प्रिटोरिया स्थित फिनटेक कंपनी मोत्सवागे होल्डिंग ने प्रतिस्पर्धा आयोग में एक आधिकारिक शिकायत दर्ज की है। कंपनी दक्षिण अफ्रीका के प्रमुख बैंकों पर एटीएम नेटवर्क तक पहुंच को अवरुद्ध करने का आरोप लगाती है, जो उसके कैशलेस भुगतान प्लेटफॉर्म के संचालन के लिए आवश्यक हैं।
एक अज्ञात कंपनी ने आयोग में दायर अपने आवेदन (मामला संख्या 2026Jul0016) में बैंकिंग क्षेत्र में 'संरचनात्मक पहुंच बाधाओं' के होने का दावा किया। आरोपी सूची में फर्स्टरैंड, स्टैंडर्ड बैंक, कैपिटेक, नेडबैंक और इन्वेस्टेक शामिल हैं।
आयोग के प्रतिनिधि, सियबुलेला मकुंगा ने टेकसेंट्रल को बताया कि आयोग को 8 जुलाई को आधिकारिक शिकायत प्राप्त हुई थी, हालांकि उन्होंने दावे के सार या संभावित जांच शुरू होने पर टिप्पणी करने से इनकार कर दिया।
मोत्सवागे के सीईओ, वेली सिफो फालोआने के अनुसार, यह शिकायत न केवल पांच बैंकों को संबोधित है, बल्कि दक्षिण अफ्रीकी रिजर्व बैंक (SARB) और इंटरगवर्नमेंटल फिनटेक वर्किंग ग्रुप (IFWG) को भी संबोधित है। विवाद के केंद्र में 360वॉलेट प्लेटफॉर्म है, जो मोत्सवागे के दावे के अनुसार, उपभोक्ताओं को किसी भी भागीदार एटीएम में वाउचर या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट टोकन का उपयोग करके नकदी निकालने या जमा करने की अनुमति देगा, भले ही वह जारीकर्ता बैंक कोई भी हो।
वर्तमान में, एक व्यक्ति जिसने कैशलेस वाउचर के माध्यम से पैसा प्राप्त किया है - जो बिना बैंक खाते वाले लोगों से संपर्क करने का एक सामान्य तरीका है - आमतौर पर इसे केवल अपने जारीकर्ता बैंक के एटीएम या उसके चुने हुए खुदरा भागीदारों पर ही निकाल सकता है। मोत्सवागे का तर्क है कि उसकी प्रणाली इन अलग-थलग संरचनाओं को तोड़ देगी और कम आय वाले और गैर-बैंकिंग उपभोक्ताओं के लिए लेनदेन लागत को कम करेगी।
कंपनी जोर देती है कि उसका प्लेटफॉर्म दक्षिण अफ्रीका में पेटेंट आवेदन का विषय है। इसके अलावा, वह इस बात का हवाला देती है कि IFWG का नियामक सैंडबॉक्स - एक पहल जो फिनटेक कंपनियों को रिजर्व बैंक और अन्य वित्तीय नियामकों की देखरेख में विचारों का परीक्षण करने की अनुमति देती है - ने 30 जून को निर्धारित किया कि 360वॉलेट मौजूदा भुगतान नियमों के अनुरूप है और काम करने के लिए नियामक अपवादों की आवश्यकता नहीं है।
फालोआने ने आवेदन में कहा: 'नियामक निकायों ने प्रमाणित किया है कि हमारी प्रणाली कानूनी रूप से वैध है और काम करने के लिए विशेष कानूनी अपवादों की आवश्यकता नहीं है।' उन्होंने आगे कहा कि यह साबित करता है कि वित्तीय पहुंच में नवाचारों के लिए बाधाएं संरचनात्मक हैं, न कि नियामक। जब स्थापित वित्तीय बुनियादी ढांचा छोटे और मध्यम व्यवसायों के लिए सत्यापित, कम लागत वाली सेवाओं के साथ बातचीत करने से इनकार करता है, तो इसका खामियाजा आम उपभोक्ता को उच्च लेनदेन शुल्क के रूप में भुगतना पड़ता है।
हालांकि, टेकसेंट्रल को फालोआने द्वारा प्रदान किए गए सैंडबॉक्स से पत्र एक अधिक जटिल तस्वीर सामने लाता है। 30 जून के दस्तावेज़ में उल्लेख है कि 360वॉलेट के लिए मोत्सवागे का परीक्षण आवेदन 'अस्वीकार कर दिया गया था'। पत्र में समझाया गया है कि सैंडबॉक्स केवल उन नवाचारों को स्वीकार करता है जो स्पष्ट रूप से मौजूदा नियमों का पालन नहीं करते हैं, और चूंकि 360वॉलेट 'वैचारिक रूप से मौजूदा विनियमों द्वारा प्रदान की गई गतिविधियों के करीब है', इसलिए 'नियामक समर्थन की आवश्यकता नहीं है जिसका मूल्यांकन किया जा सके', जिसमें मोत्सवागे के आवेदन में उल्लिखित 2007 के निर्देशों का हवाला दिया गया है। अंततः, आवेदन को आगे की समीक्षा के लिए अनुपयुक्त पाया गया।
फालोआने इस परिणाम की व्याख्या अपनी सच्चाई की पुष्टि के रूप में करते हैं: यदि नियामकों को नियामक समर्थन की आवश्यकता नहीं दिखती है, तो उनका मानना है कि 360वॉलेट के लिए बाधाएं वाणिज्यिक हैं, न कि कानूनी। रिजर्व बैंक, जो IFWG का सचिवालय भी है, इस दृष्टिकोण का आंशिक रूप से समर्थन करता है, यह कहते हुए कि सैंडबॉक्स 'बाजार तक पहुंच का तंत्र नहीं है', और अस्वीकृति उत्पाद को बाजार में आने से नहीं रोकती है; यदि नवाचार को नियामक समर्थन की आवश्यकता नहीं है, तो 'यह आम तौर पर इंगित करता है कि यह मौजूदा नियामक ढांचे के भीतर काम करने में सक्षम है'।
फिर भी, पत्र 360वॉलेट को 'कानूनी रूप से वैध' के रूप में प्रमाणित नहीं करता है, जैसा कि फालोआने ने दावा किया था। इसकी शब्दावली स्पष्ट रूप से सतर्क है - 'ऐसा लगता है', 'ऐसा नहीं लगता' - और मॉडल की वैधता पर कोई निष्कर्ष नहीं निकालती है। इसके अलावा, कानूनी रूप से काम करने की संभावना किसी भी बैंक को प्लेटफॉर्म से जुड़ने के लिए बाध्य नहीं करती है, जो शिकायत के मूल में व्यावसायिक मुद्दा है।
शिकायत प्राप्त होने और फालोआने के पत्राचार की पुष्टि के अलावा, कंपनी के बयानों का स्वतंत्र रूप से सत्यापन नहीं किया जा सका, क्योंकि प्रकाशन के समय मोत्सवागे की वेबसाइट काम नहीं कर रही थी। आयोग में शिकायत एक पक्ष का बयान है, जो शिकायतकर्ता द्वारा प्रस्तुत किया गया है, और इसका मतलब यह नहीं है कि आयोग ने कोई उल्लंघन पाया है या यहां तक कि मामले की जांच करने की योजना बना रहा है।
मोत्सवागे के आवेदन में रिजर्व बैंक पर 'केंद्रीकृत नियंत्रण' का आरोप भी लगाया गया है, गवर्नर लेसेटजे कगान्यागो को भेजे गए प्रस्तावों की अनदेखी करने और सीधे संपर्क के बजाय वकीलों के माध्यम से जवाब देने का आरोप लगाया गया है। केंद्रीय बैंक ने इस चरित्र को पूरी तरह से खारिज कर दिया, कानूनी मामले के विकास का एक बिल्कुल अलग संस्करण प्रस्तुत किया।
रिजर्व बैंक के मीडिया कार्यालय ने टेकसेंट्रल के सवालों का जवाब दिया: 'SARB इस विशेषता को स्वीकार नहीं करता है कि यह 'केंद्रीकृत नियंत्रण' में संलग्न है या कि इसने इस मुद्दे पर बातचीत से इनकार कर दिया है।' उन्होंने आगे कहा: 'मोत्सवागे होल्डिंग (पीटीवाई) लिमिटेड के श्री वेली सिफो फालोआने ने SARB के खिलाफ झूठे आरोप वाला एक मांग पत्र भेजा, जिसमें उन्होंने मुकदमा करने की धमकी दी। इसलिए, SARB संभावित मुकदमे की प्रतीक्षा में आगे टिप्पणी नहीं करेगा।'
केंद्रीय बैंक ने सैंडबॉक्स और पहुंच की शिकायत के बीच कंपनी द्वारा स्थापित संबंध का भी विरोध किया: संगठन ने कहा कि सैंडबॉक्स 'व्यावसायिक पहुंच के मुद्दों को संबोधित नहीं करता है और इसलिए कोई संरचनात्मक बाधाएं पैदा नहीं करता है, और न ही राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली में भागीदारी को रोकता है'।
टेकसेंट्रल ने 24 जून को फालोआने के कगान्यागो को लिखे मांग पत्र का अध्ययन किया। इसमें IFWG सचिवालय पर सैंडबॉक्स में देरी के कारण 'प्रशासनिक लापरवाही' का आरोप लगाया गया और 30 अप्रैल को गवर्नर के कार्यालय में प्रस्तुत भुगतान आधुनिकीकरण के एक अलग प्रस्ताव को मान्यता देने की मांग की गई। अन्यथा, मोत्सवागे ने चेतावनी दी कि वह उच्च न्यायालय में जाएगा और SARB को 'बाजार से बाहर करने में सहायक' के रूप में आयोग को सौंप देगा। वास्तव में, ऐसा ही हुआ। सैंडबॉक्स से अस्वीकृति 30 जून को आई, और रिजर्व बैंक का कानूनी जवाब 1 जुलाई को सभी आरोपों का खंडन करता है और चेतावनी देता है कि यदि फालोआने अदालत जाता है तो 'दंडात्मक न्यायिक जुर्माना' की मांग करेगा।
टेकसेंट्रल ने 24 अप्रैल के एक रणनीतिक दस्तावेज़ को भी देखा, जिसे मोत्सवागे का दावा है कि उसने अपने प्रस्ताव के साथ संलग्न किया था। इसमें 360वॉलेट को 'उत्पादन के लिए तैयार' के रूप में वर्णित किया गया है और इसे Saswitch के आधुनिक उत्तराधिकारी के रूप में प्रस्तुत किया गया है, जो दस साल पुराना एटीएम इंटरचेंजर है जिसे मूल रूप से कैशलेस निकासी के लिए नहीं बनाया गया था। दस्तावेज़ यह भी दिखाता है कि फालोआने ने अप्रैल में ही सैंडबॉक्स को 'नियंत्रण के रूप में देखा जो मौजूदा बैंकों की बाजार स्थिति की अनुपातहीन रूप से रक्षा करता है', आवेदन अस्वीकार होने से दो महीने पहले, और उसने प्लेटफॉर्म को ऐसे रास्तों के माध्यम से व्यावसायीकरण करने का निर्णय लिया जो 'IFWG सैंडबॉक्स की मंजूरी पर निर्भर नहीं थे'।
फालोआने समय सीमा पर भी प्रकाश डालते हैं: जून में, उनके प्रस्ताव के बाद, रिजर्व बैंक ने अपना स्थिति पत्र 'नकद-उन्मुख समाज के लिए' प्रकाशित किया, जो सफेद लेबल वाले एटीएम का समर्थन करता है - बड़े बैंकों के अलावा अन्य पक्षों द्वारा प्रबंधित एटीएम। उनका दावा है कि उनकी 'अपनी रणनीतिक मॉडल इन नियामक और संस्थागत दिशाओं को बंद दरवाजों के पीछे सूचित करने के लिए उपयोग किए गए थे'।
यह दस्तावेज़ एक सफेद लेबल एटीएम की संरचना का प्रस्ताव करता है, लेकिन टेकसेंट्रल को मोत्सवागे के प्रस्ताव से किसी भी संबंध का सबूत नहीं मिला। हालांकि, कंपनी का अपना रणनीतिक दस्तावेज़ अपने तर्क को रिजर्व बैंक के राजनीतिक दस्तावेजों पर आधारित करता है, जो इस प्रस्ताव से पहले प्रकाशित हुए थे, मार्च 2025 में इंटरऑपरेबिलिटी परामर्श से लेकर फरवरी 2026 के 'विजन 2030+' दस्तावेज़ तक।
मोत्सवागे की शिकायत दक्षिण अफ्रीका की भुगतान अवसंरचना तक किसकी पहुंच है, इस पर व्यापक उद्योग बहस की अवधि में आती है। रिजर्व बैंक का भुगतान आधुनिकीकरण कार्यक्रम एक खुले, संगत बुनियादी ढांचे पर निर्मित राष्ट्रीय भुगतान उपयोगिता की परिकल्पना करता है, आंशिक रूप से इसलिए क्योंकि नकदी स्थिर रूप से प्रमुख बनी हुई है और अर्थव्यवस्था को प्रति वर्ष लगभग 30 बिलियन रैंड का खर्च आता है।
इंटरऑपरेबिलिटी के लिए उद्योग की प्रमुख परियोजना, पेशैप, लाखों उपयोगकर्ताओं को आकर्षित करने में सफल रही, लेकिन शुल्क और बैंकों द्वारा असमान कार्यान्वयन के कारण समस्याओं का सामना करना पड़ा, जिसके बाद इसने विक्रेता भुगतानों पर अपना ध्यान केंद्रित किया।
फालोआने अपने आवेदन को इस घोषणा के साथ समाप्त करते हैं कि मोत्सवागे 'सभी प्रगतिशील बैंकिंग भागीदारों, खुदरा नेटवर्कों और नियामकों के साथ सहयोग के लिए गहराई से प्रतिबद्ध है जो हमारी भुगतान प्रणालियों के आधुनिकीकरण और वास्तविक बड़े पैमाने पर आर्थिक समावेशन सुनिश्चित करने के राष्ट्रीय लक्ष्य को साझा करते हैं'।
