उन लोगों के लिए जो घर खरीदना या व्यक्तिगत ऋण लेना चाहते हैं, सिबिल क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण संकेतक है। सिबिल का मतलब 'क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड' है और यह 300 से 900 तक की तीन अंकों की संख्या है जो आपकी ऋण लेने की क्षमता और पिछले ऋणों के भुगतान इतिहास का मूल्यांकन करती है। 900 के करीब का उच्च स्कोर दर्शाता है कि व्यक्ति अपने ऋणों का जिम्मेदारी से प्रबंधन करता है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर उधारदाताओं को यह विश्वास दिलाता है कि ऋण चूक का जोखिम न्यूनतम है।
कम क्रेडिट स्कोर होने पर ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। हालांकि, कुछ मामलों में छह महीने के भीतर क्रेडिट स्कोर में सुधार संभव है। यह विशेष रूप से संभव है यदि गिरावट हाल ही में हुई किश्तों में देरी, क्रेडिट कार्ड का अत्यधिक उपयोग, या क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी के कारण हुई हो। सटीकता और सुधार की गति आपकी वर्तमान क्रेडिट हिस्ट्री और रिपोर्ट में डेटा पर निर्भर करती है।
क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड के अनुसार, क्रेडिट स्कोर पर भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग स्तर, क्रेडिट इतिहास की आयु और क्रेडिट पूछताछ की संख्या जैसे कारक प्रभाव डालते हैं। इसलिए, केवल नया ऋण या नया क्रेडिट कार्ड लेकर सिबिल में सुधार करने के प्रयास अपर्याप्त हो सकते हैं। सबसे पहले, कमजोर स्कोर का कारण समझना आवश्यक है।
क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के लिए पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम क्रेडिट कार्ड के सभी बिलों और ऋणों (ईएमआई) के मासिक भुगतानों का समय पर भुगतान करना है। देरी, अनियोजित भुगतान और डिफ़ॉल्ट आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं। यदि कोई बकाया राशि है, तो उसे चुकाना बेहतर है। हालांकि, यह ध्यान रखना चाहिए कि पुरानी नकारात्मक जानकारी तुरंत गायब नहीं होती है और क्रेडिट इतिहास में कुछ समय तक रह सकती है।
केवल समय पर बिलों का भुगतान करना पर्याप्त नहीं है। यदि आपके क्रेडिट कार्ड का बैलेंस लगातार अधिक रहता है, तो यह आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। इस मीट्रिक को क्रेडिट उपयोग स्तर कहा जाता है, यानी उपलब्ध क्रेडिट सीमा का वह हिस्सा जिसका आप उपयोग करते हैं। आने वाले महीनों में कार्ड की सीमा का बड़ा हिस्सा लगातार उपयोग करने से बचना चाहिए। खर्चों पर नियंत्रण और कम बैलेंस बनाए रखने से क्रेडिट प्रोफ़ाइल में सुधार करने में मदद मिलेगी।
अल्प समय में विभिन्न ऋणों या क्रेडिट कार्डों के लिए बार-बार आवेदन करना भी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को प्रभावित करता है। प्रत्येक आवेदन पर उधारदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच कर सकता है, जिससे कई क्रेडिट पूछताछ दर्ज होती हैं। यदि ऋण या कार्ड के लिए आवेदन अस्वीकार हो जाता है, तो तुरंत अन्य उधारदाताओं के पास जाने के बजाय, पहले अस्वीकृति के कारणों को समझना और उन्हें दूर करने का प्रयास करना चाहिए।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से जांच करना महत्वपूर्ण है। इसमें अज्ञात खातों की उपस्थिति, बकाया राशि की गलत रकम, भुगतान में देरी की गलत प्रविष्टियाँ, या लंबे समय से बंद किए गए ऋणों को सक्रिय दिखाना जैसी त्रुटियां हो सकती हैं। यदि रिपोर्ट में कोई विसंगति पाई जाती है, तो इसे ठीक करवाने के लिए संबंधित क्रेडिट ब्यूरो में विवाद दायर किया जा सकता है। हाल ही में ऋण या क्रेडिट कार्ड चुकाने के बाद रिपोर्ट अपडेट हुई है या नहीं, इसकी जांच करना विशेष रूप से उपयोगी है।
केवल इसलिए कि आप उनका उपयोग कम करना चाहते हैं, पुराने क्रेडिट कार्ड को स्वचालित रूप से बंद नहीं करना चाहिए। क्रेडिट इतिहास की आयु भी क्रेडिट प्रोफ़ाइल का हिस्सा है। पुराने खातों को बंद करने से आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट सीमा कम हो सकती है। यदि खर्च का स्तर समान रहता है, तो उपलब्ध सीमा में कमी से क्रेडिट उपयोग स्तर बढ़ जाएगा। इसलिए, पुराना कार्ड बंद करने से पहले इस निर्णय के आपके पूरे क्रेडिट प्रोफ़ाइल और उपलब्ध सीमा पर पड़ने वाले प्रभाव का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है।
यदि आप गृह ऋण या व्यक्तिगत ऋण लेने की तैयारी कर रहे हैं, तो अगले छह महीने आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को बेहतर बनाने के लिए निर्णायक हो सकते हैं। इस अवधि के दौरान, ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करना, कार्ड का कम बैलेंस बनाए रखना, क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना और नए ऋणों या कार्डों के लिए अनावश्यक आवेदन करने से बचना आवश्यक है। फिर भी, छह महीनों में स्कोर कितना बढ़ेगा, इसका सटीक आंकड़ा बताना असंभव है।
उन लोगों के लिए जिनकी रिपोर्ट में पुराने या गंभीर डिफ़ॉल्ट मामले हैं, स्थिति को ठीक करने में अधिक समय लग सकता है। इसके अलावा, उन व्यक्तियों या कंपनियों द्वारा दिए गए किसी भी प्रस्ताव से सावधान रहें जो पैसे के बदले में जल्दी से क्रेडिट स्कोर बढ़ाने का वादा करते हैं। क्रेडिट स्कोर में सुधार आमतौर पर ऋण चुकाने के सही व्यवहार, ऋण भार को कम करने और समय के साथ धीरे-धीरे क्रेडिट जानकारी को अद्यतन करने पर निर्भर करता है।