Bank Zero впервые вышел на точку безубыточности в августе, спустя четыре года и десять месяцев после открытия для общественности. В том же месяце банк принял около полумиллиона конечных клиентов из группы денежных переводов Mukuru, что более чем удвоило число пользователей на платформе.
Председатель Майкл Йордаан сообщил изданию TechCentral, что у банка имеется 275 000 собственных клиентов. Генеральный директор Ятин Нарсай отметил, что базе Mukuru были выданы счета Bank Zero, и теперь средства начинают перемещаться между ними; этот процесс требует оформления новой карты для каждого клиента. По словам Нарсая, с точки зрения Bank Zero, общее число конечных клиентов превышает 700 000.
Ранее сотрудничество с Mukuru не освещалось. Оно интегрировано в модель альянсного банкинга Bank Zero, согласно которой финтех-компании, розничные продавцы и цифровые платформы выпускают карточные продукты на инфраструктуре банка, вместо того чтобы создавать собственную.
В апреле Bank Zero назвал своим первым партнером по выпуску и обработке карт компанию Paymentology, а Нарсай упомянул, что первые крупные пакеты транзакций поступили в январе.
Mukuru представляет собой значительный актив. Основанная в 2004 году в Кейптауне, это одна из старейших финтех-компаний Южной Африки, которая осуществляет денежные переводы более чем в 60 странах через свыше 320 000 пунктов приема и выдачи средств. Ее клиентская база в основном состоит из мигрантов и людей, не имеющих доступа к банковским услугам.
При запуске карта Mukuru была обеспечена Standard Bank, что означает переход клиентов от одного из четырех крупных игроков.
Акцент на крупных клиентах
По мнению Нарсая, это имеет огромное значение. Банки-спонсоры, предоставляющие лицензии и инфраструктуру финтех-компаниям, значительно повысили стоимость услуг, причем некоторые клиенты столкнулись с увеличением расходов на 100% или более. Нарсай заявил: «Если поставить на стол повышение комиссии на 100%, многие из этих ребят уйдут из игры». Bank Zero предложил более низкие условия, и теперь формируется очередь: «Мы сосредоточимся на крупных рыбах, и мы говорим о больших объемах».
Основной аргумент Bank Zero всегда заключался в том, что владение собственной основной банковской платформой позволяет банку покрывать расходы на гораздо меньшем количестве клиентов, чем требуется новому банку. Он спроектировал систему так, чтобы выйти на безубыточность при 100 000 клиентах, в отличие от двух миллионов и более, которые, по его словам, потребовались конкурентам. На разработку было выделено чуть менее 300 миллионов рандов капитала.
Однако есть два момента, смягчающие этот успех. Во-первых, безубыточность была достигнута при 275 000 органических клиентах, а не при запланированных 100 000. Во-вторых, Йордаан раскрыл, что основатели не получали зарплату. Он отметил: «Что было довольно уникально здесь, так это то, что основатели сами себе ничего не платили, поэтому им приходилось поддерживать себя за счет подработок». Банк также не ведет кредитного портфеля, что он назвал преимуществом: «Мы смогли достичь прибыльности на небольшом количестве клиентов, не занимаясь кредитованием. Так что теперь, если добавить к этому кредитование, это красиво масштабируется».
Корпоративные счета составляют 18% портфеля, что выше предполагаемых в первоначальном бизнес-плане 10%, при этом более 80% зарегистрированных компаний пользуются этими счетами.
Нарсай предупредил, что в краткосрочной перспективе прибыль будет неравномерной, поскольку еще предстоит выплатить бонусы сотрудникам. Он ожидает стабильной прибыли в 2027 году.
Следующим шагом станет приобретение Lesaka Technologies на сумму 1,1 миллиарда рандов, которое все еще ожидает одобрения от Prudential Authority. Валютный обмен зависит от повышения Bank Zero Южноафриканским резервным банком из ограниченного в полностью авторизованный дилер, что позволит ему работать с корпоративным валютным обменом и денежными переводами — возможностью, очевидно, важной для его новейшего партнера.
Достаточный запас времени
Bank Zero и Lesaka Technologies продлили срок завершения сделки до 31 января 2027 года в июне. Нарсай охарактеризовал это как предоставление «достаточного запаса времени» для оставшихся разрешений, что отодвигает завершение сделки на месяцы вперед, максимум. Линклн Мали, генеральный директор Lesaka Southern Africa, ранее в этом месяце сообщил TechCentral, что ожидает закрытия сделки к концу текущего календарного года.
Нарсай обосновал свое решение оставаться под взаимной банковской лицензией, а не переходить на коммерческую, заявив, что коммерческая структура создает ненужное регуляторное трение и требования к капиталу, которые Bank Zero не использует. Банк может добавить кредитование, не меняя лицензию. — © 2026 NewsCentral Media