В связи с тем, что средства поступили на зарплатный счет, приближается дата ежемесячного платежа (EMI), необходимо оплатить коммунальные услуги и внести плату за обучение детей, клиент может столкнуться с проблемой, если на банковский счет наложен запрет на списание. Такие ситуации могут возникнуть во время проверки на предмет кибермошенничества или подозрительных транзакций. Центральный банк Индии (RBI) представил проект регламента, цель которого — снизить дискомфорт для обычных клиентов при проведении операций против подозрительного кибермошенничества и счетов, используемых для отмывания денег.
Предлагаемая структура RBI предусматривает установление временной блокировки списания только на спорную сумму, а не полную заморозку всего банковского счета, когда это возможно.
Что изменится в процедурах?
RBI выпустил проект изменений в директивы «Знай своего клиента» (KYC). В нем предложена стандартная операционная процедура (SOP) для подозрительных счетов и транзакций, связанных с кибермошенничеством и отмыванием денег. Согласно предложению, если система мониторинга транзакций банка обнаруживает подозрительную транзакцию на сумму 1000 рупий или более, связанную с кибермошенничеством или деятельностью по отмыванию денег, банк может наложить на нее временную блокировку списания. Важно отметить, что каждая транзакция на сумму 1000 рупий или выше не будет автоматически заморожена; система банка будет определять ее подозрительность на основе паттернов транзакций, профиля клиента и других признаков. В предложении RBI также упоминается использование систем мониторинга на основе искусственного интеллекта (AI) и машинного обучения (Machine Learning).
Блокировка спорной суммы, использование остального средств!
Наиболее значительное изменение заключается в том, что если есть подозрение в кибермошенничестве в отношении конкретной транзакции, банк может наложить временную блокировку только на эту сумму, что устранит необходимость блокировать весь счет для использования. Это позволит клиенту продолжать использовать оставшиеся законные средства. Тем не менее, если банк считает весь счет подозрительным счетом для отмывания денег, в проекте предусмотрена временная блокировка всего счета. Проще говоря, блокировка будет зависеть от состояния спорной суммы или счета, а не от автоматической заморозки всего счета из-за одной подозрительной транзакции.
Клиент получит 20 дней на предоставление объяснений
В предлагаемые правила RBI также включена возможность для клиента изложить свою позицию. После наложения временной блокировки списания банк обязан уведомить клиента об этом. Клиенту предоставляется 20 дней для предоставления объяснений, документов, подтверждающих легитимность транзакции или счета, а также документов, касающихся причины или источника средств. После этого банк должен рассмотреть ответы и предоставленную информацию. Если клиент отвечает, банк должен принять решение в течение 10 дней с момента получения ответа. Если ответ признан удовлетворительным, банк должен немедленно снять временную блокировку и уведомить об этом клиента. Если клиент не отвечает, банк должен принять решение в течение 30 дней с даты наложения временной блокировки. Если ответ клиента не удовлетворителен, банк может продолжить временную блокировку и передать дело в компетентные правоохранительные органы через NCRP-CFCFRMS, при этом банк должен объяснить причину сохранения блокировки и передачи дела в полицию.
Временная блокировка может продлиться до 60 дней
В проекте RBI также предложено установить срок действия временной блокировки списания. Если нет отдельных указаний от регулирующего органа или компетентного органа, максимальный срок действия временной блокировки устанавливается в 60 дней. Это означает, что банк не сможет неопределенно долго удерживать спорную сумму на своем уровне. Если дело передается в полицию или другой компетентный орган, дальнейшие действия будут определяться их указаниями.
Суды поставили под сомнение полную заморозку счетов!
Вопрос полной заморозки банковских счетов в случаях кибермошенничества также поднимался в судах. В августе 2026 года Высокий суд Аллахабада постановил, что если следственный орган указывает только на определенную сумму в счете как спорную, нельзя применять запрет на списание ко всему счету. В одном деле суд распорядился разрешить пользователям счета продолжать операции, сохраняя обременение (lien) на спорную сумму в размере 36 000 рупий. В сентябре Высокий суд Аллахабада также дал указание открыть счет для обычного использования, заблокировав спорную сумму. Однако суд уточнил, что в будущем могут быть предприняты дальнейшие действия в соответствии с законом при получении новых жалоб или указаний от следственных органов. Таким образом, предложение RBI направлено на достижение баланса между снижением проблем клиентов и продолжением расследования кибермошенничества.
Почему RBI выдвинул это предложение?
Согласно RBI, эта SOP была разработана после постановления Верховного суда от 4 августа 2026 года. Верховный суд поручил RBI разработать стандартную операционную процедуру относительно временной блокировки списания в делах, связанных с отмыванием денег и кибермошенничеством. Цель RBI — создать единую и своевременную процедуру для банков, чтобы быстро блокировать спорные суммы и предотвращать длительные и ненужные неудобства для реальных клиентов.