NPCI भारत बिलपे ने बिलिंग, भुगतान, मिलान और वित्तपोषण की प्रक्रियाओं को जोड़ने के लिए एक केंद्रीकृत डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर की अवधारणा प्रस्तुत की है। इस प्रणाली का उद्देश्य छोटे और मध्यम उद्यमों (एसएमई) के सामने आने वाली मुख्य बाधाओं को दूर करना है, अर्थात् बिक्री को नकदी में बदलने और नकदी प्रवाह को ऋण संसाधनों में बदलने की जटिलता।
प्रस्तावित प्रणाली एसएमई क्षेत्र में अनुमानित 60 लाख करोड़ रुपये के औपचारिक ऋण की कमी की समस्या को हल करने में मदद कर सकती है, साथ ही भुगतान प्राप्त करने और मिलान से जुड़ी घर्षण को भी कम कर सकती है।
इस इंफ्रास्ट्रक्चर में मानकीकृत एपीआई के माध्यम से ऑर्डर से लेकर भुगतान प्राप्त होने तक के चक्र का डिजिटलीकरण और 200 मिलियन से अधिक मासिक जीएसटी इलेक्ट्रॉनिक बिलों के मिलान का स्वचालन शामिल है। खरीदारों द्वारा सत्यापित चालान वित्तीय रूप से समर्थित दस्तावेज़ बन सकते हैं, जिससे ऋणदाताओं को केवल संपार्श्विक के आधार पर नहीं, बल्कि उनके नकदी प्रवाह की ताकत के आधार पर उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करने की अनुमति मिलती है। इसके अलावा, एक एकीकृत सूचना परत उन विसंगतियों को कम कर सकती है जो एसएमई के भुगतानों में देरी का कारण बनती हैं।
NPCI भारत बिलपे और बेन एंड कंपनी द्वारा तैयार की गई रिपोर्ट के अनुसार, लगभग 34 लाख करोड़ रुपये का औपचारिक ऋण केवल 92 लाख करोड़ रुपये के अनुमानित एसएमई ऋण वित्तपोषण मांग का एक हिस्सा पूरा करता है, जिससे लगभग 60 लाख करोड़ रुपये का अंतर रह जाता है। यह कमी छोटे व्यवसायों के बीच सबसे अधिक महसूस की जाती है, जहां औपचारिक चैनल ऋण की आवश्यकता का केवल 30%–40% पूरा करते हैं।
भुगतान में देरी से समस्या और बढ़ जाती है: रिपोर्ट के आंकड़ों के अनुसार, एसएमई की लगभग 8.1 लाख करोड़ रुपये की प्राप्य राशि समय पर भुगतान न होने के कारण अवरुद्ध रहती है। वित्तीय टीमें लेनदेन के मिलान और समेटने में अपना 30% से 40% समय खर्च करती हैं, जिसमें चालानों का प्रसंस्करण, भुगतान नियंत्रण और अपवादों के साथ काम करना शामिल है।
मुख्य समस्या डिजिटल घटकों की कमी नहीं है, बल्कि उनका एक-दूसरे के साथ इंटरैक्ट न कर पाना है। हालांकि भारत ने अपने व्यावसायिक पारिस्थितिकी तंत्र के कई पहलुओं को डिजिटाइज़ किया है, विभिन्न प्लेटफार्मों के बीच सूचना प्रवाह का विखंडन अभी भी व्यवसायों के लिए लागत पैदा करता है और पूंजी तक उनकी पहुंच को सीमित करता है।
बेन एंड कंपनी के भागीदार, सौरभ ट्रेहान ने टिप्पणी की कि बी2बी डिजिटलीकरण का अगला चरण व्यावसायिक प्रणालियों, भुगतान प्रदाताओं, बैंकों, वित्तपोषकों और सरकारी प्रणालियों के बीच घनिष्ठ संबंध की मांग करेगा। उन्होंने कहा कि 'भारत में बी2बी परिवर्तन का अगला अध्याय केवल धन की गति को तेज करने के बारे में नहीं है; यह लेनदेन को पूरी पारिस्थितिकी तंत्र में दृश्यमान, सत्यापन योग्य और कार्रवाई योग्य बनाने के बारे में है'।
प्रस्तावित स्तर इन कनेक्शनों के लिए एक समग्र बुनियादी ढांचा प्रदान करेगा। इसके आधार पर उन्नत एनालिटिक्स और एजेंट आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस विकसित किए जा सकते हैं, जो नकदी प्रवाह पर जानकारी, गतिशील जोखिम स्कोरिंग, एजेंट-आधारित ऋण अंडरराइटिंग और बाजार खुफिया जानकारी प्रदान करते हैं।
NBBL की प्रबंध निदेशक और सीईओ, नोपूर चतुरवेदी ने जोर दिया कि जैसे-जैसे कंपनियां संचालन का डिजिटलीकरण करती हैं, इंटरऑपरेबिलिटी वाणिज्यिक बी2बी का एक प्रमुख तत्व बन जाएगी। उन्होंने जोड़ा कि 'बी2बी वाणिज्य का भविष्य इंटरऑपरेबिलिटी पर बनाया जाएगा'। एक मानकीकृत और जुड़ा हुआ सिस्टम चालानों, भुगतानों, मिलान और वित्तपोषण को एकीकृत कर सकता है, जिससे कम सेवा वाले एसएमई के लिए ऋण तक पहुंच में सुधार होता है।
इस पहल की संभावनाएं ऋण देने से परे हैं। रिपोर्ट के अनुसार, भारत का औपचारिक व्यवसाय क्षेत्र 130 लाख करोड़ रुपये से अधिक का अनुमान है और देश के सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 45% है। एक जुड़ा हुआ डिजिटल इकोसिस्टम को इस क्षेत्र की उत्पादकता बढ़ाने वाले चार कारकों में से एक के रूप में परिभाषित किया गया है।