भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) पर जोर दिया है कि ऋणदाताओं को यह समझाने की क्षमता प्रदान करनी चाहिए कि ऋण देने के निर्णयों को प्रभावित करने वाले एल्गोरिदम ने उधारकर्ता के आवेदन को क्यों अस्वीकार किया। यह ऋण देने के क्षेत्र में उपयोग की जाने वाली तकनीकों के संबंध में आरबीआई की अपेक्षाओं में जवाबदेही और व्याख्यात्मकता पर जोर देता है।
आरबीआई के उप प्रबंध निदेशक श्री श्रीश चंद्र मुर्मू ने शुक्रवार को मुंबई में ग्लोबल फिनटेक फेस्टिवल में बोलते हुए इस बात पर जोर दिया कि डिजिटल ऋण केवल ऋण वितरण प्रक्रिया को तेज नहीं बनाना चाहिए। उन्होंने उल्लेख किया कि प्रौद्योगिकी और बेहतर डेटा ऋणदाताओं को ऐसे उधारकर्ताओं को खोजने में मदद करनी चाहिए जिनके पास पहले औपचारिक वित्तीय प्रणाली तक पहुंच नहीं थी, जिससे ऋण केवल तेज होने के बजाय अधिक गुणवत्ता वाला बन सके।
मुर्मू ने कहा कि उन लोगों के लिए, जैसे कि प्रिंटेड क्यूआर कोड वाले विक्रेता, जो औपचारिक वित्तीय प्रणाली में शामिल हो गए हैं, नए और अधिक जटिल प्रश्न उत्पन्न होते हैं। उन्होंने सवाल उठाया: क्या उन्हें समझने योग्य शर्तों पर ऋण की पेशकश की जाएगी? क्या कोई यह समझा सकता है कि एल्गोरिदम ने उनके दस आवेदनों को क्यों अस्वीकार कर दिया? यदि उनकी धोखाधड़ी का पता लगाने वाली प्रणाली के कारण उनका खाता फ्रीज हो जाता है तो वे कितने समय तक व्यापार नहीं कर पाएंगे? मुर्मू के अनुसार, ये प्रश्न भरोसेमंद नवाचारों का सार हैं, और इन पर उत्तर किसी भी लागू तकनीक से अधिक महत्वपूर्ण होगा।
इसके अलावा, उप प्रबंध निदेशक ने संस्थानों को क्रिप्टोग्राफ़िक प्रणालियों पर अत्यधिक निर्भर रहने से बचने की चेतावनी दी। उन्होंने समझाया कि हालांकि क्वांटम कंप्यूटिंग तत्काल खतरा नहीं है, लेकिन भुगतान बुनियादी ढांचे के विकास चक्र लंबे होते हैं, और नए मानकों पर संक्रमण में वर्षों लगते हैं। मुर्मू ने 'अभी एकत्र करें, बाद में डिक्रिप्ट करें' के जोखिम का भी उल्लेख किया, जिसमें आज एकत्र की गई एन्क्रिप्टेड जानकारी कंप्यूटिंग शक्ति के विकास के साथ सुलभ हो सकती है।
यह समस्या विशेष रूप से भारत के लाखों छोटे व्यापारियों के लिए प्रासंगिक है जो डिजिटल भुगतान प्रणाली में चले गए हैं। आरबीआई की मुख्य चिंता यह है कि एल्गोरिदम सांख्यिकीय रूप से प्रभावी निर्णय ले सकते हैं जो आसानी से समझ में नहीं आते हैं। मुर्मू ने उल्लेख किया कि अच्छी तरह से विकसित मॉडल उन उधारकर्ताओं की पहचान करने में सक्षम हैं जो अन्यथा औपचारिक वित्तपोषण से बाहर रह जाते, लेकिन उन्होंने चेतावनी दी कि इन मॉडलों द्वारा उपयोग किए जाने वाले डेटा में ऐतिहासिक पूर्वाग्रह हो सकते हैं। उन्होंने जोड़ा कि पिछले संबंध बने नहीं रह सकते हैं, मॉडल आर्थिक रूप से अव्यावहारिक हो सकता है, भले ही वह सांख्यिकीय रूप से परिष्कृत हो, और जटिल मॉडल ग्राहक के लिए समझाने में कठिन हो सकते हैं जिसका आवेदन अस्वीकार कर दिया गया था।
आरबीआई का रुख यह भी है कि स्वचालन ऋणदाता की जिम्मेदारी को समाप्त नहीं करता है और न ही उसे प्रौद्योगिकी को सौंपता है। जब एल्गोरिदम द्वारा लिए गए या वित्तीय निर्णय को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करने वाले निर्णय की जिम्मेदारी का सवाल उठता है, तो मुर्मू ने जवाब दिया: 'जिम्मेदारी एल्गोरिदम नहीं हो सकती।' उन्होंने जोर देकर कहा कि जिम्मेदारी विनियमित संस्थान पर है, और निदेशक मंडल और वरिष्ठ प्रबंधन को उन मॉडलों, उनकी सीमाओं और उनके उपयोग के परिणामों को समझना चाहिए जिन्हें वे तैनात करते हैं।
यह सिद्धांत पूरे डिजिटल ऋण पारिस्थितिकी तंत्र पर लागू होता है। आरबीआई के डिजिटल ऋण दिशानिर्देश 2025 के अनुसार, प्रौद्योगिकी ऋण वितरण चैनल को बदल सकती है, लेकिन विनियमित ऋणदाता की जिम्मेदारी कम नहीं करती है। उधारकर्ताओं को पता होना चाहिए कि उन्हें कौन ऋण दे रहा है, ऋण की लागत और शर्तें क्या हैं, और प्रौद्योगिकी को ग्राहकों के चयन का विस्तार करना चाहिए, न कि उधारकर्ताओं को अनुपयुक्त उत्पादों की ओर निर्देशित करना चाहिए। यहां तक कि साझेदारी के माध्यम से काम करते समय भी, विनियमित संगठन अपने नाम पर प्रदान की गई सेवाओं के लिए जिम्मेदार रहता है।