चूंकि धन वेतन खाते में जमा हुआ है, मासिक किस्त (EMI) की नियत तारीख नजदीक आ रही है, और बच्चों की शिक्षा शुल्क और उपयोगिता बिल का भुगतान करना है, इसलिए ग्राहक को समस्या का सामना करना पड़ सकता है यदि बैंक खाते से निकासी पर रोक लगा दी जाती है। ऐसी स्थितियां साइबर धोखाधड़ी या संदिग्ध लेनदेन की जांच के दौरान उत्पन्न हो सकती हैं। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने एक मसौदा विनियमन प्रस्तुत किया है, जिसका उद्देश्य संदिग्ध साइबर धोखाधड़ी और मनी लॉन्ड्रिंग के लिए उपयोग किए जाने वाले खातों के खिलाफ संचालन के दौरान सामान्य ग्राहकों के असुविधा को कम करना है।
RBI द्वारा प्रस्तावित संरचना में यह प्रावधान है कि जहां संभव हो, पूरे बैंक खाते को फ्रीज करने के बजाय केवल विवादित राशि पर अस्थायी निकासी अवरोध लगाया जाए।
प्रक्रियाओं में क्या बदलेगा?
RBI ने 'अपने ग्राहक को जानें' (KYC) दिशानिर्देशों में परिवर्तनों का एक मसौदा जारी किया है। इसमें साइबर धोखाधड़ी और मनी लॉन्ड्रिंग से जुड़े संदिग्ध खातों और लेनदेन के लिए एक मानक संचालन प्रक्रिया (SOP) प्रस्तावित की गई है। प्रस्ताव के अनुसार, यदि बैंक की लेनदेन निगरानी प्रणाली साइबर धोखाधड़ी या मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधि से संबंधित ₹1000 या उससे अधिक के संदिग्ध लेनदेन का पता लगाती है, तो बैंक उस पर अस्थायी निकासी अवरोध लगा सकता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ₹1000 या उससे अधिक का प्रत्येक लेनदेन स्वचालित रूप से फ्रीज नहीं होगा; बैंक की प्रणाली लेनदेन पैटर्न, ग्राहक प्रोफ़ाइल और अन्य विशेषताओं के आधार पर इसकी संदिग्धता निर्धारित करेगी। RBI के प्रस्ताव में आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) और मशीन लर्निंग (ML) पर आधारित निगरानी प्रणालियों के उपयोग का भी उल्लेख है।
विवादित राशि पर अवरोध, शेष राशि का उपयोग!
सबसे महत्वपूर्ण बदलाव यह है कि यदि किसी विशिष्ट लेनदेन के संबंध में साइबर धोखाधड़ी का संदेह है, तो बैंक केवल उस राशि पर अस्थायी अवरोध लगा सकता है, जिससे पूरे खाते को ब्लॉक करने की आवश्यकता समाप्त हो जाएगी। इससे ग्राहक शेष वैध धनराशि का उपयोग जारी रख सकेगा। हालांकि, यदि बैंक पूरे खाते को मनी लॉन्ड्रिंग के लिए संदिग्ध खाता मानता है, तो मसौदे में पूरे खाते पर अस्थायी अवरोध का प्रावधान है। सरल शब्दों में, अवरोध विवादित राशि या खाते की स्थिति पर निर्भर करेगा, न कि एक संदिग्ध लेनदेन के कारण पूरे खाते के स्वचालित फ्रीज होने पर।
ग्राहक को स्पष्टीकरण देने के लिए 20 दिन मिलेंगे
RBI के प्रस्तावित नियमों में ग्राहक के अपने पक्ष को रखने की संभावना भी शामिल है। अस्थायी निकासी अवरोध लगाने के बाद बैंक को ग्राहक को सूचित करना होगा। ग्राहक को लेनदेन या खाते की वैधता की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों, साथ ही धन के कारण या स्रोत से संबंधित दस्तावेजों के साथ स्पष्टीकरण प्रदान करने के लिए 20 दिन दिए जाते हैं। इसके बाद बैंक को जवाब और प्रदान की गई जानकारी की समीक्षा करनी होगी। यदि ग्राहक जवाब देता है, तो बैंक को जवाब प्राप्त होने के 10 दिनों के भीतर निर्णय लेना होगा। यदि जवाब संतोषजनक पाया जाता है, तो बैंक तुरंत अस्थायी अवरोध हटा देगा और ग्राहक को सूचित करेगा। यदि ग्राहक जवाब नहीं देता है, तो बैंक को अस्थायी अवरोध लगाए जाने की तारीख से 30 दिनों के भीतर निर्णय लेना होगा। यदि ग्राहक का जवाब संतोषजनक नहीं है, तो बैंक अस्थायी अवरोध जारी रख सकता है और मामले को NCRP-CFCFRMS के माध्यम से सक्षम कानून प्रवर्तन एजेंसियों को भेज सकता है, जबकि बैंक को अवरोध बनाए रखने और पुलिस को मामला सौंपने का कारण बताना होगा।
अस्थायी अवरोध 60 दिनों तक बढ़ सकता है
RBI के मसौदे में अस्थायी निकासी अवरोध की अवधि निर्धारित करने का भी प्रस्ताव है। यदि नियामक या सक्षम प्राधिकरण से कोई अलग निर्देश नहीं है, तो अस्थायी अवरोध की अधिकतम अवधि 60 दिन निर्धारित की जाती है। इसका मतलब है कि बैंक अनिश्चित काल तक विवादित राशि को अपने पास नहीं रख पाएगा। यदि मामला पुलिस या किसी अन्य सक्षम प्राधिकारी को भेजा जाता है, तो आगे की कार्रवाई उनके निर्देशों द्वारा निर्धारित की जाएगी।
अदालतों ने खातों के पूर्ण फ्रीज पर सवाल उठाया!
साइबर धोखाधड़ी के मामलों में बैंक खातों के पूर्ण फ्रीज का मुद्दा अदालतों में भी उठाया गया था। अगस्त 2026 में इलाहाबाद उच्च न्यायालय ने फैसला सुनाया कि यदि जांच एजेंसी खाते में केवल एक विशिष्ट राशि को विवादित बताती है, तो पूरे खाते पर निकासी प्रतिबंध लागू नहीं किया जा सकता है। एक मामले में, अदालत ने उपयोगकर्ताओं को परिचालन जारी रखने की अनुमति दी, जिसमें विवादित राशि ₹36,000 पर भार (lien) बनाए रखा गया। सितंबर में, इलाहाबाद उच्च न्यायालय ने भी विवादित राशि को अवरुद्ध करते हुए खाते को सामान्य उपयोग के लिए खोलने का निर्देश दिया। हालांकि, अदालत ने स्पष्ट किया कि भविष्य में नई शिकायतों या जांच एजेंसियों से निर्देश मिलने पर कानून के अनुसार आगे की कार्रवाई की जा सकती है। इस प्रकार, RBI का प्रस्ताव ग्राहकों की समस्याओं को कम करने और साइबर धोखाधड़ी की जांच जारी रखने के बीच संतुलन बनाने का प्रयास करता है।
RBI ने यह प्रस्ताव क्यों दिया?
RBI के अनुसार, यह SOP 4 अगस्त 2026 के सर्वोच्च न्यायालय के आदेश के बाद विकसित की गई थी। सर्वोच्च न्यायालय ने RBI को मनी लॉन्ड्रिंग और साइबर धोखाधड़ी से जुड़े मामलों में अस्थायी निकासी अवरोध के संबंध में एक मानक संचालन प्रक्रिया विकसित करने का निर्देश दिया था। RBI का उद्देश्य बैंकों के लिए एक एकीकृत और समय पर प्रक्रिया बनाना है ताकि विवादित राशियों को जल्दी से रोका जा सके और वास्तविक ग्राहकों के लिए लंबे और अनावश्यक असुविधाओं को रोका जा सके।