भारतीय रिज़र्व बैंक के उप प्रबंध निदेशक: फिनटेक नियमों को बैंकों की नकल करने के बजाय जोखिमों से मेल खाना चाहिए

भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) के उप प्रबंध निदेशक श्री शिशिर चंद्र मुर्मू ने शुक्रवार को कहा कि केंद्रीय बैंक का उद्देश्य यह नहीं है कि फिनटेक कंपनियां बैंकों जैसी दिखें, बल्कि यह सुनिश्चित करना है कि महत्वपूर्ण वित्तीय कार्य करने वाले संगठन जोखिमों का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करें।

मुंबई में ग्लोबल फिनटेक फेस्ट के दौरान उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि 'समान प्रकार की गतिविधियाँ जो समान जोखिम पैदा करती हैं, उचित परिस्थितियों में समान नियामक प्रभाव के अधीन होनी चाहिए।' इसके अलावा, उन्होंने बताया कि केंद्रीय बैंक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों से केवल पूर्व-निर्धारित चुकौती अनुसूची के साथ अल्पकालिक ऋण प्रदान करने के प्रस्ताव पर प्रतिक्रिया की समीक्षा कर रहा है।

इस प्रस्ताव के अनुसार, एक बार पुनर्भुगतान हो जाने के बाद स्वीकृत सीमाएं बहाल नहीं की जा सकती हैं, जो अनिवार्य रूप से लचीली उधार उत्पादों को बाहर कर देती है जो उधारकर्ताओं को एक ही क्रेडिट लाइन को कई बार निकालने और चुकाने की अनुमति देते हैं। मुर्मू ने उल्लेख किया कि हालांकि यह प्रस्ताव कुछ फिनटेक कंपनियों के अल्पकालिक राजस्व मॉडल को प्रभावित कर सकता है, लेकिन इन नियमों का पालन टिकाऊ विकास और पूंजी आकर्षित करने के लिए एक प्रमुख शर्त है।

उन्होंने यह भी कहा कि विनियमन और नवाचार परस्पर अनन्य शक्तियां नहीं हैं। उनके विचार में, 'विनियमन नवाचारों के विस्तार के लिए विश्वास पैदा करता है, और जिम्मेदार नवाचार नियामकों को प्रयोग के लिए जगह देने का विश्वास देते हैं।'

प्रौद्योगिकी और विनियमन

मुर्मू का मानना है कि फिनटेक कंपनियां अक्सर विनियमन को अनुपालन लागत के रूप में देखती हैं, हालांकि मजबूत शासन, साइबर सुरक्षा, जिम्मेदार डेटा हैंडलिंग और उपभोक्ता संरक्षण भारतीय फिनटेक कंपनियों के विदेशों में विस्तार के साथ प्रतिस्पर्धी लाभ बन सकते हैं।

उन्होंने आगे कहा कि 'प्रौद्योगिकी को औपचारिक उधार की सीमाओं का विस्तार करना चाहिए, न कि केवल मौजूदा उधार को तेज करना। लक्ष्य केवल उधार को तेज करना नहीं हो सकता है; इसमें उधार की गुणवत्ता में सुधार करना भी शामिल होना चाहिए।'

उप प्रबंध निदेशक ने जिम्मेदारी के महत्व पर जोर दिया, यह कहते हुए: 'साझेदारी मॉडल मूल्यवान हैं, लेकिन विनियमित संस्था अपने नाम पर प्रदान की गई सेवाओं के लिए जिम्मेदार रहती है। प्रौद्योगिकी सेवा वितरित कर सकती है, लेकिन यह जिम्मेदारी वितरित नहीं कर सकती।'

उन्होंने बताया कि जैसे-जैसे एल्गोरिदम ऋण निर्णयों को प्रभावित करना शुरू करते हैं, तकनीकी जवाबदेही और अधिक महत्वपूर्ण हो जाएगी। मॉडल ऐतिहासिक पूर्वाग्रह को मजबूत कर सकते हैं, आर्थिक रूप से अव्यावहारिक परिणाम उत्पन्न कर सकते हैं, या ऐसे निर्णय ले सकते हैं जिन्हें ग्राहकों के लिए समझाना मुश्किल हो। मुर्मू ने पूछा: 'जब कोई एल्गोरिथम वित्तीय निर्णय लेता है या उस पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है, तो कौन जिम्मेदार होता है? उत्तर स्वयं एल्गोरिथम नहीं हो सकता।'

वित्त के स्वचालन के साथ, मानवीय जिम्मेदारी कमजोर होने के बजाय मजबूत होनी चाहिए। मुर्मू ने इस बात से संबंधित नए नियामक प्रश्न भी उठाए कि कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) विश्लेषण और सिफारिश प्रणालियों से उन एजेंटों में कैसे परिवर्तित हो रही है जो सीमित मानवीय हस्तक्षेप के साथ योजना बना और कार्रवाई कर सकते हैं।

उन्होंने सवाल उठाया: 'जब कोई एजेंट गलत तरीके से कार्य करता है तो कौन जिम्मेदार होता है? हम कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि वह संस्थान के बजाय ग्राहक के हित में कार्य करे?' मुर्मू ने उल्लेख किया कि संस्थानों को मशीन गति पर चलने वाली प्रणालियों को नियंत्रित करने में सक्षम होना चाहिए। उन्होंने स्पष्ट किया कि ये एजेंट एआई के खिलाफ तर्क नहीं हैं, बल्कि 'जिम्मेदार एजेंट एआई के पक्ष में तर्क' हैं, जिसका अर्थ है ऐसे एआई सिस्टम जो मानव अनुरोध के बिना स्वतंत्र रूप से बहु-चरणीय कार्यों की योजना बना सकते हैं, निष्पादित कर सकते हैं और अनुकूलित कर सकते हैं।

डिजिटल भुगतान

भारत की डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र का पैमाना जोखिम पैदा करता है। मुर्मू ने कहा कि 'पैमाना जोखिम की प्रकृति को बदल देता है,' और नेविगेशन, व्यवसाय निरंतरता आश्वासन, घटना प्रतिक्रिया और बहाली सहित तनाव परिदृश्यों को ध्यान में रखते हुए भुगतान प्रणालियों को डिजाइन करने का आह्वान किया, इन तत्वों को वास्तुकला और प्रणाली प्रबंधन में एकीकृत किया गया।

उन्होंने जोर दिया कि धोखाधड़ी को तेजी से पूरी पारिस्थितिकी तंत्र की समस्या के रूप में देखा जाना चाहिए, जिसमें बैंक, भुगतान ऑपरेटर, फिनटेक कंपनियां, दूरसंचार प्रदाता और कानून प्रवर्तन शामिल हैं। मुर्मू के अनुसार, 'भुगतान प्रणाली की सफलता का माप केवल प्रति सेकंड संसाधित किए गए लेनदेन की संख्या नहीं है। यह प्रत्येक लेनदेन में अंतर्निहित विश्वास है।'

उप प्रबंध निदेशक ने यह भी उल्लेख किया कि डिजिटल वित्त का अगला चरण उन ग्राहकों पर केंद्रित होना चाहिए जो प्रणाली से बाहर हैं, जिसमें कनेक्टिविटी, डिजिटल साक्षरता, भाषा या पहुंच में बाधाओं का सामना करने वाले लोग शामिल हैं। उन्होंने उद्योग से आग्रह किया कि समावेशिता को एक डिज़ाइन आवश्यकता के रूप में देखा जाए, न कि एक बाद के जोड़ के रूप में, यह तर्क देते हुए कि 'सबसे कठिन मामले के लिए बनाई गई प्रणाली लगभग हमेशा बाकी सभी के लिए काम करती है।'

अंत में, उन्होंने भारतीय भुगतान सेवा प्रदाताओं और नेटवर्क ऑपरेटरों से क्वांटम कंप्यूटिंग के लिए तैयारी शुरू करने का आग्रह किया - एक ऐसी तकनीक जो आधुनिक वित्तीय प्रणाली की क्रिप्टोग्राफिक नींव को खतरे में डाल सकती है। मुर्मू ने निष्कर्ष निकाला: 'भारतीय भुगतान प्रणालियों के प्रदाताओं और नेटवर्क ऑपरेटरों के लिए क्वांटम-प्रतिरोधी भुगतान प्रणालियों की ओर बढ़ना समय आ गया है।' उन्होंने जोड़ा कि 'क्वांटम लचीलापन केवल एक संस्थान का नहीं, बल्कि पूरी पारिस्थितिकी तंत्र की क्षमता है।'