Государственный банк Индии (State Bank of India), крупнейший кредитор в стране, работает над созданием системы кредитования, которая будет использовать данные транзакций UPI в качестве индикатора продаж для выдачи займов малому бизнесу, не имеющему регистрации по налогу на товары и услуги (GST).
Ашвини Кумар Тевари, управляющий директор SBI, сообщил на Глобальном финтех-фестивале в пятницу, что UPI может заменить GST, если регулярные продажи осуществляются через эту систему. Он подчеркнул, что банк разрабатывает именно такое решение, обходясь без GST.
Ранее SBI уже обрабатывал бизнес-кредиты примерно за 10 минут для клиентов, которые имеют регистрацию по GST, номер PAN и другие необходимые документы. За последние полтора года банк предоставил таких клиентов кредитов на сумму 1 триллион рупий.
Тевари отметил, что текущая задача заключается в автоматизации кредитования для предприятий, находящихся вне системы GST, используя данные транзакций UPI и другие поведенческие паттерны платежей, при условии согласия клиента. Цель состоит в том, чтобы сформировать профиль малого бизнеса на основе его моделей расходов и доходов, даже если эти доходы не являются легкодоступными или регулярными.
Применение данных цифровых транзакций может ознаменовать собой изменение в методах оценки малого бизнеса банками. Отвечая на вопрос о переходе банковского сектора от финансирования на основе баланса к кредитованию на основе денежных потоков, он заявил: «Банковский сектор переходит к денежным потокам». Однако он добавил условие, что эти денежные потоки должны быть видны через цифровые каналы, а не наличными деньгами.
Для компаний, зарегистрированных по GST, оставшимся проблемой в автоматизированном процессе кредитования SBI является необходимость посещения объекта для проверки наличия магазина или делового помещения. Тевари считает, что такие проверки остаются необходимыми, поскольку иначе эти процессы могут быть скомпрометированы. В случае предприятий без регистрации по GST, UPI может предоставить цифровой след их торговой активности, который кредиторы могут использовать при андеррайтинге.
По мнению Тевари, этот подход может помочь решить проблему недостатка финансирования в секторе MSME, особенно среди микропредприятий, которые обладают ограниченными финансовыми накоплениями. Он подчеркнул: «Они слишком малы, они микро. И если мы не решим проблему микробизнеса, этот сегмент останется нерешенным».
Тевари предложил рассмотреть кошельки как потенциальный способ снизить нагрузку на банковскую инфраструктуру, предполагая, что транзакции на сумму до 100 рупий могут обрабатываться через кошельки. Кроме того, он упомянул, что голосовые, многоязычные и управляемые ИИ сервисы могут упростить доступ к кредитам, позволяя клиентам запрашивать заем на обычном языке, а системе преобразовывать этот запрос в нужные для банка процедуры.
