साइबर धोखाधड़ी से वित्तीय सेवाओं के उपयोगकर्ताओं की सुरक्षा के लिए उज़्बेकिस्तान ने नए नियम पेश किए

न्याय मंत्रालय ने सूचित किया है कि उज़्बेकिस्तान के राष्ट्रपति शावकत मिर्ज़ियोयेव ने 14 अगस्त को नागरिकों को किश्त सेवाएं प्रदान करने में सुधार के उपायों से संबंधित एक постановिका पर हस्ताक्षर किए। इस दस्तावेज़ के अनुसार, देश में किश्त सेवाओं के ऑपरेटरों की गतिविधियाँ 1 जनवरी 2027 से शुरू होंगी।

इस संदर्भ में ऑपरेटर को एक कानूनी इकाई के रूप में परिभाषित किया गया है जो किश्त सेवाएं प्रदान करती है, जबकि बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों को इस परिभाषा से बाहर रखा गया है। ऐसी गतिविधि करने का अधिकार तभी मिलेगा जब कंपनी को केंद्रीय बैंक द्वारा बनाए गए एक विशेष रजिस्टर में शामिल किया जाएगा।

बैंक और माइक्रोफाइनेंस संगठन केंद्रीय बैंक को सूचना देकर इस रजिस्टर में शामिल होंगे, जबकि अन्य कानूनी संस्थाओं को नियामक में लेखा पंजीकरण प्रक्रिया से गुजरना होगा।

किश्त पर क्या खरीदा जा सकता है

किश्त का विषय कोई भी वस्तु हो सकती है जिसका मूल्य 250 आधारभूत गणना इकाइयों (1 सितंबर से यह राशि 110 मिलियन सोम होगी) से अधिक नहीं होना चाहिए। हालांकि, अचल संपत्ति, साथ ही कानून द्वारा प्रतिबंधित या जब्त की गई संपत्ति, इस सेवा का विषय नहीं हो सकती है।

किश्त ऑपरेटरों को वित्तीय उपभोक्ता ऋण जारी करने और भौतिक व्यक्तियों से धन आकर्षित करने पर प्रतिबंध है। वे किश्त समझौतों के तहत मांग अधिकारों को केवल अन्य किश्त ऑपरेटरों, माइक्रोफाइनेंस संगठनों और बैंकों को हस्तांतरित कर सकते हैं।

कमीशन और जुर्माने पर सीमाएं

इस постановिका में किश्त समझौतों के लिए विशिष्ट आवश्यकताएं भी निर्धारित की गई हैं। इन दस्तावेजों में स्पष्ट रूप से उल्लेख होना चाहिए कि ऑपरेटर कितना कमीशन या अधिभार वसूलता है, साथ ही उत्पाद, कार्य या सेवा की अंतिम कीमत में शामिल अन्य सभी भुगतान भी होने चाहिए।

सभी भुगतानों का कुल योग, जो मूल ऋण से अधिक है - जिसमें जुर्माना, विलंब शुल्क और मध्यस्थ शुल्क शामिल हैं - एक वर्ष के भीतर किश्त राशि का 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। उपभोक्ताओं को किसी भी समय बिना किसी अतिरिक्त कमीशन, जुर्माना या विलंब शुल्क के किश्त का पूरी तरह से या आंशिक रूप से पूर्व-भुगतान करने का अधिकार है।

ऐसे समझौते के तहत उपभोक्ता की दायित्व की अधिकतम अवधि उसके निष्पादन की तारीख से 12 महीनों तक सीमित है। इसके अलावा, 1 जनवरी 2027 से, माल उपभोक्ता ऋण बेचने वाली संस्थाएं 3 BRV (जो 1.32 मिलियन सोम के बराबर है) तक के समझौतों और उनके निष्पादन के बारे में क्रेडिट ब्यूरो को जानकारी भेजने की बाध्यता से मुक्त हो जाती हैं।

ऋण भार की जांच

नए постанов के अनुसार, किश्त सेवाओं के ऑपरेटरों को पर्यवेक्षण और विनियमन के क्षेत्र में केंद्रीय बैंक के विवेकपूर्ण मानदंडों और आवश्यकताओं का पालन करना आवश्यक है। उन्हें किश्त सेवाएं प्रदान करते समय ग्राहकों की पहचान और सत्यापन के लिए डिजिटल तकनीकों को लागू करना होगा।

ऑपरेटरों को सभी निष्पादित समझौतों और उनके कार्यान्वयन के डेटा के साथ सभी क्रेडिट ब्यूरो के साथ क्रेडिट जानकारी का आदान-प्रदान भी सुनिश्चित करना होगा। किश्त जारी करने के निर्णय लेते समय केंद्रीय बैंक द्वारा स्थापित अधिकतम ऋण भार संकेतक का मार्गदर्शन किया जाना चाहिए।

ये आवश्यकताएं उन कंपनियों के हिस्से पर भी लागू होती हैं जो औपचारिक रूप से माल उपभोक्ता ऋण प्रदान करती हैं। यदि ऐसी संस्थाओं का त्रैमासिक कारोबार 500 मिलियन सोम से अधिक है, और किश्त का हिस्सा 50% या उससे अधिक है, तो उन्हें लेखा पंजीकरण से गुजरना होगा, रजिस्टर में शामिल होना होगा और किश्त ऑपरेटरों के लिए निर्धारित आवश्यकताओं का पालन करना होगा।

केंद्रीय बैंक ने विश्लेषण किया और पाया कि किश्त बाजार वित्तीय स्थिरता के लिए संभावित जोखिम वहन करता है। नियामक ने विभिन्न क्षेत्रों में उपयोगकर्ताओं की प्रोफ़ाइल और सेवाओं की राजस्व वृद्धि का अध्ययन किया। विश्लेषण से पता चला कि किश्त के माध्यम से तकनीक खरीदना अक्सर बैंक ऋण प्राप्त करने की तुलना में अधिक महंगा होता है; उदाहरण के लिए, iPhone 16 Pro Max के मामले में, अधिभार 44% तक पहुंच सकता था, और वास्तविक ओवरपेमेंट 74% वार्षिक तक हो सकता था।

जून 2025 में, केंद्रीय बैंक के अध्यक्ष Timur Ishmetov ने बताया कि उज़्बेकिस्तान में किश्त बाजार का आकार 8.5 ट्रिलियन सोम तक पहुंच गया है। चूंकि इन समझौतों का एक बड़ा हिस्सा क्रेडिट ब्यूरो में प्रतिबिंबित नहीं होता है, यह आबादी पर वास्तविक ऋण भार में वृद्धि का कारण बनता है। इस संबंध में, नियामक ने बाजार प्रतिभागियों के लिए डेटा प्रकट करने और सटीक ओवरपेमेंट राशि निर्दिष्ट करने की अनिवार्यता प्रस्तावित की है।

उज़्बेकिस्तान के कानून प्रवर्तन अधिकारियों ने बताया कि 2026 की शुरुआत से, वे 29 ट्रिलियन सम की राशि के अवैध हस्तांतरण को रोकने में सफल रहे हैं, साथ ही आपराधिक गतिविधियों से जुड़े 18,838 बैंक कार्ड भी ब्लॉक किए हैं।

यह डेटा आंतरिक मामलों के मंत्री अज़ीज़ तशपुलातोव की अध्यक्षता में मंत्रिस्तरीय परिषद की बैठक के दौरान प्रस्तुत किया गया था। साइबर अपराध से लड़ना इस बैठक में चर्चा का केंद्रीय विषय रहा।

विशेष रूप से विकसित एक प्रणाली की मदद से अवैध धन हस्तांतरण को रोका गया, जिसे आंतरिक मामलों के मंत्रालय और केंद्रीय बैंक ने मिलकर विकसित किया है। कार्डों को ब्लॉक करने के अलावा, कानून प्रवर्तन सेवाओं ने रिपोर्टिंग अवधि में 9,282 साइबर अपराधों का समाधान किया, और सक्रिय विश्लेषण के आधार पर अतिरिक्त 4,011 उल्लंघनों की पहचान की।

13,000 से अधिक नागरिकों को 120.4 बिलियन सम से अधिक का नुकसान वापस किया गया। इसी अवधि के दौरान, साइबर सुरक्षा जागरूकता अभियानों ने पूरे देश में लगभग 23 मिलियन निवासियों को कवर किया।

वर्तमान उपायों की अपर्याप्तता

फिर भी, परिषद के सदस्यों ने नोट किया कि मौजूदा उपाय अभी भी अपर्याप्त हैं। जिम्मेदार अधिकारियों को नागरिकों की शिकायतों पर अधिक सावधानीपूर्वक विचार करने और साइबर अपराधों को बढ़ावा देने वाले मूल कारणों और कारकों का विश्लेषण करने का निर्देश दिया गया है।

इसके अलावा, आंतरिक मामलों के मंत्रालय ने आंतरिक मामलों के कर्मचारियों के ज्ञान और कौशल के स्तर को बढ़ाने के लिए कदम उठाने का आदेश दिया है, जिसमें आधुनिक सूचना प्रौद्योगिकी और साइबर अपराध का पता लगाने और उसे रोकने के उन्नत तरीकों पर प्रशिक्षण शामिल है।

उज़्बेकिस्तान में सामाजिक सुरक्षा प्रणाली के विकास के उद्देश्य से उपायों का एक नया समूह विकसित किया जा रहा है। ये प्रस्ताव विकलांग बच्चों की शिक्षा तक पहुंच बढ़ाने, बेघर लोगों और मानव तस्करी के पीड़ितों के समर्थन के दृष्टिकोण को बदलने और परिवहन लाभों को डिजिटल प्रारूप में स्थानांतरित करने से संबंधित हैं।

ये पहल राष्ट्रपति शावकत मिर्ज़ियोएव की उपस्थिति में हुई बैठक में बताई गईं। यह उल्लेख किया गया कि पिछले वर्षों में सामाजिक सहायता प्रणाली काफी मजबूत हुई है: सामाजिक सेवाओं के प्रकार 23 से बढ़कर 140 हो गए हैं, और वार्षिक कवरेज 4.6 मिलियन मामलों तक पहुंच गया है, जिसमें से लगभग आधा मामला महल्ली स्तर पर हल किया जाता है।

विशेष शैक्षिक आवश्यकताओं वाले बच्चों का समर्थन

विशेष शैक्षिक आवश्यकताओं वाले बच्चों पर विशेष ध्यान दिया जा रहा है। वर्तमान में देश में 168 हजार से अधिक विकलांग बच्चे पंजीकृत हैं, लेकिन उनमें से लगभग 34.6 हजार शिक्षा प्रक्रिया में भाग नहीं लेते हैं। इस समस्या को दूर करने के लिए परिवारों के साथ लक्षित काम लागू करने की योजना है, जिसमें प्रत्येक बच्चे की जरूरतों का प्रारंभिक चरण में मूल्यांकन किया जाएगा ताकि सीखने की इष्टतम परिस्थितियों का चयन किया जा सके। पायलट परियोजना अक्टूबर 2026 में खोरेzm और नवोई क्षेत्रों में नियोजित है।

नए शैक्षणिक वर्ष की शुरुआत से विशेष स्कूलों में व्यक्तिगत अध्ययन योजनाएं शुरू की जाएंगी। नेत्रहीन शिक्षकों और प्राथमिक कक्षाओं के छात्रों को सहायक और मददगार प्रदान किए जाएंगे। निजी शिक्षण संस्थान जो बच्चों के निवास स्थान के पास सुधारात्मक कक्षाएं खोलते हैं, वे सरकारी सब्सिडी के लिए आवेदन कर सकते हैं, और सबसे सफल परियोजनाओं को प्रतिवर्ष अनुदान से सम्मानित किया जाएगा।

इसके अलावा, 2027 से ब्रेल डिस्प्ले और टेक्स्ट रीडिंग डिवाइस जैसी आवश्यक सहायक तकनीकों को सुनिश्चित करने के लिए वाउचर प्रणाली शुरू करने का प्रस्ताव है। परीक्षाओं में विकलांग व्यक्तियों के लिए अतिरिक्त शर्तें प्रदान की जाएंगी, जिसमें समय बढ़ाना, सहायक और सांकेतिक अनुवादकों की सहायता शामिल है।

बेघर और मानव तस्करी पीड़ितों के साथ काम करने में बदलाव

सुधार उन लोगों को भी प्रभावित करेगा जिनके पास स्थायी निवास नहीं है। मौजूदा पुनर्वास संस्थानों को अस्थायी आवास और सामाजिक पुन:एकीकरण केंद्रों में बदल दिया जाएगा। ऐसे केंद्रों में लोगों को दस्तावेजों को बहाल करने, चिकित्सा उपचार प्राप्त करने, नए पेशे को सीखने और नौकरी खोजने में सहायता प्रदान की जाएगी। रोजगार सहायता तंत्र भी विकसित किए जाएंगे, जिसमें प्रशिक्षण के लिए वाउचर प्रदान करना और नौकरियों के लिए कोटा स्थापित करना शामिल है।

मानव तस्करी पीड़ितों के संबंध में, सितंबर 2026 से 'इन्सन' केंद्रों के माध्यम से उनकी स्थिति का आकलन करने की प्रणाली शुरू करने का प्रस्ताव है, जिसके बाद उन्हें संबंधित सेवाओं में भेजा जाएगा। महिलाओं और बच्चों के लिए पुनर्वास केंद्रों के नेटवर्क का उपलब्ध स्थानों की संख्या बढ़ाकर विस्तार किया जाएगा। साथ ही, बाल तस्करी के लिए अलग आपराधिक जिम्मेदारी और इस तरह के अपराधों में शामिल व्यक्तियों की गतिविधियों को सीमित करने पर विचार किया जा रहा है।

परिवहन लाभों का डिजिटलीकरण

एक और महत्वपूर्ण परिवर्तन रियायती यात्रा प्राप्त करने को सरल बनाने से संबंधित है। वर्तमान में 48 हजार से अधिक लोग इस लाभ का उपयोग करते हैं, और भविष्य में पूरी प्रणाली पूरी तरह से डिजिटल हो जाएगी। कागजी यात्रा टिकटों को समाप्त कर दिया जाएगा, और लाभ का अधिकार आईडी कार्ड या बायोमेट्रिक पासपोर्ट के माध्यम से प्रमाणित किया जाएगा। 2027 से मोबाइल एप्लिकेशन बाराका के माध्यम से ऑनलाइन रियायती टिकट खरीदना संभव होगा।

राष्ट्रपति ने सभी प्रस्तावित उपायों को मंजूरी दे दी और उनके कार्यान्वयन की प्रक्रिया पर सावधानीपूर्वक काम करने का निर्देश दिया। अब संबंधित विभागों को सभी आवश्यक दस्तावेज तैयार करने और पूरे देश में नई सामाजिक सहायता तंत्र को धीरे-धीरे लागू करने की आवश्यकता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि 2025 में उज़्बेकिस्तान की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली में 4.9 मिलियन आवेदन प्राप्त हुए थे, जो पिछले वर्ष के 1.9 मिलियन आवेदनों से दोगुने से अधिक है।