Люди берут ипотечные кредиты, чтобы осуществить мечту о собственном жилье, и в течение многих лет выплачивают ежемесячные платежи (EMI). Однако, если по какой-либо причине снижается доход или возрастают финансовые трудности, и становится сложно платить по ипотеке, возникает вопрос о дальнейших действиях банка. Возникает закономерный вопрос: теряется ли дом после пропуска одного-двух платежей?
Если ежемесячный платеж не вносится к установленной дате, эта сумма считается просроченной для банка. Согласно правилам Резервного банка Индии (RBI), если платеж по срочному кредиту остается непогашенным более 90 дней, счет может быть классифицирован как проблемный актив (NPA).
До этого банк может связаться с клиентом для запроса платежа, и могут быть начислены сборы согласно действующим правилам. Штрафные санкции за неисполнение обязательств должны быть обоснованными, и на них не должно начисляться дополнительные проценты.
Несвоевременная оплата EMI негативно сказывается на кредитной истории. По данным TransUnion CIBIL, просрочка платежей или дефолт по EMI может привести к ухудшению кредитного рейтинга CIBIL. Это, в свою очередь, может повлиять на способность человека брать новые кредиты или получать кредиты в будущем. Поэтому, вместо того чтобы игнорировать EMI при возникновении финансовых трудностей, гораздо важнее оперативно связаться с банком.
Если платеж по срочному кредиту или проценты остаются непогашенными более 90 дней, счет может стать NPA. После этого банк имеет право инициировать юридическую процедуру для взыскания задолженности. Поскольку в случае ипотечного кредита дом обычно находится в залоге у банка, банк обладает правом действовать в отношении обеспеченного актива при определенных обстоятельствах.
Нет, то, что счет стал NPA, не означает, что банк может продать дом на следующий день. Процесс регулируется различными этапами в соответствии с Законом SARFAESI. Согласно разделу 13(2) Закона SARFAESI, в случае NPA банк-кредитор может выдать письменное уведомление заемщику о необходимости погасить задолженность в течение 60 дней. Если в течение этого периода платеж не поступает, банк может предпринять дальнейшие действия в рамках закона.
Таким образом, перед продажей дома заемщику предоставляется возможность погасить долг. Если после получения 60-дневного уведомления задолженность не урегулирована, банк может продолжить процесс захвата и продажи заложенного имущества в соответствии с законодательством. Затем вырученные средства от продажи недвижимости используются для покрытия основного долга и связанных расходов.
Важно отметить, что продажа не означает, что банк может продать дом по своему усмотрению за любую цену; продажа также осуществляется в рамках установленной юридической процедуры.
Если после продажи недвижимости банк покрывает свои долги и связанные с продажей расходы, и при этом остается дополнительная сумма, то по закону предусмотрена возможность выплаты этой излишней суммы. С другой стороны, если вырученная сумма недостаточна для полного покрытия обязательств банка, может возникнуть вопрос о взыскании оставшегося долга, причем ситуация будет зависеть от договора займа и применимого законодательства.
Банк или его агенты по взысканию могут связываться с должником для взыскания задолженности, однако RBI запретил угрозы или притеснения во время процесса взыскания. Правила требуют, чтобы агенты вели себя с клиентами корректно и чутко. Банк или его представители не имеют права использовать методы, такие как словесные или физические угрозы, публичное унижение или необоснованное вмешательство в частную жизнь семьи.
Самое главное — не затягивать с контактом с банком. Если вы чувствуете, что в ближайшие месяцы вам будет сложно вносить EMI, следует сообщить банку о своей ситуации и узнать о доступных вариантах. В некоторых случаях можно обсудить с банком изменение условий кредита, продление срока платежа или другие решения. Тем не менее, такой вариант не гарантирован каждому клиенту; он зависит от политики банка, состояния кредита и обстоятельств клиента.
Если вы находитесь в состоянии, позволяющем осуществлять платежи, крайне важно как можно скорее нормализовать просроченные EMI для сохранения кредитной истории и предотвращения дальнейших действий.