Индийское управление по регулированию и развитию страхования (IRDAI) после сферы медицинского страхования намекнуло на введение строгих изменений в систему продаж и комиссионных выплат по страхованию транспортных средств. В настоящее время при покупке нового автомобиля страховка часто оформляется у того же дилера, у которого покупается автомобиль или мотоцикл. Из-за этой системы клиенты не имеют достаточной возможности сравнить полисы и цены различных компаний. IRDAI работает над изменением всего этого процесса. Если новые предложения регулятора будут приняты, владельцы транспортных средств смогут получить больше вариантов и четкую информацию о ценах при покупке страховки.
Вопрос о высоких комиссиях по автострахованию
В своем публичном консультационном документе «Перекалибровка экономики распределения страхования» IRDAI выразил обеспокоенность по поводу комиссий, связанных с продажей автострахования. По данным регулятора, комиссия по автострахованию может составлять от 13% до 50% в зависимости от обстоятельств, при этом средний показатель составляет около 24%. Регулятор представил данные о взаимоотношениях между производителями оригинального оборудования (OEM) и брокерами, а также поставщиками услуг по автострахованию (MISP) при продаже новых и подержанных автомобилей. В этих каналах средняя комиссия составила около 24%, достигая 31% в некоторых случаях. В финансовом году 25 через эти каналы было собрано около 290 миллиардов рупий премий, а около 70,5 миллиардов рупий было выплачено в виде комиссионных. IRDAI ставит вопрос: оправдана ли такая высокая комиссионная нагрузка во всех видах продуктов автострахования, включая относительно простые полисы?
Потенциальные изменения для клиента
Основная цель предложений IRDAI — предоставить клиенту больше вариантов вместо того, чтобы зависеть только от одного места. Страховой регулятор предложил сделать продукты страхования новых и подержанных транспортных средств доступными на цифровых платформах, таких как институты рыночной инфраструктуры (MII), где могут играть роль платформы вроде Bima Sugam. Такие платформы призваны предоставить клиенту прямой доступ к различным вариантам; то есть, если клиент не хочет покупать страховку через дилера, у него будут другие пути. IRDAI также предложил, чтобы плата за использование этих некоммерческих цифровых платформ не превышала 5% от премии.
Дилеры должны предлагать альтернативы
Если эти предложения будут реализованы, изменится и роль автодилеров. Дилеры должны будут четко демонстрировать платформы MII и QR-коды. Цель состоит в том, чтобы клиент знал, что он может приобрести страховку не только через дилера, но и другими способами. Таким образом, при покупке новой машины или мотоцикла клиент не будет ограничен только той страховкой, которую предлагает дилер, а сможет принять решение, ознакомившись с другими доступными вариантами.
Контроль при покупке страховки при получении кредита
IRDAI также поднял вопрос о продаже страховки совместно с банками и NBFC, выдающими автокредиты. По данным регулятора, в случаях, когда кредит и страхование объединяются, комиссия составляла около 16%. Здесь важно для клиента, чтобы при получении кредита ему была предоставлена четкая информация о том, где и по какой цене приобретается страховка. Предлагаемые изменения направлены на повышение прозрачности в такой системе.
Вопросы к страхованию старых автомобилей
IRDAI сосредоточился не только на продаже новых автомобилей; он также поставил под сомнение систему комиссионных выплат по страхованию старых автомобилей. По мнению страхового регулятора, хотя многие дилеры имеют свои сервисные и ремонтные возможности, MISP получают в среднем около 12% комиссии за страховку старых транспортных средств. В таких случаях также необходимо найти баланс между комиссией и фактической услугой.
Дилер не сможет препятствовать безналичному ремонту
Еще один важный аспект предложения для клиентов связан с безналичным ремонтом. IRDAI предложил, чтобы ни один дилер не мог отказать в безналичном ремонте только потому, что клиент не купил автостраховку у этого дилера. Это означает, что если клиент оформил полис у другого страховщика, и в рамках полиса предусмотрен безналичный ремонт, этот сервис не может быть отклонен только на основании того, что он не был куплен у дилера, продающего полис.
Предложение ограничить стимулы для дилеров
IRDAI также выразил обеспокоенность по поводу соглашений между производителями оригинального оборудования (OEM) и организациями по распространению страхования (IDE), которые предоставляют дополнительные стимулы или выгоды за продажу полисов. В предложении говорится о запрете таких соглашений об уровне обслуживания и программ стимулирования, которые могут идти вразрез с интересами страхователя. Страховой регулятор утверждает, что такие положения могут влиять на конкуренцию вариантов и цен, доступных для клиента.
Предложение снизить комиссии за стороннее страхование
Стороннее покрытие является обязательным в автостраховании. IRDAI предложил установить очень низкие комиссии для обязательного стороннего страхования и простых продуктов автострахования. То есть, регулятор хочет пересмотреть высокую комиссионную ставку даже там, где для продажи полиса не требуется много консультаций или услуг. Предлагаемая система комиссий будет учитывать такие факторы, как продукт, канал распространения и усилия, затраченные на его продажу и обслуживание.