Pix, одна из бразильских технологий, трансформировавших глобальный ландшафт, глубоко изменила способ обращения денег в Бразилии. Запущенный Центральным банком в 2020 году, он быстро стал наиболее используемым платежным методом в стране, демонстрируя полную смену рынка менее чем за пять лет, при этом продолжаются планы по совершенствованию.
Разработка Pix началась с технических специалистов Центрального банка в мае 2018 года и завершилась запуском платежной системы в ноябре 2020 года после 31-месячной работы. Мурило Рабуски, эксперт по финансовым технологиям, заявил, что Pix переопределил национальную монетарную логику.
Ранее операции по переводу, выполненные вне банковского рабочего времени, требовали до одного рабочего дня (DOC) или влекли за собой расходы (TED). Pix устранил это ожидание, работая круглосуточно, семь дней в неделю, включая праздники. Для физических лиц услуга полностью бесплатна, а средства зачисляются на счет в течение нескольких секунд.
Рабуски подчеркнул, что решающим фактором успеха Pix был его структурный дизайн. Центральный банк разработал его как общественную инфраструктуру, в отличие от традиционных банковских продуктов, таких как TED, DOC, boleto и чек. Этот подход вынудил все учреждения, от крупных банков до финтех-компаний, соблюдать одни и те же стандарты и работать в одной системе.
Густаво Сиувес, другой эксперт по финансам, добавил, что Pix создал связующий слой, который позволил рынку внедрять инновации на этой основе. По сути, Pix — это система мгновенных платежей, гарантирующая поступление денег немедленно, будь то дебетование или кредитование, на счет получателя.
Функциональность Pix позволяет создавать ключи, которые могут быть CPF, электронная почта, CNPJ, телефон или случайное сочетание символов. Эта упрощенная система заменила сложные банковские реквизиты, сделав процесс оплаты или перевода таким же простым, как отправка сообщения, а бесплатность для физических лиц устранила барьеры, существовавшие в других методах.
Сиувес отметил, что Pix интегрировал различные финансовые сценарии, принося пользу как компаниям, так и потребителям. Появились новые способы оплаты, такие как оплата по QR-коду, а также новые коммерческие модели, ориентированные на регулярность и близость.
Система быстро получила признание в Бразилии. По данным Центрального банка, более 170 миллионов физических лиц уже использовали Pix, что составляет 80% населения Бразилии, закрепляя его как самую используемую платежную систему в стране. Сиувес упомянул, что Pix облегчает как покупки в магазинах, так и разделение счетов между друзьями, а также получение платежей для самозанятых специалистов.
Кроме того, Рабуски указал на роль Pix в финансовой инклюзивности, поскольку он обеспечил доступ к цифровым платежам для людей без традиционного банковского счета или карты. Он также предоставил малому бизнесу и самозанятым быстрый и бесплатный способ продажи и получения средств.
Густаво Сиувес, работающий CRO в инфратэх Azify, добавил, что Pix поддерживает более крупные инициативы, такие как Open Finance. Данные о транзакциях, генерируемые Pix, помогают финансовым учреждениям лучше понимать экономический профиль клиентов и компаний, облегчая построение кредита и разработку продуктов, соответствующих индивидуальным потребностям.
В мировом масштабе Pix позиционировал Бразилию как модель мгновенных платежей, которую изучают другие страны при проектировании собственных инфраструктур. Центральный банк рассматривает Pix как процесс непрерывной эволюции, в рамках которого постепенно внедряются новые функции.
К 2025 году Центральный банк планирует запуск Pix Automático и Pix por Aproximação, с усовершенствованиями, запланированными на 2026 год. Другие разработки включают Pix Garantido, который позволит осуществлять рассрочку в рамках самой системы, и Pix Offline, который обеспечит транзакции без подключения к интернету.
Однако Рабуски подчеркнул, что интернационализация является наиболее актуальным направлением на ближайшие годы. В настоящее время использование Pix за границей зависит от двусторонних соглашений с финансовыми учреждениями в таких странах, как Аргентина, Чили, Португалия и Испания. Центральный банк изучает более крупный шаг: подключение Pix напрямую к международным системам мгновенных платежей, что позволит транзакциям, инициированным через Pix, нативно взаимодействовать с инфраструктурой других стран, преодолевая зависимость от разовых соглашений между банками.
