दक्षिण अफ्रीका में 'दो बर्तन' पेंशन बचत प्रणाली के जोखिम और लाभ

'दो बर्तन' प्रणाली अपने आप में दक्षिण अफ्रीकियों की पेंशन सुरक्षा के लिए मुख्य खतरा नहीं है। वास्तविक खतरा तब उत्पन्न होता है जब लोग अपनी पेंशन बचत को एक सामान्य बचत खाते के रूप में देखना शुरू कर देते हैं, न कि सेवानिवृत्ति के दौरान आय प्राप्त करने के लिए डिज़ाइन किए गए एक दीर्घकालिक निवेश के रूप में। इस प्रणाली के आसपास की अधिकांश चर्चा एक गलत प्रश्न पर केंद्रित है।

इस प्रणाली को एक व्यावहारिक समस्या को हल करने के लिए पेश किया गया था जिसका सामना कई पेंशन फंड प्रतिभागियों ने किया था: पहले उनकी बचत तक पहुंच सीमित थी, और पेंशन भुगतान प्राप्त करने के लिए नौकरी छोड़ना आवश्यक था। वास्तविक जोखिम तब प्रकट होता है जब पेंशन बचत को नकदी का आसान स्रोत माना जाता है, न कि बुढ़ापे को वित्तपोषित करने के लिए विशेष रूप से अलग रखे गए साधनों के रूप में।

अल्पकालिक सहायता और दीर्घकालिक योजना के बीच संतुलन

सिस्टम की अवधारणा तत्काल वित्तीय दबाव और दीर्घकालिक पेंशन योजना के बीच संतुलन खोजने के लिए है। कई घरों के लिए, बचत घटक अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करता है। फिर भी, इसका मतलब यह नहीं है कि हर बार धन निकालना एक समझदारी भरा वित्तीय निर्णय है। पूंजी निकालने पर हर बार कई वर्षों तक चक्रवृद्धि ब्याज उत्पन्न करने की क्षमता खो जाती है।

सबसे बड़ा जोखिम एक बड़े निकासी से नहीं, बल्कि समय के साथ की गई छोटी-छोटी निकासी की श्रृंखला से आता है। लोग अक्सर मानते हैं कि छोटी रकम मायने नहीं रखती है, लेकिन वास्तव में ये आवर्ती निकासी कई दशकों में भविष्य की पेंशन बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं।

अंतर्राष्ट्रीय अनुभव और परिणाम

वित्तीय स्थिरता शायद ही कभी एक बड़े निर्णय से टूटती है; यह अक्सर कई वर्षों में लिए गए कई छोटे निर्णयों से धीरे-धीरे कमजोर होती है। दक्षिण अफ्रीका अंतरराष्ट्रीय अनुभव से संपर्क करके संभावित दीर्घकालिक परिणामों का अध्ययन कर सकता है। अंतर्राष्ट्रीय अनुभव दिखाता है कि हालांकि पेंशन बचत तक शीघ्र पहुंच अल्पकालिक वित्तीय कठिनाइयों को कम कर सकती है, लेकिन लंबी अवधि में यह अक्सर पेंशन लाभों में कमी और सरकारी वित्त पर बोझ में वृद्धि की ओर ले जाती है।

कोविड-19 महामारी के दौरान, चिली में कर्मचारियों को वित्तीय कठिनाइयों को कम करने के लिए अपनी पेंशन निधि से बड़ी रकम निकालने की अनुमति दी गई थी। लाखों लोगों ने अपनी पेंशन बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा समाप्त कर दिया, भविष्य की पेंशन आय काफी कम हो गई, और बाद में सरकार को पेंशनभोगियों को अधिक वित्तीय सहायता प्रदान करनी पड़ी। इस प्रकार, 'दो बर्तन' प्रणाली में एक महत्वपूर्ण शैक्षिक पहलू भी है: प्रत्येक निकासी एक सचेत वित्तीय निर्णय होना चाहिए।

चक्रवृद्धि ब्याज के महत्व

लोगों को यह सवाल पूछना चाहिए कि उन्हें आज कितने पैसे की आवश्यकता है, साथ ही यह भी कि इसकी कीमत अगले 10, 20 या यहां तक कि 30 वर्षों में क्या होगी। चक्रवृद्धि ब्याज के प्रभाव को अक्सर कम आंका जाता है। जब पैसा पेंशन फंड से निकाला जाता है, तो आप न केवल उस राशि को खो देते हैं, बल्कि उस पूरे भविष्य के विकास को भी खो देते हैं जो वह पैसा लंबे समय तक ला सकता था। यही अदृश्य लागत दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा पर सबसे अधिक प्रभाव डालती है।

सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आने वाले व्यक्तियों को, विशेष रूप से जिनके पास सेवानिवृत्ति तक पहुंचने के लिए कम समय बचा है, उन्हें धन निकालने के दीर्घकालिक परिणामों पर सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए। इस आयु वर्ग के कई दक्षिण अफ्रीकी पहले ही काम के जीवन के दौरान नौकरी बदलने, कठिन आर्थिक परिस्थितियों या योगदान में अंतराल के कारण अपनी पेंशन बचत खो चुके हैं। उनके पास चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से इन नुकसानों को बहाल करने के लिए बस कम समय है। इसलिए, प्रत्येक अतिरिक्त निकासी उनके सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा पर कहीं अधिक प्रभाव डाल सकती है।

पेंशन प्रणाली के विकास की संभावनाएं

'दो बर्तन' प्रणाली को अंतिम लक्ष्य के रूप में नहीं, बल्कि दक्षिण अफ्रीका की पेंशन प्रणाली को मजबूत करने की व्यापक प्रक्रिया की शुरुआत के रूप में देखा जाना चाहिए। अगले चरण को वित्तीय साक्षरता पर अधिक ध्यान देना चाहिए, पेंशन बचत को बनाए रखने के लिए प्रोत्साहन को मजबूत करना चाहिए और ऐसी नीतियां विकसित करनी चाहिए जो लोगों को समय के साथ अधिक बचत करने के लिए प्रेरित करें। लक्ष्य लोगों को अपनी बचत तक पहुंच से वंचित करना नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करना है कि अल्पकालिक वित्तीय सहायता अंततः दीर्घकालिक वित्तीय असुरक्षा पैदा न करे।