После трех лет обсуждений экосистема агрегаторов счетов (AA) впервые получит стандартную модель ценообразования. Согласно информации, полученной от трех осведомленных источников и анализу циркуляра, подготовленного изданием Business Standard, данная система вступит в силу с 1 ноября 2026 года.
С этого момента финансовые учреждения, использующие сеть AA для получения данных клиентов, будут платить фиксированную плату. Эта сумма будет распределяться между организацией, хранящей данные, самим AA, который осуществляет передачу, и Sahamati, являющейся саморегулируемым органом сети.
Циркуляр, выпущенный Sahamati — саморегулируемой организацией, признанной Резервным банком Индии (RBI), — устанавливает, что участники экосистемы AA не могут напрямую взимать плату с клиентов за обмен данными через эту сеть.
В циркуляре подчеркивается, что плата за использование цифровой общественной инфраструктуры (DPI) позволяет AA продолжать развитие и эксплуатацию этой инфраструктуры. Эти средства покрывают дополнительные расходы, связанные с соблюдением регуляторных требований, таких как двухфакторная аутентификация, панели согласия и усиленная кибербезопасность, обеспечивая надежность и безопасность системы для всех участников, особенно конечных пользователей.
С 1 ноября банки, кредиторы и AA, использующие сеть, перейдут на единое ценообразование в рамках одного стандартного контракта. Это заменит отдельные договоренности, которые ранее заключались между сторонами, включая те, что проходили через технологических поставщиков услуг (TSP).
Ранее эти посредники соединяли кредиторов и банки с сетью AA и взимали за это плату. Тем не менее, AA сохраняют право отдельно взимать плату с кредиторов за дополнительные услуги, такие как специализированные программные инструменты.
AA — это структуры, которые перемещают финансовые данные клиента из одного учреждения в другое, например, из банка к кредитору, но только при наличии согласия клиента. Они передают данные, не имея возможности их читать или сохранять. Учреждения, владеющие данными клиентов, называются поставщиками финансовой информации (FIPs), а те, кто запрашивает данные, например, кредиторы, — пользователями финансовой информации (FIUs). Основная цель AA заключается в упрощении получения кредитных средств или доступа к другим финансовым услугам.
По словам старшего руководителя, знакомого с вопросом, «данные принадлежат клиенту, но существует плата за доставку данных. Возникают расходы на технологии, такие как модернизация и кибербезопасность. В таком случае FIU должны будут платить за использование этого канала, связывающего AA и FIPs».
Однако FIPs, такие как банки, будут получать оплату только при надежной передаче данных. Им необходимо соответствовать минимальному показателю успешности ежемесячно, который с 1 декабря составляет 80 процентов и увеличивается в последующие месяцы.
Структура ценообразования
Кредитор или FIU оплачивает все три сбора AA единым платежом. AA удерживает свою долю и перечисляет остальное банку и Sahamati. Ранее FIPs не получали оплаты, и сбор, уплаченный FIU, направлялся AA и TSPs.
В отличие от AA, банки и кредиторы, TSP не подлежат прямому регулированию, и циркуляр не предусматривает им доли в новых сборах. Игроки полагают, что новая модель приведет к снижению их прибыли. До сих пор эти игроки имели независимые двусторонние соглашения с FIUs и AA.
Один из основателей TSP заявил, что AA, которые имеют собственные технологические подразделения, теперь могут предлагать эту технологию кредиторам бесплатно, поскольку новый сбор обеспечивает AA гораздо более высокую маржу, чем они получают сегодня. Основатель отметил: «Мы видим фундаментальное рассогласование стимулов, при отсутствии бенчмаркинга затрат».
Руководители AA не согласны с этим мнением. Они утверждают, что без стандартной модели ценообразования TSP находились между кредиторами и AA, устанавливая цены и присваивая себе большую часть денег, оставляя AA мало.
Другой источник сообщил: «TSP были неоправданно прибыльны по сравнению с AA. Они раньше прижимали AA и снижали цены, которые платит FIU. Во многих случаях оплата от FIUs поступала TSP, поскольку они вели переговоры».
Например, плата взимается за каждый успешно переданный банковский счет и зависит от количества месяцев данных, которые запрашивает кредитор. Для выписки за семь месяцев банк кредитор платит от 5,88 до 6,55 рупий. Из этой суммы 2,80 рупии идут в банк, 40 пиасов — в Sahamati, а остальное — AA.
Когда человек подает заявку на кредит, кредитору обычно нужны выписки из банковских счетов. Клиенты традиционно должны были загружать PDF-выписки, которые могли быть подделаны, или делиться паролем своего интернет-банкинга, что несет риски. Сеть AA устраняет обе эти проблемы. С согласия клиента кредитор запрашивает данные, банк отправляет их в цифровом виде, а AA передает их между ними.
До сих пор банки самостоятельно несли расходы на создание и поддержание систем для отправки этих данных. Новый сбор призван компенсировать эти затраты и мотивировать банки поддерживать эти системы в хорошем состоянии.
Доля Sahamati
Новая модель ценообразования предоставляет Sahamati небольшую долю от сборов. Организация была признана SRO в июне 2026 года. Один из опрошенных добавил: «Экосистема должна быть самодостаточной. Последние семь лет она функционировала на пожертвованиях. Sahamati также ждала признания SRO, прежде чем объявить детали ценообразования».
В апреле Sahamati привлекла 50 крор рупий от более чем 30 финансовых учреждений. Sahamati Foundation является некоммерческим альянсом, управляемым членами, зарегистрированным как Section 8.