उज़्बेकिस्तान के केंद्रीय बैंक ने डिजिटल वित्त क्षेत्र में कमियों पर प्रकाश डाला

18 से 21 अगस्त 2026 के दौरान, रूसी प्रतिनिधिमंडल ने सरकारी वित्तीय प्रबंधन और कोषागार सेवाओं के क्षेत्र में द्विपक्षीय सहयोग का विस्तार करने के लिए उज़्बेकिस्तान का दौरा किया। उज़्बेकिस्तान के अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय ने बताया कि इस प्रतिनिधिमंडल का नेतृत्व रूसी संघीय कोषागार के उप प्रमुख अलेक्जेंडर मिखाइलिक ने किया था।

यात्रा के दौरान, रूसी संघीय कोषागार और उज़्बेकिस्तान के अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय के कोषागार सेवा समिति के प्रतिनिधियों ने चर्चा की। मुख्य विषयों में सरकारी संस्थानों में लेखांकन प्रक्रियाओं का केंद्रीकरण, बजट लेखांकन का प्रबंधन और वित्तीय रिपोर्टिंग प्रणालियों का совершенकरण शामिल थे। साथ ही, सरकारी वित्तीय प्रबंधन के डिजिटलीकरण और कोषागार के काम में आधुनिक सूचना प्रौद्योगिकी को लागू करने पर भी ध्यान दिया गया।

द्विपक्षीय कोषागार सहयोग 2017 में रूसी संघीय कोषागार और उज़्बेकिस्तान के अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय के बीच हस्ताक्षरित तकनीकी सहयोग ज्ञापन के आधार पर संचालित होता है, साथ ही 2024 से 2026 तक प्रभावी संयुक्त सहयोग कार्यक्रम भी है। इसके अतिरिक्त, साझेदारी गतिविधियों को दूसरे तकनीकी सहयोग ज्ञापन द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जिस पर 9 दिसंबर 2024 को रूसी संघीय कोषागार और उज़्बेकिस्तान की कोषागार सेवा समिति के बीच हस्ताक्षर किए गए थे।

प्रतिनिधिमंडल के प्रवास के दौरान, अधिकारी 2027-2029 की अवधि के लिए एक नया त्रिपक्षीय सहयोग कार्यक्रम विकसित करने की योजना बना रहे हैं। उज़्बेकिस्तान के अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय के आंकड़ों के अनुसार, बैठकों का उद्देश्य दोनों देशों के कोषागार निकायों के बीच परिचालन संबंधों को मजबूत करना और सरकारी वित्तीय प्रशासन के क्षेत्र में सर्वोत्तम प्रथाओं को लागू करना है।

उज़्बेकिस्तान के सेंट्रल बैंक के वित्तीय पहुंच के पायलट इंडेक्स के अनुसार, उज़्बेकिस्तान में वित्तीय एकीकरण में मुख्य अंतर बैंकिंग प्रणाली के साथ प्रारंभिक संपर्क चरण में प्रकट होता है। हालांकि, केवल 21% वयस्क ग्रामीण आबादी के पास बैंक खाता है, जो राष्ट्रीय औसत 86% से काफी कम है।

ग्रामीण और दूरदराज के क्षेत्रों के लिए समग्र वित्तीय पहुंच का आंकड़ा 100 में से 49 अंक रहा। बुनियादी खातों के स्वामित्व में 65 प्रतिशत अंकों के अंतर के अलावा, ग्रामीण निवासी बचत उत्पादों का कम उपयोग करते हैं। कुल मिलाकर, केवल 1% ग्रामीण निवासियों के पास बचत या सावधि जमा है, जबकि राष्ट्रीय औसत 4% है।

फिर भी, सेंट्रल बैंक ने उल्लेख किया कि ग्रामीण क्षेत्रों में पहले से ही खाते रखने वालों के बीच गतिविधि का स्तर राष्ट्रीय आंकड़ों के अनुरूप है। ग्रामीण आबादी के बीच कुल खातों का 32% निष्क्रिय बैंक खाते हैं, जो देश के औसत 34% से थोड़ा कम है। यह दर्शाता है कि वित्तीय सेवाओं तक पहुंचने के बाद ग्रामीण निवासी उनका उपयोग शहरी निवासियों के समान स्तर पर करते हैं।

इसी तरह का रुझान छोटे और मध्यम उद्यम (SME) क्षेत्र में भी देखा गया, जहां ग्रामीण उद्यमों के लिए ऋण की उपलब्धता कई मानदंडों पर राष्ट्रीय औसत के बराबर या उससे अधिक थी। नियामक ने निष्कर्ष निकाला कि ग्रामीण क्षेत्रों में मुख्य समस्या वित्तीय सेवाओं तक प्रारंभिक पहुंच है, न कि उनका उपयोग।

इस असमानता को दूर करने के लिए, सेंट्रल बैंक ने प्राथमिकता वाले क्षेत्रों की पहचान की है, जिनमें ग्रामीण निवासियों के लिए बुनियादी खातों और दैनिक वित्तीय चैनलों के स्वामित्व का विस्तार करना और ग्रामीण उद्यमों के लिए सेवाओं की गुणवत्ता और डिजिटल पहुंच बढ़ाना शामिल है।

उज़्बेकिस्तान के केंद्रीय बैंक ने 2025 के लिए राष्ट्रीय वित्तीय पहुंच सूचकांकों की पहली पायलट गणना के परिणाम प्रस्तुत किए। नियामक के आंकड़ों के अनुसार, व्यक्तियों के लिए समग्र स्कोर 100 में से 59 था, जबकि छोटे और मध्यम उद्यमों (एसएमई) के लिए यह 49 अंक था।

ये सूचकांक 16 वर्ष से अधिक आयु के वयस्कों और व्यक्तिगत उद्यमियों सहित छोटे व्यवसायों का मूल्यांकन करते हैं। प्रत्येक मीट्रिक तीन प्रमुख घटकों का विश्लेषण करता है: सेवाओं की उपलब्धता, उपयोग और गुणवत्ता, जिसमें ऋण, जमा और भुगतान के तीन श्रेणियों के वित्तीय उत्पादों को शामिल किया गया है।

यह कार्यप्रणाली अंतरराष्ट्रीय विशेषज्ञों के सहयोग से विकसित की गई थी और इसमें 16 संगठनों के ढांचे शामिल हैं, जिनमें विश्व बैंक, ओईसीडी और एक्सेस टू फाइनेंस अलायंस (AFI) शामिल हैं। गणना केंद्रीय बैंक, कर समिति, राष्ट्रीय सांख्यिकी समिति, बैंकों और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाताओं द्वारा प्रदान किए गए डेटा पर आधारित है।

जनसंख्या के लिए संकेतकों का विवरण

वयस्क आबादी के लिए, उपलब्धता का मूल्यांकन 62 अंकों पर किया गया, उपयोग का 51 अंकों पर, और सेवा की गुणवत्ता का 64 अंकों पर। भुगतान सेवाओं ने उच्च स्तर की पहुंच प्रदर्शित की: 83% वयस्कों के पास बैंक कार्ड हैं, लगभग 77% इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करते हैं, और 86.3% मोबाइल इंटरनेट के माध्यम से भुगतान करने में सक्षम हैं। ऋण तक पहुंच भी उच्च थी: 98% आबादी क्रेडिट ब्यूरो में दर्ज है, और 80% नए खुदरा ऋण स्वचालित रूप से संसाधित होते हैं।

हालांकि, बचत तक पहुंच कम पाई गई: हालांकि 86% वयस्क बुनियादी बैंक खाते रखते हैं, केवल 4% के पास बचत या सावधि जमा खाते हैं। हालांकि, उत्पादों के वास्तविक उपयोग ने विपरीत प्रवृत्ति दिखाई। बचत खातों ने उपयोग के लिए 68 अंक प्राप्त किए, जो मौजूदा जमा खातों में 66% की सक्रिय दर से प्रेरित था। ऋण के उपयोग को 47 अंक दिए गए, जिसमें 27% वयस्कों के पास सक्रिय ऋण खाता है, और औसत आंकड़ा प्रति उधारकर्ता 1.7 ऋण है। भुगतान उपयोग को सबसे कम अंक - 34 अंक मिले; प्रति व्यक्ति औसतन 3.2 कार्ड होने के बावजूद, केवल 53% कार्ड सक्रिय रूप से उपयोग किए जाते हैं, और व्यक्तियों के बीच हस्तांतरण सभी भुगतान परिचालनों का 69% बनाते हैं।

एसएमई के लिए वित्तीय पहुंच

एसएमई के लिए समग्र वित्तीय पहुंच सूचकांक 49 अंक रहा, जिसे इस प्रकार विभाजित किया गया: उपलब्धता के लिए 39 अंक, उपयोग के लिए 64 अंक और सेवा की गुणवत्ता के लिए 43 अंक। व्यवसाय के लिए सबसे सुलभ क्षेत्र ऋण देने का था, जिसने 50 अंक हासिल किए, जिसमें 24% एसएमई के पास सक्रिय ऋण खाते हैं और 68% क्रेडिट ब्यूरो में पंजीकृत हैं। हालांकि, गैर-नकद भुगतानों को अपनाना काफी पीछे रहा, जिसने उपलब्धता के लिए केवल 19 अंक प्राप्त किए। इसके बावजूद कि एसएमई बैंक ऋणों के 34% और बैंकिंग क्षेत्र के कुल ऋण पोर्टफोलियो के 36% का गठन करते हैं, वित्तपोषण एक संकीर्ण समूह के उद्यमों पर केंद्रित रहता है।

लिंग और ग्रामीण क्षेत्रों के अनुसार संकेतक

लिंग-उन्मुख संकेतकों ने महिलाओं के लिए समग्र वित्तीय पहुंच सूचकांक 72 अंक दिखाया। महिलाओं के बीच बुनियादी खातों का स्वामित्व 86% तक पहुंच गया, जो राष्ट्रव्यापी औसत के अनुरूप है, हालांकि बचत या सावधि जमा वाले महिलाओं का प्रतिशत केवल 6% था। फिर भी, ऋण के उपयोग में अंतर बना हुआ है: 19% महिलाओं के पास सक्रिय ऋण खाते हैं, जो नए खुदरा ऋणों की मात्रा का 35% और खुदरा ऋण पोर्टफोलियो का 38% है।

ग्रामीण और दूरदराज के क्षेत्रों में वित्तीय पहुंच सूचकांक 49 अंक रहा। मुख्य बाधा प्राथमिक खाता खोलना है, क्योंकि ग्रामीण निवासियों में केवल 21% के पास बैंक खाते हैं, जबकि राष्ट्रीय औसत 86% है। ग्रामीण क्षेत्रों में सावधि जमा का उपयोग 1% तक पहुंच गया। हालांकि, मौजूदा ग्रामीण खातों की गतिविधि का स्तर राष्ट्रीय आंकड़ों के तुलनीय है: निष्क्रिय खातों का हिस्सा देश भर में 34% की तुलना में 32% है।

पायलट रिपोर्ट के प्रकाशन के बाद, केंद्रीय बैंक ने कई प्राथमिकता वाले कार्यों की पहचान की। इनमें सरल बचत उत्पादों का विस्तार करना, ग्रामीण क्षेत्रों में खाता स्वामित्व के हिस्से को बढ़ाना, क्षेत्रीय असमानता को कम करना, एसएमई के लिए एकीकृत डिजिटल सेवाओं का विकास करना, ऋण बोझ के जोखिम को कम करना और नकदी प्रवाह के आधार पर व्यापार ऋण का विस्तार करना शामिल है। केंद्रीय बैंक समय के साथ वित्तीय पहुंच के रुझानों की निगरानी के लिए सूचकांक की नियमित गणना करने का इरादा रखता है।