Банки Южной Африки присоединяются к своим американским конкурентам, ограничивая доступ сторонних ИИ-агентов к клиентским счетам. Absa предостерегла клиентов, что они могут понести убытки, если произойдет что-либо непредвиденное после передачи банковских данных ИИ-агенту.
FNB, Discovery Bank и Capitec заявили, что не разрешают сторонним ИИ-агентам входить в клиентские аккаунты. Absa настоятельно не рекомендует клиентам передавать свои учетные данные таким агентам и предупреждает, что те, кто это сделает, могут быть привлечены к ответственности за любые потери.
Тем временем FNB разрабатывает механизм, который позволит одобренным ИИ-помощникам подключаться в будущем. TechCentral запросил у банков информацию о рисках после того, как Axios сообщил на прошлой неделе о выявлении неавторизованных ИИ-агентов в счетах крупных американских банков; некоторые из них, по сообщениям, действовали независимо от инструкций пользователей. Reuters проследил за этим сообщением. По данным Axios, Morgan Stanley начал блокировать сторонних агентов, хотя представитель компании заявил, что не видел «неуправляемых ИИ-агентов, получающих доступ к нашим платформам».
Генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Димон заявил на звонке по отчетности за третий квартал 13 октября, что банк «не будет допускать любого внешнего агента», поскольку «это слишком рискованно как для клиентов, так и для JPMorgan».
К моменту публикации Standard Bank и Nedbank не ответили на вопросы TechCentral. Данэ Либенберг, руководитель отдела ИИ для розничного и корпоративного банкинга в FNB, отметил: «FNB в настоящее время не позволяет сторонним ИИ-агентам получать доступ к клиентским счетам или совершать транзакции для клиентов». Он добавил, что, по их мнению, ИИ-помощники станут важным способом обслуживания клиентов, но доступ должен быть безопасным, регулируемым и контролируемым самим клиентом.
Либенберг также сообщил, что FNB «создает безопасную основу для подключения одобренных ИИ-помощников в будущем». Клиенты должны будут давать «явное согласие на каждое действие», а проверки личности и аутентификация «всегда будут происходить на защищенных платформах FNB», при этом каждое взаимодействие будет «отслеживаться и записываться». Банк начнет с информационных услуг и расширит функционал «только после того, как будут внедрены надлежащие меры защиты». Кроме того, он инвестирует в собственные инструменты ИИ, включая цифрового помощника NAVi. Либенберг подчеркнул: «Наш принцип прост: никакой автономии без контроля».
Capitec занял наиболее категоричную позицию, заявив, что не разрешает сторонним ИИ-агентам доступ к клиентским счетам, и это включает в себя «инструменты для скрапинга экрана». Банк уточнил: «Клиентский счет может быть доступен только клиенту, через собственные защищенные каналы Capitec. В настоящее время агент не может получить доступ к нашим счетам». Он также заявил, что в Capitec они «не допустили бы неконтролируемого агента в счетах наших клиентов».
Однако, как указывает Absa, агент, получивший данные для входа клиента, может войти в систему как этот клиент. Capitec не уточнило, сталкивалось ли оно с тем, что клиенты делятся своими данными входа с агентами, но советует им этого не делать. Capitec строит собственные инструменты «безопасным, регулируемым и полезным для наших клиентов способом», но не сообщило, разрешит ли оно подключение одобренных внешних агентов. Банк заявил, что пока не предоставляет ИИ-решения напрямую своим клиентам, хотя групповой CIO Эндрю Бейкер написал 7 октября о запуске Scam Checker — «бесплатного инструмента ИИ внутри приложения Capitec» для проверки подозрительных ссылок, текста, скриншотов и изображений в последующие недели.
Джочем Мелисом, CIO офиса инженерии, сервисов и платформ Absa, заявил: «В Absa мы не используем ИИ-агентов для доступа к клиентским счетам, и мы настоятельно не рекомендуем клиентам делиться своими банковскими учетными данными с любыми сторонними ИИ-агентами». Мелис четко обозначил, что агент, вооруженный данными для входа клиента, может действовать от имени этого клиента. Он пояснил: «Эти агенты не получают доступ к клиентским счетам самостоятельно. Доступ возможен только тогда, когда авторизованный клиент предоставляет необходимые учетные данные или разрешения». Он добавил: «Основная проблема заключается не в самой технологии, а в обмене учетными данными. С точки зрения безопасности, предоставление банковских учетных данных ИИ-агенту не отличается от предоставления их любой другой третьей стороне».
В отличие от своих американских коллег, Absa не рассматривает агентов как новую угрозу. Мелис отметил, что они «не изменяют существенно текущий профиль риска банка, поскольку основные риски безопасности уже решаются посредством установленных мер защиты», добавив, что системы обнаружения мошенничества спроектированы для выявления «подозрительных паттернов, включая те, которые соответствуют попыткам доступа неавторизованного агента».
Относительно разработки собственных инструментов агентов или создания канала для внешних агентов, Absa заявила: «Мы изучаем возникающие стандарты для безопасного взаимодействия агентов и поделимся дополнительной информацией по мере развития ситуации».
Discovery Bank сообщил, что «в настоящее время не разрешает сторонним ИИ-агентам получать доступ к счетам клиентов или инициировать транзакции». Вместо этого банк создает собственные агентские инструменты через Discovery AI, которые позволяют клиентам готовить платеж в приложении Discovery Bank, используя естественный язык или изображение счета. Клиент должен просмотреть и утвердить платеж перед его обработкой. Банк заявил, что любой убыток будет «расследован на основе его индивидуальных обстоятельств, включая способ получения доступа и то, был ли платеж аутентифицирован и авторизован».
Кто несет ответственность за убытки?
Все четыре банка заявили, что будут рассматривать случаи убытков индивидуально. Мелис из Absa отметил: «Если клиент добровольно делится такой информацией, и впоследствии происходит финансовый ущерб, клиент может нести ответственность». Каждый случай будет оцениваться в рамках гарантии цифрового мошенничества Absa, которая, по его словам, «разработана для защиты клиентов, которые ответственно совершают операции и соблюдают требования безопасности банка».
Capitec посоветовал клиентам не передавать свой PIN, пароль или одноразовый PIN «никому из третьих лиц, включая ИИ-инструменты или автоматизированные агенты». Если возникает убыток, «мы оцениваем обстоятельства каждого случая в соответствии с нашими условиями и применимым законодательством».
FNB заявила, что будет «оценивать любой заявленный случай убытков индивидуально, в соответствии с нашими условиями и положениями, а также применимыми нормативными актами». Либенберг призвал клиентов никогда не делиться своими банковскими данными для входа, PIN-кодами или одноразовыми PIN-кодами ни с кем, включая ИИ-инструменты или приложения.
В США такие транзакции могут не считаться несанкционированными. Федеральные правила исключают переводы, совершенные лицом, которому потребитель предоставил доступ к счету, хотя Бюро по защите прав потребителей утверждает, что соглашения об обслуживании счетов не могут ограничивать права потребителей по этим правилам, и клиенты, обманутые в передаче своих данных, остаются защищенными.
Банки также готовятся к работе с агентами, которым они доверяют. Visa включила южноафриканские банки в свою программу Agentic Ready для подготовки к работе с ИИ-покупательскими агентами. 15 октября Совет по финансовой стабильности, координирующий финансовое регулирование для G20, завершил разработку руководства по ИИ в финансовых учреждениях, следуя июньнему проекту, который призывал банки обуздать ИИ-агентов. Среди его обоснованных практик — «надлежащий и эффективный человеческий надзор».