पालतू पशु बीमा चुनते समय कवरेज की सीमाएं और अपवादों की जांच करें

उद्योग विशेषज्ञों के आंकड़ों के अनुसार, भारत में पालतू जानवरों की आबादी वित्तीय वर्ष 2019-20 (FY20) में 28.5 मिलियन से बढ़कर FY25 में 39.2 मिलियन हो गई है, और FY30 तक यह 60.5 मिलियन तक पहुंचने का अनुमान है।

भारत में पालतू पशु बीमा बाजार का अनुमान 2025 में लगभग 3,152 करोड़ रुपये था और अनुमान है कि यह 2034 तक बढ़कर 9,478 करोड़ रुपये हो सकता है। इसका मतलब है कि 2026 से 2034 की अवधि के दौरान चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) 12.60 प्रतिशत है। बढ़ती रुचि इस तथ्य से प्रेरित है कि भारतीय परिवार पालतू जानवरों को तेजी से परिवार के सदस्यों के रूप में देख रहे हैं। बीमा कंपनियां इसके जवाब में ऐसे उत्पाद पेश कर रही हैं जो न केवल चिकित्सा खर्चों को कवर करते हैं, बल्कि देयता, चोरी और दीर्घकालिक देखभाल जैसे जोखिमों को भी कवर करते हैं।

बजाज जनरल इंश्योरेंस में वाणिज्यिक मामलों के तकनीकी निदेशक, अमरनाथ सक्सेना बताते हैं कि हालांकि यह अभी भी एक विकसित श्रेणी है, लेकिन यह स्थिर वृद्धि दिखा रही है। बजाज जनरल इंश्योरेंस द्वारा 'माई फैमिली कम्प्लीट' उत्पाद को लागू करना एक उल्लेखनीय कदम रहा है, जो पालतू कुत्तों और बिल्लियों को शामिल करके परिवार की अवधारणा का विस्तार करता है।

मांग बढ़ने के कारण

मांग में वृद्धि कई कारकों के कारण है। सबसे पहले, मालिक अपने पालतू जानवरों को अधिक से अधिक परिवार के सदस्य मानते हैं, और सक्सेना के अनुसार, 'पालतू जानवरों के मालिक उनके स्वास्थ्य, कल्याण और दीर्घकालिक देखभाल में निवेश करने के लिए अधिक इच्छुक हैं'। दूसरा, एक महत्वपूर्ण प्रोत्साहन बढ़ती पशु चिकित्सा लागतें हैं। जेनेरली सेंट्रल इंश्योरेंस में वितरण निदेशक, रामित गोयल बताते हैं कि 'ऑपरेशन, निदान, अस्पताल में भर्ती और विशेष उपचार पर बढ़ती लागत पालतू जानवरों के मालिकों को वित्तीय सुरक्षा तलाशने के लिए प्रेरित करती है'। इसके अलावा, बढ़ती डिस्पोजेबल आय पालतू जानवरों की देखभाल और बीमा पर अधिक खर्च करने की अनुमति देती है; सक्सेना जोड़ते हैं कि एकल परिवार और दोहरी आय वाले परिवार अधिक बार पालतू जानवर पालते हैं और उनकी देखभाल के लिए संसाधन आवंटित करने को तैयार रहते हैं।

पालतू पशु बीमा क्या कवर करता है

पालतू पशु बीमा में चोटों, बीमारियों और फ्रैक्चर के कारण होने वाली सर्जरी सहित खर्चों का कवरेज शामिल है, साथ ही संबंधित प्री-ऑपरेटिव और पोस्ट-ऑपरेटिव प्रक्रियाएं भी शामिल हैं। पशु क्लीनिकों में इनपेशेंट उपचार के लिए अस्पताल में भर्ती कवरेज उपलब्ध है, साथ ही जानवर की मृत्यु होने पर भुगतान भी किया जाता है। वैकल्पिक रूप से आउट पेशेंट विभाग (OPD) कवरेज भी उपलब्ध है, जो कुछ पशु चिकित्सा खर्चों की प्रतिपूर्ति कर सकता है।

तृतीय-पक्ष बीमा कानूनी दायित्व को कवर कर सकता है जो बीमित पालतू जानवर द्वारा शारीरिक क्षति, संपत्ति के नुकसान, बीमारी या मृत्यु के कारण उत्पन्न होता है, और इसमें कानूनी बचाव के लिए अनुमत खर्च शामिल हो सकते हैं। गोयल इस बात पर जोर देते हैं कि 'पालतू पशु बीमा टर्मिनल बीमारियों, हानि और चोरी, दीर्घकालिक देखभाल, आपातकालीन पशु देखभाल और अन्य प्रकार के कवरेज के लिए भी कवरेज प्रदान करता है'।

अतिरिक्त कवरेज का सावधानीपूर्वक चयन करें

बीमाकर्ता पालतू जानवरों के लिए पॉलिसियों को अधिक मॉड्यूलर उत्पादों के रूप में पेश कर रहे हैं, इसलिए मालिकों को अतिरिक्त विकल्पों का ध्यान से चयन करना होगा। OPD कवरेज उन जानवरों के लिए उपयोगी हो सकता है जिन्हें पशु चिकित्सक के पास बार-बार जाने की आवश्यकता होती है, जबकि टर्मिनल बीमारियों और दीर्घकालिक देखभाल से सुरक्षा अधिक गंभीर या लंबी चिकित्सा स्थितियों में प्रासंगिक होती है। तृतीय-पक्ष देयता कवरेज तब उपयोगी होता है जब किसी अन्य व्यक्ति या संपत्ति के साथ हुई घटना वित्तीय और कानूनी दायित्व पैदा करती है। आपातकालीन पशु देखभाल कवरेज उपयोगी होता है यदि मालिक जानवर की देखभाल नहीं कर सकता है। गोयल स्पष्ट करते हैं कि 'यह कवरेज उस स्थिति में पशु के आवास या देखभाल पर खर्च की प्रतिपूर्ति कर सकता है जब मालिक या परिवार का सदस्य लगातार चार दिनों से अधिक समय तक अस्पताल में भर्ती रहता है या मर जाता है'।

कितनी कवरेज राशि पर्याप्त होगी?

वर्तमान में, बीमाकर्ता 10,000 से 15 लाख रुपये की सीमा में बीमा राशि के विकल्प प्रदान करते हैं। ग्राहकों को वांछित वित्तीय सुरक्षा स्तर के आधार पर बीमा राशि का चयन करना चाहिए। सक्सेना सलाह देते हैं: 'ग्राहकों को कवरेज स्तर का चयन करते समय पालतू जानवर की उम्र, नस्ल, जीवन शैली और संभावित चिकित्सा आवश्यकताओं पर भी विचार करना चाहिए'। विभिन्न नस्लों में चिकित्सा खर्च और कुछ बीमारियों के प्रति संवेदनशीलता भिन्न हो सकती है। मालिकों को पशु चिकित्सा लागतों, संभावित सर्जरी या अस्पताल में भर्ती की आवश्यकता, OPD आवश्यकताओं और तृतीय-पक्ष देयता जोखिमों पर विचार करना चाहिए।

प्रीमियम केवल बीमा राशि पर निर्भर नहीं करता है। यह पालतू जानवर के प्रकार, वजन, स्थान, वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति और पॉलिसी की अवधि के आधार पर भिन्न हो सकता है। यूनिवर्सल सोमपो जनरल इंश्योरेंस के तकनीकी निदेशक, आरती मुलिक कहते हैं: 'प्रीमियम उम्र, नस्ल, टीकाकरण इतिहास, पूर्व-मौजूदा बीमारियों और चुने गए कवरेज प्रकारों जैसे कारकों पर निर्भर करता है'।

बारीकियों की जांच करना महत्वपूर्ण है। घोषित अधिकतम बीमा राशि का मतलब यह जरूरी नहीं है कि बीमाकर्ता हर इलाज का भुगतान करेगा। मुलिक समझाते हैं: 'प्रत्येक खंड में भुगतान की अधिकतम राशि और सीमाएँ होंगी'। उदाहरण के लिए, सर्जिकल भत्ता सामान्य अस्पताल में भर्ती कवरेज के भीतर एक उप-सीमा हो सकता है, जो 30 से 75 प्रतिशत तक हो सकता है। इसलिए ग्राहकों को कुल बीमा राशि और व्यक्तिगत उप-सीमाओं दोनों को समझना चाहिए। पॉलिसीबाज़ार के अश्विनी दुबे सलाह देते हैं: 'पालतू जानवरों के मालिकों को उप-सीमाओं, कटौती योग्य और सह-भुगतान आवश्यकताओं की भी जांच करनी चाहिए, क्योंकि वे दावे प्रस्तुत करने पर देय राशि को काफी प्रभावित कर सकते हैं'। प्रत्येक प्रकार के कवरेज के लिए प्रतीक्षा अवधि की भी जांच करना आवश्यक है।

अपवाद भी कम महत्वपूर्ण नहीं हैं। मुलिक चेतावनी देते हैं: 'पहले से मौजूद बीमारियाँ या जन्मजात स्थितियाँ बाहर रखी जा सकती हैं। कॉस्मेटिक और नियोजित प्रक्रियाओं को कवर नहीं किया जाता है, और जानबूझकर उपेक्षा भी शामिल है'।

दस्तावेज़ सुरक्षित रखें

दावा दायर करने की सही प्रक्रिया उतनी ही महत्वपूर्ण है जितना कि पॉलिसी के उपयुक्त लाभों का चयन करना। खरीद के समय पूरी जानकारी प्रदान करना अत्यंत महत्वपूर्ण है। मुलिक जोर देते हैं: 'आपके पालतू जानवर की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति का पूरी तरह से खुलासा करना आवश्यक है'। पालतू पशु बीमा ग्राहक की भागीदारी के बिना भुगतान के विकल्प (कैशलेस), सह-भुगतान या प्रतिपूर्ति प्रदान कर सकता है। दुबे याद दिलाते हैं: 'यह बीमाकर्ता, पशु चिकित्सा क्लिनिक नेटवर्क और पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है। यह न मानें कि हर पालतू पशु बीमा पॉलिसी ग्राहक की भागीदारी के बिना उपचार प्रदान करती है'।

बीमाकर्ताओं को तुरंत दावों की सूचना देनी चाहिए और बीमाकर्ता की स्थापित प्रक्रिया का पालन करना चाहिए। वे मूल बिलों और चिकित्सा रिकॉर्ड को भी रखने के लिए बाध्य हैं। दस्तावेजों के अधूरे सेट प्रदान करने से दावे के निपटान में देरी या इनकार हो सकता है।