भाई या बहन के साथ घर खरीदना जीवन के सपने को साकार करने में मदद कर सकता है, क्योंकि दो लोगों की आय को मिलाकर बंधक ऋण प्राप्त करने और घर खरीदने के बजट का विस्तार करने की संभावना बढ़ जाती है। हालांकि, संपत्ति और ऋण का संयुक्त स्वामित्व दोनों भाई-बहनों की सभी बड़े फैसलों पर सहमति की मांग करता है। इसलिए, खरीदारी से पहले यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि यदि भविष्य में किसी एक भागीदार की परिस्थितियाँ या योजनाएँ बदलती हैं तो इस संयुक्त निवेश की स्थिति कैसे बदलेगी।
अतुल मोंगा, बेसिक होम लोन के सीईओ और सह-संस्थापक, बताते हैं कि आम तौर पर भाई या बहन के साथ संपत्ति खरीदने पर कोई कानूनी प्रतिबंध नहीं है। फिर भी, दोनों भाई-बहनों द्वारा बंधक ऋण प्राप्त करने की संभावना संबंधित बैंक या ऋणदाता की नीति और ऋण की संरचना पर निर्भर करती है। कुछ ऋणदाता निश्चित शर्तों का पालन करते हुए भाई-बहनों को सह-ऋणकर्ता के रूप में अनुमति दे सकते हैं।
एक उदाहरण पर विचार करें: यदि 10 मिलियन रुपये का घर खरीदा जाता है, तो दोनों भाई-बहन 2 मिलियन रुपये की डाउन पेमेंट कर सकते हैं और शेष 8 मिलियन रुपये का बंधक ऋण ले सकते हैं। शुरुआत में, यदि वे दोनों समान ईएमआई भुगतान करते हैं तो यह योजना अच्छी तरह से काम कर सकती है। लेकिन पांच साल बाद स्थिति बदल सकती है, यदि उनमें से कोई दूसरे शहर में चला जाता है, शादी करता है, अन्य निवेशों के लिए पैसे की आवश्यकता होती है या वह इस समझौते से बाहर निकलना चाहता है।
इसलिए, यह पहले से निर्धारित करना अत्यंत वांछनीय है कि स्वामित्व में प्रत्येक का कितना हिस्सा होगा, कौन कितनी राशि का डाउन पेमेंट और ईएमआई भुगतानों में योगदान देगा, और यदि आवश्यक हो तो इस योजना से बाहर निकलने की प्रक्रिया क्या होगी। विवाद उत्पन्न होने के बाद इन मुद्दों पर विचार करने की तुलना में प्रारंभिक चरण में इन सवालों पर विचार करना कहीं अधिक समझदारी भरा है।
यह समझना महत्वपूर्ण है कि सह-मालिक और सह-ऋणकर्ता हमेशा एक ही व्यक्ति नहीं होते हैं। स्वामित्व संपत्ति के दस्तावेजों द्वारा निर्धारित किया जाता है, जबकि सह-ऋणकर्ता की जिम्मेदारी ऋण राशि का पुनर्भुगतान करना है। कई ऋण योजनाओं में यह आवश्यक होता है कि सभी संपत्ति के सह-मालिक आवेदक (सह-आवेदक) भी हों।
कोई भी भाई या बहन पूरी संयुक्त संपत्ति की बिक्री का निर्णय अकेले नहीं ले सकता है, क्योंकि दूसरे मालिक के अधिकार भी मायने रखते हैं। इसलिए, पहले से तय करना उपयोगी है कि यदि उनमें से कोई बाहर निकलना चाहता है तो दूसरा मालिक हिस्सेदारी कैसे खरीद सकता है, संपत्ति का मूल्य कैसे निर्धारित किया जाएगा और यदि बिक्री के समय अभी भी बंधक ऋण बाकी है तो बाहर निकलने की प्रक्रिया क्या होगी।
किराये पर देने के संबंध में दोनों मालिकों की सहमति आवश्यक है। इसके अलावा, अग्रिम रूप से सहमत होना चाहिए कि किराये से होने वाली आय और रखरखाव के खर्चों का वितरण किस अनुपात में होगा, कौन किराएदार से संबंधित जिम्मेदारियों के लिए जवाबदेह होगा, और क्या होगा यदि एक भाई या बहन घर में रहना चाहता है जबकि दूसरा इसे किराए पर देना चाहता है।
यह संयुक्त बंधक से जुड़ा सबसे गंभीर जोखिम बन सकता है। यदि दोनों भाई-बहन सह-ऋणकर्ता हैं, तो एक व्यक्ति द्वारा ईएमआई का भुगतान न करना उसे ऋण चुकाने की जिम्मेदारी से मुक्त नहीं करता है। भुगतान चूकने पर दूसरे उधारकर्ता को पूरे बकाया को कवर करने की आवश्यकता हो सकती है। लगातार भुगतान चूकने से दोनों उधारकर्ताओं के क्रेडिट इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
इसके अलावा, अन्य परिदृश्यों के लिए तैयार रहना आवश्यक है। उदाहरण के लिए, क्या होगा यदि उनमें से कोई भाई या बहन गुजर जाता है, वित्तीय कठिनाइयों का सामना करता है या ऋण की अवधि के दौरान इस संयुक्त समझौते से बाहर निकलना चाहता है?
इसलिए, स्पष्ट समझौते में स्वामित्व के हिस्से, डाउन पेमेंट और ईएमआई में योगदान, रखरखाव के खर्च, किराये की आय, बीमा, विरासत से संबंधित अधिकार और सौदे से बाहर निकलने की प्रक्रिया जैसे बिंदुओं को शामिल करना बेहतर है।