जोड़े जो एक साथ जीवन व्यतीत करते हैं, वे अक्सर एक कठिन वित्तीय स्थिति में पाए जाते हैं क्योंकि उनके रिश्ते स्वचालित रूप से विरासत, पेंशन लाभ या बीमा भुगतानों प्राप्त करने पर कानून द्वारा मान्यता प्राप्त नहीं होते हैं।
वित्तीय मान्यता और कर कानून
वित्तीय मान्यता के क्षेत्र में, एक साथ रहने वाले साथी एक अनिश्चित स्थिति में होते हैं। हालांकि, कर कानून, विशेष रूप से दक्षिण अफ्रीका का कर प्राधिकरण (SARS), आयकर, उपहार कर, विरासत कर, पूंजीगत लाभ कर और संपत्ति हस्तांतरण कर के उद्देश्यों के लिए स्थायी जीवन संघ को मान्यता देता है। विपरीत प्रमाण की अनुपस्थिति में, ऐसे साथियों को संपत्ति समुदाय के बाहर विवाहित माना जाता है।
फिर भी, पारिवारिक कानून ऐसी स्वचालित मान्यता प्रदान नहीं करता है, और पेंशन फंड अपने स्वयं के नियमों के अनुसार कार्य करते हैं।
जीवन बीमा और वसीयत
जीवन बीमा पॉलिसियाँ सबसे सीधा सुरक्षा उपाय प्रदान करती हैं: कोई भी साथी दूसरे को लाभार्थी नियुक्त कर सकता है, और बीमा कंपनी उस व्यक्ति को धनराशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है। हालांकि लोगों के पास लाभार्थियों को नियुक्त करने की पूरी स्वतंत्रता होती है, यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि उन्हें नाम और संबंधों के अनुसार स्पष्ट रूप से बताया जाए। जैसा कि क्रू इन्वेस्ट (Crue Invest) बताता है, 'मेरे साथी' या 'मेरा परिवार' जैसे अस्पष्ट वाक्यांश आवेदन जमा करते समय अनिश्चितता और देरी पैदा कर सकते हैं।
इसके अलावा, डिवोर्सलॉज़.को.ज़े (Divorcelaws.co.za) चेतावनी देता है कि पॉलिसी में एक खंड जो बीमाकृत व्यक्ति के 'परिवार' के सदस्यों को लाभ प्रदान करता है, वह भी समस्याएं पैदा कर सकता है, क्योंकि एक साथ रहने वाले साथी को इस संदर्भ में परिवार का सदस्य नहीं माना जा सकता है।
वसीयत और बीमा पॉलिसियों की भूमिका
डिस्कवरी लाइफ (Discovery Life) के कानूनी सेवा प्रमुख, हैरी जोफे (Harry Joffe) जोर देते हैं कि बीमा पॉलिसियों को वसीयतों से बाहर रखा जाना चाहिए, क्योंकि यह केवल प्रक्रिया को जटिल बनाता है। वह समझाते हैं कि पॉलिसियों में एक नामित अलग लाभार्थी होता है, और उन्हें वसीयत में शामिल करने से अतिरिक्त समस्याएं हो सकती हैं, क्योंकि वसीयत में पॉलिसी में नामांकन पर प्राथमिकता नहीं होती है।
डिस्कवरी लाइफ उन मामलों का सामना कर चुकी है जहां मृतक ने दस लोगों को लाभार्थी के रूप में नामित किया था, लेकिन भुगतान बेटी को मिला क्योंकि पॉलिसी में ठीक उसी तरह निर्दिष्ट किया गया था। जोफे नियमित रूप से नामांकन को अद्यतन करने की आवश्यकता पर भी जोर देते हैं, खासकर संबंधों के समाप्त होने के बाद।
पेंशन फंड ट्रस्टियों द्वारा निर्णय लिया जाता है
पेंशन फंडों के साथ स्थिति कहीं अधिक जटिल है। एक साथ रहने वाले साथी एक दूसरे को पेंशन फंडों में लाभार्थी नियुक्त कर सकते हैं, लेकिन नियुक्ति का औपचारिक रूप केवल एक दिशानिर्देश है, गारंटी नहीं, जैसा कि क्रू इन्वेस्ट कहता है।
पेंशन फंड अधिनियम के अनुसार, पेंशन फंड से मृत्यु लाभ उन लोगों के बीच वितरित किए जाने चाहिए जो मृत्यु के समय मृतक पर वित्तीय रूप से निर्भर थे। इनमें जीवन साथी, पूर्व पति/पत्नी, नाबालिग बच्चे, भाई या यहां तक कि बुजुर्ग माता-पिता शामिल हो सकते हैं। ट्रस्टी परिषद को सभी आश्रितों की पहचान करनी होगी, और अंतिम वितरण प्रस्तुत तथ्यों और सबूतों के आधार पर ट्रस्टियों के विवेक पर छोड़ दिया जाता है।
जोफे का तर्क है: 'यह तय करना कि आपका आश्रित कौन है, ट्रस्टियों का काम है। पेंशन फंड के भीतर आपके पास केवल एक विकल्प है - यह इस बात पर निर्भर करता है कि ट्रस्टी किसे भुगतान करने का निर्णय लेते हैं।' एक साथ रहने वाला साथी वास्तविक आश्रित का दर्जा प्राप्त कर सकता है यदि वित्तीय अंतर-निर्भरता साबित की जा सके, उदाहरण के लिए, यदि जीवित साथी मृत्यु के परिणामस्वरूप खराब वित्तीय स्थिति में आ जाता है। हालांकि, यह स्वचालित रूप से नहीं होता है, और ट्रस्टियों के पास विवेकाधिकार का अधिकार है।
अपवाद: आजीवन वार्षिकी
एक महत्वपूर्ण अपवाद मौजूद है: जैसे ही कोई सदस्य पेंशन वार्षिकी को आजीवन वार्षिकी में परिवर्तित करता है, वह पूरी तरह से पेंशन फंड अधिनियम के दायरे से बाहर हो जाता है। जोफे समझाते हैं: 'आजीवन वार्षिकी कुछ और है, क्योंकि यह अब पेंशन फंड नहीं है। आप किसी को भी नामित कर सकते हैं।'
एक साथ रहने वाले साथियों के लिए, जिनके पास महत्वपूर्ण पेंशन बचत है, यह निर्णय कि कब और क्या आजीवन वार्षिकी में बदलना है, उन लोगों के लिए गंभीर परिणाम रखता है जो अंततः इन निधियों को प्राप्त करेंगे। वार्षिकी (RAs), संचयी खाते, पेंशन और धर्मार्थ फंड ट्रस्टियों के नियंत्रण में रहते हैं, जबकि आजीवन वार्षिकी नहीं रहती है। जोफे बताते हैं कि कई लोग अपने RAs को जल्द से जल्द आजीवन वार्षिकी में स्थानांतरित करते हैं क्योंकि यह पेंशन फंड अधिनियम द्वारा विनियमित होना बंद कर देता है।
रिश्ते टूटने के परिणाम
मृत्यु की स्थिति के विपरीत, जब एक साथ रहने वाले साथी के पास मान्यता प्राप्त होने की संभावना होती है, तो संबंध समाप्त होने पर ऐसे साथी का दूसरे के पेंशन हितों पर स्वचालित अधिकार नहीं होता है। इसका कारण यह है कि ये संबंध तलाक कानून द्वारा नियंत्रित नहीं होते हैं, जैसा कि क्रू इन्वेस्ट समझाता है। तलाक के दौरान पेंशन हितों में हिस्सेदारी का अधिकार केवल कानूनी रूप से विवाहित जोड़ों तक ही सीमित है।
क्रू इन्वेस्ट चेतावनी देता है कि यदि पेंशन बचत एक ही नाम पर केंद्रित है, तो इससे दूसरे साथी को गंभीर वित्तीय नुकसान हो सकता है, खासकर यदि गैर-कार्यशील साथी पूरे रिश्ते की अवधि के दौरान कामकाजी साथी द्वारा पेंशन बचत जमा करने के दौरान घर का काम संभाल रहा हो।
क्रू इन्वेस्ट के अनुसार, एसएआरएस शायद एक साथ रहने वाले साथियों के लिए सबसे उदार निकाय है। स्थायी भागीदारों के बीच हस्तांतरण पर उपहार कर नहीं लगता है, जीवित साथी को नामांकित संपत्तियों के लिए विरासत कर छूट लागू होती है, और पूंजीगत लाभ कर पर स्थगन उपलब्ध है। हालांकि, क्रू इन्वेस्ट याद दिलाता है: 'कर मान्यता को पारिवारिक कानून सुरक्षा के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए।'
राष्ट्रीय ऋण परामर्श संघ के अध्यक्ष, रेने मुन्समी (Rene Munсами) निष्कर्ष निकालते हैं: 'एक साथ रहने वाले साथी स्वचालित रूप से विरासत में नहीं ले सकते, पेंशन लाभ प्राप्त नहीं कर सकते या बीमा का उपयोग नहीं कर सकते हैं, जब तक कि उचित दस्तावेज और नामांकन न किए जाएं।' वह जोड़ते हैं कि इसके बिना, जीवित साथी को कठिन समय में देरी, विवाद या वित्तीय दबाव का सामना करना पड़ सकता है।
ब्रेन्थर्सट वेल्थ मैनेजमेंट (Brenthurst Wealth Management) में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, चार्िज़ बुक्स (Charise Bucks) सलाह देती हैं: 'यदि आपका अंतिम लक्ष्य संयुक्त रूप से धन बनाना है, तो सुनिश्चित करें कि कानूनी और वित्तीय आधार भावनात्मक आधार से मेल खाते हैं। अन्यथा, आपके पास एक सुंदर प्रेम कहानी और एक भयानक बैलेंस शीट हो सकती है।'
