Главный операционный директор Nedbank Мфундо Нкухлу заявил во вторник, что Южная Африка не сможет отказаться от наличных расчетов до тех пор, пока не решит проблему идентификации граждан. Он считает, что функционирующая национальная цифровая идентификация является необходимым условием для интеграции небанковского населения в официальную платежный механизм.
На Саммите по платежам Nedbank в Сандтоне Нкухлу подчеркнул, что появление цифровой идентификации станет ключевым требованием для решения проблемы небанковского населения, поскольку пока они остаются вне банковской системы, экономика наличных будет сохраняться.
По мнению Нкухлу, препятствием является не сама технология, а координация между государственным сектором и частным бизнесом, которую цифровая идентичность способна преодолеть.
Планы по цифровой идентификации
Министерство внутренних дел под руководством Леона Шрайбера поставило цель завершить создание инфраструктуры для национальной платформы цифровой идентификации к 31 марта 2027 года. Планируется, что гражданам будут выдаваться цифровые учетные данные через защищенный мобильный кошелек в финансовом году 2027/2028.
Однако специалисты по вопросам идентификации отметили недостатки в проекте правил, включая зависимость от 2D-селфи для проверки живости, которые легче обойти фотографией или экраном, чем альтернативы с датчиками глубины.
Нкухлу уточнил, что целью является постепенное снижение использования наличных, а не их полное упразднение. Он отметил, что, как и в Индии и Бразилии, где люди продемонстрировали намерение перейти на цифровые методы для большинства населения, и в Южной Африке ситуация схожа. Эти страны достигли успеха благодаря государственным системам мгновенных платежей, которые бесплатны или почти бесплатны для потребителей, например, Pix в Бразилии и UPI в Индии.
Новая парадигма платежей
Нкухлу объяснил сложность отказа экономики от монет и купюр тем, что регулятор рассматривает возможность создания сервиса наличных в компании PayInc, которая ранее называлась BankservAfrica, и в которой сейчас Резервный банк владеет 50% акций. Nedbank участвует в программе модернизации платежной экосистемы центрального банка, которая формирует рамки для низкостоимостных цифровых платежей, включая PayShap.
Аргумент Нкухлу вписывался в более широкий тезис о том, что структура платежей изменилась, и банки Южной Африки должны срочно адаптироваться. Он заявил, что платежи являются «кровью общества», и что цифровые платежи — это не просто удобная замена наличным или картам, а все более интеллектуальная и незаметная система.
Мгновенные платежи становятся стандартом. Транзакции все чаще программируются, запускаются автоматически по событиям и становятся более умными, собирая и анализируя данные в процессе. Нкухлу прогнозирует будущее, где доминируют мгновенные, программируемые, интеллектуальные и незаметные платежи, при этом масштабирование технологий и компаний будет зависеть от доверия, регулирования и совместимости.
О криптовалютах он отметил, что стейблкоины «также будут играть свою роль, но не обязательно заменять банки». Хотя они были разработаны для обхода регуляторных путей банков, они стали мейнстримом и позволят осуществлять быстрые глобальные переводы с использованием блокчейна.
Тем не менее, Нкухлу считает, что главным камнем преткновения остается доверие. Более значимым направлением, по его мнению, являются токенизированные депозиты и цифровые валюты центральных банков, а не просто замена традиционных денег на криптовалюту.
Он также упомянул о появлении агентов на базе искусственного интеллекта, которые самостоятельно совершают платежи, что знаменует переход от инициации платежей людьми к инициации их программным обеспечением в рамках зарождающейся агентной экономики. Хотя это захватывающе, он предупредил о риске выхода агентов из-под контроля, поскольку они все чаще могут инициировать платежную активность с ограниченным человеческим контролем, что представляет собой новый серьезный риск.
Ключевые вопросы
Нкухлу настаивал, что доверие является полем битвы, где необходимо решить ряд фундаментальных вопросов: кто авторизует платеж, кто несет ответственность за ошибку агента, как защитить потребителя и как обеспечить конфиденциальность в условиях мер по борьбе с финансовыми преступлениями. Он заключил, что эти вопросы должны быть решены для сохранения целостности будущей финансовой системы.
Стоит отметить, что Нкухлу уходит на раннюю пенсию в конце декабря после более чем 22 лет работы в Nedbank; группа прекращает должность операционного директора и распределяет его обязанности между своим исполнительным комитетом.