विश्व बैंक से 24.7 बिलियन रैंड की अतिरिक्त ऋण राशि प्राप्त करने के दक्षिण अफ्रीका सरकार के हालिया निर्णय ने देश की राजकोषीय स्थिरता, विकास प्राथमिकताओं और दीर्घकालिक आर्थिक रणनीति के बारे में एक महत्वपूर्ण प्रश्न को फिर से उठाया है। 12 मार्च, 2025 को केप टाउन में संसद के सामने ट्रेड यूनियनों, किसान संघों, लैंगिक संगठनों और अन्य नागरिक समाज समूहों के कार्यकर्ताओं ने प्रस्तावित कठोर मितव्ययिता उपायों के खिलाफ विरोध प्रदर्शन किया।
यह ऋण बुनियादी ढांचे के सुधारों, विशेष रूप से ऊर्जा और परिवहन क्षेत्रों में, को वित्तपोषित करने के लिए अभिप्रेत है। सरकार का तर्क है कि ऐसे निवेश संरचनात्मक बाधाओं को दूर करने, आर्थिक विकास को बढ़ावा देने और रोजगार सृजित करने में मदद करेंगे। हालांकि, इसके समानांतर, दक्षिण अफ्रीका प्रतिदिन केवल मौजूदा ऋण के обслуживания पर लगभग 1 बिलियन रैंड खर्च करता है, जो यह सवाल खड़ा करता है: क्या देश विकास हासिल कर सकता है यदि ऋण सेवा सरकारी संसाधनों का अधिक से अधिक उपभोग कर रही हो?
उत्पादक निवेशों के लिए धन जुटाने के पक्ष में एक ठोस आर्थिक तर्क मौजूद है। दुनिया भर की सरकारें नियमित रूप से बुनियादी ढांचे के वित्तपोषण के लिए ऋण लेती हैं जो दीर्घकालिक आर्थिक प्रतिफल प्रदान करता है। सड़कें, बंदरगाह, रेलवे लाइनें, ऊर्जा ग्रिड और डिजिटल बुनियादी ढांचा उत्पादकता बढ़ाते हैं, व्यवसायों की लागत कम करते हैं और प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार करते हैं।
यदि उधार ली गई धनराशि अर्थव्यवस्था की उत्पादन क्षमता का विस्तार करने वाली परियोजनाओं में निर्देशित की जाती है, तो भविष्य का आर्थिक विकास ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त आय सुनिश्चित कर सकता है। इस अर्थ में, उधार लेना स्वाभाविक रूप से गैर-जिम्मेदाराना नहीं है; इसकी सफलता पूरी तरह से इन निधियों के प्रभावी उपयोग पर निर्भर करती है। इस प्रकार, दक्षिण अफ्रीका सरकार का औचित्य एक मजबूत सैद्धांतिक आधार पर टिका है।
लंबे समय तक, बिजली की निरंतर कमी, खराब लॉजिस्टिक्स और दोषपूर्ण परिवहन बुनियादी ढांचे के कारण निवेश बाधित रहे हैं, जिससे औद्योगिक उत्पादन कमजोर हुआ है और निर्यात प्रतिस्पर्धात्मकता घटी है। यदि विश्व बैंक का ऋण सुधारों में तेजी लाने और निजी निवेश को आकर्षित करने में मदद करता है, तो लाभ उधार लेने की लागत से अधिक हो सकते हैं। विश्व बैंक और राष्ट्रीय खजाने के आंकड़ों के अनुसार, उम्मीद है कि ये सुधार आने वाले वर्षों में महत्वपूर्ण रोजगार सृजन का समर्थन करेंगे।
हालांकि, एक स्वस्थ आर्थिक सिद्धांत सफल कार्यान्वयन की गारंटी नहीं देता है। दक्षिण अफ्रीका का हालिया इतिहास संदेह के कई आधार प्रदान करता है: पहले अरबों रैंड बुनियादी ढांचा परियोजनाओं पर खर्च किए गए थे जो देरी, धन के अत्यधिक उपयोग, भ्रष्टाचार, अनुचित खरीद प्रथाओं और कमजोर संस्थागत आधार से पीड़ित थीं। सरकार की उधार लेने की रणनीति की केंद्रीय कमजोरी ऋण लेने के निर्णय में कम, बल्कि राज्य की उधार पूंजी को उत्पादक संपत्तियों में बदलने की सीमित क्षमता में अधिक है।
यह कार्यान्वयन की कमी राजकोषीय जोखिमों को काफी बढ़ा देती है। आज लिया गया प्रत्येक रैंड करदाताओं के लिए भविष्य की देनदारी बन जाता है। यदि परियोजनाएं आर्थिक विकास उत्पन्न नहीं करती हैं, तो देश अपेक्षित विकास लाभ प्राप्त किए बिना ऋण विरासत में लेता है। ऐसी परिस्थितियों में, उधार लेना वित्तीय समस्याओं का समाधान करने के बजाय उन्हें केवल टालता है।
ऋण सेवा का बढ़ता बोझ स्थिति को और जटिल बनाता है। ब्याज भुगतान ऐसे खर्च हैं जो नए स्कूल, अस्पताल, सड़कें या सामाजिक सेवाएं नहीं बनाते हैं; वे केवल उधारदाताओं को पहले लिए गए पूंजी की भरपाई करते हैं। जैसे-जैसे ऋण जमा होता है, ब्याज भुगतान सरकारी खर्च का एक बड़ा हिस्सा लेते हैं, जिससे विकास प्राथमिकताओं के लिए जगह कम हो जाती है। अर्थशास्त्री इस घटना को 'क्राउडिंग आउट' प्रभाव कहते हैं, जहां ऋण सेवा उत्पादक सरकारी खर्च को विस्थापित करती है। दक्षिण अफ्रीका में ऋण सेवा पर बढ़ते खर्च इस समस्या को स्पष्ट रूप से दर्शाते हैं।
एक और समस्या देश के लगातार बजट घाटे से जुड़ी है। आदर्श रूप से, सरकारों को मुख्य रूप से पूंजीगत व्यय को वित्तपोषित करने के लिए ऋण लेना चाहिए, जबकि सामान्य सरकारी खर्च कर राजस्व से कवर किया जाना चाहिए। हालांकि, दक्षिण अफ्रीका वेतनभोगी सरकारी कर्मचारियों के बड़े वेतन कोष, सामाजिक भत्तों, सरकारी उद्यमों के समर्थन और ऋण सेवा पर बढ़ते खर्च से उत्पन्न संरचनात्मक खर्च दबाव का सामना करना जारी रखता है। आर्थिक विकास में पर्याप्त तेजी के बिना, अतिरिक्त ऋण वर्तमान खर्चों को वित्तपोषित करने का जोखिम उठाते हैं, न कि उत्पादन क्षमता का विस्तार करने का।
खजाने का बयान 'अच्छे' और 'बुरे' ऋण के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर पर प्रकाश डालता है। अच्छा ऋण उन निवेशों को वित्तपोषित करता है जो उधार लेने की लागत से अधिक भविष्य की आय प्रदान करते हैं। बुरा ऋण उपभोग या सीमित आर्थिक प्रतिफल वाली परियोजनाओं को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है। यह कि विश्व बैंक का यह ऋण पहली या दूसरी श्रेणी में जाएगा, पूरी तरह से अगले दशक में कार्यान्वयन, प्रबंधन और मापने योग्य आर्थिक परिणामों पर निर्भर करेगा।
ऋण के समर्थकों का तर्क सही है कि उधार लेने से इनकार करने में भी उच्च लागतें होती हैं। दक्षिण अफ्रीका बुनियादी ढांचे में निवेश को अनिश्चित काल तक स्थगित नहीं कर सकता है, जबकि उच्च आर्थिक विकास की उम्मीद करता है। पुरानी ऊर्जा अवसंरचना, अतिभारित बंदरगाह और अक्षम रेलवे प्रणालियाँ हर साल व्यवसायों पर महत्वपूर्ण लागत डालती हैं। स्वयं अपर्याप्त निवेश आर्थिक ऋण का एक छिपा हुआ रूप है, जो प्रतिस्पर्धात्मकता को कम करता है और घरेलू और विदेशी दोनों निवेशों को हतोत्साहित करता है। इसलिए, पूर्ण राजकोषीय बचत दक्षिण अफ्रीका की दीर्घकालिक वित्तीय स्थिति को खराब कर सकती है।
फिर भी, उधार लेने को संरचनात्मक सुधारों का विकल्प नहीं होना चाहिए। ऋण का स्थायी प्रबंधन अंततः अर्थव्यवस्था के विस्तार पर निर्भर करता है, न कि लगातार उधार बढ़ाने पर। तेज आर्थिक विकास के लिए राजनीतिक स्थिरता, कुशल सरकारी प्रशासन, शैक्षिक परिणामों में सुधार, नगरपालिका शासन को मजबूत करने, विश्वसनीय बिजली आपूर्ति, कार्यशील लॉजिस्टिक्स और भ्रष्टाचार के खिलाफ निर्णायक कार्रवाई की आवश्यकता होती है।
इन अतिरिक्त सुधारों के बिना, नया ऋण केवल लक्षणों का इलाज करता है, मूल कारणों को दूर नहीं करता है। इसलिए, पारदर्शिता और जवाबदेही आवश्यक हैं। नागरिकों को यह जानने का कानूनी अधिकार है कि उधार ली गई धनराशि का वितरण कैसे किया जाता है, किन परियोजनाओं को वित्त पोषित किया जाता है, क्या खरीद प्रक्रियाएं प्रतिस्पर्धी रहती हैं और क्या वादे किए गए आर्थिक लाभ साकार होते हैं। स्वतंत्र निगरानी निकाय, संसद और नागरिक समाज को यह सुनिश्चित करने के लिए कार्यान्वयन की लगातार निगरानी करनी चाहिए कि ऋण मापने योग्य सार्वजनिक मूल्य लाता है, न कि बर्बादी का एक और उदाहरण बनता है।
अंततः, सरकार के निर्णय का मूल्यांकन केवल उधार की राशि के आधार पर नहीं किया जाना चाहिए, बल्कि वित्त पोषित निवेशों की गुणवत्ता के आधार पर किया जाना चाहिए। यदि 24.7 बिलियन रैंड सफलतापूर्वक बुनियादी ढांचे का आधुनिकीकरण करते हैं, लॉजिस्टिक्स में सुधार करते हैं, ऊर्जा आपूर्ति को मजबूत करते हैं और सतत आर्थिक विकास को प्रोत्साहित करते हैं, तो इतिहास इसे विकास में एक समझदार निवेश के रूप में वर्गीकृत कर सकता है। हालांकि, यदि कार्यान्वयन में विफलताएं, भ्रष्टाचार और प्रशासनिक अक्षमता इन लक्ष्यों को कमजोर करते हैं, तो भविष्य की पीढ़ियों को संबंधित आर्थिक लाभों के बिना एक भारी ऋण बोझ विरासत में मिलेगा।
संक्षेप में, विश्व बैंक का ऋण एक साथ अवसर और एक महत्वपूर्ण वित्तीय साहसिक कार्य दोनों प्रस्तुत करता है। दक्षिण अफ्रीका की विकसित हो रही समस्याओं के लिए निश्चित रूप से महत्वपूर्ण निवेश की आवश्यकता है, लेकिन ऋण सेवा के बिगड़ते दायित्व अनुशासित वित्तीय प्रबंधन और प्रभावी शासन के महत्व को रेखांकित करते हैं। उधार लेने से विकास को बढ़ावा मिल सकता है, लेकिन केवल संस्थागत क्षमता, पारदर्शिता और संरचनात्मक सुधारों की शर्त पर। इन नींवों के बिना, अतिरिक्त ऋण करदाताओं के लिए एक और बोझ बनने का जोखिम उठाता है, न कि समावेशी आर्थिक विकास के उत्प्रेरक का। दक्षिण अफ्रीका की वास्तविक चुनौती यह नहीं है कि उधार लेना है या नहीं, बल्कि यह है कि क्या राज्य के पास उधार पूंजी को दीर्घकालिक राष्ट्रीय समृद्धि में बदलने की प्रबंधकीय क्षमता है।
दक्षिण अफ्रीका महत्वपूर्ण बुनियादी ढांचा परियोजनाओं को वित्तपोषित करने के लिए अतिरिक्त ऋण दायित्व ले रहा है, जबकि मौजूदा ऋणों की सेवा पर सालाना अरबों रैंड खर्च किए जा रहे हैं।
विश्व बैंक से प्राप्त नवीनतम उधार, जो 1.5 बिलियन डॉलर (लगभग 24.7 बिलियन रैंड) है, का उद्देश्य परिवहन, जल आपूर्ति और बिजली जैसे प्रमुख क्षेत्रों में सुधार का समर्थन करना है, जिससे आर्थिक विकास और रोजगार सृजन को बढ़ावा मिलने की उम्मीद है।
हालांकि, यह धन जुटाना ऋण सेवा की बढ़ती लागत के बीच हो रहा है, क्योंकि सरकार मौजूदा दायित्वों के पुनर्भुगतान पर प्रतिदिन 1 बिलियन रैंड से अधिक खर्च कर रही है। वित्त मंत्री एनोख गोडोंगवाना ने पहले स्वीकार किया था कि ऋण सेवा की बढ़ती लागत सरकारी वित्त पर दबाव डाल रही है।
गोडोंगवाना ने कहा कि राष्ट्रीय कोषागार इस बात से अवगत है कि ऋण सेवा की बढ़ती लागत राजकोषीय प्रणाली पर क्या दबाव डाल रही है, और इसने ऋण सेवा के कारण प्रमुख प्राथमिकताओं पर खर्च के आगे विस्थापन को रोकने के लिए उपाय लागू किए हैं।
अधिकारियों के आश्वासन के बावजूद, देश की अर्थव्यवस्था धीमी वृद्धि, उच्च बेरोजगारी और सरकारी वित्त पर बढ़ते ऋण लागतों के निरंतर दबाव की विशेषता वाले कठिनाइयों का सामना करना जारी रखे हुए है। अनुमान है कि वित्तीय वर्ष 2026/27 में दक्षिण अफ्रीका का कुल सरकारी ऋण 6.3 ट्रिलियन रैंड तक पहुंच जाएगा, जो जीडीपी का 77.3% होगा।
साउथ अफ्रीकन फेडरेशन ऑफ ट्रेड यूनियंस (SAFTU) ने पहले ही विश्व बैंक से ऋण अस्वीकार कर दिया है। संघ का तर्क है कि और अधिक उधार देश की ऋण पर निर्भरता को बढ़ा सकता है। SAFTU ने सरकार से इस वित्तपोषण से जुड़े सभी शर्तों और राजनीतिक प्रतिबद्धताओं सहित पूर्ण समझौते को प्रकाशित करने की मांग की है।
संघ ने विशेष चिंता व्यक्त की कि यह ऋण अमेरिकी डॉलर में नामित है। हालांकि सरकार वर्तमान में इसका मूल्य लगभग 25 बिलियन रैंड आंकती है, दक्षिण अफ्रीकी करदाताओं के लिए वास्तविक लागत अमेरिकी डॉलर के मुकाबले रैंड की भविष्य की गतिशीलता पर निर्भर करेगी। संघ ने चेतावनी दी कि यदि रैंड का अवमूल्यन होता है, जैसा कि पिछले तीन दशकों में कई बार हुआ है, तो इस ऋण की सेवा और चुकौती की लागत काफी बढ़ सकती है, जिससे जनता के सामने आने वाले से कहीं अधिक भारी बोझ पड़ सकता है।
दक्षिण अफ्रीका ने विश्व बैंक से 1.5 बिलियन डॉलर का ऋण सुरक्षित किया है। ये धनराशि, अन्य बहुपक्षीय विकास भागीदारों से वित्तपोषण के साथ मिलकर, सरकार को वित्तीय वर्ष 2026/27 के लिए 3.2 बिलियन डॉलर की विदेशी मुद्रा जुटाने की आवश्यकता को पूरा करने में मदद करती है।
विश्व बैंक द्वारा यह 1.5 बिलियन डॉलर (जो लगभग 27 बिलियन रैंड के बराबर है) का डेवलपमेंट पॉलिसी लोन संरचनात्मक परिवर्तनों का समर्थन करने के लिए है। इन सुधारों का उद्देश्य बिजली आपूर्ति, माल ढुलाई लॉजिस्टिक्स और जल बुनियादी ढांचे में सुधार करना है, जो आर्थिक विकास और रोजगार सृजन को बढ़ावा देने के लिए आवश्यक है।
ऋण समझौते पर राष्ट्रीय खजाने और विश्व बैंक के बीच हस्ताक्षर किए गए थे और यह पक्षों के बीच ऐसा चौथा ऋण है। यह सरकार के व्यापक कार्यक्रम का हिस्सा है जिसका उद्देश्य बुनियादी ढांचे में बाधाओं को दूर करना है, जो लंबे समय से आर्थिक प्रदर्शन को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर रही हैं।
राष्ट्रीय खजाने ने मंगलवार को घोषणा की कि यह वित्तपोषण ऊर्जा, माल ढुलाई और लॉजिस्टिक्स क्षेत्रों, साथ ही जल आपूर्ति और स्वच्छता के क्षेत्र में सुधारों के लिए निर्देशित किया जाएगा। इन क्षेत्रों को समावेशी विकास और बेरोजगारी दर को कम करने के लिए महत्वपूर्ण बताया गया है।
खजाने के अनुसार, यह ऋण दक्षिण अफ्रीका को ऊर्जा, परिवहन और लॉजिस्टिक्स क्षेत्रों में बदलाव लाने और जल आपूर्ति और स्वच्छता क्षेत्र में तत्काल समस्याओं को हल करने के लिए आवश्यक उपाय और सुधारों को लागू करने में मदद करेगा।
यह वित्तपोषण सुधारों के तीन मुख्य स्तंभों पर आधारित है: ऊर्जा में प्रतिस्पर्धात्मकता और सुरक्षा बढ़ाना, माल ढुलाई सेवाओं में सुधार करना और जल आपूर्ति और स्वच्छता में अधिक कुशल सेवाएं सुनिश्चित करना। इन परिवर्तनों का उद्देश्य निवेश और आर्थिक गतिविधियों के लिए प्रमुख बाधाओं को दूर करना है, साथ ही आवश्यक सरकारी सेवाओं की गुणवत्ता में भी सुधार करना है।
खजाने ने स्पष्ट किया कि यह वित्तपोषण उधार लेने की रणनीति के अनुरूप है, जिसका लक्ष्य दीर्घकालिक ऋण स्थिरता बनाए रखते हुए न्यूनतम संभव लागत पर धन जुटाना है। ऋण की परिपक्वता अवधि 15 वर्ष है, जिसमें तीन साल की रियायती अवधि शामिल है, और ब्याज दर छह महीने की SOFR दर प्लस 1.35% है।
रियायती शर्तों के कारण, जैसा कि खजाने ने उल्लेख किया, सरकार को बाजार से अधिक महंगी उधार लेने की तुलना में ऋण सेवा लागत को कम करने में मदद मिलेगी। विश्व बैंक से वित्तपोषण दक्षिण अफ्रीका को वर्तमान वित्तीय वर्ष के लिए विदेशी मुद्रा जुटाने के कार्यक्रम को पूरा करने में भी सक्षम बनाता है।
राष्ट्रीय खजाने ने निरंतर समर्थन के लिए विश्व बैंक को धन्यवाद दिया, इस बात पर जोर दिया कि साझेदारी संरचनात्मक सुधारों की गति बनाए रखने में मदद करेगी, जिन्हें आर्थिक विकास और रोजगार विस्तार के लिए आवश्यक माना जाता है। दक्षिण अफ्रीका अब बहुपक्षीय संस्थानों से वित्तपोषण पर अधिक निर्भर करता है ताकि सुधारों का समर्थन किया जा सके, जबकि उसे अंतरराष्ट्रीय पूंजी बाजारों में आमतौर पर उपलब्ध दरों की तुलना में बेहतर शर्तें मिलती हैं।
यह अंतिम समझौता सरकार द्वारा ऑपरेशन वुलिंडलेला (Operation Vulindlela) के तहत चल रहे सुधारों के बीच हुआ था, जिसका उद्देश्य नेटवर्क उद्योगों में सुधार करना, बुनियादी ढांचागत बाधाओं को कम करना और अर्थव्यवस्था के प्रमुख क्षेत्रों में निजी निवेश को प्रोत्साहित करना है।
हर जुलाई को राष्ट्रीय बचत माह मनाया जाता है, जो दक्षिण अफ्रीका के निवासियों को धन बचाने के महत्व की याद दिलाता है। हालांकि, बढ़ते खर्चों के मद्देनजर यह सवाल उठता है कि क्या केवल बचत ही घरेलू वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त है।
वित्तीय विशेषज्ञ लंबे समय से बताते आ रहे हैं कि आकस्मिक कठिनाइयों का सामना करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय स्थिरता को मजबूत करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है। फिर भी, लाखों दक्षिण अफ्रीकी लोगों के लिए समस्या बचत के महत्व को समझने में नहीं है, बल्कि सभी मासिक खर्चों को पूरा करने के बाद धन खोजने में है।
घर परिवार लगातार वित्तीय दबाव का सामना करते हैं। ईंधन की कीमतें ऊंची बनी हुई हैं, परिवहन लागत बढ़ रही है, खाद्य पदार्थों पर मुद्रास्फीति खरीदारी के बजट को कम कर रही है, और देश के कई क्षेत्रों में नगरपालिका शुल्क बढ़ गए हैं। मुख्य बिलों का भुगतान करने तक, कई परिवारों के पास महत्वपूर्ण बचत बनाने के लिए बहुत कम पैसा बचता है।
हाल के अध्ययनों ने स्थिति की गंभीरता को दर्शाया है। फ्रैंक वेल्थ इंडेक्स के पहले सर्वेक्षण के अनुसार, दक्षिण अफ्रीका के 87% वित्तीय रूप से सक्रिय निवासी आपातकालीन निधि के रूप में तीन महीने की आय से कम बचत रखते हैं, और दो-तिहाई से अधिक एक महीने के अप्रत्याशित खर्चों को भी कवर नहीं कर सकते हैं।
इसके समानांतर, ट्रांसयूनियन के नवीनतम उपभोक्ता शोध सर्वेक्षण ने दिखाया कि 41% उपभोक्ताओं ने मुद्रास्फीति को अपनी मुख्य वित्तीय समस्या बताया है, जबकि 35% उम्मीद करते हैं कि वे कम से कम एक बिल या ऋण का पूरी तरह से भुगतान नहीं कर पाएंगे। इन अध्ययनों ने यह भी पाया कि उपभोक्ता अनुकूलन करने की कोशिश कर रहे हैं: आधे से अधिक उत्तरदाताओं ने पिछले तीन महीनों में गैर-जरूरी खर्चों में कटौती की सूचना दी है, 35% ने ऋण चुकाने में तेजी लाई है, और लगभग एक तिहाई ने आपातकालीन निधि या स्टॉकवेल में योगदान बढ़ाया है।
यह समझना महत्वपूर्ण है कि वित्तीय स्थिरता केवल बचत से कहीं अधिक है। इसके लिए यह भी आवश्यक है कि घरों के पास वित्तीय सुरक्षा जाल बनाने से पहले अप्रत्याशित खर्चों की स्थिति में उपयुक्त वित्तीय साधनों तक पहुंच हो। जीवन शायद ही कभी तब तक इंतजार करता है जब तक आपका बचत खाता तैयार हो जाए; बॉयलर का अचानक खराब होना, कार की तत्काल मरम्मत, बच्चे के स्कूल का अप्रत्याशित खर्च या चिकित्सा बिल परिवार के बजट पर तेजी से भारी दबाव डाल सकता है।
ऐसी स्थितियों में, जिम्मेदार, विनियमित अल्पकालिक ऋण एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। हालांकि ऋण को कभी भी बचत का विकल्प नहीं बनना चाहिए, लेकिन यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय पुल के रूप में कार्य कर सकता है जब कोई परिवार आपातकालीन निधि बनाने में सफल होने से पहले किसी आपात स्थिति का सामना करता है। अक्सर उधार लेना और बचत को विपरीत माना जाता है, लेकिन वास्तव में उन्हें एक साथ काम करना चाहिए। जहां संभव हो, बचत पहली रक्षा पंक्ति होनी चाहिए, लेकिन जहां बचत अपर्याप्त है, वहां जिम्मेदार विनियमित ऋण तक पहुंच परिवारों को अधिक जोखिम भरे विकल्पों से बचते हुए अस्थायी वित्तीय झटकों से निपटने में मदद करती है।
इस पर जोर जिम्मेदार ऋण प्रदान करने पर होना चाहिए। कानून द्वारा संचालित ऋणदाता, जो उधार देने के कानून के दायरे में काम करते हैं, को भुगतान क्षमता का आकलन करने, ऋण की पूरी लागत का खुलासा करने, जिम्मेदारी से ऋण देने और उपभोक्ता अधिकारों की सुरक्षा के लिए सख्त आवश्यकताओं का पालन करने के लिए बाध्य हैं। उनका लक्ष्य अनावश्यक उधार को प्रोत्साहित करना नहीं होना चाहिए, बल्कि उपभोक्ताओं को सुरक्षित, पारदर्शी और विनियमित ऋण तक पहुंच प्रदान करना होना चाहिए जब वास्तव में इसकी आवश्यकता होती है।
उपभोक्ताओं के पास सूचित वित्तीय निर्णय लेने के लिए किस जानकारी की आवश्यकता है, यह उतना ही महत्वपूर्ण है। फ्रैंक वेल्थ इंडेक्स के एक उत्साहजनक परिणाम यह है कि वित्तीय कल्याण आय जितना ही व्यवहार पर निर्भर करता है। जिन लोगों का नियमित रूप से बजट बनाते हैं, जो जिम्मेदारी से ऋण का प्रबंधन करते हैं, जो अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करते हैं और आपातकालीन बचत बनाते हैं, वे आमतौर पर अपनी कमाई के स्तर की परवाह किए बिना बेहतर वित्तीय परिणाम प्राप्त करते हैं। चुनौती नेक इरादों को लगातार वित्तीय आदतों में बदलना है, खासकर जब घरेलू बजट पहले से ही दबाव में हों।
इसलिए, वित्तीय साक्षरता को केवल बचत को प्रोत्साहित करने से आगे बढ़ना चाहिए। उपभोक्ताओं को यह भी समझना चाहिए कि ऋण कैसे काम करता है, ब्याज और शुल्क कैसे लागू होते हैं, ऋणदाताओं की तुलना कैसे करें, अपनी क्रेडिट हिस्ट्री की सुरक्षा कैसे करें और सबसे महत्वपूर्ण बात, अवैध उधार के संकेतों को कैसे पहचानें।
यह महत्वपूर्ण है क्योंकि वित्तीय आवश्यकता इसलिए समाप्त नहीं होती क्योंकि किसी व्यक्ति के पास बचत नहीं है या वह विनियमित ऋण तक नहीं पहुंच सकता है। जब घर परिवार सभी विकल्पों को समाप्त कर देते हैं, तो कई अनौपचारिक उधारदाताओं, जिन्हें 'मशोनिसा' कहा जाता है, के पास जाते हैं जो पूरी तरह से अवैध रूप से काम करते हैं। ये ऑपरेटर अक्सर अत्यधिक ब्याज दरें लगाते हैं, ऋण वसूली के लिए धमकी का उपयोग करते हैं, और बैंक कार्ड, पहचान पत्र या व्यक्तिगत संपत्ति को जमानत के रूप में रखते हैं। परिणाम वित्तीय और भावनात्मक रूप से विनाशकारी हो सकते हैं।
दक्षिण अफ्रीका के अधिक निवासियों को ऐसे परिणामों से बचने में मदद करने के लिए न केवल अवैध उधारदाताओं पर नियंत्रण बढ़ाना आवश्यक है। इसके लिए वित्तीय आत्मविश्वास बढ़ाने की भी आवश्यकता है। उपभोक्ताओं को यह महसूस करना चाहिए कि वे वित्तीय उत्पादों की तुलना करने, अपने अधिकारों को समझने और निराशा के बजाय स्पष्ट जानकारी के आधार पर ऋण निर्णय लेने के लिए तैयार हैं।
राष्ट्रीय बचत माह इस बातचीत का विस्तार करने का एक आदर्श अवसर प्रदान करता है। बचत और ऋण को प्रतिस्पर्धी विचारों के रूप में देखने के बजाय, यह स्वीकार किया जाना चाहिए कि दोनों एक स्वस्थ वित्तीय प्रणाली में मौजूद हैं। घरों को बचत के लिए प्रोत्साहित करना महत्वपूर्ण बना हुआ है, लेकिन यह भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि जब जीवन अनिवार्य रूप से उनके सामने अप्रत्याशित चुनौतियां रखता है तो उन्हें जिम्मेदार, विनियमित ऋण तक पहुंच प्रदान की जाए।
अंततः, वित्तीय स्थिरता केवल बचत खाते के आकार से नहीं मापी जाती है। यह अच्छी वित्तीय आदतों, सचेत निर्णय लेने और ऐसे वित्तीय उत्पादों तक पहुंच के संयोजन से बनती है जो पारदर्शी, सुलभ हैं और उपभोक्ताओं का शोषण करने के बजाय उनका समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। राष्ट्रीय बचत माह को दक्षिण अफ्रीका के निवासियों को जहां संभव हो वहां बचत करने के लिए प्रेरित करना चाहिए, लेकिन साथ ही उन वित्तीय वास्तविकताओं को भी स्वीकार करना चाहिए जिनका कई घर परिवार सामना करते हैं। जब तक अधिक परिवार महत्वपूर्ण वित्तीय बफर नहीं बना लेते, तब तक वित्तीय साक्षरता बढ़ाना और सुरक्षित, विनियमित ऋण तक पहुंच बनाए रखना दक्षिण अफ्रीका के निवासियों को अपरिहार्य वित्तीय झटकों से उबरने में मदद करने के लिए आवश्यक रहेगा।
