दस वर्षों में भारत के यूपीआई बुनियादी ढांचे ने लाखों नागरिकों के दैनिक जीवन को बदल दिया है

यूपीआई प्रणाली के दस साल के संचालन ने प्रदर्शित किया है कि भारत में विकसित बुनियादी ढांचे ने आबादी की जीवन शैली को कैसे चुपचाप बदल दिया है। 2018 में, लेखक जीपे (GPay) पर काम करने के लिए गूगल में लौटे और उस समय कल्पना भी नहीं कर सकते थे कि नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारा भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के तत्वावधान में कई उत्कृष्ट विशेषज्ञों की भागीदारी से बनाई गई वास्तविक समय की तत्काल भुगतान प्रणाली इतने बड़े पैमाने पर पहुंचेगी और इतने गहरे परिवर्तन लाएगी।

लेखक याद करते हैं कि उन्होंने विदेश में अपने सहकर्मियों को यह समझाने की कोशिश की कि सार्वजनिक सेवा मॉडल पर बनी यह प्रणाली वैश्विक स्तर पर इतनी बड़ी सफलता कैसे प्राप्त कर सकती है, जिसे दुनिया में कोई अन्य जगह हासिल नहीं कर पाई थी। हालांकि, दस साल बाद इस सफलता का अकाट्य प्रमाण सभी के लिए स्पष्ट है।

यूपीआई केवल भुगतान प्रक्रिया को तेज करने से कहीं आगे निकल गई; यह एक ऐसा आधार बन गई जिस पर एक अरब से अधिक लोगों का जीवन लगभग तुरंत बदल गया। आंकड़े इसका प्रमाण देते हैं: वित्तीय वर्ष 2017 में 1.78 करोड़ से बढ़कर वित्तीय वर्ष 2026 में 24,162 करोड़ से अधिक हो गया, जो लगभग 13,000 गुना वृद्धि है। इस दौरान लेनदेन की लागत 7,000 करोड़ से बढ़कर लगभग 314 लाख करोड़ हो गई, जैसा कि वित्त मंत्रालय के आंकड़ों से पता चलता है। केवल जुलाई 2026 में ही यूपीआई ने 2,366 करोड़ लेनदेन दर्ज किए, जो इसके अस्तित्व के दशक में सबसे बड़ा मासिक वॉल्यूम था।

शायद यूपीआई के सामाजिक और आर्थिक प्रभाव को समझने का सबसे स्पष्ट तरीका महामारी की याद है। इस अवधि से गुजरने की भारत की क्षमता, परिवारों का समर्थन करना, छोटे व्यवसायों के कामकाज को सुनिश्चित करना और दैनिक व्यापार को बनाए रखना, इस प्रणाली के बिना काफी कठिन होता। जब समाज, जो दुनिया के सबसे बड़े और सबसे घनिष्ठ रूप से जुड़े समाजों में से एक है, ने लॉकडाउन लगाया, तो चुनौती न केवल सार्वजनिक स्वास्थ्य संकट को नियंत्रित करने की थी, बल्कि तब नकदी प्रवाह की निरंतरता सुनिश्चित करने की भी थी जब लोग यात्रा नहीं कर सकते थे। उस क्षण जब लोग उत्पादों, पार्सल, दरवाज़े के हैंडल और बैंकनोटों को सैनिटाइज कर रहे थे, नकद लेनदेन चिंता का एक और स्रोत बन गया। यह प्रवासी श्रमिकों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक था जो कमाई के साधनों के बिना अपने गृहनगर लौट रहे थे, लेकिन कई नियोक्ता यूपीआई के माध्यम से आसान भुगतानों के कारण उनका समर्थन कर सके। यूपीआई ने यह सुनिश्चित किया कि व्यक्ति को कहीं जाने की आवश्यकता नहीं है: किराने का सामान, दवाएं, डॉक्टरों से टेलीकंसल्टेशन, किराया और यहां तक कि सहायता पैकेज - ये सब तुरंत निपटा दिए गए।

जो चीज़ उस समय सामान्य लगती थी, उसका असाधारण महत्व था। इस प्रणाली ने लोगों को दूरी बनाए रखने के दौरान धन के सहज प्रवाह को सुनिश्चित किया, और अनिश्चितता के वर्ष में एक निश्चित स्तर की आर्थिक और सामाजिक स्थिरता बनाए रखने में मदद की। इसी भुगतान प्रणाली ने महामारी समाप्त होने के बाद भी दैनिक जीवन बदल दिया। सड़क विक्रेताओं को अब नकदी की आवश्यकता नहीं है, और प्रवासी श्रमिक तुरंत घर पैसा भेज सकते हैं। अब कतारों में खड़े होने और दिन की मजदूरी खोने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। अब यह परिवर्तन अदृश्य हो गया है: हम बिलों का भुगतान करते हैं, खर्च साझा करते हैं, स्कूल में शिक्षा का भुगतान करते हैं और यहां तक कि डिलीवरी एजेंट को टिप भी देते हैं, बस फोन निकालकर, यह सोचे बिना कि पर्दे के पीछे क्या हो रहा है। उपयोग में आसानी ही महत्वपूर्ण नहीं है, बल्कि सुरक्षा और उन छोटे दैनिक निर्णयों की गरिमा भी है जिनका पहले कई मायनों में उच्च मूल्य था।

वर्तमान में, बीसीजी/एनपीसीआई ग्लोबल बेंचमार्क रिपोर्ट के अनुसार, यूपीआई 504 मिलियन उपयोगकर्ताओं और 65 मिलियन विक्रेताओं के बीच प्रति माह 20 बिलियन से अधिक लेनदेन संसाधित कर रही है, जो भारत में 84% डिजिटल खुदरा भुगतानों और विश्व स्तर पर कुल वास्तविक समय भुगतान की लगभग आधी हिस्सेदारी है। किसी अन्य देश ने इतनी तेजी से ऐसा कुछ बनाया नहीं है। इस पैमाने ने अधिक गहन संस्थागत पहुंच भी लाई है: वित्त मंत्रालय के आंकड़ों के अनुसार, यूपीआई से जुड़े बैंकों की संख्या वित्तीय वर्ष 2017 में 44 से बढ़कर आज 703 हो गई है।

परिवर्तन केवल खर्च के क्षेत्र में नहीं हुए हैं, बल्कि इस बात में भी हुआ है कि भारत निवेश कैसे करता है। पिछले एक साल में यूपीआई के माध्यम से भारत में एसआईपी (SIP) खुदरा लेनदेन में लगभग 177% की वृद्धि हुई है। यूपीआई के माध्यम से धन का मुक्त और तेज प्रवाह म्यूचुअल फंड और ब्रोकरेज दोनों के विकास में सहायक रहा है, क्योंकि सभी को मोबाइल फोन के माध्यम से आसान पहुंच मिली है। यही वित्तीय समावेशन है जो राजनीतिक घोषणाओं में नहीं, बल्कि व्यवहार में साकार हो रहा है।

यह विशाल सफलता अब अन्य देशों को बदल रही है। कई दशकों तक, भारत को तैयार डिजिटल उत्पादों, इंजीनियरों और आईटी सेवाओं का सबसे बड़ा निर्यातक माना जाता रहा है। यूपीआई ने इस कहानी को एक नए स्तर पर उठाया है: भारत अब स्वयं अंतर्निहित बुनियादी ढांचे का निर्यात कर रहा है। वित्त मंत्रालय के अनुसार, यूपीआई पहले से ही यूएई, सिंगापुर, फ्रांस और यूनाइटेड किंगडम सहित आठ से अधिक देशों में काम कर रहा है। 23 राष्ट्रों के साथ डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे में सहयोग समझौते पर हस्ताक्षर किए गए हैं, और एनपीसीआई इंटरनेशनल/पीआईबी के वैश्विक उपस्थिति और वित्तीय वर्ष 2023-वित्तीय वर्ष 2025 की अवधि के दौरान सीमा पार लेनदेन में वृद्धि के आंकड़ों के अनुसार, यूपीआई के सीमा पार लेनदेन में एक वर्ष में 20 गुना वृद्धि हुई है।

जब ऑनलाइन लेनदेन के अग्रदूतों में से एक, पेपाल के सीईओ ने कहा: 'मैं जहाँ भी जाता हूँ, वहाँ भारत दिखाई देता है', तो वह सच के करीब थे। यूपीआई पेपाल वर्ल्ड में एकीकृत पहली और शायद सबसे बड़ी भुगतान प्रणाली है। देश केवल इस बात से प्रशंसा नहीं कर रहे हैं कि भारत ने क्या बनाया है, बल्कि वे इसे अपने लिए बनाने के लिए उसके साथ सहयोग भी कर रहे हैं। यह सिर्फ भुगतानों से कहीं अधिक है। यह एक वास्तविक, कार्यात्मक प्रदर्शन है कि भारत न केवल दूसरों के लिए सेवा प्रदान कर सकता है, बल्कि गहरी तकनीकी बुनियादी ढांचे को विकसित, निर्माण और स्केल भी कर सकता है, जिस स्तर का अध्ययन और अपनाना अन्य देश अभी कर रहे हैं।

अगला दशक संभवतः देखेगा कि यूपीआई केवल एक भुगतान चैनल से आगे निकल जाती है। सबसे तात्कालिक बदलाव संभवतः अंतरराष्ट्रीय होगा। कल्पना कीजिए एक वैश्विक यूपीआई, जो देशों के बीच धन हस्तांतरण और विक्रेताओं को भुगतान को आंतरिक जितना ही तत्काल और सस्ता बना देगा। फिर भी, अगले चरण के लिए सबसे मजबूत नींव घरेलू मोर्चे पर रखी जा सकती है। यूपीआई के माध्यम से ऋण लेना एक ऐसी सीमा है जिसका उद्घाटन होना बाकी है। संदर्भ-आधारित उधार वास्तव में पहली बार ऋण लेने वालों के लिए क्रय शक्ति को बदल सकता है। जैसे-जैसे व्यापार अधिक लचीला होता जाता है, अर्थव्यवस्था अधिक उत्पादक होती जाती है।

इसके अलावा, तीन अधिक शांत परिवर्तनों पर ध्यान देना चाहिए। पहला, एआई-संचालित वार्तालाप भुगतान होने की उम्मीद है, जो लोगों को उस भाषा में लेनदेन करने की अनुमति देगा जिसमें वे पहले से सोचते हैं। दूसरा बदलाव जो दिमाग में आता है, वह इस भुगतान शक्ति का ऑफ़लाइन दुनिया तक विस्तार करना है, उन स्थानों तक जहां इंटरनेट अभी तक नहीं पहुंचा है। और फिर सबसे बड़ा बदलाव है - प्रोग्रामेबल मनी, जो भुगतानों को विशिष्ट शर्तों के पूरा होने पर निष्पादित करने की अनुमति देता है। स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स जैसे नियम सशर्त भुगतानों को स्वचालित कर सकते हैं, जबकि मशीन-टू-मशीन और इंटरनेट ऑफ थिंग्स के बीच माइक्रोपेमेंट उपकरणों, वाहनों और सॉफ़्टवेयर एजेंटों को एक दूसरे को वास्तविक समय में सुरक्षित रूप से भुगतान करने की अनुमति देते हैं। यह अनिवार्य रूप से अधिक जटिल हो जाएगा। शायद आपका रेफ्रिजरेटर किराने का सामान ऑर्डर करेगा और भुगतान करेगा। यदि यह समान अनुकूलता, विश्वास और समावेशन के सिद्धांतों पर बनाया गया है, तो ये नवाचार केवल यूपीआई में सुविधाएँ नहीं जोड़ेंगे, बल्कि भारत और, तेजी से, पूरी दुनिया के लिए वित्तीय बुनियादी ढांचे की क्षमताओं का विस्तार करेंगे।

दस साल बाद, यूपीआई की सच्ची उपलब्धि मात्रा में नहीं होगी, चाहे वे कितनी भी आश्चर्यजनक क्यों न हों। यह इस बात में होगी कि एक पूरी पीढ़ी के भारतीयों को अब उम्मीद है कि उनका वित्तीय जीवन बस काम करेगा - तत्काल, सुरक्षित और बिना किसी रुकावट के। लेखक का मानना है कि अगला दशक इस बात को साबित करने के लिए समर्पित होगा कि भारत इस अपेक्षा को अपनी गतिविधियों के अन्य सभी क्षेत्रों में लागू कर सकता है।