Когда возникает внезапная финансовая потребность, люди часто берут золотой кредит, закладывая золото в банк или финансовую компанию. Хотя поначалу это кажется простым вариантом, беспокойство возникает, если пропустить платеж по EMI, опасаясь, что банк конфискует заложенные украшения. Хорошая новость заключается в том, что заложенные украшения не продаются автоматически после пропуска одной EMI. Однако, если долг растет, ситуация может стать серьезной. Поэтому важно понимать, что происходит при задержке платежей, какие процедуры применяются до аукциона и что можно сделать, чтобы вернуть украшения.
Не существует единого ответа о том, будет ли золото продано после пропуска двух, трех или шести EMI. Это зависит от вашего кредитного соглашения, условий оплаты, состояния задолженности и правил, применимых к кредитору. Чтобы понять риски золотого кредита, необходимо изучить сроки платежей и политику банка. Время продажи не определяется только количеством просроченных EMI. Поэтому, если вы пропустили одну или две EMI по золотому кредиту, не игнорируйте это. Чем раньше вы свяжетесь с кредитором для погашения задолженности или организации платежного плана, тем лучше.
В первые 1–30 дней после задержки платежа кредитор может предпринять различные действия. Банк или финансовая компания может напомнить о платеже через телефон, SMS или приложение. В соответствии с кредитным соглашением могут быть начислены штрафы за просрочку или другие сборы. В этот период следует уточнить сумму задолженности и дату платежа.
При просрочке EMI в течение примерно 30–90 дней вы можете получить напоминание или письменное уведомление. Кредитор может отправить уведомление с требованием погасить задолженность или о дальнейших действиях по кредиту. Если невозможно погасить всю сумму сразу, запросите у кредитора письменные варианты оплаты.
Если EMI просрочена 90 дней или более, ваш кредитный счет объявляется проблемным активом (NPA) в соответствии с применимыми правилами. Кредитор может начать процедуру взыскания. Риск продажи заложенного золота возрастает, однако процесс и сроки аукциона будут соответствовать соответствующим правилам и кредитному соглашению. Важно помнить, что статус NPA и продажа золота — это два разных события; простое истечение 90 дней не означает автоматической продажи украшений.
Продажа золота по золотому кредиту не должна происходить по прихоти кредитора. Он обязан следовать применимым правилам, своим утвержденным нормам и процедуре, установленной в кредитном соглашении. Перед аукционом могут действовать условия предоставления уведомлений и важной информации. В процессе аукциона уведомления и публичное оповещение имеют решающее значение. Тем не менее, нельзя считать, что один и тот же срок уведомления применим ко всем банкам и финансовым компаниям.
Необходимо проверить действующие директивы Резервного банка Индии (RBI) относительно золота и серебра в качестве обеспечения, а также официальные условия кредитора. Если вы получили уведомление об аукционе, внимательно прочитайте дату, сумму задолженности, способ оплаты и процедуру подачи возражений, указанные в нем. Если вы обнаружите какие-либо несоответствия в информации, запросите письменное разъяснение у кредитора.
Если заложенное золото еще не было продано, свяжитесь с кредитором, чтобы узнать о процедуре погашения задолженности и освобождения украшений. Общая сумма к оплате может включать не только основную сумму долга, но и проценты и применимые сборы. Пропуск одного платежа по EMI не означает, что старая задолженность исчезнет сама по себе, даже если следующий платеж будет внесен вовремя. Например, если EMI за июнь не была оплачена, а EMI за июль и август оплачены вовремя, задолженность за июнь может остаться непогашенной.
Поэтому не полагайтесь только на своевременную оплату следующего платежа, считая, что ваш счет снова стал регулярным. Запросите у кредитора письменную информацию о общей задолженности и необходимых платежах для ее нормализации. Ситуация с получением украшений может измениться после завершения аукциона. Поэтому, если вы получили уведомление об аукционе, крайне важно немедленно связаться с кредитором.
Предположим, стоимость вашего заложенного золота оценена в 300 000 рупий, а задолженность по кредиту составляет 220 000 рупий. Если аукцион проводится по цене 270 000 рупий в соответствии с применимыми правилами и оценкой, то после вычета задолженности и применимых сборов около 50 000 рупий останется от выручки от продажи. В такой ситуации дополнительная сумма должна быть возвращена вам в соответствии с применимыми правилами, а не храниться у кредитора. Фактический расчет будет зависеть от цены аукциона, текущей задолженности, процентов и законных сборов. Имейте в виду, что это лишь пример для объяснения; стоимость вашего золота, минимальная цена аукциона и окончательный платеж могут отличаться.
Если вы взяли кредит под залог золота, проверьте не только текущие EMI, но и историю пропущенных платежей. Если возникли трудности с оплатой, сообщите об этом банку или финансовой компании заранее. Четко выясните общую задолженность, проценты, сборы и крайний срок платежа. При получении уведомления внимательно изучите сроки и варианты оплаты. Сохраняйте записи о квитанциях, SMS, электронной почте и разговорах с кредитором. Если решение не найдено с банком или финансовым учреждением, сначала воспользуйтесь их системой разрешения жалоб. После этого обратитесь в каналы подачи жалоб RBI в соответствии с вашей квалификацией и применимой процедурой.