Несмотря на то что отмена комиссий для продавцов UPI ускорила внедрение системы во время пандемии Covid, темпы роста замедлились. В интервью изданию TOI Дилип Асбе, генеральный директор и управляющий директор, разъяснил, как новая структура комиссий защищает мелкие транзакции, одновременно взимая плату с более крупных продавцов, которые уже платят комиссии за карточные платежи. Кроме того, существует ряд исключений, направленных на защиту потребителей и малых торговцев.
NPCI прогнозирует сбор в размере 13 000–15 000 крор рупий в первый год, при этом 5% от этой суммы будет направлено на поддержку малых торговцев. Модель будет регулярно пересматриваться.
Когда возникло решение о введении платы MDR на UPI, и как было принято решение об установлении порога в 2000 рупий и MDR в размере 0,4%? Будет ли схема периодически пересматриваться? Ранее транзакции P2M облагались платой с самого начала, и система следовала глобальной модели, сохраняя P2P бесплатным, а P2M — на разумных затратах, значительно ниже установленного MDR для дебетовых и кредитных карт, интернет-банкинга или кошельков. Решение правительства о нулевом MDR в 2020 году способствовало быстрому расширению UPI среди продавцов в период Covid.
За последние четыре года экосистема UPI — включая NPCI, банки, финтех-стартапы и отраслевые организации, такие как Payments Council of India и IBA — добивалась пересмотра для обеспечения самодостаточной системы, которая может создавать долгосрочную ценность для страны, граждан и продавцов. Рост UPI замедлился, а Индия остается недостаточно проникнутой по сравнению с Китаем и Бразилией, где почти 90% взрослого населения ежедневно пользуется цифровыми платежами, тогда как в Индии этот показатель составляет 40%.
Поэтому необходимы инвестиции для расширения цифровых платежей, особенно среди малообеспеченных слоев населения. Комиссии были окончательно определены, исходя в первую очередь, из учета расходов различных участников на обработку транзакций UPI. Вместо модели фиксированной платы, которая наказывала бы низкостоимостные операции, была выбрана процентная система, чтобы крупные транзакции с маржой могли составлять большую часть MDR. Некоторые категории с высокими размерами чеков, но низкой маржой, были оставлены с фиксированной платой в 5 рупий независимо от размера чека, чтобы продолжать стимулировать внедрение.
Если рассмотреть ставки, они почти соответствуют мировым ставкам для QR-платежей, которые облагаются аналогично без исключений, при этом эти сборы остаются значительно ниже, чем те, что взимаются с крупных продавцов за транзакции по дебетовым или кредитным картам.
Ожидается ли сбор около 15 000 крор рупий в первый год? Система может потребовать времени для стабилизации. Возможно, в первый год будет собран доход в размере 13 000–15 000 крор рупий, из которых 5% будет выделено в фонд малого продавца для стимулирования роста цифровых платежей среди малых торговцев. Руководство планирует вскоре опубликовать соответствующие руководящие принципы.
Какова причина взимания платы, учитывая, что правительство может легко покрыть расходы в размере 20 000 крор рупий, поскольку это ничтожная доля его бюджета, особенно когда оно тратит тысячи крор на субсидии, не основанные на заслугах? Почему банки, NPCI или RBI не могут взять на себя это бремя? Идея заключается не в том, чтобы обременять мелких игроков, поскольку ожидается, что более 80% сборов MDR поступят от предприятий с оборотом свыше 1000 крор рупий. Большинство из них уже принимают карты и платят гораздо более высокий MDR по картам в рамках текущей структуры. Существуют конкурирующие требования к государственным фондам, и это лучший способ сделать экосистему устойчивой, способствующей росту и инновациям без зависимости от субсидий.
NPCI является некоммерческой организацией; вся полученная прибыль реинвестируется в создание инфраструктуры, резервов для гарантий расчетов, инноваций и устойчивости. NPCI должна не просто выживать, но и процветать в течение следующих 100 лет.
Банки продолжают осуществлять значительные инвестиции в поддержание и масштабирование экосистемы UPI, при этом годовые расходы большинства крупных банков часто превышают 2000 крор рупий. При этом снятие 5000 рупий наличными часто может быть заменено 50–100 транзакциями UPI, что подчеркивает масштаб и эффективность цифровых платежей. Хотя переход от наличных к цифровым платежам, несомненно, принес экономию за счет снижения затрат на обработку наличных денег и обслуживание банкоматов, банки также несут значительные расходы на создание и эксплуатацию надежной, безопасной и масштабируемой платежной инфраструктуры UPI.
За последние шесть лет вся экосистема инвестировала более 75 000 крор рупий в поддержание и развитие экосистемы UPI без существенного возмещения затрат. Эти инвестиции и инновации принесут пользу стране в долгосрочной перспективе.
Что делается для того, чтобы потребители не несли бремя MDR? Предлагает ли NPCI пересмотреть НДС? Эксплуатация экосистемы UPI требует около 21 000 крор рупий ежегодно, и руководство стремилось защитить малых торговцев и низкостоимостные платежи, чтобы помочь небольшим фирмам привлекать капитал и инвестировать. Цель также состоит в том, чтобы увеличить количество участников и повысить конкуренцию. В результате, транзакции от человека к человеку и платежи продавцам на сумму до 2000 рупий, без верхнего предела на совокупные или повторные транзакции, все регулярные платежи или AutoPay, а также малые индивидуальные продавцы, получающие до 1 лакха рупий в месяц на свои счета, не будут облагаться MDR. Поскольку большая часть MDR будет генерироваться продавцами, которые уже принимают платежи картами, потребительская цена уже учтена в сборах MDR, иначе мы бы увидели, как продавцы предлагали бы крупные скидки на транзакции UPI и RuPay дебетовой картой за последние шесть лет. Мы запретили платформенные сборы и взимание платы продавцами с клиентов. Мы планируем периодически пересматривать это вместе с экосистемой. Что касается НДС, я не имею комментариев, поскольку это решение будет принято Министерством финансов и Советом по НДС. Однако крупные продавцы смогут заявить налоговый кредит на входной НДС.
Как вы предлагаете использовать эти средства для развития рынка? Видите ли вы, что банки и другие поставщики услуг будут предлагать бонусные баллы за транзакции UPI, как это происходит с кредитными картами? Целью этих сборов является обеспечение процветания, самодостаточности экосистемы и ее способности к инновациям и созданию ценности, что, в свою очередь, будет способствовать росту UPI. Сегодня мы наблюдаем, что платежные методы с хорошим возмещением затрат имеют лучшие инновации и функции. Например, рассрочки (EMI), вознаграждения и скидки помогают наращивать продажи продавцов, особенно в таких категориях, как электроника. Как только начнется возмещение затрат, экосистема создаст мощный стимул для привлечения новых потребителей и продавцов, установки большего количества терминалов и увеличения активности в недостаточно освоенных географических регионах и категориях посредством цифровизации. В условиях меняющихся времен и ландшафтов это также позволит экосистеме проактивно инвестировать в кибербезопасность и устойчивость.
Будет ли контроль за продавцами и потребителями, разделяющими транзакции, чтобы избежать MDR свыше 2000 рупий? Любая политика, имеющая потолок или пол, имеет эти вторичные эффекты. Если потребитель готов участвовать в разделении транзакций по запросу продавца, мы не видим в этом вреда и, соответственно, не установлен верхний предел для таких транзакций. Мы полагаем, что это может быть, в лучшем случае, краткосрочным явлением, и в конечном итоге победит потребительский опыт. То, что мы видели в мире и в Индии, заключается в том, что в первую очередь выбор потребителя движет цифровыми платежами.
Новая система вызвала путаницу по ряду аспектов схемы... Да, но мы работаем с отраслевыми организациями и участниками экосистемы, чтобы внести ясность. Например, некоторые люди истолковали ограничение без MDR ниже 2000 рупий как дневной лимит, а не лимит на одну транзакцию, что не соответствует действительности.
Как вы отвечаете на обвинения в том, что решение было принято под давлением США? USTR ссылается на ограничение доли рынка UPI в 30%, а также на доступ NCMC к другим конкурирующим международным схемам, что является справедливым и фактическим моментом, и мы считаем, что это должно быть прерогативой страны принимать такое решение. Мы не нашли никаких ссылок на сборы или MDR, и, как я уже сказал выше, это выгодно конкурирующим компаниям сохранять его бесплатным.
