यूपीआई के लिए कमीशन का परिचय: नियम और शर्तें जो आम उपयोगकर्ताओं को प्रभावित नहीं करेंगी

केंद्रीय सरकार ने UPI प्रणाली में विक्रेताओं के लिए छूट दर (MDR) लागू करने के निर्णय पर विपक्ष द्वारा विदेशी दबाव डालने के आरोपों के संबंध में स्पष्टीकरण जारी किया। वित्त मंत्रालय ने इस बात पर जोर दिया कि यह निर्णय पूरी तरह से आंतरिक स्तर पर लिया गया है और इसका किसी बाहरी प्रभाव से कोई लेना-देना नहीं है। UPI से संबंधित इन नीतिगत निर्णयों का उद्देश्य भारत की डिजिटल भुगतान प्रणाली की आत्मनिर्भरता, समावेशिता और पहुंच सुनिश्चित करना है।

मंत्रालय ने जनता को यह भी आश्वासन दिया कि आम उपभोक्ताओं के लिए UPI के माध्यम से भुगतान मुफ्त रहेगा। सोशल मीडिया पर जारी एक संदेश में कहा गया था कि दोस्तों या परिवार को पैसे भेजने, दुकानों पर भुगतान करने या क्यूआर कोड स्कैन करने पर ग्राहकों से कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा। मंत्रालय के आंकड़ों के अनुसार, व्यक्ति से व्यक्ति (पी२पी) हस्तांतरण हमेशा लेनदेन राशि की परवाह किए बिना मुफ्त रहता है।

नई योजना के अनुसार, 15 अक्टूबर से, 2000 रुपये से अधिक के कुछ बड़े लेनदेन पर विक्रेताओं के लिए 0.4 प्रतिशत की MDR दर लागू होगी। यह शुल्क ग्राहक द्वारा नहीं, बल्कि खुद व्यापारी द्वारा वहन किया जाएगा। एक लेनदेन पर अधिकतम MDR सीमा 300 रुपये निर्धारित की गई है। सरकार ने कहा कि छोटे व्यवसायी, जिनका UPI क्यूआर के माध्यम से मासिक आय 100,000 रुपये से अधिक नहीं है, उन्हें किसी भी शुल्क से छूट दी गई है।

2000 रुपये से कम मूल्य के विक्रेताओं के भुगतानों की मुफ्त स्थिति बनी रहेगी। वित्त मंत्रालय ने उल्लेख किया कि विक्रेताओं के 95 प्रतिशत से अधिक लेनदेन 2000 रुपये से कम राशि के होते हैं, इसलिए नई MDR प्रणाली का उन पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा। हालांकि, रेलवे परिवहन, ईंधन, दूरसंचार, बिल भुगतान और बीमा जैसी महत्वपूर्ण सेवाओं के लिए, 2000 रुपये से अधिक के लेनदेन पर 5 रुपये का निश्चित शुल्क लगाया जाएगा। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड और प्रतिभूतियों से संबंधित भुगतानों पर अधिकतम सीमा 300 रुपये के साथ 0.02 प्रतिशत की MDR लगेगी।

मंत्रालय ने बैंकों को सलाह दी है कि वे MDR लागत को ग्राहकों पर न डालें, और UPI ऐप्स को कोई अतिरिक्त प्लेटफॉर्म शुल्क लेने से भी प्रतिबंधित किया है।

वित्त मंत्रालय ने इस बात पर जोर दिया कि 2016 में शुरू किया गया UPI दुनिया की सबसे बड़ी तत्काल भुगतान इंटरऑपरेबिलिटी प्रणाली बन गया है। अगस्त 2026 तक UPI पर 24.5 बिलियन लेनदेन किए गए थे। सरकार बड़े विक्रेता लेनदेन से प्राप्त संसाधनों का उपयोग डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे और साइबर सुरक्षा को मजबूत करने के लिए करेगी, जिससे UPI प्रणाली अधिक विश्वसनीय और नई तकनीकों के प्रति अधिक लचीली बनेगी। ये संसाधन छोटे व्यापारियों को टियर-3 से टियर-6 शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में जोड़ने के साथ-साथ उनके उपयोग के बारे में जागरूकता बढ़ाने और उसे प्रोत्साहित करने के लिए भी उपयोग किए जाएंगे।

इस निर्णय पर कांग्रेस पार्टी ने संदेह व्यक्त किया, यह तर्क देते हुए कि यह UPI के साथ प्रतिस्पर्धा में अमेरिकी कार्ड कंपनियों को लाभ पहुंचा सकता है। राज्यसभा सदस्य जयराम रमेश ने इसे नरेंद्र मोदी द्वारा लगातार ट्रम्प को खुश करने के प्रयास के रूप में बताया। उन्होंने सवाल उठाया कि 0.4 प्रतिशत की MDR दर क्यों निर्धारित की गई, और पूछा कि क्या यह डेबिट कार्ड पर लागू MDR से संबंधित है। रमेश ने अमेरिकी मांगों के दबाव में UPI के लिए शून्य MDR नीति छोड़ने का सरकार पर आरोप लगाया। अपने दावों का समर्थन करते हुए, उन्होंने अमेरिकी व्यापार प्रतिनिधिमंडल (USTR) के प्रतिनिधि द्वारा पहले व्यक्त की गई UPI की मुफ्त स्थिति पर आलोचना का हवाला दिया।

15 अक्टूबर से UPI नियमों में कमीशन से संबंधित बदलाव लागू हो रहे हैं। यह जानना महत्वपूर्ण है कि खर्च कौन उठाएगा, UPI के माध्यम से भुगतान के लिए क्या बदलाव होंगे और नया कमीशन वास्तव में कौन भुगतान करेगा।

15 अक्टूबर 2026 से, कुछ विक्रेता 2000 रुपये से अधिक की कुछ UPI भुगतानों के लिए MDR का भुगतान करेंगे। यह शुल्क अंतिम उपयोगकर्ता पर नहीं, बल्कि विक्रेता पर लगाया जाता है।

MDR (मर्चेंट डिस्काउंट रेट) एक शुल्क है जो उपयुक्त विक्रेताओं से कुछ UPI भुगतानों को स्वीकार करने के लिए लिया जाता है। 15 अक्टूबर से मानक MDR 2000 रुपये से अधिक के भुगतानों के लिए उपयुक्त विक्रेताओं के लिए 0.4% होगा।

'व्यक्ति से व्यक्ति' (P2P) प्रकार के भुगतान राशि की परवाह किए बिना पूरी तरह से मुफ्त बने रहेंगे, और निजी व्यक्तियों के लिए मुफ्त उपयोग पर कोई नई मासिक सीमा या कोटा लागू नहीं किया जाएगा।

नया MDR 'व्यक्ति से विक्रेता' (P2M) प्रकार के मानक भुगतानों पर लागू होता है। 2000 रुपये से अधिक की राशि पर 0.4% MDR लागू होगा। 75,000 रुपये या उससे अधिक के लेनदेन पर MDR 300 रुपये तक सीमित होगा।

ईंधन, रेलवे, दूरसंचार, बीमा और उपयोगिताओं जैसी आवश्यक सेवाओं के लिए, 2000 रुपये से अधिक के संबंधित भुगतानों के लिए MDR 5 रुपये की निश्चित राशि है। म्यूचुअल फंड, प्रतिभूतियों, ब्रोकर्स और डीलरों के संबंध में, MDR दर 0.02% है, जिसकी सीमा 300 रुपये तक है।

छोटे विक्रेता, जो QR कोड UPI के माध्यम से प्रति माह 100,000 रुपये तक प्राप्त करते हैं, शून्य MDR का उपयोग करना जारी रखेंगे। हालांकि, यदि वे लगातार तीन महीनों के भीतर इस राशि से अधिक हो जाते हैं, तो वे सामान्य P2M श्रेणी में चले जाएंगे।

यह रेखांकित करना महत्वपूर्ण है कि कमीशन विक्रेता द्वारा भुगतान किया जाता है, न कि ग्राहक द्वारा। बैंकों को यह सुनिश्चित करने की सलाह दी गई थी कि विक्रेता MDR को खरीदारों पर स्थानांतरित न करें। इसके अलावा, UPI एप्लिकेशन में इस प्रणाली के भीतर प्लेटफॉर्म शुल्क या छिपे हुए शुल्क स्थापित करना प्रतिबंधित है।

UPI प्रणाली बड़ी है और इसके संचालन के लिए लागत की आवश्यकता होती है। नया ढांचा भुगतान बुनियादी ढांचे, साइबर सुरक्षा, धोखाधड़ी की रोकथाम, नवाचार और ग्राहक सेवा के विकास का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

UPI का उपयोग करते समय, चाहे वह स्टोर से किराने का सामान खरीदना हो या क्यूआर कोड स्कैन करके मॉल में भुगतान करना हो, 15 अक्टूबर से महत्वपूर्ण बदलाव होंगे। विशेष रूप से, विक्रेता को भौतिक व्यक्ति से किए गए भुगतानों (व्यक्ति-से-व्यापारी, P2M) पर 2000 रुपये से अधिक की राशि के लिए 0.4 प्रतिशत की व्यापारी छूट दर (Merchant Discount Rate, MDR) लागू होगी।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इसका मतलब यह नहीं है कि खरीदार खर्च उठाएगा। उदाहरण के लिए, UPI के माध्यम से 5000 रुपये की वस्तु खरीदने पर, MDR 0.4 प्रतिशत, यानी 20 रुपये होगा। हालांकि, यह राशि ग्राहक के बजाय विक्रेता (मर्चेंट) द्वारा भुगतान की जानी चाहिए।

75000 रुपये या उससे अधिक के सामान्य व्यापारी लेनदेन के लिए, MDR एक ऑपरेशन के लिए अधिकतम 300 रुपये तक सीमित रहेगा। इस बीच, भौतिक व्यक्ति से दूसरे भौतिक व्यक्ति को किए गए भुगतान (व्यक्ति-से-व्यक्ति, P2P) राशि की परवाह किए बिना मुफ्त रहेंगे।

भारत सरकार इस निर्णय के विवरण स्पष्ट कर रही है। 15 अक्टूबर से P2M भुगतानों पर MDR शुल्क लागू होगा। 2000 रुपये से अधिक के P2M लेनदेन पर 0.4% की दर लागू होगी। इस दौरान उपभोक्ताओं को कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी; इस कमीशन को दुकानदार, व्यापारी या कंपनी द्वारा कवर किया जाना चाहिए।

सरकार ने एक सीमा निर्धारित की है: भले ही आप किसी व्यापारी को 75000 रुपये या उससे अधिक का भुगतान कर रहे हों, विक्रेता को प्रति लेनदेन 300 रुपये से अधिक का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। P2P ट्रांसफर राशि की परवाह किए बिना पूरी तरह से मुफ्त हैं। इसके अलावा, 2000 रुपये तक के लेनदेन पर कोई शुल्क नहीं लगता है, जो कुल P2M मात्रा का 95% से अधिक है।

कुछ क्षेत्रों के लिए निश्चित शुल्क निर्धारित किए गए हैं: रेलवे, दूरसंचार, बीमा, ईंधन और कृषि संसाधनों जैसे क्षेत्रों में, 2000 रुपये से अधिक के लेनदेन पर 5 रुपये का निश्चित शुल्क लिया जाएगा। सरकारी उपयोगिताओं और शिक्षा (जैसे बिजली, पानी, गैस के बिल और स्कूल/विश्वविद्यालयों में ट्यूशन फीस) के लिए भी 2000 रुपये से अधिक की राशि पर 5 रुपये का निश्चित शुल्क प्रदान किया गया है।

निवेश से संबंधित भुगतानों, जैसे म्यूचुअल फंड, प्रतिभूतियों और ब्रोकरेज सेवाओं के लिए, 0.02% की कम दर लागू होती है, जिसमें 300 रुपये की अधिकतम सीमा होती है। यह याद रखना आवश्यक है कि ये सभी शुल्क ग्राहक के बजाय व्यापारी द्वारा भुगतान किए जाते हैं।

MDR (व्यापारी छूट दर) वह शुल्क है जो डिजिटल भुगतान को संसाधित करने के लिए विक्रेता (व्यापारी) से लिया जाता है। MDR से प्राप्त धन का उपयोग विशेष रूप से UPI पारिस्थितिकी तंत्र के विकास के लिए किया जाएगा। ये धन बुनियादी ढांचे को मजबूत करने, नवाचार, साइबर सुरक्षा बढ़ाने, UPI बुनियादी ढांचे की सुरक्षा और ग्राहक सेवा में सुधार के लिए उपयोग किए जाएंगे। सरकार का दावा है कि MDR अन्य भुगतान विधियों, जैसे क्रेडिट या डेबिट कार्ड और वॉलेट की तुलना में काफी कम है।

P2P भुगतान तब होता है जब एक व्यक्ति व्यक्तिगत जरूरतों के लिए दूसरे व्यक्ति को पैसे भेजता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने दोस्त को 4000 रुपये या रिश्तेदार को 10000 रुपये देते हैं, तो इसे P2P माना जाता है, क्योंकि प्राप्तकर्ता एक निजी व्यक्ति है, न कि कोई व्यवसाय ऑपरेटर जो किसी वस्तु या सेवा के लिए भुगतान स्वीकार कर रहा है।

P2M भुगतान तब होता है जब कोई भौतिक व्यक्ति किसी वस्तु या सेवा का भुगतान करता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अमेज़ॅन पर वस्तुओं के लिए 3000 रुपये का भुगतान करते हैं या रेस्तरां में भोजन का भुगतान करते हैं, तो यह P2M है। इस मामले में, प्राप्तकर्ता व्यापारी होता है - कोई व्यक्ति या संगठन जो वस्तुओं या सेवाओं की वाणिज्यिक बिक्री में संलग्न है। व्यापारी केवल बड़ी कंपनी ही नहीं हो सकता है, बल्कि एक छोटा स्थानीय विक्रेता या एक व्यक्ति उद्यमी भी हो सकता है।

छोटे व्यापारियों के लिए विशेष शर्तें हैं: जो छोटे उद्यमी मासिक रूप से 100000 रुपये तक प्राप्त करते हैं, उन्हें सभी लेनदेन पर शून्य MDR की छूट मिलती है, जिसका अर्थ है कि उन्हें सरकार को भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

UPI का प्रबंधन करने वाली NPCI प्रणाली, प्राप्तकर्ता खाते के प्रकार का विश्लेषण करके P2P और P2M के बीच अंतर स्वचालित रूप से निर्धारित करती है। यदि पैसा किसी सामान्य व्यक्ति (दोस्त, परिवार या रिश्तेदार) के व्यक्तिगत खाते या व्यक्तिगत UPI ID पर आता है, तो इसे P2P के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। हालांकि, यदि धन किसी पंजीकृत खाते या व्यापारी के क्यूआर कोड पर आता है, तो इसे P2M माना जाता है।