Согласно новым данным Индекса финансового давления Южной Африки, среди 1577 заявителей о пересмотре долга медианная доля чистого дохода, направляемая на погашение необеспеченных долгов, составила 57,8%. При этом даже более высокий доход не обеспечивал полной защиты от серьезных финансовых трудностей.
Исследование показало, что один из пяти заявителей о пересмотре долга зарабатывал более 15 000 рандов в месяц, а один из восьми — более 20 000 рандов. Медианный размер необеспеченного долга также резко возрастал вместе с уровнем дохода: у заявителей с доходом от 5 000 до 10 000 рандов в месяц медианный необеспеченный долг составлял 10 295 рандов, тогда как у тех, кто зарабатывал от 20 000 до 30 000 рандов, он достиг 121 134 рандов.
Эти выводы совпадают с более широкими исследованиями, указывающими на то, что многим жителям Южной Африки не хватает средств, чтобы справиться с непредвиденными финансовыми потрясениями. В опросе FinScope Consumer South Africa 2025 от FinMark Trust было обнаружено, что 48% взрослых, что соответствует примерно 22,4 миллионам человек, вообще не откладывают средства. Формальное сбережение снизилось до 22% в 2025 году по сравнению с 30% годом ранее.
Параллельно Южноафриканский резервный банк сообщил, что в первом квартале текущего года рост задолженности домохозяйств опережал номинальный располагаемый доход, подняв соотношение долга домохозяйств к доходу до 62,2% с 61,8%.
Расходы против заработка
Бен Веббсток, основатель Fynbos Money, подчеркивает, что потребители должны сначала различать ситуации, когда они постоянно тратят больше, чем зарабатывают, и временные случаи, когда неожиданные расходы временно превышают доход. Он утверждает, что если регулярные ежемесячные траты стабильно превышают доход, это является тревожным сигналом, который необходимо устранить до начала размышлений о сбережениях или инвестициях.
Веббсток советует потребителям тщательно анализировать свои расходы, разделять нужды и желания, а также определять те траты, которые можно сократить или исключить. Цель состоит в достижении точки, когда обычные ежемесячные расходы полностью покрываются доходом, оставляя остаток для улучшения финансового положения домохозяйства.
По мнению Веббстока, потребитель, который обычно живет в рамках своего бюджета, сталкивается с иной проблемой при возникновении непредвиденного ремонта автомобиля, медицинского счета или периода отсутствия дохода. Именно в таких случаях становится важным наличие резервного фонда.
Сначала создайте буфер
Леони ван Плетзен, генеральный директор Credit Association of South Africa, отмечает, что жизнь от зарплаты до зарплаты подвергает потребителей риску шоков, включая незапланированные ремонты, медицинские доплаты и повышение тарифов на коммунальные услуги. Выделенный ликвидный резерв может уменьшить необходимость обращаться к краткосрочным кредитам, кредитным картам или зарегистрированным микрокредиторам при возникновении таких расходов.
Ван Плетзен описывает пересмотр долга в соответствии с Законом о национальном кредитовании как юридическую сеть безопасности для тех, кто оказался чрезмерно обременен долгами, однако считает, что профилактические меры предпочтительнее. Она рекомендует регулярно проверять дебетовые поручения и дискреционные траты, чтобы выявить расходы, способствующие ежемесячному дефициту.
Директор Национальных консультантов по долгам, Рене Мунсами, советует потребителям, по возможности, отдавать приоритет погашению необеспеченных долгов с высокой процентной ставкой и направлять дополнительные средства на закрытие долгов, вместо того чтобы брать дополнительный кредит. Мунсами также предостерегает от использования кредита для повседневных трат, настаивает на поддержании резервных накоплений на случай непредвиденных расходов и регулярном обзоре непогашенных балансов и платежей.
Мунсами заключает, что цель должна состоять в постепенном снижении общего объема долга при одновременном наращивании финансовой устойчивости, чтобы избежать зависимости от кредитов в случае непредвиденных событий. Trans-50 указывает, что расходы, к которым нужно готовиться, могут меняться с возрастом, поскольку пожилых людей часто застают врасплох расходы на здравоохранение, ремонт дома и поломки автомобилей.
Стоимость заимствования вместо этого
Сиябулела Номойи, количественный портфельный менеджер Satrix, считает, что помощь родителям, братьям или расширенной семье должна быть включена в финансовое планирование, а не рассматриваться как второстепенный вопрос. Сино Буи, руководитель отдела разработки продуктов в Momentum Savings, иллюстрирует стоимость заимствования вместо сбережений на примере отпуска стоимостью 100 000 рандов через пять лет. Согласно расчетам Буи, сбережение обходится почти на 40 000 рандов дешевле, чем заимствование за тот же период. Избегание кредитов для дискреционных покупок также сохраняет доступность кредита для чего-то срочного и неизбежного. Поэтому, по его словам, резервные сбережения называют спасением.
Веббсток также отмечает, что при начале формирования резервного буфера потребителям следует задуматься о том, куда они размещают эти деньги. Хотя сберегательный счет, освобожденный от налогов, может быть эффективным долгосрочным вложением, снятие средств не восстанавливает использованный лимит налоговых отчислений, поэтому первоначально более подходящим может быть доступный дискреционный сберегательный инструмент.
Долгосрочная перспектива
Сберегательный счет, освобожденный от налогов, затем может стать частью долгосрочного инвестиционного планирования после того, как финансовые основы будут заложены. Веббсток утверждает, что потребителям, которые взяли под контроль свои расходы, следует также рассмотреть способы повышения своего потенциала заработка. Он отмечает, что в конечном итоге легче увеличить доход на 1000 рандов, чем найти еще 1000 рандов для сокращения уже напряженного семейного бюджета.
Тереза Хавенга, глава отдела бизнес-трансформации в Momentum Savings, говорит, что многие потребители откладывают сбережения до получения повышения или погашения долга, но ожидание лучшего времени может привести к постоянному переносу сбережений. Вместо этого Хавенга рекомендует выбрать реалистичную сумму, автоматизировать ее и увеличивать взносы по мере роста дохода. Она предупреждает, что повышение дохода часто поглощается новыми расходами, спокойный месяц никогда не наступает, а один требовательный жизненный период просто сменяется другим.