Индийская платежная экосистема продемонстрировала способность функционировать в огромных масштабах. Однако по мере того как финтех-компании расширяют деятельность в сфере трансграничных бизнес-платежей и внедряют искусственный интеллект, они сталкиваются с иным набором проблем.
На мероприятии TechSparks 2026 Мовин Джейн, основатель Skydo, и Сриджон Бисвас, технический директор PhonePe, обсудили технологии крупномасштабных платежей, необходимость прозрачности в международных транзакциях и возможности, открываемые благодаря ИИ.
Панельная дискуссия, которую модерировала Прия Патанкар, руководитель отдела корпоративных коммуникаций PhonePe, была посвящена теме «От внутреннего масштаба к глобальным каналам: эволюция финтех-инфраструктуры Индии». Джейн считает, что трансграничные платежи представляют значительные перспективы, поскольку уровень внедрения финтех-решений остается относительно низким.
Индия ежегодно экспортирует товары и услуги на сумму около 850 миллиардов долларов и импортирует примерно на 1 триллион долларов, причем оба показателя растут. Тем не менее, по данным Джейна, менее 10% этих операций обрабатываются финтех-компаниями; большинство платежей по-прежнему осуществляют банки.
Компания Skydo специализируется на B2B-платежах, где внедрение финтех-решений еще ниже, чем в потребительских платежах. Многие предприятия все еще не понимают, как финтех-компании могут помочь им управлять международными транзакциями. Джейн полагает, что немедленная возможность заключается в повышении осведомленности о данной категории, а не в конкуренции по цене.
Он отметил: «Тратить время на беспокойство о других финтех-игроках и о том, как конкурировать с ними — это нехорошее использование времени. Это время может наступить, возможно, через 5–10 лет, когда у всех нас будет гораздо больше проникновения на рынке». На данный момент приоритетом является демонстрация бизнесу того, как финтех-компании могут решать проблемы платежей, которые традиционно решались банками.
Несмотря на то, что активность венчурного капитала и регуляторные изменения способствовали прогрессу сектора, Джейн видит значительный потенциал для роста. Опыт PhonePe подчеркивает важность принятия правильных архитектурных решений на ранних стадиях. Бисвас сообщил, что компания планировала масштабирование с самого начала. Ее ранние архитекторы создали системы и инженерные практики, которые продолжали обслуживать платформу по мере ее роста в 100–1000 раз.
«Мы использовали тот же шаблон, тот же набор библиотек, тот же набор конструкций, который мы использовали. Таким образом, это было встроено с самого начала. Мы фактически не проводили крупного рефакторинга нашей архитектуры за самое долгое время, которое я могу вспомнить», — заявил он. Вместо капитального пересмотра архитектуры PhonePe сосредоточилась на понимании своего технологического стека и принятии обдуманных решений относительно используемых систем.
Компания сформировала собственную команду SRE (Site Reliability Engineering), с самого начала внедрила шардированную архитектуру базы данных и выбрала технологии, которые хорошо понимали ее инженеры. Бисвас также подчеркнул важность гигиены инженерии, инструментации, тестирования, обеспечения качества и нагрузочного тестирования. По его словам, в масштабах PhonePe даже маловероятные сбои могут стать операционными проблемами.
Бисвас вспомнил о багах, которые появились в другой организации много лет назад. Он объяснил, что построение системы для масштабирования требует не только увеличения мощности, но и надежной архитектуры, тщательного выбора технологий, а также способности понимать и управлять системами в сложных условиях. Бисвас добавил, что регулирование не обязательно является ограничением для финтех-компаний; оно может побудить предприятия устанавливать правильные практики с самого начала.
Более серьезная инженерная задача, как он пояснил, связана с сочетанием масштаба и разнообразия в Индии. Он сравнил масштаб Индии с Китаем, отметив, что различия между географическими регионами, сценариями использования и средами продавцов создают дополнительную сложность. PhonePe столкнулась с этим во время раннего расширения в офлайн-платежи. При интеграции с продавцами, включая аптечные сети вроде Apollo Pharmacy, компания обнаружила, что в разных штатах и городах уже использовались различные системы. Поддержка этих продавцов требовала создания интеграций для множества систем, а не опоры на единую стандартизированную настройку.
Эти различия порождают множество исключений и пограничных случаев, которые необходимо управлять наряду с высокими объемами транзакций. Патанкар также отметила, что PhonePe получила лицензию в ОАЭ, что открыло новые возможности и вызовы. Бисвас заявил, что компании потребуется адаптировать свою инфраструктуру для международных рынков, а не просто воспроизводить свои индийские операции. Большая часть существующей платежной архитектуры PhonePe разработана специально для Индии. В настоящее время компания изучает дополнительные уровни абстракции, которые могли бы упростить международную экспансию без необходимости развертывания всего существующего стека и создания крупных команд в каждом новом регионе.
Для предприятий, получающих платежи от зарубежных клиентов, скорость и стоимость — не единственные факторы. Джейн считает, что прозрачность имеет равное значение. Малые предприятия, фрилансеры и поставщики услуг могут знать, сколько долларов перевел клиент и сколько рупий в конечном итоге поступит на их счета, однако они могут не понимать использованный обменный курс, комиссии за иностранную валюту или то, как рассчитывается конечная сумма. Без этой информации предприятиям может быть трудно оспаривать сборы или сравнивать поставщиков платежных услуг.
Джейн сообщил, что Skydo работает над обучением клиентов этим расходам и помогает им понять, где возможна экономия. Он привел пример бизнеса, получающего платеж в размере 5000 долларов от международного клиента. В прозрачной системе бизнес узнает сразу после совершения платежа клиентом, сколько рупий он может ожидать получить и когда деньги, вероятно, поступят. Он также сможет увидеть действующий обменный курс, понять, как рассчитана конечная сумма, и узнать применимый GST.
Дискуссия также затронула растущую роль ИИ в финтехе и его потенциальное влияние на бизнес. Джейн отметил, что Skydo сотрудничает с сервисными компаниями, от юридических и консалтинговых фирм до ИТ-компаний и фрилансеров. Он считает, что агенты ИИ и автоматизация могут позволить небольшим фирмам предоставлять услуги, которые ранее требовали ресурсов гораздо более крупных организаций. Это может создать возможности для более мелкого, специализированного бизнеса и фрилансеров зарабатывать больше, чем было возможно ранее, особенно в Индии.
В PhonePe Бисвас описал внедрение ИИ в трех областях: пользовательский опыт, производительность разработчиков и операционная эффективность. В приложении PhonePe пользователи могут искать и задавать вопросы о своих транзакциях с помощью модели, работающей на периферии. ИИ также используется в рабочих процессах для интерпретации нормативных и комплаенс-документов. Это помогает командам понимать, что означают регуляторные изменения для бизнеса, без необходимости вручную обрабатывать каждый документ. Производительность разработчиков — еще одна область, где PhonePe добилась улучшений. Бисвас сказал, что помощь ИИ в кодировании сократила некоторые процессы, которые раньше занимали от трех до пяти дней, до примерно 15 минут. Генерация тестовых случаев стала в некоторых случаях в 5–6 раз быстрее, а некоторые рабочие процессы обслуживания клиентов и поддержки также показали экономию в 5–6 раз.
Однако Бисвас подчеркнул, что автоматизация не устраняет необходимость человеческого контроля. В регулируемом бизнесе рабочие процессы, которые могут повлиять на пользователей, системы или процессы, по-прежнему будут требовать участия человека. Индия уже располагает рядом основополагающих элементов, включая платежную инфраструктуру и системы, связанные с идентификацией и согласием. Бисвас считает, что это дает преимущество по мере развития финтех-сектора. Тем не менее, трансграничные платежи остаются структурно сложными. Не существует единого центрального контрагента, связывающего все центральные банки и валюты через унифицированную систему учета. Следовательно, предприятия должны ориентироваться в фрагментированной платежной инфраструктуре, решая проблемы, которые пытаются решить финтех-компании.
Для финтех-сектора Индии следующая задача состоит в том, чтобы опираться на сильные стороны своей внутренней инфраструктуры, одновременно адаптируясь к международным рынкам. Это потребует повышения прозрачности трансграничных платежей, управления сложностью различных рынков и использования ИИ для повышения производительности бизнеса.
