NPCI ने UPI के माध्यम से भुगतानों के लिए नए MDR नियम अनुमोदित किए; UPI सबसे सस्ता विकल्प बना हुआ है

यूपीआई कई लोगों के दैनिक जीवन का एक अभिन्न अंग बन गया है, जो दूध और सब्जियों से लेकर ऑनलाइन खरीदारी तक हर चीज की खरीद में मदद करता है। इस संबंध में, यूपीआई पर आगामी शुल्क लागू होने के प्रभाव के बारे में सवाल उठे हैं। सरकार ने यूपीआई पर मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) लागू करने का निर्णय लिया है, जो 15 अक्टूबर 2026 से प्रभावी होगा।

भारत के वित्त विभाग (DFS) और नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) ने यूपीआई के माध्यम से भुगतान के लिए एमडीआर की नई संरचना जारी की है। जनता का मुख्य डर डिजिटल भुगतान करते समय खर्च बढ़ने की संभावना है।

आम उपयोगकर्ताओं के लिए, जो किराने का सामान, दूध, सब्जियां, राशन, टैक्सी या ऑनलाइन खरीदारी जैसी दैनिक वस्तुओं की खरीद के लिए यूपीआई का उपयोग करते हैं, यूपीआई पहले की तरह पूरी तरह से मुफ्त रहेगा। दोस्तों या रिश्तेदारों के बीच हस्तांतरण (पी२पी) राशि की परवाह किए बिना, चाहे वह 100 रुपये हो या 1 लाख रुपये, पूरी तरह से मुफ्त रहेंगे।

क्यूआर कोड या यूपीआई आईडी स्कैन करके दुकान या ऑनलाइन प्लेटफॉर्म पर भुगतान करते समय, ग्राहक से कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लिया जाएगा। सरकार को स्पष्ट निर्देश दिया गया था कि गूगल पे, फोनपे, पेटीएम या भीम जैसे भुगतान एप्लिकेशन उपयोगकर्ताओं से प्लेटफॉर्म के लिए कोई छिपा हुआ या सशुल्क शुल्क नहीं लेंगे।

एमडीआर (मर्चेंट डिस्काउंट रेट) एक कमीशन या शुल्क है जो विक्रेता (मर्चेंट) डिजिटल भुगतान स्वीकार करने के लिए बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं (जैसे फोनपे, पेटीएम, गूगल पे) को भुगतान करता है। पहले, जनवरी 2020 से, डिजिटल भुगतानों को प्रोत्साहित करने के लिए यूपीआई के लिए एमडीआर पूरी तरह से शून्य कर दिया गया था। अब नए नियम इसे फिर से लागू करते हैं।

किसी भी दुकान या विक्रेता पर 2000 रुपये तक के लेनदेन के लिए शून्य एमडीआर लागू होगा, जिसका अर्थ है कि ग्राहक और विक्रेता दोनों के लिए कोई शुल्क नहीं होगा। यदि किसी बड़े स्टोर या शॉपिंग सेंटर में भुगतान 2000 रुपये से अधिक है, तो मर्चेंट पर 0.4% एमडीआर लगाया जाएगा। उदाहरण के लिए, 3000 रुपये के लेनदेन पर विक्रेता लगभग 12 रुपये का भुगतान करेगा, और 5000 रुपये के लेनदेन पर 20 रुपये का भुगतान करेगा।

बड़े उद्यमों के लिए अधिकतम एमडीआर सीमा निर्धारित की गई है: 75,000 रुपये या उससे अधिक के भुगतान के लिए अधिकतम शुल्क 300 रुपये तक सीमित है, भले ही लेनदेन 1 लाख या 5 लाख रुपये का हो।

छोटे उद्यमियों, जैसे सब्जी विक्रेताओं, चाय की दुकानों के मालिकों, छोटे किराना स्टोरों और टैक्सी चालकों ने क्यूआर कोड का सक्रिय रूप से उपयोग किया है। उन्हें महत्वपूर्ण समर्थन प्रदान किया गया है। छोटे व्यापारियों और विक्रेताओं, जिनका मासिक क्यूआर कोड के माध्यम से डिजिटल भुगतान का कुल वॉल्यूम 100,000 रुपये से अधिक नहीं है, को पी२पीएम श्रेणी सौंपी गई है। इन विक्रेताओं के लिए सभी लेनदेन पर एमडीआर पूरी तरह से शून्य (0%) होगा, भले ही वे 2000 रुपये से अधिक हों।

डेटा के अनुसार, भारत में यूपीआई के माध्यम से विक्रेताओं के सभी लेनदेन का 96% या उससे अधिक 2000 रुपये या उससे कम के लेनदेन हैं। सरकार मानती है कि 95% से अधिक छोटे और मध्यम उद्यम इस एमडीआर शुल्क के दायरे से बाहर रहेंगे।

ट्रेन टिकट, गैस स्टेशन, बीमा और दूरसंचार जैसी आवश्यक सेवाओं के लिए, प्रतिशत शुल्क के बजाय 5 रुपये का निश्चित एमडीआर स्थापित किया गया है। इसका मतलब है कि यदि कोई उपयोगकर्ता 2000 रुपये से अधिक की राशि का यूपीआई भुगतान करता है (उदाहरण के लिए, 2500 रुपये के लिए कार भरवाना या 50,000 रुपये का बीमा पॉलिसी भुगतान करना), तो मर्चेंट केवल 5 रुपये का निश्चित शुल्क वहन करेगा। यह निश्चित दर उपभोक्ताओं पर अप्रत्यक्ष बोझ डाले बिना लागत को स्थिर करती है।

सरकार का तर्क है कि हर महीने अरबों यूपीआई लेनदेन को संसाधित करने वाली प्रणाली को विशाल बुनियादी ढांचे की आवश्यकता होती है। सर्वर का चौबीसों घंटे रखरखाव, साइबर हमलों से सुरक्षा और धोखाधड़ी की रोकथाम महंगी प्रक्रियाएं हैं। बैंकों और फिनटेक कंपनियों ने लंबे समय से इन खर्चों के मुआवजे की मांग की है। ये मामूली शुल्क बैंकिंग और फिनटेक उद्योग को मजबूत करेंगे।

इकट्ठे किए गए कुल एमडीआर की पांच प्रतिशत राशि एक विशेष विकास कोष में जाएगी। इस कोष का उपयोग देश के छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में डिजिटल भुगतान नेटवर्क और बुनियादी ढांचे को मजबूत करने के लिए किया जाएगा। हालांकि सरकार सीधे तौर पर यूपीआई पर कमीशन लगाने से आय प्राप्त नहीं करेगी, लेकिन पूरा राजस्व डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र (बैंक, भुगतान एप्लिकेशन और एनपीसीआई) के बीच वितरित किया जाएगा। ग्लोबल ब्रोकरेज फर्म जेफरीज और बर्नस्टीन के अनुमानों के अनुसार, बड़े लेनदेन के लिए एमडीआर लागू करने से भुगतान उद्योग के लिए सालाना लगभग 500 बिलियन रुपये का राजस्व आएगा।

सरकार ने UPI के माध्यम से भुगतान के लिए विक्रेता छूट कमीशन दर (MDR) शुरू करने की घोषणा की है। 15 सितंबर को हुई UPI संचालन समिति की बैठक में यह तय किया गया कि 2000 रुपये से अधिक के लेनदेन के लिए UPI MDR कमीशन 40 आधार अंक, या 0.4 प्रतिशत होगा। इसका मतलब है कि विक्रेताओं को 2000 रुपये से अधिक के भुगतानों पर 0.4% का भुगतान करना होगा।

नया UPI MDR विनियमन 15 अक्टूबर 2026 से कुछ विक्रेताओं (P2M) के लिए प्रभावी होगा। इस दौरान ग्राहकों को कोई खर्च नहीं उठाना पड़ेगा। यदि स्थानांतरण UPI उपयोगकर्ताओं के बीच होता है तो कमीशन लागू नहीं होगा।

नए नियमों के अनुसार, छोटे विक्रेता जो QR कोड के माध्यम से मासिक रूप से 100,000 रुपये तक कमाते हैं, उन्हें MDR का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। रेलवे और ईंधन जैसी विशेष श्रेणियों के लिए, 2000 रुपये से अधिक के लेनदेन पर 5 रुपये का निश्चित शुल्क लिया जाएगा, जबकि अन्य P2M लेनदेन पर 0.4% कमीशन लागू होगा, लेकिन अधिकतम सीमा 300 रुपये होगी।

इसका तात्पर्य है कि 2000 रुपये से अधिक की राशि का व्यक्तिगत भुगतान विक्रेता (P2M) को करते समय, प्राप्तकर्ता को MDR के रूप में अधिकतम 300 रुपये मिलेंगे। इसके अलावा, ईंधन और डीजल के लिए, UPI के माध्यम से विक्रेता के लिए MDR कमीशन अधिकतम 5 रुपये होगा।

नए प्रावधानों में यह भी शामिल है कि 2000 रुपये से कम राशि प्राप्त करने वाले विक्रेताओं को कोई कमीशन नहीं देना होगा, जो सभी मामलों का 95% है। इस प्रकार, यह कमीशन केवल 5% विक्रेताओं पर पड़ेगा। इस पहल के तहत, सरकार छोटे व्यापारियों और स्तर 3 बाजारों के लिए डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे के आधुनिकीकरण हेतु एक विशेष कोष बनाएगी।

सरकार इन मानदंडों को लागू करने का कारण बताती है कि UPI एक बहुत बड़ी प्रणाली बन गई है जिसके सुरक्षित संचालन के लिए धन की आवश्यकता है। धोखाधड़ी को रोकने और साइबर सुरक्षा सुनिश्चित करने के साथ-साथ निरंतर नवाचार के लिए निवेश आवश्यक है। सरकार UPI भुगतानों पर MDR लागू करके यह कोष बनाने का प्रयास कर रही है, क्योंकि केवल सरकारी सब्सिडी पर निर्भर रहना संभव नहीं है और न ही इस तरह से जारी रखा जा सकता है।