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UPI प्रणाली 2016 में आई, और एक दशक बाद इसने लाखों भारतीयों के लिए भुगतान के तरीकों में मौलिक परिवर्तन ला दिए हैं। 2016 से पहले भारत में बैंकों में लंबी कतारें, फटे हुए नकदी का उपयोग, दुकानों में कार्डों की सीमित स्वीकृति और धन हस्तांतरण की लंबी प्रक्रियाएं आम थीं।

नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया द्वारा विकसित UPI तकनीक ने किसी भी व्यक्ति को केवल अपने मोबाइल नंबर का उपयोग करके, कार्ड या नकद के बिना, और कतारों में खड़े होने की आवश्यकता के बिना तुरंत पैसे भेजने की अनुमति दी। उस समय कई लोग यह नहीं समझते थे कि यह उनके दैनिक जीवन को कितना बदल देगा।

नवंबर 2016 में नकदी समाप्त होने के बाद स्थिति तेजी से गंभीर हो गई। UPI, जो अभी भी एक बहुत नई प्रणाली थी, अचानक महत्वपूर्ण बन गई। विक्रेता, छात्र और दुकान मालिक, जो पहले डिजिटल भुगतान का उपयोग नहीं करते थे, अपने व्यवसाय को जारी रखने के लिए क्यूआर कोड स्कैन करना शुरू कर दिए।

मुख्य प्रोत्साहन शून्य कमीशन का निर्णय था। 2020 से, सरकार ने यह अनिवार्य किया कि कोई भी बैंक UPI के माध्यम से लेनदेन के लिए उपयोगकर्ताओं या विक्रेताओं से शुल्क नहीं ले सकता है। मुफ्त होना UPI के लिए सबसे मजबूत तर्क बन गया, खासकर उन छोटे व्यापारियों के लिए जो न्यूनतम लाभ पर काम करते हैं।

यह छोटी जगहों से शुरू हुआ: एक चाय की दुकान के मालिक ने लकड़ी के ठेले पर एक कागजी क्यूआर कोड चिपकाया, जिसके बाद फल विक्रेता, दर्जी, रिक्शा चालक और फार्मासिस्ट आए। लागत की अनुपस्थिति ने किसी भी झिझक को दूर कर दिया। जो सड़कों पर शुरू हुआ, वह जल्द ही शॉपिंग मॉल और सुपरमार्केट के चेकआउट तक फैल गया।

बड़ी खुदरा श्रृंखलाओं ने लंबे समय तक डिजिटल भुगतानों का विरोध किया क्योंकि उन्हें डर था कि कमीशन उनके मुनाफे को खा जाएंगे। शून्य कमीशन के UPI जनादेश ने इस आपत्ति को पूरी तरह से दूर कर दिया। कई वर्षों तक, एक ही क्यूआर कोड सड़क के ठेले और डिपार्टमेंटल स्टोर के चेकआउट काउंटर दोनों पर देखा जा सकता था।

विकास विस्फोटक रहा। 2019 से 2025 की अवधि के दौरान, UPI लेनदेन की मात्रा में 72 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर से वृद्धि हुई। चार वर्षों में लगभग 260 मिलियन नए उपयोगकर्ता और 55 मिलियन नए विक्रेता नेटवर्क से जुड़े, जिससे भारत के सबसे छोटे और सबसे बड़े विक्रेताओं को एक ही मंच पर लाया गया।

2025 तक, UPI ने एक वित्तीय वर्ष में लगभग 261 ट्रिलियन रुपये संसाधित किए, जो पिछले वर्ष की तुलना में 30 प्रतिशत अधिक है। लगभग 450 मिलियन भारतीय इसका उपयोग सक्रिय रूप से करते हैं, जो इसे दुनिया की सबसे बड़ी वास्तविक समय भुगतान प्रणालियों में से एक बनाता है।

प्रणाली में लगातार सुधार भी हुआ: छोटे ऑफ़लाइन भुगतानों के लिए UPI लाइट, सीधे ऐप से जुड़ी क्रेडिट लाइनें, और अंतरराष्ट्रीय चैनल पेश किए गए, जो भारतीयों को उसी ऐप के माध्यम से सिंगापुर, यूएई और फ्रांस में खरीदारी करने की अनुमति देते हैं जिसका वे स्थानीय किराना विक्रेता के पास उपयोग करते थे।

हालांकि, इस व्यापक मुफ्त बुनियादी ढांचे को बनाए रखना पूरी तरह से मुफ्त नहीं था। बैंकों और भुगतान कंपनियों ने सरकारी सब्सिडी पर भरोसा करते हुए वर्षों तक वास्तविक परिचालन खर्चों को कवर किया, साथ ही अपनी गतिविधियों को वित्तपोषित करने का अधिक टिकाऊ दीर्घकालिक तरीका भी खोजा।

अगस्त 2026 में, यह दबाव संसद तक पहुंचा। व्यापक कर सुधार पैकेज के हिस्से के रूप में, जिसने UPI और समान डिजिटल भुगतानों पर किसी भी शुल्क पर प्रतिबंध लगा दिया, कानून 2007 में एक सर्वसम्मत संशोधन पारित किया गया।

मुख्य बात यह है कि चर्चा की जा रही कमीशन, जिसे मर्चेंट डिस्काउंट रेट कहा जाता है, ग्राहक के बजाय भुगतान स्वीकार करने वाले विक्रेता से ली जाती है। विक्रेता का बैंक प्रत्येक लेनदेन के लिए एक छोटा प्रतिशत काटेगा, न कि सीधे ग्राहक के खाते से।

फिर भी, विक्रेता शायद ही कभी चुपचाप लागत वहन करते हैं। पिछली MDR हिस्ट्री से पता चलता है कि विक्रेता नियमित रूप से ऐसे शुल्कों को बिल में एक छोटी अतिरिक्त राशि जोड़कर स्थानांतरित करते रहे हैं। इसलिए, भले ही आज ग्राहकों से सीधे भुगतान नहीं मांगा जाता है, यदि कमीशन वापस आते हैं तो भविष्य में कैश रजिस्टर में कीमतें इसे दर्शा सकती हैं।

UPI एक छोटे प्रयोग से अधिकांश भारतीयों के लिए मुख्य भुगतान विधि में बदल गया है। कानूनी ढांचे के आने के साथ, जो संभावित रूप से शुल्क लेने की अनुमति देता है, आने वाले महीनों में यह देखा जाएगा कि क्या शुल्क वापस आते हैं, कौन उनका भुगतान करेगा और यह अरबों उपयोगकर्ताओं के लिए दैनिक संचालन को कैसे बदलेगा।