यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) प्रणाली भारत की खुदरा डिजिटल अर्थव्यवस्था का एक प्रमुख चालक बन गई है, जो देश में डिजिटल भुगतान क्षेत्र में कुल लेनदेन की लगभग 85 प्रतिशतता सुनिश्चित करती है। इस वृद्धि के मूल में छोटे विक्रेता हैं, जिनमें किराना स्टोर के मालिक, सड़क विक्रेता, चाय विक्रेता, स्ट्रीट वेंडर और स्थानीय सेवा प्रदाता शामिल हैं।
सरकार के आदेश पर किए गए और फरवरी में प्रकाशित एक अध्ययन ने इस खंड में डिजिटल भुगतानों की गहरी पैठ को प्रदर्शित किया: सर्वेक्षण किए गए 94 प्रतिशत छोटे विक्रेताओं ने यूपीआई के उपयोग की सूचना दी। यह निष्कर्ष सरकार द्वारा कानूनी ढांचे के विकास के मद्देनजर विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो जाता है, जो संभावित रूप से कुछ इलेक्ट्रॉनिक भुगतान परिचालनों पर शुल्क लगाने की अनुमति दे सकता है। हालांकि सरकार ने कहा है कि छोटे व्यवसाय और सामान्य उपयोगकर्ता सुरक्षित रहेंगे, उसने अभी तक छोटे व्यापारी की श्रेणी को आधिकारिक तौर पर परिभाषित नहीं किया है।
छोटे व्यापारियों ने यूपीआई अपनाया
वित्त मंत्रालय ने, वित्तीय सेवा विभाग (डीएफएस) के माध्यम से, फरवरी में RuPay डेबिट कार्ड और BHIM-UPI (व्यक्ति से विक्रेता तक) के कम लागत वाले लेनदेन को बढ़ावा देने के लिए प्रोत्साहन योजना के सामाजिक-आर्थिक प्रभाव का विश्लेषण जारी किया। अध्ययन से पता चला कि डिजिटल स्वीकृति सर्वेक्षण किए गए व्यापारियों के बीच लगभग सर्वव्यापी स्तर तक पहुंच गई, जिसमें 94 प्रतिशत छोटे विक्रेताओं ने यूपीआई के उपयोग की सूचना दी।
यह अध्ययन राष्ट्रीय भुगतान निगम भारत (एनपीसीआई) के परामर्श से किया गया था और इसमें 15 राज्यों में 10,378 उत्तरदाताओं को शामिल किया गया था। इनमें 6,167 उपयोगकर्ता, 2,199 व्यापारी और 2,012 सेवा प्रदाता थे। विश्लेषण वित्तीय वर्ष 2021-22 में शुरू की गई और वित्तीय वर्ष 2024-25 तक जारी रखी गई सरकारी प्रोत्साहन योजना की प्रभावशीलता का आकलन करता है, जिसका उद्देश्य पूरे देश में डिजिटल भुगतानों को बढ़ावा देना, भुगतान बुनियादी ढांचे को मजबूत करना और वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना है।
अध्ययन के अनुसार, लाभ केवल भुगतान स्वीकार करने की क्षमता तक ही सीमित नहीं थे। सर्वेक्षण किए गए लगभग 72 प्रतिशत व्यापारियों ने डिजिटल भुगतानों से संतुष्टि व्यक्त की, जिसमें तेज लेनदेन, बेहतर रिकॉर्ड कीपिंग और कार्य में आसानी का उल्लेख किया गया। 57 प्रतिशत अन्य ने डिजिटल तरीकों पर स्विच करने के बाद बिक्री में वृद्धि की सूचना दी। हालांकि, अध्ययन इस बात पर जोर देता है कि बिक्री में वृद्धि को पूरी तरह से यूपीआई का श्रेय नहीं दिया जा सकता है। प्रोत्साहन ने भी डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में व्यापारियों को आकर्षित करने में अपनी भूमिका को रेखांकित किया।
अध्ययन इंगित करता है कि प्रोत्साहनों ने व्यापारियों और बैंक एक्वायरर के लिए लागत बाधाओं को कम करने में मदद की, व्यापारियों को जोड़ने की प्रक्रिया में तेजी लाई और विभिन्न आय समूहों और भौगोलिक क्षेत्रों के बीच डिजिटल भुगतान प्रणालियों में विश्वास को मजबूत करने में योगदान दिया। सरकारी अध्ययन डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को मजबूत करने का श्रेय सरकार, एनपीसीआई, बैंकों, फिनटेक कंपनियों और भुगतान सेवा प्रदाताओं के संयुक्त प्रयासों को देता है।
व्यापारियों के उछाल के पीछे का बुनियादी ढांचा
सिस्टम का उपयोग करने वाले व्यापारियों की संख्या में वृद्धि के साथ यूपीआई का समर्थन करने वाले भौतिक और डिजिटल बुनियादी ढांचे में तेजी से वृद्धि हुई। प्रोत्साहन योजना की अवधि के दौरान डिजिटल लेनदेन की संख्या लगभग 11 गुना बढ़ गई, और कुल डिजिटल लेनदेन में यूपीआई का हिस्सा लगभग 80 प्रतिशत तक बढ़ गया, जिससे यह मुख्य भुगतान चैनल के रूप में स्थापित हो गया। तैनात यूपीआई क्यूआर कोड की संख्या 93 मिलियन से बढ़कर लगभग 658 मिलियन हो गई।
यूपीआई प्लेटफॉर्म पर काम करने वाले बैंकों की संख्या मार्च 2025 तक 661 हो गई, जबकि मार्च 2021 में यह 216 था। साथ ही, तृतीय-पक्ष अनुप्रयोगों की संख्या 16 से बढ़कर 38 हो गई, जिससे पारिस्थितिकी तंत्र में प्रतिस्पर्धा बढ़ी और उपभोक्ताओं और व्यापारियों को यूपीआई तक पहुंचने के अधिक विकल्प मिले। व्यापक यूपीआई बुनियादी ढांचे ने इस विस्तार को संभव बनाया। सिस्टम ओपन एपीआई, सार्वभौमिक संगतता और बड़े पैमाने पर बैंकिंग भागीदारी पर आधारित एक डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे पर बनाया गया है। 'व्यक्ति से विक्रेता तक' (पी2एम) भुगतान इस विस्तार का एक बढ़ता हुआ हिस्सा बन रहे हैं, और छोटे व्यवसायों के बीच क्यूआर कोड को अपनाना रोजमर्रा की खरीदारी के लिए डिजिटल भुगतान की ओर बदलाव को बढ़ावा देता है।
अध्ययन के निष्कर्ष अन्य आधिकारिक डेटा द्वारा समर्थित हैं। एनपीसीआई और बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप (बीसीजी) द्वारा पिछले साल प्रकाशित 'भारत में भुगतान क्रांति: यूपीआई का वैश्विक प्रभाव' नामक रिपोर्ट में अनुमान लगाया गया था कि साउंड बॉक्स और संगत क्यूआर कोड ने 65 से 70 मिलियन व्यापारियों को डिजिटल भुगतान पर लाने में मदद की, जिनमें मुख्य रूप से छोटे सड़क विक्रेता, चाय विक्रेता और स्थानीय किराना स्टोर शामिल थे।
प्रसारित क्यूआर कोड की संख्या काफी अधिक है। आधिकारिक अनुमान सक्रिय क्यूआर कोड कार्यान्वयन की संख्या को 700 से 790 मिलियन के स्तर पर रखते हैं। चूंकि व्यक्तिगत व्यापारियों के पास एक ही काउंटर पर PhonePe, Paytm और Google Pay जैसे प्रतिस्पर्धी अनुप्रयोगों से कई क्यूआर स्टिकर हो सकते हैं, इसलिए क्यूआर कोड का प्रसार यूपीआई को अपनाने को और गहरा करता है।
छोटे व्यापारियों को नजरअंदाज क्यों नहीं किया जा सकता
व्यापारियों द्वारा यह व्यापक स्वीकृति हाल ही में इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों को नियंत्रित करने वाले सरकारी कानूनी ढांचे में परिवर्तनों के कारण महत्वपूर्ण है। संसद ने वित्त और अन्य कानून (संशोधन) अधिनियम 2026 पारित किया, जो अन्य कर परिवर्तनों के अलावा, इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों को नियंत्रित करने वाले कानूनी ढांचे को बदलता है, जिससे भविष्य में यूपीआई लेनदेन पर शुल्क लगाने का मार्ग प्रशस्त हो सकता है। यह यूपीआई जैसे डिजिटल भुगतानों पर विक्रेता छूट दर (एमडीआर) को फिर से लागू करने के लिए एक अनुकूल कानूनी आधार बनाता है।
एमडीआर वह कमीशन है जो विक्रेता ग्राहक द्वारा डिजिटल भुगतान करने पर बैंक या भुगतान प्रदाता को भुगतान करता है। वर्तमान में, यूपीआई के लिए यह दर शून्य है। अन्य भुगतान विधियों, जैसे कार्ड और इंटरनेट बैंकिंग के लिए, एमडीआर लेनदेन राशि का 0.25 से 4.5 प्रतिशत हो सकता है। यह शुल्क आमतौर पर भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के प्रतिभागियों, जिसमें भुगतान प्रोसेसर, बैंक और कार्ड नेटवर्क शामिल हैं, के बीच वितरित किया जाता है। कानून एक अनुकूल आधार बनाता है, लेकिन अपने आप में सक्रिय एमडीआर या छूट प्राप्त व्यापारियों की अंतिम श्रेणियों को निर्धारित नहीं करता है। वास्तविक दरें, छूट और सटीक टर्नओवर या लेनदेन सीमाएं बाद में निर्धारित की जाएंगी।
हालांकि वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने कहा कि चाय विक्रेता, ठेले वाले और सब्जी विक्रेता जैसे छोटे विक्रेता, साथ ही छोटे दुकानदार, किसी भी भविष्य के एमडीआर से बाहर रखे जाएंगे, सरकार ने अभी तक सटीक कानूनी परिभाषा, टर्नओवर सीमा या अन्य मानदंडों की आधिकारिक सूचना नहीं दी है जो यह निर्धारित करेंगे कि किन व्यापारियों को छूट का अधिकार है। उपभोक्ताओं को भी किसी भी शुल्क से बाहर रहने की उम्मीद है। वित्त मंत्री ने स्पष्ट रूप से कहा कि उपभोक्ता शून्य का भुगतान करेंगे, जबकि प्रस्तावित संरचना संभावित रूप से विक्रेताओं की एक सीमित श्रेणी के लेनदेन पर लागू हो सकती है।
सरकारी अध्ययन स्पष्ट रूप से दिखाता है कि छोटे व्यापारी यूपीआई के बाहरी उपयोगकर्ता नहीं हैं। वे इसके बड़े लाभार्थियों और बड़े पैमाने पर अपनाने वाले प्रतिभागियों में से हैं। इसलिए, उन व्यापारियों की पहचान करना महत्वपूर्ण है जो यूपीआई लेनदेन की भारी मात्रा प्रदान करते हैं और नेटवर्क के लिए सबसे महत्वपूर्ण हैं।
}
