Недавнее исследование, проведенное Южноафриканским резервным банком (SARB), раскрывает скрытые издержки использования наличных денег, показывая, что домохозяйства с низкими доходами несут непропорционально большую финансовую нагрузку.
Несмотря на развитие цифровых платежных систем, наличные средства продолжают составлять 56% потребительских транзакций по объему в Южной Африке, согласно данным SARB. Новое исследование SARB детально освещает расходы южноафриканцев, связанные с получением и использованием наличных, причем эти затраты выходят далеко за рамки стандартных комиссий за операции.
Только комиссии за снятие наличных оцениваются в 17,7 миллиарда рандов ежегодно, а за внесение наличных — в 13,3 миллиарда рандов, что в сумме дает 31 миллиард рандов. Однако общая годовая стоимость наличных для потребителей в Южной Африке оценивается в 88,5 миллиарда рандов, если учесть другие, менее очевидные расходы.
Эти дополнительные издержки включают 27,8 миллиардов рандов, потраченных на время, затраченное на доступ к наличным, 12,5 миллиардов рандов на поездки для снятия наличных, а также 3,9 миллиарда рандов и 1,3 миллиарда рандов, связанные с расходами розничных продавцов и упущенными процентами соответственно. Кроме того, преступность, связанная с наличными, ежегодно обходится потребителям в 12 миллиардов рандов.
Домохозяйства с низкими доходами несут основное бремя
Наиболее тревожным выводом является неравномерное распределение расходов, связанных с наличными, среди малообеспеченных слоев населения. Люди, чей доход не превышает 1 250 рандов в месяц, тратят около 5% своего заработка на расходы, связанные с наличными. Среди тех, кто зарабатывает от 5 000 до 8 000 рандов в месяц, эта доля составляет примерно 3%, тогда как для получателей от 13 000 до 20 000 рандов она снижается до 2%, а для лиц с доходом свыше 20 000 рандов — до 1%.
Исследование также показало, что 55% людей с доходом менее 1 250 рандов в месяц полностью зависят от наличных, в сравнении с всего 1% среди тех, кто зарабатывает 20 000 рандов или более. Эти данные подчеркивают проблему финансовой инклюзивности: люди с наименьшими доходами часто вынуждены полагаться на способ оплаты, который может поглотить значительную часть их доходов. При посещении магазинов типа спаза 66% покупателей предпочитают оплачивать покупки наличными.
Наличные — король в неформальной экономике
Наличные остаются критически важными для повседневных операций в неформальной экономике. Согласно исследованию, потребители используют наличные для оплаты 66% транзакций в магазинах спаза и 65% платежей такси. Кроме того, наличные составляют 45% покупок мобильного времени и 51% религиозных платежей.
Стоимость доступа к наличным сильно различается в зависимости от канала. Исследование показывает, что услуги по возврату наличных от розничных продавцов стоят 12 центов за каждые 100 рандов, в то время как в банкоматах эта стоимость достигает 68 центов, а в отделениях банков — 1,53 рандов. Чтобы снизить издержки и улучшить доступность, SARB рекомендует расширить услуги возврата наличных в розничной торговле, поощрять совместную инфраструктуру наличных и переработку наличных, а также улучшать доступ к банкоматам в недостаточно обслуживаемых районах. Банк также призывает провести всестороннее исследование, сравнивающее затраты на наличные, карты и цифровые платежи. Отчет основан на данных за 2024 год и включает отраслевые данные о затратах, интервью с заинтересованными сторонами, потребительские исследования и экономическое моделирование; некоторые цифры, особенно касающиеся времени и других косвенных расходов, являются оценками, а не напрямую наблюдаемыми тратами.