आईर्दाई द्वारा बीमा कंपनियों पर खर्च सीमा से अधिक होने पर कार्रवाई नियंत्रण कड़े होने का संकेत देती है

भारत के नियामक, बीमा विनियमन और विकास प्राधिकरण (IRDAI), ने जीवन और गैर-जीवन बीमाकर्ताओं के खिलाफ कार्रवाई की है जिन्होंने निर्धारित प्रबंधन व्यय (EoM) सीमाओं का उल्लंघन किया है। उद्योग विशेषज्ञों का मानना है कि यह परिचालन और वितरण लागतों को निर्धारित ढांचे के अनुरूप लाने के संबंध में नियामक की गंभीरता को दर्शाता है।

हालांकि, नियामक द्वारा बीमाकर्ताओं की नई शाखाएं खोलने की गतिविधियों को सीमित करने का निर्णय उनके व्यवसाय पर तत्काल महत्वपूर्ण प्रभाव डालने की उम्मीद नहीं है, क्योंकि अधिकांश प्रभावित कंपनियों की पहले से ही पूरे भारत में उपस्थिति और स्थापित वितरण नेटवर्क हैं।

नियामक द्वारा उपायों का कार्यान्वयन

पिछले सप्ताह, IRDAI ने Edelweiss Life Insurance, Pramerica Life Insurance, ACKO General Insurance और Niva Bupa Health Insurance जैसी कंपनियों को छह महीने के लिए नए व्यवसाय स्थल खोलने से प्रतिबंधित कर दिया, क्योंकि उन्होंने वित्तीय वर्ष 2025 (FY25) के लिए नियामक द्वारा निर्धारित EoM सीमा का उल्लंघन किया था।

FY25 के लिए IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, 23 बीमा कंपनियों, जिनमें आठ जीवन बीमाकर्ता और पंद्रह गैर-जीवन बीमाकर्ता शामिल हैं, ने निर्धारित EoM सीमा का उल्लंघन किया और स्थगन का अनुरोध किया।

उद्योग विशेषज्ञ अनुमान लगाते हैं कि इसी तरह के उपाय उन कंपनियों पर लागू किए जा सकते हैं जो आवश्यकताओं का पालन करना जारी रखती हैं।

विशेषज्ञों की राय और चुनौतियां

बीमा क्षेत्र में निजी क्षेत्र के एक वरिष्ठ अधिकारी के अनुसार, EoM सीमा का उल्लंघन करने वाले बीमाकर्ताओं के खिलाफ IRDAI की हालिया कार्रवाइयों को नियामक के इरादे की गंभीरता के संकेत के रूप में देखा जाना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि बीमाकर्ता परिचालन और वितरण लागतों को निर्धारित मानदंडों के भीतर रखें, जिससे बीमा दावों के भुगतान के लिए अधिक धन मुक्त हो सके और सेवाओं की उपलब्धता बढ़ सके।

एक बीमा विश्लेषक ने टिप्पणी की कि नवीनतम कार्रवाई बीमाकर्ताओं के लिए एक चेतावनी है कि सीमाओं की अनदेखी अस्वीकार्य है, और कंपनियों को अपनी गतिविधियों को अनुरूप बनाना होगा। हालांकि, कम से कम अल्पकालिक दृष्टिकोण से, यह कार्रवाई बहुत कठोर नहीं है, यह देखते हुए कि बीमाकर्ताओं के पास स्थापित शाखा नेटवर्क और वितरण बुनियादी ढांचा है।

Niva Bupa ने विनिमय दस्तावेजों में सूचित किया है कि वह FY26 और FY27 की पहली तिमाही दोनों के लिए IRDAI के EoM मानदंडों का अनुपालन करती है और पूरे वर्ष के दौरान अनुपालन सुनिश्चित करने की दिशा में काम कर रही है।

सामान्य बीमा के एक वरिष्ठ अधिकारी ने बताया कि उच्च कमीशन भुगतान पारंपरिक बीमाकर्ताओं के लिए EoM मानदंडों का पालन करते समय आने वाली समस्याओं में से एक थी। उन्होंने आगे कहा कि किसी विशेष वर्ष में आवश्यकताओं का पालन करने पर भी, कमीशन खर्चों में उतार-चढ़ाव उन कंपनियों के लिए अनुपालन बनाए रखना मुश्किल बना सकता है जिनकी वृद्धि काफी हद तक कमीशन और बिचौलिया वितरण पर निर्भर करती है।

इस अधिकारी ने समझाया कि EoM में आईटी और मानव पूंजी की लागत जैसे अन्य परिचालन खर्च भी शामिल हैं, जो निर्धारित सीमाओं पर दबाव बढ़ाते हैं।

नियामक ढांचा और निर्णय लेने की प्रक्रिया

मौजूदा प्रणाली के तहत, बीमाकर्ता कुल प्रबंधन खर्चों को सकल प्रीमियम आय (GWP) से जुड़ी निर्धारित सीमाओं के भीतर रखने की शर्त पर परिचालन लचीलापन बनाए रखते हैं। सामान्य बीमाकर्ताओं के लिए सीमा GWP का 30 प्रतिशत है, जबकि विशिष्ट चिकित्सा बीमाकर्ताओं के लिए 35 प्रतिशत तक की अनुमति है। जीवन बीमा व्यवसाय के लिए, प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में EoM सीमा विभिन्न उत्पाद श्रेणियों के लिए निर्धारित की जाती है, जिसमें कुछ श्रेणियों के लिए उच्च सीमाएं निर्धारित की गई हैं।

निजी क्षेत्र के एक अन्य वरिष्ठ अधिकारी ने बताया कि IRDAI की कार्रवाई FY25 से संबंधित है। जिन कंपनियों ने निर्धारित सीमा से अधिक प्रदर्शन किया था, उनकी जांच की गई थी, और सुनवाई लगभग नवंबर-दिसंबर में हुई थी। प्रारंभिक जांच में लगभग छह महीने लगे, और FY25 की जांच लगभग 2025 के अंत के करीब पूरी हुई, जिसके बाद अंतिम निर्णय लेने में छह से आठ महीने और लगे। इस प्रकार, वित्तीय वर्ष की समाप्ति से लेकर अंतिम निर्णय तक पूरी प्रक्रिया एक साल से अधिक चली।

इस अधिकारी ने यह भी उल्लेख किया कि अपने EoM सीमाओं का उल्लंघन करने वाली कंपनियों के लिए नई शाखाएं खोलने पर प्रतिबंध पहले ही अनौपचारिक रूप से लागू किया जा रहा था, क्योंकि बीमाकर्ताओं को नई शाखा खोलने से पहले नियामक की मंजूरी लेनी होती है, और यदि कंपनी EoM सीमा पार कर रही थी तो आमतौर पर ऐसी मंजूरी नहीं दी जाती थी।

EoM दिशानिर्देशों के अनुसार, आवश्यकताओं का पालन न करने की स्थिति में IRDAI विभिन्न उपाय लागू कर सकता है, जिसमें आधिकारिक चेतावनी, परिचालन प्रतिबंध, जैसे कि नए व्यवसाय स्थल खोलने पर छह महीने का प्रतिबंध, अतिरिक्त खर्चों को सीधे नुकसान और शेयरधारक लाभ में स्थानांतरित करना, प्रमुख प्रबंधन कर्मियों (KMP) के प्रोत्साहन और परिवर्तनीय वेतन को सीमित करना, और लगातार उल्लंघन की स्थिति में कुछ प्रकार के व्यवसाय करने पर संभावित प्रतिबंध शामिल हैं।