जुलाई में मनाए जाने वाला राष्ट्रीय बचत माह दक्षिण अफ्रीकी बचत संस्थान (SASI) की एक पहल है, जिसका उद्देश्य पूरे देश में अधिक स्वस्थ वित्तीय आदतें को प्रोत्साहित करना है। हालांकि, यह अभियान ऐसे समय में चल रहा है जब दक्षिण अफ्रीका के कई निवासी जीवन यापन की बढ़ती लागत, उधार लेने की बढ़ी हुई लागत और घरेलू बजट पर अत्यधिक तनाव का सामना कर रहे हैं।
बचत की वित्तीय आवश्यकता
चूंकि ब्याज दरें ऊंची बनी हुई हैं और मुद्रास्फीति दक्षिण अफ्रीकी रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित लक्षित सीमा के ऊपरी सिरे पर है, इसलिए कई उपभोक्ताओं के लिए धन बचाना मुश्किल है। फिर भी, वित्तीय विशेषज्ञ का तर्क है कि ऐसी परिस्थितियों में बचत और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है। वे परिवारों को अप्रत्याशित खर्चों, ब्याज दरों में आगे के बदलावों या कीमतों में वृद्धि के प्रभावों को कम करने के लिए यहां तक कि मामूली वित्तीय भंडार बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की सलाह देते हैं, बजाय इसके कि वे अधिक अनुकूल आर्थिक स्थितियों की प्रतीक्षा करें।
दक्षिण अफ्रीका की 80% से अधिक मध्यम आय वाले आबादी के पास एक सप्ताह के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है। वित्तीय योजनाकार बताते हैं कि इस अंतर के केवल एक हिस्से को बंद करने से परिवारों की ऋण के बिना वित्तीय झटकों का सामना करने की क्षमता में काफी सुधार हो सकता है।
डाउन पेमेंट के अलावा
दक्षिण अफ्रीका के कई निवासियों के लिए घर खरीदना सबसे बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है। हालांकि, वर्तमान ब्याज दर वातावरण में आवास की वहनीयता केवल डाउन पेमेंट जमा करने से कहीं अधिक है। 7% रेपो दर और 10.5% मुख्य ऋण दर पर, बंधक पर मासिक भुगतान दो साल पहले की तुलना में काफी अधिक रहता है, जिससे नए घर मालिकों पर अतिरिक्त दबाव पड़ता है।
बेटरबॉन्ड में राष्ट्रीय बिक्री प्रमुख, ब्रैड बेंडल बताते हैं कि संभावित खरीदार अक्सर जमा राशि बचाने पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं, जबकि संपत्ति खरीदने के बाद वित्तीय भंडार बनाए रखने के महत्व को कम आंकते हैं। वह टिप्पणी करते हैं: 'हम देखते हैं कि कई संभावित खरीदार जमा राशि बचाने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं, और फिर वे उस अधिकतम सीमा तक खुद को धकेलते हैं जो वे वहन कर सकते हैं या जिस अधिकतम राशि पर वे बंधक पूर्व-अनुमोदन पर पहुंचते हैं।'
बेंडल के अनुसार, सच्ची अनुशासन न केवल डाउन पेमेंट के लिए धन जमा करने में निहित है, बल्कि एक बफर बनाने में भी निहित है जो कब्जा करने के बाद दर वृद्धि या कुछ महीनों के अधिक कड़े नकदी प्रवाह को अवशोषित कर सके। वह खरीदारों को प्रस्तावित दर से अधिक दर पर अपने बजट की जांच करने और अनुमोदन प्राप्त करने के बाद भी बचत जारी रखने की पुरजोर सिफारिश करते हैं। चूंकि बंधक ऋण दशकों की प्रतिबद्धता है, इसलिए बचत की आदत जो जमा राशि प्राप्त करने में मदद करती है, उसे चाबियां मिलने के दिन समाप्त नहीं होना चाहिए।
बेंडल यह भी बताते हैं कि मौजूदा मालिक हर बार जब उनकी वित्त अनुमति देती है तो बंधक पर अपेक्षाकृत छोटे अतिरिक्त भुगतान से लाभ उठा सकते हैं। 2 मिलियन रैंड के बंधक पर प्रति माह केवल 200 रैंड का अतिरिक्त भुगतान भी समय के साथ महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है। वर्तमान मुख्य ऋण दर पर 20 साल की चुकौती अवधि के साथ, यह अतिरिक्त योगदान कुल भुगतान किए गए ब्याज को 109,000 रैंड से अधिक कम कर देगा और चुकौती अवधि को लगभग सात महीने तक कम कर देगा।
मुद्रा जोखिमों से बचत की सुरक्षा
निरंतर बचत पूंजी संरक्षण का केवल एक हिस्सा है। दक्षिण अफ्रीका के निवासियों के लिए, जो विदेशी निवेश, अंतरराष्ट्रीय शिक्षण शुल्क का भुगतान, विदेश में संपत्ति खरीदना या परिसंपत्तियों का अंतरराष्ट्रीय विविधीकरण करने की योजना बना रहे हैं, विनिमय दर में उतार-चढ़ाव और हस्तांतरण शुल्क इन बचत के मूल्य को काफी कम कर सकते हैं। फ्यूचर फॉरेक्स के सीईओ, हैरी शेरजर का मानना है कि विनिमय दर के बारे में जागरूकता बचत के मुद्दों पर व्यापक राष्ट्रीय चर्चा का हिस्सा होनी चाहिए।
वह जोर देते हैं: 'लोग सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं कि वे रैंड में कितनी बचत करेंगे, लेकिन बहुत कम लोग सावधानीपूर्वक विचार करते हैं कि जब यह सीमा पार करेगा तो उस बचत का वास्तविक मूल्य क्या होगा। रैंड दुनिया के विकासशील बाजारों की सबसे अस्थिर और प्रतिक्रियाशील मुद्राओं में से एक माना जाता है। यदि आप किसी अंतरराष्ट्रीय लक्ष्य के लिए बचत कर रहे हैं - चाहे वह विदेशी निवेश को वित्तपोषित करना हो, विश्वविद्यालय की फीस का भुगतान करना हो, विदेश में संपत्ति खरीदना हो या वैश्विक वित्तीय भविष्य का निर्माण करना हो - तो समय और संरचना मायने रखती है। यह बाजार की भविष्यवाणी करने की कोशिश करने के बारे में नहीं है, बल्कि सूचित निर्णय लेने के बारे में है जो अनावश्यक खर्चों को कम करते हैं।'
शेरजर जोड़ते हैं कि लेनदेन जितना बड़ा होता है, विनिमय दरों और हस्तांतरण शुल्कों में मामूली दिखने वाले अंतर उतना ही अधिक प्रभाव डाल सकते हैं। 'इसलिए अग्रिम योजना और अपने विकल्पों को समझना महत्वपूर्ण हो सकता है। आपकी पूंजी की सुरक्षा इस बात पर निर्भर नहीं करती है कि आप कितना बचाते हैं, बल्कि इस बात पर भी निर्भर करती है कि जब यह पैसा अंततः सीमाओं के पार जाता है तो आप होने वाले नुकसान को कम करते हैं।'
छोटी आदतें दीर्घकालिक लाभ देती हैं
वित्तीय विशेषज्ञ स्वीकार करते हैं कि परिवार अभी भी महत्वपूर्ण समस्याओं का सामना कर रहे हैं, जिसमें ईंधन की कीमतों में वृद्धि, बढ़ी हुई ब्याज दरें और जीवन यापन की लागत पर समग्र दबाव है जो विवेकाधीन आय को प्रभावित करता है। हालांकि, उनका तर्क है कि वित्तीय स्थिरता पूर्णता के बजाय निरंतरता से बनती है।
परिवार जो कठिन आर्थिक अवधियों से मजबूत वित्तीय स्थिति में बाहर निकलते हैं, जरूरी नहीं कि वे वे हों जिन्होंने सबसे बड़ी रकम जमा की है, बल्कि वे हैं जिन्होंने नियमित रूप से धन बचाने की आदत बनाए रखी, भले ही राशि मामूली थी। जैसा कि राष्ट्रीय बचत माह द्वारा रेखांकित किया गया है, वित्तीय तैयारी का महत्व स्पष्ट रहता है: जरूरत पड़ने से पहले वित्तीय भंडार बनाना, न केवल वर्तमान उपलब्धता पर बल्कि अधिक कठोर वित्तीय परिस्थितियों पर व्यक्तिगत बजट का परीक्षण करना, और बचत को मासिक खर्चों के बाद बचे हुए के रूप में नहीं, बल्कि दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के एक अभिन्न अंग के रूप में देखना महत्वपूर्ण है।
