Центральный банк Узбекистана предупредил: успешный статус транзакции не гарантирует выдачу наличных
Подробнее
UzDaily
uzdaily.uz

Центральный банк Узбекистана предупредил: успешный статус транзакции не гарантирует выдачу наличных

Центральный банк Узбекистана направил указание коммерческим банкам и платежным организациям провести тщательную проверку жалоб клиентов, касающихся случаев, когда средства списаны с банковской карты, но банкомат не выдал наличные.

Регулятор подчеркнул, что наличие «успешного» статуса в информационной системе само по себе не является достаточным доказательством оказания услуги. Центральный банк Узбекистана сообщил об этом в письме от 30 октября 2026 года, адресованном коммерческим банкам и платежным организациям.

В письме было отмечено, что анализ обращений потребителей выявил ситуации, когда деньги были списаны, а наличные не были выданы. Обычно в таких случаях поставщики платежных услуг полагаются на электронные журналы и технические данные, свидетельствующие об успешном завершении операции.

Однако регулятор указал, что из-за того, что требования к работе банкоматов не всегда соблюдаются и сохранность соответствующих данных не гарантирована, поставщики иногда не могут надежно установить, была ли наличная сумма фактически передана клиенту.

Центральный банк напомнил поставщикам платежных услуг о необходимости соответствия правовым нормам при эксплуатации банкоматов и других устройств самообслуживания. Эти требования включают технический и внутренний контроль, фиксацию результатов транзакций и хранение необходимой информации.

Регулятор акцентировал внимание, что эти меры являются не просто формальностями, а жизненно важными условиями для обеспечения надежности обслуживания, предотвращения нарушений и защиты имущественных прав потребителей.

Платежные сервисы не должны извлекать выгоду из собственного несоблюдения обязательных требований. Если такие нарушения препятствуют объективному установлению обстоятельств спорной транзакции, последствия не должны ложиться на потребителя.

Жалобы, связанные со списанием средств без выдачи наличных, а также некорректное проведение других операций, требуют всестороннего и объективного расследования. Регулятор постановил, что проверки должны учитывать электронные журналы, технические данные, результаты сверки остатков наличных, информацию от участников платежной инфраструктуры, видеозаписи и другие доказательства.

После завершения расследования потребитель должен получить ответ с изложением установленных обстоятельств и оснований для выводов. Если обнаружится ненадлежащее исполнение транзакции, ответственный поставщик платежных услуг обязан восстановить нарушенные права потребителя в соответствии с законом.

Центральный банк заявил о применении надзорных мер и штрафов, предусмотренных законодательством, в случае выявления нарушений. При определении ответа будут приниматься во внимание характер нарушений, их последствия и степень предпринятых мер по устранению недостатков.

Похожие сюжеты

Банкротство банка Ueno вызывает тревогу по поводу безопасности депозитов и мер финансовой защиты
Подробнее
olhardigital.com.br

Банкротство банка Ueno вызывает тревогу по поводу безопасности депозитов и мер финансовой защиты

Центральный банк Парагвая (BCP) провел ликвидацию цифрового банка Ueno на этой неделе. По оценкам, 60% взрослого населения страны имели счета в этом банке, который управлял около 850 миллионов долларов США (что эквивалентно 4,6 миллиардам бразильских реалов) государственных средств.

Решение о ликвидации Ueno было принято после того, как BCP выявил нарушения в кредитах, выданных компаниям, связанным с самим банком, установив, по сути, недостаточность капитала. Вмешательство Центрального банка Парагвая привело к блокировке счетов и инвестиций, что вызвало немедленные трудности у вкладчиков.

В условиях этого кризиса президент Парагвая Сантьяго Пенья подал в отставку. Важно отметить, что до марта 2025 года Пенья был акционером группы Vázquez, контролирующей банк Ueno. Кроме того, Пенья назначил Карлоса Карвалло, бывшего президента банка, руководителем Центрального банка Парагвая в 2023 году.

Эксперты Olhar Digital обсудили ликвидацию Ueno, финансовую безопасность и последствия таких кризисов, как кризис парагвайского цифрового банка и банка Master. Ueno Bank был одним из крупнейших цифровых банков Парагвая, но его коэффициент платежеспособности упал ниже половины минимально требуемого уровня, что вынудило прекратить деятельность.

Коэффициент платежеспособности измеряет способность учреждения выполнять свои долгосрочные обязательства и поглощать убытки без банкротства, указывая, превышают ли активы долги. В случае Ueno банк накопил значительный финансовый дефицит, скрывая незаконные кредиты и неплатежеспособность компаний, контролируемых самим контролером, потеряв платежеспособность из-за отсутствия реальных резервов для покрытия снятий.

Крах банка Ueno заморозил приложения, карты и средства примерно трех миллионов его клиентов. Независимое исследование Equifax Paraguay SA показало, что Ueno позволил более миллиону парагвайцев без банковской истории войти в финансовый сектор, и эти люди остались без поддержки.

Леа Видигал, доктор экономики права USP и партнер Lea Vidigal Advocacia, прокомментировала, что внезапное закрытие с блокировкой услуг заставляет многих людей предпочесть наличные деньги. Она отметила, что это отступление проявляется в социальном поведении. По мнению Видигал, случай Ueno демонстрирует, что размер не гарантирует устойчивости.

Педро Саад Абуд, специалист по рынку капитала, согласился, заявив, что институту поддерживают капитал, ликвидность, управление и устойчивая бизнес-модель. Отвечая на вопрос о том, как обеспечить безопасность денег, Видигал указала, что существуют уровни защиты, и клиент должен знать, на каком из них он находится.

Первый уровень включает знание того, кто юридически владеет деньгами. Видигал пояснила, что многие финтех-компании являются платежными учреждениями, а не банками. На счетах текущих счетов, сберегательных счетов, CDB, RDB, LCI и LCA в банках, связанных с Гарантийным фондом кредитов (FGC), покрывается сумма до 250 тысяч реалов на одного CPF или CNPJ в каждом учреждении или конгломерате, с глобальным лимитом в 1 миллион реалов каждые четыре года. Однако остатки на платежных счетах не имеют покрытия FGC и защищены законом как отдельное имущество.

Второй уровень — поведение клиента: крайне важно соблюдать лимиты FGC и диверсифицировать инвестиции между различными конгломератами. Адвокат посоветовала, что крупные резервы можно хранить в государственных облигациях, и всегда следует проверять на сайте Центрального банка, авторизовано ли учреждение и какова его природа, предупреждая о доходности, значительно превышающей рыночную, поскольку FGC не является знаком качества.

Третий уровень — независимый надзор, который не зависит от клиента. Видигал раскритиковала тот факт, что президент центрального банка Парагвая происходил из самого Ueno, классифицируя заинтересованного регулятора как риск, который клиент не может устранить самостоятельно. В отличие от этого, Педро Саад Абуд упомянул, что в Бразилии регуляторная среда укрепляется, ссылаясь на требование после дела Master о том, чтобы чрезмерно левериджированные банки держали часть ресурсов в государственных ценных бумагах, а также на постепенную корректировку минимально требуемого капитала до 2028 года.

Наталиа Кармо, эксперт по информационной безопасности и COO IAM Brasil, выделила три важнейших аспекта безопасности денег: финансовое состояние банка, защита, применяемая к депозиту, и безопасность транзакций. Кармо подчеркнула, что приложение может иметь хорошие механизмы аутентификации, но принадлежать учреждению с финансовыми проблемами.

В бразильском контексте первой мерой предосторожности является проверка реестра Центрального банка для определения реального учреждения, которое хранит счет или выпускает инвестиции, что помогает подтвердить операцию, хотя разрешение не устраняет риски. Что касается кибербезопасности, ее рекомендации включают защиту мобильного телефона, использование дополнительной аутентификации, активацию оповещений и никогда не делиться паролями или кодами. Она также предложила распределять ресурсы между различными конгломератами для снижения концентрации риска.

Для Кармо основным последствием дела Ueno в Парагвае является эрозия доверия. Трудности с доступом к собственным деньгам могут подорвать веру в цифровую среду для тех, кто входит в финансовую систему. Она подчеркнула, что кризисы Ueno и Master вызваны не кибератаками, предотвращая ошибочное отождествление инноваций с риском общественностью.

Абуд добавил, что потеря доверия может оттолкнуть наиболее уязвимую публику. Кармо добавила, что финансовые кризисы открывают лазейки для мошенничества, поскольку срочность возврата средств делает клиента более восприимчивым к мошенникам. По ее мнению, демократизация доступа требует большего, чем просто открытие счетов; учреждения должны предоставлять четкое обслуживание, объяснять риски, защищать данные и поддерживать строгий контроль, ответственность, которую нельзя полностью переложить на потребителя.

Видигал разделила банковское обслуживание и финансовое гражданство. Она объяснила, что наличие счета — это просто доступ, в то время как финансовое гражданство, согласно Центральному банку Бразилии, — это осуществление прав и обязанностей для грамотного управления ресурсами. Это гражданство строится на образовании, инклюзивности и защите прав потребителей. Таким образом, тот, кто пользуется мобильным телефоном, не зная, гарантированы ли его деньги или к кому обратиться в случае закрытия, включен, но еще не реализует полное финансовое гражданство.

Оба эксперта согласились, что банкротство произошло не потому, что они были цифровыми банками. Видигал заявила, что Ueno выдавал кредиты компаниям, связанным с владельцами, выше законных пределов в среде, где банк, регулятор и президент были очень близки. Что касается Master, он рос за счет привлечения средств через CDB выше рыночных, опираясь на FGC. Суть проблемы, по ее словам, заключается в старых сбоях в управлении, конфликте интересов и надзоре, независимо от технологической оболочки.

Видигал заключила, что технология оптимизирует процессы, но не заменяет осмотрительное регулирование. Инклюзивность без надзора порождает подверженных риску клиентов. Самый важный урок — разделить инфраструктуру учреждения, приводя в пример Pix как государственную инфраструктуру, управляемую Центральным банком. Когда учреждение терпит крах, клиент теряет счет, но не средство платежа, и может зарегистрироваться в другом месте. Цифровизация выдерживает кризисы, когда инфраструктура является государственной, клиент знает, что защищено, и существует эффективный надзор.

Центральный банк Узбекистана объяснил сохранение высоких ставок по банковским кредитам
Подробнее
uzdaily.uz

Центральный банк Узбекистана объяснил сохранение высоких ставок по банковским кредитам

Центральный банк Узбекистана сообщил, что высокие процентные ставки в коммерческих банках страны обусловлены накопленным спросом на заимствования до начала экономической либерализации, а также нехваткой внутренних сбережений.

Заместитель председателя Центрального банка Нодирбек Ачилов представил эту оценку на пресс-конференции 4 ноября. Он отметил, что в течение следующих трех-четырех лет процентные ставки должны приблизиться к сбалансированному уровню.

В ответ на вопрос журналиста из агентства UzA о том, почему банки продолжают выдавать займы по годовым ставкам в размере 20–34% при сохранении ключевой ставки Центрального банка на уровне 14%, Ачилов заявил, что рыночные ставки по кредитам уже демонстрируют снижение. Он приведя пример, отметил, что по сравнению с августом 2025 года средние ставки упали примерно на 2–3 процентных пункта.

Стоимость заимствований зависит от условий кредитования, срока и цели займа; инвестиционные кредиты, как правило, дешевле потребительских краткосрочных займов. Особенно заметно снизились ставки по ипотеке: если три-четыре года назад жилищные кредиты имели годовую ставку 24–25%, то текущие предложения на рынке составляют около 18%.

Наиболее дорогими остаются микрозаймы, необеспеченные краткосрочные кредиты и займы, выдаваемые быстро через онлайн-сервисы, однако регулятор также указывает на постепенное снижение ставок в этом сегменте.

Первой причиной высоких затрат на заимствования Ачилов назвал накопленный спрос. Он пояснил, что до 2017 года в экономике накопился очень большой спрос на кредиты. После начала экономической либерализации этот спрос начал поступать в банковскую систему, поскольку ранее у частных лиц было крайне мало возможностей получить займы, что частично отражалось в виде высоких процентных ставок.

В настоящее время Центральный банк считает, что кредитный рынок постепенно достигает насыщения, и спрос становится более сбалансированным. Второй причиной назван низкий уровень сбережений в предыдущие годы. Банки привлекают средства для кредитования за счет депозитов от предприятий и домохозяйств или путем заимствований за рубежом. Долгое время база депозитов оставалась относительно небольшой на фоне быстро растущего спроса на кредиты.

Ачилов добавил, что рост депозитов в последние годы должен способствовать снижению стоимости заимствований. Ставки по депозитам также падают: заместитель председателя отметил, что сегодня банки крайне редко предлагают депозиты с доходностью выше 18% в год, и ставки в целом находятся в пределах этого диапазона, с ожиданием дальнейшего снижения.

Центральный банк прогнозирует снижение как ключевой ставки, так и стоимости банковских кредитов и депозитов в течение следующих трех-четырех лет. Ачилов подчеркнул, что экономика находится в переходном периоде, и либерализация вызвала резкий рост потребности в финансовых ресурсах, на адаптацию к чему требуется время. Он также указал, что решающими факторами при принятии решений по ключевой ставке являются инфляция и инфляционные ожидания. Если инфляция не снизится и инфляционные ожидания не упадут, снижение ключевой ставки будет невозможно.

Центральный банк сотрудничает с Международным валютным фондом и Европейским банком реконструкции и развития для помощи в снижении ставок. Регулятор также рассчитывает на усиление конкуренции между банками, расширение ассортимента кредитных продуктов и развитие инструментов финансирования с плавающей ставкой для поддержки снижения стоимости заимствований. Тем не менее, Ачилов предупредил, что необеспеченные и быстро выдаваемые кредиты могут оставаться относительно дорогими даже при общем снижении ставок на рынке.

Согласно данным Центрального банка, средневзвешенная процентная ставка по кредитам в сумах для физических лиц составила 21,3% в августе 2026 года, по сравнению с 22,1% в январе. Для юридических лиц ставка снизилась с 23,4% до 22,3%. Ставки по депозитам снижались быстрее: средняя доходность срочных депозитов в сумах уменьшилась с 18,9% в январе до 17,2% в августе. Для физических лиц она упала с 20,6% до 18,4%, а для юридических лиц — с 16,3% до 15,5%. Таким образом, за первые восемь месяцев 2026 года ставки по депозитам для физических лиц снизились на 2,2 процентных пункта, тогда как снижение ставок по кредитам для физических лиц составило всего 0,8 процентных пункта.

4 ноября Совет Центрального банка сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых, ссылаясь на сильный внутренний спрос и сохраняющиеся риски инфляции. Регулятор также видит возможность постепенного снижения ставки до однозначного уровня в период 2027–2029 годов, при условии устойчивого замедления инфляции до целевого показателя в 5% и дальнейшего снижения инфляционных ожиданий.

Что делать, если деньги с банковского счета списаны без уведомления: правила возврата и нормы RBI
Подробнее
www.aajtak.in

Что делать, если деньги с банковского счета списаны без уведомления: правила возврата и нормы RBI

В эпоху цифрового банкинга участились случаи онлайн-мошенничества и несанкционированного снятия средств с банковских счетов. Недавно в Грейтер Нойде произошел инцидент, когда из счетов клиентов и депозитных сертификатов (FD) одного филиала Punjab National Bank (PNB) исчезли миллионы рупий, что усилило беспокойство о сохранности средств вкладчиков.

Если средства, накопленные вами, выводятся без вашего ведома, возникает вопрос о компенсации со стороны банка. Индийский резервный банк (RBI) установил правила относительно ответственности клиента и процедуры возврата средств в случаях несанкционированных электронных банковских транзакций. При списании денег с вашего счета без разрешения вы можете минимизировать ущерб, предприняв ряд немедленных шагов.

Если с вашего банковского счета произошло списание, которое вы не совершали, необходимо незамедлительно уведомить об этом банк. Для этого можно воспользоваться официальными номерами службы поддержки клиентов банка, мобильным приложением, веб-сайтом или посетить отделение банка.

Существует три первоочередных действия, которые следует предпринять:

  • Подать жалобу в банк: Необходимо сообщить банку о несанкционированной транзакции и зарегистрировать жалобу. При необходимости запросите блокировку онлайн-дебетовых и карточных операций, чтобы предотвратить дальнейшие списания.
  • Сохранить номер жалобы: Обязательно получите справочный номер жалобы от банка. Также сохраните SMS, электронные письма, выписки из банка и скриншоты транзакций, так как эти документы понадобятся для дальнейшего расследования и возврата средств.
  • Сообщить в киберполицию: Если мошенничество связано с онлайн-платежами или цифровыми операциями, немедленно подайте жалобу по номеру горячей линии 1930. Кроме того, можно подать заявление через портал киберпреступности Министерства внутренних дел по адресу cybercrime.gov.in.

Согласно правилам RBI, ответственность клиента при несанкционированных электронных транзакциях зависит от того, как произошло мошенничество и насколько быстро клиент уведомил банк.

Если мошенничество произошло по вине банка

Если несанкционированная транзакция стала результатом халатности, ошибки или системного недостатка банка, ответственность клиента равна нулю. В таких случаях клиенту не нужно доказывать скорость подачи жалобы; весь ущерб несет банк.

В случае мошенничества третьей стороны в течение 3 дней

Если средства были списаны из-за вмешательства третьей стороны или взлома системы, а не по вине ни банка, ни клиента, клиент должен сообщить банку о транзакции в течение трех рабочих дней с момента получения информации. При соблюдении этого условия ответственность клиента также будет нулевой, и весь убыток понесет банк.

Какова ответственность при сообщении о мошенничестве через 4–7 дней?

Если клиент сообщает банку о мошенничестве в течение четырех-семи рабочих дней, его ответственность будет ограничена. Этот лимит определяется типом счета. Клиент может понести убытки в размере меньшей из двух сумм: суммы мошеннической операции или установленного максимального предела. Для счетов базового сберегательного депозитного типа (BSBD) максимальная ответственность составляет 5000 рупий, а для других обычных сберегательных счетов — 10000 рупий. Для некоторых текущих и других определенных счетов этот лимит может достигать 25000 рупий.

Что произойдет, если поделиться OTP или PIN?

Если мошенничество произошло из-за собственной неосторожности клиента, который передал кому-либо OTP, PIN, пароль или другую платежную информацию, клиент может понести весь ущерб до момента обращения в банк. Однако любые дополнительные несанкционированные убытки, возникшие после того, как банк получил жалобу, станут ответственностью банка.

Что произойдет, если опоздать более чем на 7 дней?

Если клиент информирует банк о мошенничестве по истечении семи рабочих дней, его ответственность будет определена согласно политике, утвержденной советом директоров банка. Поэтому самым безопасным подходом является немедленное сообщение о списании средств.

RBI установил временные рамки для возврата средств в случаях нулевой или ограниченной ответственности. Банк обязан осуществить предварительное зачисление (провизионный кредит) несанкционированной суммы в течение 10 рабочих дней после получения жалобы. Это должно произойти независимо от ожидания урегулирования страховых претензий. Сумма должна соответствовать стоимости на день списания средств.

Банку предоставляется максимальный срок в 90 дней для полного расследования жалобы и определения ответственности клиента. Если банк не может разрешить жалобу или определить ответственность в течение этого периода, он обязан выплатить клиенту компенсацию в соответствии с правилами RBI.

Кроме того, банк должен гарантировать, что клиент не понесет убытков в виде процентов по счетам сбережений или дебетовым картам. В случае с кредитной картой на клиента не должно быть наложены дополнительные процентные начисления.

Если вы подали жалобу в банк, но он отказывается решать вашу проблему, вы можете обратиться в систему управления жалобами (CMS) RBI по адресу https://cms.rbi.org.in. В рамках интегрированной системы омбудсмена RBI можно подать жалобу, касающуюся банковских услуг.

Популярное