उपभोक्ता के क्रेडिट स्कोर पर ऋण समीक्षा प्रक्रिया का क्या प्रभाव पड़ता है

ऋण समीक्षा प्रक्रिया एक पुनर्वास कार्यक्रम है जिसे उपभोक्ता की वित्तीय स्थिति को स्थिर करने के लिए बनाया गया है। ऋण से बोझिल उपभोक्ता जो इस प्रक्रिया में प्रवेश करते हैं, उनके क्रेडिट स्कोर में गिरावट का सामना करना पड़ेगा, हालांकि यह गिरावट उन लोगों की तुलना में कम महत्वपूर्ण हो सकती है जो भुगतान करना जारी रखते हैं, क्योंकि प्रक्रिया स्वयं अत्यधिक ऋण से उबरने में मदद करने और अतिरिक्त ऋण प्राप्त करने को रोकने के उद्देश्य से है।

गैविए ले रूक्स का कानूनी संस्थान बताता है कि पूरी ऋण समीक्षा प्रक्रिया के दौरान क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी चिह्नित की जाएगी, जिससे क्रेडिट स्कोर काफी कम हो जाएगा।

फिनमार्क ट्रस्ट की फिनस्कोप साउथ अफ्रीका 2025 उपभोक्ता सर्वेक्षण में हाल ही में प्रकाशित एक सर्वेक्षण के अनुसार, सक्रिय रूप से ऋण का उपयोग करने वाले वयस्कों की संख्या 2024 में 29.4 मिलियन से बढ़कर 2025 में 30.7 मिलियन हो गई है, और उधार पर वस्तुओं की खरीद 18% से बढ़कर 24% हो गई है। फिनमार्क ट्रस्ट отмечает कि उपभोक्ता अब किश्तों के माध्यम से बचत करने के बजाय ऋण के माध्यम से तत्काल वस्तुओं तक पहुंच को अधिक पसंद करते हैं, जो दर्शाता है कि अल्पकालिक वित्तीय दबाव वित्त क्षेत्र में व्यवहार को कैसे बदलता है।

स्कोर में कमी के कारण

ऋण समीक्षा प्रक्रिया के पहले दो महीनों के दौरान, भुगतान सीधे ऋणदाताओं को नहीं जाते हैं, जिससे रेटिंग गिर जाती है। फिर भी, डेटबस्टर्स के कार्यकारी निदेशक बेनेय सेगर का तर्क है कि यह अत्यधिक ऋण की स्थिति बनाए रखते हुए भुगतान करना जारी रखने की तुलना में कम हानिकारक हो सकता है। पहले दो महीनों में, प्रक्रिया की लागत से जुड़े पुनर्गठन शुल्क का भुगतान किया जाना चाहिए।

सेगर के अनुसार, यह राष्ट्रीय उधार कानून के अनुरूप है, क्योंकि जब तक उपभोक्ता 60 दिनों से अधिक समय तक भुगतान में चूक नहीं करता है, तब तक ऋणदाता संपत्ति जब्त नहीं कर सकते। वह इस बात पर भी जोर देते हैं कि प्रारंभिक रेटिंग में गिरावट स्थायी नहीं है, और योजना का पालन करने पर, यह समय के साथ ठीक हो जाती है, क्योंकि नियमित भुगतान 12-18 महीनों में क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं। सेगर जोड़ते हैं कि किसी भी भुगतान की अनुपस्थिति निश्चित रूप से रेटिंग में गिरावट लाएगी, जो सामान्य है।

हालांकि, जैसा कि डेट सॉल्यूशंस 4यू में निदेशक और ऋण सलाहकार रोवन ब्रिड्स कहते हैं, परिवर्तन केवल रेटिंग तक ही सीमित नहीं है। ऋण समीक्षा प्रक्रिया के दौरान, उपभोक्ता की प्रोफ़ाइल के लिए ऋण समीक्षा की स्थिति स्वयं स्कोर से अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।

ब्रिड्स का कहना है: 'सबसे पहली बात जो मैं कहूंगा वह यह है कि जैसे ही कोई ऋण समीक्षा के अधीन आता है, उसका क्रेडिट स्कोर तत्काल वित्तीय निर्णय लेने के लिए काफी हद तक अप्रासंगिक हो जाता है, और प्रक्रिया से बाहर निकलने के बाद ही यह फिर से प्रासंगिक होता है।'

रेटिंग या स्थिति?

राष्ट्रीय ऋण सलाहकार संघ के निदेशक रेने मुन्समी बताते हैं कि जब कोई उपभोक्ता ऋण समीक्षा में प्रवेश करता है, तो आमतौर पर उसके पास अतिरिक्त ऋण प्राप्त करने का अधिकार नहीं होता है, इसलिए नियंत्रण में रहते हुए उसका क्रेडिट स्कोर वास्तव में शून्य तक गिर सकता है या सामान्य रूप से काम करना बंद कर सकता है।

राष्ट्रीय उधार कानून ऋण समीक्षा के लिए आवेदन करने वाले उपभोक्ता को इस प्रक्रिया के दौरान किसी भी ऋण संस्थान के तहत अतिरिक्त सेवाएं खरीदने या अन्य ऋण समझौते करने से रोकता है। ब्रिड्स बताते हैं: 'इस प्रकार, चाहे उनका स्कोर 720 हो, 699 हो या 550 हो, अल्पकालिक दृष्टिकोण से यह काफी अकादमिक है। मुख्य बात यह है कि वे औपचारिक ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया के दायरे में हैं।'

राष्ट्रीय क्रेडिट संस्थान नियामक (NCR) ने जून 2025 के दिशानिर्देश में पुष्टि की है कि ऋणदाताओं को पूरी प्रक्रिया के दौरान क्रेडिट ब्यूरो में भुगतान रिकॉर्ड प्रदान करना आवश्यक है। ब्रिड्स इंगित करते हैं कि भुगतान व्यवहार दर्ज करना जारी रहता है, और भुगतान जो भुगतान वितरण एजेंसी के माध्यम से किए जाते हैं, वे उपभोक्ता की भुगतान प्रोफ़ाइल में परिलक्षित होते हैं।

जब उपभोक्ता पुनर्गठित समझौते के तहत आवश्यक भुगतानों को लगातार और समय पर पूरा करते हैं, तो वे इन दायित्वों के अनुपालन का इतिहास बनाते हैं, हालांकि ब्रिड्स चेतावनी देते हैं कि ऋण समीक्षा के दौरान स्कोर में अचानक सुधार की उम्मीद नहीं की जानी चाहिए। एनसीआर बताता है कि मुक्ति प्रमाण पत्र जारी करने पर केवल ऋण समीक्षा फ़्लैग और ऋण समीक्षा से पहले या उसे प्रेरित करने वाली डिफ़ॉल्ट की जानकारी रद्द कर दी जाती है; प्रक्रिया के दौरान बनी भुगतान प्रोफ़ाइल का इतिहास रिकॉर्ड में रहता है, इसलिए लगातार भुगतान मायने रखता है।

व्यापक तस्वीर

ब्रिड्स उपभोक्ताओं को अपने स्कोर में परिवर्तनों को उन परिस्थितियों से अलग करके न देखने की सलाह देते हैं जिनके कारण वे ऋण समीक्षा के लिए आए हैं। वह तर्क देते हैं कि 'ऋण समीक्षा उपभोक्ता को अनियंत्रित अत्यधिक ऋण के कहीं अधिक गंभीर परिणामों से बचा सकती है।'

ब्रिड्स के अनुसार, यदि कोई उपभोक्ता वास्तव में अत्यधिक ऋणग्रस्त है, तो उसे यह सवाल पूछना चाहिए कि क्या उसकी वर्तमान चुकौती प्रतिबद्धताएं टिकाऊ हैं। ब्रिड्स इस धारणा से आगाह करते हैं कि क्रेडिट स्कोर में कोई भी बदलाव ऋण समीक्षा के कारण हुआ है, क्योंकि विभिन्न ब्यूरो और मूल्यांकन प्रणाली अलग-अलग परिणाम दे सकते हैं, और स्कोर अन्य कारणों से भी बदल सकता है।

वह जोर देते हैं: 'यह सोचकर ऋण समीक्षा में प्रवेश न करें कि यह आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा। और न ही इस डर से ऋण समीक्षा से बचें कि आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा।' ब्रिड्स जोड़ते हैं: 'यदि कोई वास्तव में अत्यधिक कर्ज में डूबा हुआ है, तो सवाल यह है कि क्या उसकी वर्तमान चुकौती प्रतिबद्धताएं टिकाऊ हैं। क्रेडिट स्कोर एक लक्षण है। उपलब्धता मुख्य समस्या है।'

सेगर इस दृष्टिकोण से सहमत होते हैं, यह कहते हुए: 'आपको यह विचार करना चाहिए कि दीर्घकालिक रूप से आपके लिए क्या बेहतर है: कर्ज से पीड़ित होना या स्कोर की रक्षा करना।' वह जोड़ते हैं कि 'उनके स्कोर स्वाभाविक रूप से गिरते हैं क्योंकि वे गुजारा नहीं कर पाते हैं।'

मुन्समी बताते हैं कि पहले महीनों को केवल उस अवधि के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए जब शुल्क क्रेडिट स्कोर में गिरावट का कारण बनते हैं। ऋण समीक्षा से बाहर निकलने के बाद, क्रेडिट ब्यूरो समग्र क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर स्कोर की पुनर्गणना कर सकता है, जिसमें बकाया शेष, चुकौती इतिहास और अन्य क्रेडिट व्यवहार जैसे कारक शामिल हैं। मुन्समी निष्कर्ष निकालते हैं: 'ऋण समीक्षा एक पुनर्वास प्रक्रिया है, जिसे उपभोक्ता की वित्तीय स्थिरता, ऋण के संरचित कमी और अंततः प्रक्रिया सफलतापूर्वक पूरी होने के बाद अपने क्रेडिट प्रोफ़ाइल को बहाल करने के लिए एक मजबूत स्थिति में लाने के लिए डिज़ाइन किया गया है।'