भारत की यूपीआई प्रणाली, जिसने एक वर्ष पूरा कर लिया है, शुरुआती उपयोगकर्ता भ्रम से लेकर एक अनिवार्य उपकरण बनने तक का सफर तय कर चुकी है, खासकर लॉकडाउन के दौरान। आज, यूपीआई केवल एक सुविधा नहीं है, बल्कि अधिकांश नागरिकों के लिए एक आवश्यकता बन गया है, क्योंकि छोटी खरीदारी और ऑनलाइन शॉपिंग दोनों के लिए नकद उपयोग कम हो गया है।
यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) प्रणाली को विश्व स्तर पर व्यापक मान्यता मिली है, और इसके विकास में सरकार ने महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। डिजिटल भुगतानों को प्रोत्साहित करने और यूपीआई तथा रुपे कार्डों को बढ़ावा देने के लिए, सरकार ने 1 जनवरी 2020 से 'शून्य एमडीआर' (व्यापारी छूट दर) की नीति लागू की, जिससे सभी विक्रेताओं के लिए यूपीआई का उपयोग निःशुल्क हो गया।
हालांकि, वर्तमान में यूपीआई लेनदेन पर एमडीआर की संभावित वापसी को लेकर बहस तेज हो गई है। सरकार बड़े लेनदेन पर चुनिंदा विक्रेताओं के लिए सीमित शुल्क (एमडीआर) लागू करने के लिए कानूनी ढांचा तैयार कर रही है, जिसमें सर्वर रखरखाव और नुकसान को कवर करने में बैंकों और फिनटेक कंपनियों की लागत को ध्यान में रखा गया है। इस कदम के कारणों और संभावित बाहरी दबावों, साथ ही आम उपभोक्ताओं पर इसके प्रभावों के बारे में सवाल उठ रहे हैं।
फिर भी, सरकार ने जोर देकर कहा है कि आम उपभोक्ताओं के लिए यूपीआई के माध्यम से लेनदेन मुफ्त रहेंगे। शुल्क केवल बड़े व्यापारियों/दुकानों के लेनदेन पर लागू होगा; यानी, एमडीआर विक्रेता पर पड़ेगा, ग्राहक पर नहीं। वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने संसद में कहा कि एमडीआर कमीशन केवल व्यापारियों के लिए काम करेगा, जबकि जनता के लिए यूपीआई का उपयोग पूरी तरह से मुफ्त रहेगा। उन्होंने यह भी स्पष्ट किया कि एमडीआर को लागू करने या उसकी दर का अंतिम निर्णय अभी तक नहीं लिया गया है, और इसे NPCI के तहत 'यूपीआई और सेवाओं के प्रबंधन समिति' द्वारा विचार किया जाएगा।
सरकार का तर्क है कि एमडीआर को लागू करने से डिजिटल बुनियादी ढांचे को मजबूती मिलेगी और भुगतान एग्रीगेटर्स को नए निवेश के लिए वित्तीय सहायता मिलेगी। चूंकि बैंक और फिनटेक कंपनियां लाखों यूपीआई लेनदेन को संसाधित करने में भारी खर्च करती हैं, और शून्य एमडीआर ने उनके व्यापार मॉडल को नकारात्मक रूप से प्रभावित किया है, इसलिए एमडीआर को इन कंपनियों को मजबूत करने के लिए राजस्व सुनिश्चित करने के उद्देश्य से पेश किया जा रहा है।
एमडीआर को वह शुल्क परिभाषित किया गया है जो विक्रेता ग्राहकों से डिजिटल भुगतान स्वीकार करने के लिए बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं जैसे PhonePe, Paytm और Google Pay को भुगतान करता है।
ब्रोकरेज फर्म जेफरीज का अनुमान है कि यदि 2000 रुपये से अधिक के बड़े लेनदेन पर 0.15% से 0.30% तक एमडीआर शुल्क लगाया जाता है, तो अधिकांश राजस्व विक्रेताओं को जोड़ने वाली कंपनियों को जाएगा। इससे Paytm, PhonePe और Google Pay जैसे भुगतान एग्रीगेटर्स की वित्तीय स्थिति और आय में काफी सुधार होगा।
वहीं, ग्लोबल ट्रेड रिसर्च इनिशिएटिव (जीटीआरआई) का आर्थिक विश्लेषण केंद्र मानता है कि भारत को अपनी डिजिटल भुगतान प्रणाली के मामलों में बाहरी दबाव का सामना नहीं करना चाहिए। जीटीआरआई इस बात पर प्रकाश डालता है कि यूपीआई और रुपे जैसी भारतीय प्रणालियों ने सफलतापूर्वक डिजिटल लेनदेन को नई दिशा दी है, और विदेशी कंपनियों के हितों को ध्यान में रखते हुए प्रणाली में बदलाव अवांछनीय है।
जीटीआरआई का यह बयान लोक सभा में 'भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007' में संशोधन विधेयक पारित होने के संदर्भ में आया। यह कानून केंद्र सरकार को यह निर्धारित करने का अधिकार देगा कि कौन से इलेक्ट्रॉनिक भुगतान तरीकों पर शुल्क लगेगा और कौन से मुफ्त रहेंगे। जीटीआरआई सरकार को डिजिटल बुनियादी ढांचे को मजबूत करने के लिए वैकल्पिक वित्त पोषण स्रोतों की तलाश करने की सलाह देता है, न कि सभी व्यापारियों पर एमडीआर लागू करने की, और बजट आवंटन या बड़े वाणिज्यिक संचालन पर सीमित शुल्कों जैसे विकल्पों पर विचार करने का सुझाव देता है।
जीटीआरआई ने अपनी रिपोर्ट में अमेरिकी व्यापार प्रतिनिधि (यूएसटीआर) की 2026 की रिपोर्ट का उल्लेख किया, जिसने न केवल यूपीआई और रुपे की आलोचना की, बल्कि ब्राजील की पिक्स प्रणाली की भी आलोचना की। अमेरिका का तर्क है कि इस तरह की आंतरिक भुगतान प्रणालियाँ विदेशी भुगतान कंपनियों को समान अवसर प्रदान नहीं करती हैं। हालांकि, यूएसटीआर के आरोपों के बावजूद, अमेरिकी कंपनियां PhonePe और Google Pay भारत में यूपीआई बाजार हिस्सेदारी का 80% से अधिक रखती हैं। शून्य एमडीआर की नीति ने इन दिग्गजों को बुनियादी ढांचे, सर्वर और यूपीआई सुरक्षा पर भारी खर्च करने के लिए मजबूर किया, बिना कोई आय प्राप्त किए। एमडीआर की शुरूआत सालाना अरबों डॉलर का सीधा राजस्व उत्पन्न करना शुरू कर सकती है।
इसके अलावा, अमेरिकी कंपनियों वीज़ा और मास्टरकार्ड ने लंबे समय से भारत सरकार की शून्य एमडीआर नीति पर चिंता व्यक्त की है। चूंकि अधिकांश व्यापारी क्रेडिट और डेबिट कार्ड की तुलना में मुफ्त यूपीआई को प्राथमिकता देते हैं, इसलिए यूपीआई पर एमडीआर लागू करने से भुगतान विधियों के बीच इस अंतर को कम किया जा सकता है, जिससे बदले में वीज़ा और मास्टरकार्ड का व्यवसाय बढ़ सकता है।
