाने के तरीकों पर भी विचार करना चाहिए। वह बताते हैं कि अंततः मौजूदा तनावपूर्ण पारिवारिक बजट में 1000 रैंड बचाने की तुलना में आय में 1000 रैंड बढ़ाना आसान होता है।
मोमेंटम सेविंग्स में बिजनेस ट्रांसफॉर्मेशन हेड टेरेसा हावेंगा कहती हैं कि कई उपभोक्ता पदोन्नति या ऋण चुकौती मिलने तक बचत टालते हैं, लेकिन बेहतर समय की प्रतीक्षा करने से बचत लगातार स्थगित हो सकती है। इसके बजाय, हावेंगा एक यथार्थवादी राशि चुनने, उसे स्वचालित करने और आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ाने की सलाह देती हैं। वह चेतावनी देती हैं कि आय में वृद्धि अक्सर नए खर्चों में समाहित हो जाती है, शांत महीना कभी नहीं आता है, और एक मांग वाला जीवन काल बस दूसरे से बदल जाता है।
