यूपीआई मूल्य निर्धारण का नया चरण: भुगतानकर्ताओं और लाभार्थियों को परिभाषित करना

15 अक्टूबर से UPI नियमों में कमीशन से संबंधित बदलाव लागू हो रहे हैं। यह जानना महत्वपूर्ण है कि खर्च कौन उठाएगा, UPI के माध्यम से भुगतान के लिए क्या बदलाव होंगे और नया कमीशन वास्तव में कौन भुगतान करेगा।

15 अक्टूबर 2026 से, कुछ विक्रेता 2000 रुपये से अधिक की कुछ UPI भुगतानों के लिए MDR का भुगतान करेंगे। यह शुल्क अंतिम उपयोगकर्ता पर नहीं, बल्कि विक्रेता पर लगाया जाता है।

MDR (मर्चेंट डिस्काउंट रेट) एक शुल्क है जो उपयुक्त विक्रेताओं से कुछ UPI भुगतानों को स्वीकार करने के लिए लिया जाता है। 15 अक्टूबर से मानक MDR 2000 रुपये से अधिक के भुगतानों के लिए उपयुक्त विक्रेताओं के लिए 0.4% होगा।

'व्यक्ति से व्यक्ति' (P2P) प्रकार के भुगतान राशि की परवाह किए बिना पूरी तरह से मुफ्त बने रहेंगे, और निजी व्यक्तियों के लिए मुफ्त उपयोग पर कोई नई मासिक सीमा या कोटा लागू नहीं किया जाएगा।

नया MDR 'व्यक्ति से विक्रेता' (P2M) प्रकार के मानक भुगतानों पर लागू होता है। 2000 रुपये से अधिक की राशि पर 0.4% MDR लागू होगा। 75,000 रुपये या उससे अधिक के लेनदेन पर MDR 300 रुपये तक सीमित होगा।

ईंधन, रेलवे, दूरसंचार, बीमा और उपयोगिताओं जैसी आवश्यक सेवाओं के लिए, 2000 रुपये से अधिक के संबंधित भुगतानों के लिए MDR 5 रुपये की निश्चित राशि है। म्यूचुअल फंड, प्रतिभूतियों, ब्रोकर्स और डीलरों के संबंध में, MDR दर 0.02% है, जिसकी सीमा 300 रुपये तक है।

छोटे विक्रेता, जो QR कोड UPI के माध्यम से प्रति माह 100,000 रुपये तक प्राप्त करते हैं, शून्य MDR का उपयोग करना जारी रखेंगे। हालांकि, यदि वे लगातार तीन महीनों के भीतर इस राशि से अधिक हो जाते हैं, तो वे सामान्य P2M श्रेणी में चले जाएंगे।

यह रेखांकित करना महत्वपूर्ण है कि कमीशन विक्रेता द्वारा भुगतान किया जाता है, न कि ग्राहक द्वारा। बैंकों को यह सुनिश्चित करने की सलाह दी गई थी कि विक्रेता MDR को खरीदारों पर स्थानांतरित न करें। इसके अलावा, UPI एप्लिकेशन में इस प्रणाली के भीतर प्लेटफॉर्म शुल्क या छिपे हुए शुल्क स्थापित करना प्रतिबंधित है।

UPI प्रणाली बड़ी है और इसके संचालन के लिए लागत की आवश्यकता होती है। नया ढांचा भुगतान बुनियादी ढांचे, साइबर सुरक्षा, धोखाधड़ी की रोकथाम, नवाचार और ग्राहक सेवा के विकास का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

केंद्र सरकार और यूपीआई प्रबंधन समिति ने भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 के अनुसार विक्रेता छूट दर (MDR) की एक नई संरचना प्रस्तुत की है। इस प्रणाली के तहत, सभी 'व्यक्ति-से-व्यक्ति' (P2P) लेनदेन पूरी तरह से निःशुल्क होंगे। इसके अलावा, 2000 रुपये तक के सामान्य वाणिज्यिक भुगतानों और छोटे व्यापारियों के भुगतानों पर कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा। इसका मतलब है कि लगभग 96% 'व्यक्ति-से-विक्रेता' (P2M) लेनदेन अप्रभावित रहेंगे।

MDR केवल 2000 रुपये से अधिक के कुछ वाणिज्यिक भुगतानों पर लागू होगा, और यह 5 से 300 रुपये के बीच होगा। ये कदम यूपीआई के कामकाज, सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास को मजबूत करने के उद्देश्य से उठाए गए हैं।

नए नियमों के अनुसार, नागरिकों को यूपीआई P2P प्रकार के लेनदेन के लिए राशि भेजने या प्राप्त करने की परवाह किए बिना भुगतान नहीं करना होगा; लेनदेन या प्लेटफॉर्म के लिए कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा। कुल लेनदेन की मात्रा का 70% P2P है, जो इन नियमों के दायरे से पूरी तरह बाहर है। इसके अलावा, ग्राहकों से 2000 रुपये तक के किसी भी विक्रेता भुगतान (P2M) पर शुल्क नहीं लिया जाएगा।

छोटे व्यापारियों और सड़क विक्रेताओं की सुरक्षा के लिए शून्य MDR प्रणाली शुरू की गई है। सड़क किनारे की दुकानों और स्थानीय स्टोरों को, जो P2P-P2M श्रेणी में क्यूआर कोड के माध्यम से मासिक रूप से 100,000 रुपये तक प्राप्त करते हैं, कोई शुल्क नहीं देना होगा। लगभग 96% वाणिज्यिक संचालन इस सुरक्षित क्षेत्र में रहेंगे। डेटा विश्लेषण से पता चलता है कि MDR केवल लगभग 4% वाणिज्यिक लेनदेन पर लागू होगा, क्योंकि बाकी या तो 2000 रुपये की सीमा से नीचे हैं या छोटे उद्यमियों के लिए शून्य MDR योजना के अंतर्गत आते हैं। इस प्रकार, यह संरचना आबादी, सूक्ष्म उद्यमों और छोटे व्यवसायों की रक्षा करती है, जबकि बड़े सौदों पर सीमित शुल्क लागू होते हैं।

2000 रुपये से अधिक के चयनित P2M लेनदेन पर 0.4 प्रतिशत का मामूली MDR लगाया जाएगा। यह राशि बैंकों, भुगतान सेवा प्रदाताओं और यूपीआई एप्लिकेशन डेवलपर्स के बीच वितरित की जाएगी। यह नियम बड़े सौदों की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए स्थापित किया गया है: 75,000 रुपये या उससे अधिक के किसी भी लेनदेन के लिए MDR एक ऑपरेशन पर अधिकतम 300 रुपये तक सीमित होगा, जिससे बड़े व्यवसायियों के खर्चों पर नियंत्रण रखने में मदद मिलेगी।

कम लाभ मार्जिन वाले क्षेत्रों और आवश्यक वस्तुओं की सहायता के लिए एक समान दर निर्धारित की गई है। रेलवे, दूरसंचार, बीमा, ईंधन और कृषि संसाधनों से संबंधित 2000 रुपये से अधिक के लेनदेन पर प्रति लेनदेन केवल 5 रुपये का निश्चित MDR लगाया जाएगा। इस उपाय का उद्देश्य सार्वजनिक सेवाओं और कम मार्जिन वाले व्यापार के लिए लागत की पूर्वानुमेयता सुनिश्चित करना है, जिससे इन बुनियादी सेवाओं पर अतिरिक्त वित्तीय दबाव रोका जा सके।

इसके अलावा, म्यूचुअल फंड, प्रतिभूतियों, ब्रोकरों और डीलरों से संबंधित निवेश भुगतानों के लिए बहुत रियायती MDR दर 0.02 प्रतिशत निर्धारित की गई है, जिसकी अधिकतम सीमा प्रति लेनदेन 300 रुपये है। इसका मुख्य उद्देश्य खुदरा निवेशकों की औपचारिक वित्तीय बाजारों में भागीदारी को प्रोत्साहित करना और उन्हें महत्वपूर्ण खर्चों के बिना डिजिटल निवेश का अवसर प्रदान करना है।

सरकार ने स्पष्ट रूप से कहा है कि MDR कर नहीं है और न ही यह सरकार या NPCI द्वारा लिया जाने वाला शुल्क है। यह एक भुगतान है जो विक्रेता भुगतान प्रणाली की सेवा और विस्तार के लिए पारिस्थितिकी तंत्र के बीच वितरित किया जाता है। बैंकों को सख्त निर्देश दिए गए हैं कि वे इन शुल्कों को ग्राहकों पर न डालें। यूपीआई ऐप्स द्वारा प्लेटफॉर्म शुल्क या किसी भी छिपे हुए भुगतान को लेना पूरी तरह से प्रतिबंधित है। इस ढांचे के तहत नागरिक पहले की तरह यूपीआई के असीमित उपयोग का आनंद लेंगे; कोई मासिक कोटा, मात्रा प्रतिबंध या मुफ्त लेनदेन सीमा लागू नहीं की जाएगी। बैंकों और NPCI द्वारा निर्धारित 100,000 से 500,000 रुपये तक की दैनिक लेनदेन सीमाएं विशेष रूप से जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा के लिए हैं, और वे शुल्क संग्रह प्रक्रिया से संबंधित नहीं हैं।

छोटे उद्यमियों का समर्थन करने के लिए एक विशेष कोष बनाया जाएगा। कुल MDR शुल्क का पांच प्रतिशत सीधे इस लक्षित कोष में भेजा जाएगा। यह कोष पूरे देश में यूपीआई को व्यापक रूप से अपनाने, इसके निरंतर उपयोग को प्रोत्साहित करने और दूरदराज के छोटे उद्यमों को भारत की डिजिटल भुगतान प्रणाली में शामिल करने में योगदान देगा। यह नई संरचना वित्तीय स्थायी समिति की 32वीं रिपोर्ट की सिफारिश के अनुरूप है, जिसमें राजस्व मॉडल की आवश्यकता पर प्रकाश डाला गया था। बड़े वाणिज्यिक लेनदेन से होने वाली आय बैंकों और एप्लिकेशन डेवलपर्स को ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में भुगतान अवसंरचना को आधुनिक बनाने में मदद करेगी, जिससे पूरी यूपीआई प्रणाली दीर्घकालिक रूप से टिकाऊ, सुरक्षित और तकनीकी रूप से सुसज्जित हो सके।

यूपीआई कई लोगों के दैनिक जीवन का एक अभिन्न अंग बन गया है, जो दूध और सब्जियों से लेकर ऑनलाइन खरीदारी तक हर चीज की खरीद में मदद करता है। इस संबंध में, यूपीआई पर आगामी शुल्क लागू होने के प्रभाव के बारे में सवाल उठे हैं। सरकार ने यूपीआई पर मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) लागू करने का निर्णय लिया है, जो 15 अक्टूबर 2026 से प्रभावी होगा।

भारत के वित्त विभाग (DFS) और नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) ने यूपीआई के माध्यम से भुगतान के लिए एमडीआर की नई संरचना जारी की है। जनता का मुख्य डर डिजिटल भुगतान करते समय खर्च बढ़ने की संभावना है।

आम उपयोगकर्ताओं के लिए, जो किराने का सामान, दूध, सब्जियां, राशन, टैक्सी या ऑनलाइन खरीदारी जैसी दैनिक वस्तुओं की खरीद के लिए यूपीआई का उपयोग करते हैं, यूपीआई पहले की तरह पूरी तरह से मुफ्त रहेगा। दोस्तों या रिश्तेदारों के बीच हस्तांतरण (पी२पी) राशि की परवाह किए बिना, चाहे वह 100 रुपये हो या 1 लाख रुपये, पूरी तरह से मुफ्त रहेंगे।

क्यूआर कोड या यूपीआई आईडी स्कैन करके दुकान या ऑनलाइन प्लेटफॉर्म पर भुगतान करते समय, ग्राहक से कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लिया जाएगा। सरकार को स्पष्ट निर्देश दिया गया था कि गूगल पे, फोनपे, पेटीएम या भीम जैसे भुगतान एप्लिकेशन उपयोगकर्ताओं से प्लेटफॉर्म के लिए कोई छिपा हुआ या सशुल्क शुल्क नहीं लेंगे।

एमडीआर (मर्चेंट डिस्काउंट रेट) एक कमीशन या शुल्क है जो विक्रेता (मर्चेंट) डिजिटल भुगतान स्वीकार करने के लिए बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं (जैसे फोनपे, पेटीएम, गूगल पे) को भुगतान करता है। पहले, जनवरी 2020 से, डिजिटल भुगतानों को प्रोत्साहित करने के लिए यूपीआई के लिए एमडीआर पूरी तरह से शून्य कर दिया गया था। अब नए नियम इसे फिर से लागू करते हैं।

किसी भी दुकान या विक्रेता पर 2000 रुपये तक के लेनदेन के लिए शून्य एमडीआर लागू होगा, जिसका अर्थ है कि ग्राहक और विक्रेता दोनों के लिए कोई शुल्क नहीं होगा। यदि किसी बड़े स्टोर या शॉपिंग सेंटर में भुगतान 2000 रुपये से अधिक है, तो मर्चेंट पर 0.4% एमडीआर लगाया जाएगा। उदाहरण के लिए, 3000 रुपये के लेनदेन पर विक्रेता लगभग 12 रुपये का भुगतान करेगा, और 5000 रुपये के लेनदेन पर 20 रुपये का भुगतान करेगा।

बड़े उद्यमों के लिए अधिकतम एमडीआर सीमा निर्धारित की गई है: 75,000 रुपये या उससे अधिक के भुगतान के लिए अधिकतम शुल्क 300 रुपये तक सीमित है, भले ही लेनदेन 1 लाख या 5 लाख रुपये का हो।

छोटे उद्यमियों, जैसे सब्जी विक्रेताओं, चाय की दुकानों के मालिकों, छोटे किराना स्टोरों और टैक्सी चालकों ने क्यूआर कोड का सक्रिय रूप से उपयोग किया है। उन्हें महत्वपूर्ण समर्थन प्रदान किया गया है। छोटे व्यापारियों और विक्रेताओं, जिनका मासिक क्यूआर कोड के माध्यम से डिजिटल भुगतान का कुल वॉल्यूम 100,000 रुपये से अधिक नहीं है, को पी२पीएम श्रेणी सौंपी गई है। इन विक्रेताओं के लिए सभी लेनदेन पर एमडीआर पूरी तरह से शून्य (0%) होगा, भले ही वे 2000 रुपये से अधिक हों।

डेटा के अनुसार, भारत में यूपीआई के माध्यम से विक्रेताओं के सभी लेनदेन का 96% या उससे अधिक 2000 रुपये या उससे कम के लेनदेन हैं। सरकार मानती है कि 95% से अधिक छोटे और मध्यम उद्यम इस एमडीआर शुल्क के दायरे से बाहर रहेंगे।

ट्रेन टिकट, गैस स्टेशन, बीमा और दूरसंचार जैसी आवश्यक सेवाओं के लिए, प्रतिशत शुल्क के बजाय 5 रुपये का निश्चित एमडीआर स्थापित किया गया है। इसका मतलब है कि यदि कोई उपयोगकर्ता 2000 रुपये से अधिक की राशि का यूपीआई भुगतान करता है (उदाहरण के लिए, 2500 रुपये के लिए कार भरवाना या 50,000 रुपये का बीमा पॉलिसी भुगतान करना), तो मर्चेंट केवल 5 रुपये का निश्चित शुल्क वहन करेगा। यह निश्चित दर उपभोक्ताओं पर अप्रत्यक्ष बोझ डाले बिना लागत को स्थिर करती है।

सरकार का तर्क है कि हर महीने अरबों यूपीआई लेनदेन को संसाधित करने वाली प्रणाली को विशाल बुनियादी ढांचे की आवश्यकता होती है। सर्वर का चौबीसों घंटे रखरखाव, साइबर हमलों से सुरक्षा और धोखाधड़ी की रोकथाम महंगी प्रक्रियाएं हैं। बैंकों और फिनटेक कंपनियों ने लंबे समय से इन खर्चों के मुआवजे की मांग की है। ये मामूली शुल्क बैंकिंग और फिनटेक उद्योग को मजबूत करेंगे।

इकट्ठे किए गए कुल एमडीआर की पांच प्रतिशत राशि एक विशेष विकास कोष में जाएगी। इस कोष का उपयोग देश के छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में डिजिटल भुगतान नेटवर्क और बुनियादी ढांचे को मजबूत करने के लिए किया जाएगा। हालांकि सरकार सीधे तौर पर यूपीआई पर कमीशन लगाने से आय प्राप्त नहीं करेगी, लेकिन पूरा राजस्व डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र (बैंक, भुगतान एप्लिकेशन और एनपीसीआई) के बीच वितरित किया जाएगा। ग्लोबल ब्रोकरेज फर्म जेफरीज और बर्नस्टीन के अनुमानों के अनुसार, बड़े लेनदेन के लिए एमडीआर लागू करने से भुगतान उद्योग के लिए सालाना लगभग 500 बिलियन रुपये का राजस्व आएगा।