Индия упростила цифровые платежи до уровня сканирования QR-кода. Следующий этап развития заключается в использовании платежных систем для связи потребителей с подходящими финансовыми продуктами и помощи предприятиям в преодолении трудностей растущей онлайн-торговли.
На мероприятии TechSparks 2026 Дип Агравал, руководитель отдела платежей в PhonePe, и Хилан Хария, директор по продукту в Razorpay, приняли участие в панельной дискуссии с Маданмоханом Рао, директором по исследованиям в YourStory. Обсуждение было посвящено теме «За пределами транзакций: решение проблем финансовой доступности с помощью контекстных денег».
В ходе дискуссии было отмечено, что платежи становятся частью более широкого цифрового опыта, помогая повышать успешность транзакций и способствуя привлечению и удержанию клиентов для продавцов.
Агравал отметил, что цифровые платежи стали повседневной реальностью для более чем 500 миллионов пользователей UPI, которые используют эту систему для отправки средств друзьям, оплаты счетов за электричество, онлайн-покупок и покупок в магазинах.
Однако следующая задача состоит в том, чтобы интегрировать еще 500 миллионов человек в экосистему цифровых платежей, одновременно предоставляя существующим пользователям доступ к финансовым продуктам, выходящим за рамки простых платежей.
Для бизнеса прием платежей — это лишь начальный шаг. Хария сообщил, что опыт Razorpay работы с миллионами малых и средних предприятий показал, что продавцы сталкиваются с рядом сложностей после создания инфраструктуры для сбора платежей, включая привлечение клиентов, повышение конверсии и стимулирование повторных покупок.
Он подчеркнул: «За эти годы мы узнали, работая с миллионами таких МСП. Более крупная проблема иногда выходит за рамки платежей. Платежи — это то, что я теперь называю основной инфраструктурой, которая нужна МСП для настройки своей цифровой коммерции или онлайн-бизнеса. Но помимо этого, с чем борются большинство предприятий, это вопрос: как мне получить спрос? Как максимизировать удержание? Как увеличить конверсию?»
Первоначально Razorpay решал некоторые из этих потребностей через продукты для расчета заработной платы, выплаты зарплат и платежей поставщикам. Тем не менее, общение с продавцами показало, что бизнесу нужна поддержка, выходящая за рамки управления деньгами; им также требовалась помощь в построении и развитии их онлайн-операций.
Хария добавил, что помощь большему числу малых предприятий в создании онлайн-присутствия и успехе в цифровой коммерции может способствовать росту цифровой экономики Индии.
Каждая цифровая транзакция генерирует информацию, которую платежные платформы могут использовать для лучшего понимания потребностей клиентов, выявления рисков и улучшения пользовательского опыта платежа.
Хария представил модель Razorpay, основанную на транзакциях, Vulcan 5.2, которая разработана для понимания того, что он назвал языком платежей. По его словам, каждая транзакция содержит почти 3000 атрибутов. Анализируя их, модель способна прогнозировать недостающую информацию, оценивать вероятность мошенничества и определять, вероятно ли произойдет конверсия транзакции.
Это позволяет компаниям выявлять подозрительные операции, снижать риски и увеличивать шансы превратить потенциальных покупателей в платящих клиентов. Хария объяснил, что традиционное машинное обучение обычно включает выявление закономерностей, разработку гипотез и обучение моделей вокруг них. Однако модели на основе трансформеров способны обнаруживать более мелкие паттерны, которые могут быть трудноуловимы при использовании традиционных методов.
В PhonePe машинное обучение применяется для повышения надежности платежей. Агравал рассказал о внутренней модели под названием Kill Switch, которая предсказывает вероятность успешного завершения транзакции. Эта модель учитывает такие факторы, как время отклика банка и недавние показатели успеха транзакций для оценки вероятности успешного платежа.
Агравал отметил: «Потребителям на самом деле неважно, завершится ли транзакция неудачей. Их волнует, чтобы она не осталась в состоянии ожидания». Он продолжил: «В этой модели мы сообщаем клиенту еще до того, как он инициирует транзакцию, что, вероятно, ваш банк не работает, и советуем вернуться к транзакции позже».
Этот подход помогает завоевать доверие и побуждает пользователей возвращаться на платформу. Контекст транзакции также может помочь платежным платформам рекомендовать финансовые продукты на основе потребностей клиента. Например, клиент, бронирующий международный рейс через PhonePe, может получить рекомендацию по туристической страховке. Для человека, который путешествует только внутри Индии, более актуальным может оказаться бронирование автобуса.
Агравал пояснил, что PhonePe использует ограничители в своих алгоритмах, чтобы избегать рекомендации продуктов, нерелевантных для отдельных клиентов.
Razorpay также применяет ИИ для помощи продавцам в управлении повседневными бизнес-операциями. Хария описал две инициативы — Ray и Agent Studio, созданные для повышения доступности бизнес-поддержки и автоматизации. Ray представляет собой ИИ-помощника, функционирующего как менеджер по работе с клиентами для бизнеса. Хотя крупные клиенты обычно имеют выделенных менеджеров, масштабирование подобной поддержки для мелких продавцов было сложной задачей.
Ray призван устранить этот пробел, позволяя продавцам описывать свои проблемы посредством голосовых заметок или сообщений в WhatsApp простым английским языком, без необходимости навигации по сложным панелям управления и консолям.
Agent Studio идет дальше, позволяя предприятиям использовать автономных ИИ-агентов для выполнения конкретных задач. К таким задачам относятся восстановление брошенных корзин покупок, представление интересов продавцов в спорах, подтверждение заказов с оплатой при доставке и проверка адресов доставки.
Хария сообщил, что у Razorpay было запущено 12 агентов, которыми пользуются 600 брендов, некоторые из которых используют несколько агентов. Компания планирует увеличить количество агентов до 100 в течение следующих шести месяцев, а в конечном итоге достичь 100 000 предприятий, использующих их.
Агравал также обсудил, как инструменты на базе ИИ могут помочь привлечь больше людей в экосистему цифровых платежей. Он осветил трудности, с которыми сталкиваются пользователи кнопочных телефонов, многие из которых живут в небольших городах и сельской местности или только начинают участвовать в формальной экономике. Кнопочные телефоны имеют ряд ограничений, включая невозможность получать обновления программного обеспечения по воздуху. Пользователям также может потребоваться помощь в процессах, знакомых более цифровым потребителям.
Для решения этих проблем PhonePe внедрил голосовых ботов, которые помогают пользователям выполнять такие задачи, как привязка банковских счетов и настройка PIN-кодов UPI. PhonePe также работает над тем, чтобы облегчить микро- и малым продавцам начало онлайн-продаж. Создание веб-сайта с использованием таких платформ, как Shopify или WooCommerce, может быть дорогим и сложным для молодых предпринимателей. Продукт SmartPages от PhonePe направлен на упрощение этого процесса, позволяя продавцам создавать страницу оформления заказа, перечислять товары и начинать продавать без найма веб-разработчика или подписки на более сложную платформу.
Цифровая платежная экосистема Индии упростила повседневные транзакции для миллионов людей. По мнению Агравала и Харии, следующий шанс заключается в использовании этой инфраструктуры для решения более широкого спектра потребностей потребителей и бизнеса. От повышения надежности платежей и предоставления соответствующих финансовых продуктов до помощи продавцам в управлении операциями и привлечении клиентов — контекстные платежи и ИИ могут расширить роль платежных платформ за пределы простых транзакций.