उज़्बेकिस्तान में ऋण तक पहुंच को फ्रीज करने की एक मुफ्त सेवा शुरू की गई है, जो किसी नागरिक के नाम पर नए ऋण जारी करने की अनुमति नहीं देती है। जुलाई 2026 तक, 2.5 मिलियन से अधिक लोगों ने इस सुविधा का उपयोग किया है।
अब उज़्बेकिस्तान के नागरिकों को चोरी किए गए पासपोर्ट के उपयोग या बैंक कर्मचारियों की लापरवाही से होने वाली धोखाधड़ी के डर का सामना नहीं करना पड़ेगा। जून 2025 से, उन्हें स्वेच्छा से ऐसी कार्रवाइयों पर प्रतिबंध लगाकर ऋण और माइक्रोलोन प्राप्त करने के जोखिम को बाहर करने का अवसर मिला है।
यह तंत्र कानून संख्या ZRU-1043, दिनांक 4 मार्च 2025 द्वारा पेश किया गया था और 6 जून 2025 को लागू हुआ। इन्फोक्रेडिट ब्यूरो (विश्लेषणात्मक क्रेडिट सूचना केंद्र, KATM) के आंकड़ों के अनुसार, कार्यान्वयन की गति तेज थी: 1 जुलाई 2025 तक लगभग 33,100 लोग पंजीकृत हुए, 1 अक्टूबर 2025 तक लगभग 149,500, 1 जनवरी 2026 तक 438,300, और 1 जुलाई 2026 तक यह संख्या 2.57 मिलियन से अधिक हो गई (जिनमें 1,497,389 पुरुष और 1,076,637 महिलाएं शामिल हैं), जो एक वर्ष में 77 गुना से अधिक की वृद्धि दर्शाती है।
ऋण फ्रीजिंग एक स्वैच्छिक प्रतिबंध है जो बैंकों और माइक्रोफाइनेंशियल संगठनों (MFOs) को आपके नाम पर नए ऋण, माइक्रोलोन या क्रेडिट कार्ड खोलने से रोकता है। सक्रिय होने के बाद, आपका डेटा उन व्यक्तियों के रजिस्टर में जोड़ा जाता है जिन्हें ऋण लेनदेन करने से प्रतिबंधित किया गया है, और क्रेडिट ब्यूरो प्रणाली से जुड़े किसी भी ऋणदाता को ऋण स्वीकृत करने से पहले इस रजिस्टर की जांच करना आवश्यक है।
इस तंत्र की स्थापना कानून संख्या ZRU-1043, दिनांक 4 मार्च 2025 द्वारा की गई थी, जिसने 'क्रेडिट जानकारी विनिमय पर कानून' में एक नया अनुच्छेद 16-1 जोड़ा, जो भौतिक व्यक्तियों के डेटा को उन व्यक्तियों के रजिस्टर में दर्ज करने को नियंत्रित करता है जिन्हें ऋण संचालन से प्रतिबंधित किया गया है। ये संशोधन 6 जून 2025 को प्रभावी हुए। यदि फ्रीजिंग सक्रिय होने के बाद कोई वित्तीय संस्थान रजिस्टर को दरकिनार करते हुए ऋण जारी करता है, तो जिम्मेदारी उधारकर्ता की नहीं, बल्कि ऋणदाता की होगी।
प्रक्रिया में निम्नलिखित चरण शामिल हैं: नागरिक फ्रीजिंग सक्रियण के लिए आवेदन जमा करता है; क्रेडिट ब्यूरो उसके डेटा को रजिस्टर में दर्ज करता है; बैंक और MFOs को ऋण देने से पहले रजिस्टर की जांच करनी होती है; यदि व्यक्ति रजिस्टर में सूचीबद्ध है, तो उसका आवेदन स्वचालित रूप से अस्वीकार कर दिया जाता है।
फ्रीजिंग को सक्रिय करने का सबसे आसान तरीका my.gov.uz पोर्टल के माध्यम से है (ब्राउज़र या मोबाइल एप्लिकेशन में), जहां सुरक्षा को चालू और बंद किया जा सकता है। व्यक्तिगत रूप से सरकारी सेवा केंद्र में या केवल सक्रियण के लिए KATM के अपने क्रेडिट ब्यूरो सेवा के माध्यम से भी आवेदन किया जा सकता है।
my.gov.uz पोर्टल एक सार्वभौमिक विकल्प है, जो कहीं से भी उपलब्ध है, क्योंकि यह 'ऋण समझौते को स्थापित करने या रद्द करने पर प्रतिबंध लगाना' नामक सेवा प्रदान करता है, जो दोनों कार्यों को कवर करता है। इसके लिए OneID सिस्टम के माध्यम से लॉगिन करना आवश्यक है। एक अतिरिक्त विकल्प ООО 'विश्लेषणात्मक क्रेडिट सूचना केंद्र' (CIAC) का क्रेडिट ब्यूरो है, जो 'KATM' नाम से संचालित होता है, जो मोबाइल एप्लिकेशन और वेबसाइट infokredit.uz दोनों पर उपलब्ध है। हालांकि, यह संसाधन केवल सक्रियण का समर्थन करता है, और इस तरीके से इसे रद्द करना संभव नहीं है। एक ऑफ़लाइन विकल्प भी मौजूद है: सरकारी सेवा केंद्र या KATM शाखा में पासपोर्ट के साथ व्यक्तिगत रूप से संपर्क करना, जहां दोनों प्रक्रियाएं उपलब्ध हैं। यह सेवा चुने गए तरीके की परवाह किए बिना मुफ्त है।
my.gov.uz पर क्रेडिट फ्रीजिंग को सक्षम करने के लिए, आपको OneID के माध्यम से लॉग इन करना होगा, 'ऋण समझौते को स्थापित करने या रद्द करने पर प्रतिबंध लगाना' सेवा ढूंढनी होगी और 'सेवा प्राप्त करें' $ ightarrow$ 'सक्रिय करें' का चयन करना होगा। फ्रीजिंग स्वचालित रूप से लागू हो जाती है, आगे की पुष्टि की आवश्यकता नहीं होती है।
उपयोगकर्ता को ब्राउज़र में या मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से my.gov.uz खोलना चाहिए (Google Play और App Store पर उपलब्ध)। प्रमाणीकरण OneID सिस्टम के माध्यम से किया जाता है; यदि खाते का पहले से अस्तित्व नहीं है, तो इसे id.egov.uz पर पासपोर्ट श्रृंखला और संख्या का उपयोग करके बनाया जा सकता है। पोर्टल के खोज बार में 'ऋण समझौते को स्थापित करने या रद्द करने पर प्रतिबंध लगाना' टाइप करें और सेवा पृष्ठ पर जाएं।
'सेवा प्राप्त करें' पर क्लिक करने के बाद, 'सक्रिय करें' का चयन करना आवश्यक है। सिस्टम स्वचालित रूप से अनुरोध को संसाधित करता है और डेटा को रजिस्टर में जोड़ता है, इसके लिए डिजिटल हस्ताक्षर या व्यक्तिगत दौरे की आवश्यकता नहीं होती है। सक्रियण के बाद, पुष्टि दस्तावेज़ डाउनलोड किया जा सकता है।
क्रेडिट फ्रीजिंग किसी भी ऋणदाता से उपभोक्ता ऋण, ऑनलाइन लोन, MFO से माइक्रोलोन, क्रेडिट कार्ड, किश्तें और लीजिंग को ब्लॉक करती है जो क्रेडिट सूचना विनिमय प्रणाली से जुड़ा है। हालांकि, यह सुरक्षा पहले से मौजूद ऋणों या ऋणों पर लागू नहीं होती है जो सीधे दोस्तों या निजी व्यक्तियों से लिए गए थे।
फ्रीजिंग मौजूदा दायित्वों को रद्द नहीं करती है: पहले से लिए गए ऋणों, क्रेडिट कार्डों और किश्तों पर भुगतान सामान्य रूप से जारी रहना चाहिए, क्योंकि सुरक्षा केवल नए आवेदनों पर लागू होती है। यह लगभग सभी आधिकारिक क्रेडिट बाजार प्रतिभागियों को कवर करती है, क्योंकि क्रेडिट सूचना विनिमय प्रणाली से जुड़ना बैंकों और MFOs के लिए अनिवार्य है।
गैर-आधिकारिक वित्तीय संस्थानों से लिए गए ऋण, जैसे दोस्तों या निजी व्यक्तियों से, इस उपाय द्वारा सुरक्षित नहीं हैं, क्योंकि ऐसे सौदे कभी भी क्रेडिट ब्यूरो प्रणाली से नहीं गुजरते हैं।
क्रेडिट फ्रीजिंग को my.gov.uz (ब्राउज़र या मोबाइल एप्लिकेशन) के माध्यम से, साथ ही सरकारी सेवा केंद्र या KATM शाखा में व्यक्तिगत रूप से हटाया जा सकता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि KATM एप्लिकेशन और वेबसाइट केवल सक्रियण के लिए हैं, न कि सुरक्षा हटाने के लिए। कानून के अनुसार, क्रेडिट ब्यूरो को प्राप्त होने के तुरंत बाद आवेदन को रजिस्टर में दर्ज करना होगा, और कानून फ्रीजिंग की संख्या या हटाने की संख्या पर कोई सीमा निर्धारित नहीं करता है।
my.gov.uz के माध्यम से सुरक्षा हटाने के लिए, आपको उसी सेवा 'ऋण समझौते को स्थापित करने या रद्द करने पर प्रतिबंध लगाना' को खोलना होगा और 'निष्क्रिय करें' विकल्प चुनना होगा। 'क्रेडिट जानकारी विनिमय पर कानून' के अनुच्छेद 16-1 के अनुसार, फ्रीजिंग हटाने का आवेदन क्रेडिट ब्यूरो द्वारा प्राप्त होने के तुरंत बाद रजिस्टर में दर्ज किया जाना चाहिए। हालांकि 2025 में सेवा के बारे में कुछ शुरुआती उल्लेख दो कार्य दिवसों तक प्रसंस्करण समय का संकेत देते थे, कानून तत्काल कार्रवाई की स्पष्ट रूप से मांग करता है, जो अधिक विश्वसनीय दिशानिर्देश है।
कानून स्थापना और हटाने दोनों को स्वैच्छिक और मुफ्त कार्य के रूप में परिभाषित करता है, उनकी आवृत्ति को सीमित नहीं करता है।
कानून बैंकों, गैर-बैंकिंग क्रेडिट संगठनों और MFOs को क्रेडिट फ्रीजिंग रजिस्टर की पूर्व जांच किए बिना ऋण लेनदेन करने से स्पष्ट रूप से रोकता है। यदि ऋणदाता फिर भी निषेध का उल्लंघन करते हुए ऋण जारी करता है, तो उस लेनदेन के लिए कानूनी जिम्मेदारी उधारकर्ता की नहीं, बल्कि ऋणदाता की होगी।
'क्रेडिट जानकारी विनिमय पर कानून' के अनुच्छेद 16-1 के अनुसार, बैंकों, गैर-बैंकिंग क्रेडिट संगठनों और MFO के रूप में कार्य करने वाले भुगतान संगठनों को इस व्यक्ति के लिए निषेध की उपस्थिति के रजिस्टर से डेटा प्राप्त किए बिना ऋण लेनदेन करने का अधिकार नहीं है। यदि ऋणदाता इस आवश्यकता का उल्लंघन करता है और रजिस्टर में दर्ज व्यक्ति की जानकारी के बिना ऋण प्रदान करता है, तो कानून इस लेनदेन के परिणामों के लिए कानूनी जिम्मेदारी ऋणदाता पर डालता है।
यह भी उल्लेख करना महत्वपूर्ण है कि कानून 5,000 गणना इकाइयों (लगभग 1.875 बिलियन सोम) तक का जुर्माना प्रदान करता है, हालांकि यह दंड केंद्रीय बैंक द्वारा स्वयं क्रेडिट ब्यूरो पर उनकी अपनी गतिविधियों में उल्लंघनों (जैसे रजिस्टर का अनुचित रखरखाव या अपने ग्राहकों के अधिकारों का उल्लंघन) के लिए लगाया जाता है, न कि सीधे बैंक या MFO पर फ्रीजिंग के उल्लंघन के विशिष्ट मामले के लिए। बैंकों और MFOs के लिए, कानून एक निश्चित जुर्माने को निर्दिष्ट किए बिना, 'कानूनी परिणामों के लिए जिम्मेदारी' शब्द का उपयोग करता है।
क्रेडिट फ्रीजिंग उन लोगों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक है जो विदेश में रहते हैं या अक्सर यात्रा करते हैं, अपना पासपोर्ट खो चुके हैं, बुजुर्ग रिश्तेदारों को धोखेबाजों से बचाने चाहते हैं, या वर्तमान ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं और नई देनदारियां लेने से बचना चाहते हैं।
आवेदन दुनिया में कहीं से भी my.gov.uz के माध्यम से दायर किया जा सकता है, जिसके लिए OneID तक पहुंच होना पर्याप्त है। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है जो विदेश में काम करते हैं या लंबी यात्रा पर हैं और उज़्बेकिस्तान में अपने वित्तीय लेनदेन पर लगातार नज़र नहीं रख सकते हैं। इसी तरह, यदि पासपोर्ट खो जाता है या चोरी हो जाता है, तो फ्रीजिंग नए दस्तावेज़ प्राप्त होने तक आपके नाम पर ऋण लेने की संभावना को समाप्त कर देती है।
एक अन्य समूह जिस पर ध्यान देने योग्य है, वे लोग हैं जो बैंक कर्मचारियों होने का नाटक करने वाले धोखेबाजों से अपने बड़े रिश्तेदारों की रक्षा करना चाहते हैं, साथ ही वे लोग जो पुराने कर्ज का भुगतान कर रहे हैं और पिछले ऋण को पूरी तरह से बंद होने तक नया ऋण लेने के प्रलोभन को खत्म करना चाहते हैं।
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